Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по финансовому рынку от 10 марта 2021 г. N 241/4 на проект федерального закона N 1045211-7 "О внесении изменения в статью 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в части установления обязанности кредитным организациям мотивировать отказ в предоставлении кредита физическим лицам) внесен Народным Хуралом (Парламентом) Республики Калмыкия (не действует)

Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по финансовому рынку от 10 марта 2021 г. N 241/4
на проект федерального закона N 1045211-7 "О внесении изменения в статью 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"
(в части установления обязанности кредитным организациям мотивировать отказ в предоставлении кредита физическим лицам)
внесен Народным Хуралом (Парламентом) Республики Калмыкия

Досье на проект федерального закона

Комитет Государственной Думы по финансовому рынку (далее - Комитет) рассмотрел проект федерального закона N 1045211-7 "О внесении изменения в статью 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - законопроект) и сообщает следующее.

В настоящее время кредитор вправе по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении последнему потребительского кредита (займа) отказать в заключении договора без объяснения причин. При этом информация об отказе от заключения договора направляется кредитором в бюро кредитных историй.

Законопроектом предлагается установить, что кредитор в случае отказа заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) будет обязан представить мотивированное объяснение причины своего отказа. Как отмечается авторами законопроекта, проектируемые изменения позволят гражданам иметь полную информацию о своем кредитном потенциале и возможностях для устранения имеющихся причин отказа.

Комитет считает важным обратить внимание на следующее.

1. Комитет обращает внимание, что согласно части 2 статьи 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Федеральный закон) субъект (заемщик) кредитной истории вправе 2 раза в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая свой индивидуальный рейтинг. При этом согласно части 4.1 статьи 4 Федерального закона в информационной части кредитной истории заемщика содержатся и сведения об основании отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) с указанием причины.

Так как в законодательстве Российской Федерации уже предусмотрен механизм получения заемщиком информации, отражающей причины отказа в предоставлении ему потребительского кредита (займа), то предлагаемая новелла представляется избыточной.

2. Одновременно с этим отмечаем, что в соответствии со статьей 426 Гражданского кодекса Российской Федерации договор потребительского кредита (займа) не является публичным, поэтому у кредитора отсутствует юридическая обязанность заключать его с каждым обратившимся лицом.

Поскольку риск невозврата кредита всегда лежит исключительно на кредиторе (кредитной организации), отказ кредитора заключить договор является результатом комплексной процедуры принятия решения. Представляется довольно сложным кредитору выделить единственную (главенствующую) причину (основание), в силу которой заемщик получает отказ и которую следует сообщить потенциальному заемщику.

3. Как отмечается в Определении Конституционного Суда Российской Федерации ¹ "... право кредитора по результатам рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) отказать заемщику в заключении такого договора без объяснения причин, обеспечивает в том числе сохранение конфиденциальности методик, позволяющих кредитным организациям провести необходимую проверку обращающихся за предоставлением потребительского кредита (займа) лиц и тем самым снизить риск невозврата денежных средств, а также достижение публичных интересов, направленных, в частности, на предупреждение, выявление и пресечение деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма".

В связи с этим отмечаем, что реализация проектируемых изменений поставит под угрозу, в том числе коммерческую тайну в отношении так называемых "скоринговых" моделей, используемых кредитными организациями для проведения оценки рисков кредитования заемщиков, а также для формирования своих резервов и капитала.

Учитывая все вышеизложенное, Комитет не поддерживает принятие законопроекта в I чтении.

Председатель Комитета

А.Г. Аксаков

------------------------------

¹Определение Конституционного Суда РФ от 29.09.2020 N 2192-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Попова Сергея Сергеевича на нарушение его конституционных прав частью 5 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"