Заключение Правового управления Аппарата Государственной Думы Федерального Собрания РФ по проекту федерального закона N 1098730-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части определения объема информации, предоставляемой потребителю - физическому лицу при заключении финансового договора, и об ограничениях на совершение финансовых сделок с или за счет физических лиц, не являющихся квалифицированными инвесторами)", внесенному депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, И.Б. Дивинским, М.Л. Шаккумом и другими, сенаторами Российской Федерации Н.А. Журавлевым, А.Д. Артамоновым, А.А. Салпагаровым, М.М. Ульбашевым (первое чтение) (не действует)

Заключение Правового управления Аппарата Государственной Думы Федерального Собрания РФ
по проекту федерального закона N 1098730-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части определения объема информации, предоставляемой потребителю - физическому лицу при заключении финансового договора, и об ограничениях на совершение финансовых сделок с или за счет физических лиц, не являющихся квалифицированными инвесторами)", внесенному депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, И.Б. Дивинским, М.Л. Шаккумом и другими, сенаторами Российской Федерации Н.А. Журавлевым, А.Д. Артамоновым, А.А. Салпагаровым, М.М. Ульбашевым
(первое чтение)

Досье на проект федерального закона

Законопроектом предусматривается установление для кредитных и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере оказания финансовых услуг, обязанности по обеспечению физических лиц, имеющих намерение заключить соответствующие договоры с указанными организациями, необходимой и достоверной информацией о таких договорах (условиях, последствиях и рисках их заключения), перенос срока вступления в силу положений о тестировании клиента-физического лица, не являющегося квалифицированным инвестором, а также вводятся до 1 октября 2021 года ограничения на совершение сделок с указанными клиентами-физическими лицами.

Согласно проектируемым статьям 74.1 и 76.8-1 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Федеральный закон N 86-ФЗ) Банк России вправе ограничить заключение финансовой организацией с физическими лицами, не являющимися квалифицированными инвесторами, договоров об оказании финансовых услуг, если при заключении таких договоров физическому лицу представляется неполная и (или) недостоверная информация о договоре и возникающих при исполнении договора рисках, либо информация об условиях договора хотя и представляется полно, и является достоверной, требует специальных знаний и опыта работы на финансовом рынке.

Законопроект дополняет ряд законов положениями о том, что Банк России как орган соответствующего контроля/надзора вправе установить минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию информации, предоставляемой страховыми, кредитными, микрофинансовыми организациями, брокерами, управляющими, инвестиционными советниками, негосударственными пенсионными фондами, кредитными кооперативами физическому лицу при заключении соответствующего договора, а также форму, способы и порядок ее предоставления.

Поскольку законопроект устанавливает для указанных организаций обязанность по обеспечению предоставления необходимой и достоверной информации о соответствующих договорах физическому лицу наряду с правом Банка России по установлению ограничительных мер за неисполнение такой обязанности, неясно, как обязанность (а не право) названных лиц соотносится с правом (а не обязанностью) Банка России по установлению требований к указанной информации. Тем более, что право Банка России по установлению ограничительных мер связано с оценкой такой информации в том числе на возможность ее понимания физическими лицами при отсутствии специальных знаний и опыта работы на финансовом рынке.

В целях обеспечения ясности и определенности нормы об установления Банком России требований к информации нуждаются в соответствующем уточнении (в том числе с указанием на цели установления таких требований).

Кроме того, согласно пояснительной записке предлагаемые законопроектом изменения обусловлены значительной долей нарушений прав потребителей финансовых услуг со стороны финансовых организаций и их агентов в связи с отсутствием должного информирования таких потребителей об условиях приобретаемой ими финансовой услуги, однако законопроект предлагает изменения в отношении не всех лиц, оказывающих финансовые услуги.

Учитывая, что законы, в которые вносятся изменения, уже содержат обязанность финансовых организаций по информированию физических лиц о соответствующих договорах, то проектируемые положения, также устанавливающие обязанности таких организаций по информированию физических лиц, следует согласовать с названными положениями (в том числе в целях однозначного правоприменения, исключения дублирования, единообразности применения используемой в них терминологии, см. например, статьи 6.1, 8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьи 9 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").

Также отмечаем, что законопроект не предусматривает включение проектируемых требований Банка России к информации в правила страхования, правила предоставления микрозаймов и иные правила на рынке финансовых услуг.

Проектируемый абзац пятый пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не позволяет определить, распространяются ли его положения на случаи заключения страховщиком договоров страхования с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом от 20 июля 2020 года N 211-ФЗ "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы", учитывая, что размещение информации осуществляется оператором финансовой платформы, а законопроект не предусматривает внесение соответствующих изменений ни в правила страхования, ни в правила финансовой платформы.

Проектируемая статья 24.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" вводит положения о стандартах деятельности кредитных организаций, которые разрабатываются, согласовываются и утверждаются в соответствии с требованиями Федерального закона от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка". Однако названный закон не предусматривает саморегулирование кредитных организаций, как и не установлено такое регулирование законодательством Российской Федерации.

В отношении положений законопроекта, устанавливающих право Банка России ограничивать заключение финансовыми организациями договоров об оказании финансовых услуг, неясно, каким документом Банк России будет применять ограничительные меры, указание на предписание отсутствует (по аналогии с иными мерами Банка России). Также обращаем внимание, что иные меры применяются Банком России при неоднократности нарушения.

Проектируемые статьи 74.1 и 76.8-1 Федерального закона N 86-ФЗ также предусматривают, что в случае, если действия финансовой организации, связанные с представлением физическому лицу неполной или недостоверной информации либо информации, требующей специальных знаний и опыта работы на финансовом рынке, создают существенную угрозу правам и законным интересам физических лиц, Банк России вправе возложить на финансовую организацию обязанность по направлению в адрес таких физических лиц безотзывной оферты о приобретении у них за свой счет всего переданного по договору, либо о принятии на себя всех прав и обязанностей по договору, либо по возврату всего полученного от физического лица по договору, а также Банк России вправе возложить на финансовую организацию обязанность по возмещению всех расходов, понесенных физическими лицами при заключении соответствующего договора.

Положения названных проектируемых статей Федерального закона N 86-ФЗ должны быть согласованы с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе со статьями 15, 178, 179, 307, 1064 (в том числе в отношении "угрозы нарушения прав или законных интересов").

Также считаем, что проектируемые нормы должны быть согласованы с положениями Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Статья 9 законопроекта переносит срок вступления в силу положений о тестировании клиента-физического лица Федерального закона от 31 июля 2020 года N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" с 1 апреля 2022 года на 1 октября 2021 года, а также вводит до 1 октября 2021 года ограничения на совершение сделок с клиентами-физическими лицами, не являющимися квалифицированными инвесторами. Пояснительная записка не содержит обоснования названных изменений.

Учитывая положения статьи 7 Федерального закона N 86-ФЗ, согласно которой проекты федеральных законов, касающиеся выполнения Банком России своих функций, направляются на заключение в Банк России, а также положения данного законопроекта, определяющие ряд полномочий Банка России, законопроект следует направить в Банк России для получения заключения.

Кроме того, обращаем внимание, что в первом чтении принят законопроект N 996066-7 "О внесении изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", устанавливающий порядок информирования физических лиц об условиях заключаемых договоров банковского вклада.

Начальник управления

Е.В. Горбачева