Раздел 1. Характеристика задачи, для решения которой разработана ВЦП

Раздел 1. Характеристика задачи, для решения которой разработана ВЦП

Проблема недостаточной финансовой грамотности населения в последние годы стала актуальной как в России, так и в целом ряде развитых и развивающихся стран. Особенной остроты она достигла в условиях глобального финансового кризиса, с повышением долговой нагрузки домохозяйств, недостаточностью сбережений и неумением населения предпринять рациональные шаги по защите своих сбережений и улучшению финансового положения.

При этом для России характерно быстрое построение сложной финансовой системы, которая приводит к появлению на рынке разнообразных и не всегда простых для понимания финансовых продуктов и услуг. Это ставит перед населением задачи, к решению которых оно в большинстве своем недостаточно хорошо готово.

Кроме того, у значительной части населения в силу социалистического прошлого отсутствуют традиции использования финансовых инструментов. Новые навыки приобретаются, в основном, молодежью и людьми средних лет, тогда как старшее поколение наиболее трудно понимает и принимает перемены в финансовой сфере. Отсутствие у граждан финансовых знаний, навыков планирования личного бюджета, опыта анализа и обоснованного выбора финансовых услуг в условиях агрессивной рекламы таких услуг могут привести к нерациональности финансового поведения, неоправданным рискам в надежде получения быстрого дополнительного заработка. Или напротив, столкнувшись с мошенническими действиями в финансовой сфере, население начинает занимать крайне консервативную позицию и неоправданно ограничивает свое взаимодействие с любыми финансовыми институтами, особенно, негосударственными. Оба крайних варианта финансового поведения наносят вред как личным бюджетам граждан, так и экономике в целом, поскольку создают препятствия для улучшения материального положения населения, а также снижают возможности инвестиций в экономику.

Недостаточность уровня финансовых знаний населения подтверждается опросами [5]. Хотя за период с 2008 года оценка населением собственного уровня финансовой грамотности выросла (доля населения, считающего свои знания отличными, хорошими либо удовлетворительными увеличилась с 46 до почти 70% опрошенных), однако оценка конкретных знаний показывает, что в действительности их уровень невысок:

- недостаточно развито планирование личного бюджета: подобное планирование осуществляют менее 30% опрошенных (в г. Томске - показатель выше, 44% опрошенных), при этом ежегодно эта доля сокращается - по видимому, в связи с постепенным ростом доходов населения и снижением необходимости жестко экономить, считая "каждый рубль");

- крайне слабы знания относительно системы страхования вкладов (более 50% опрошенных не имеют о ней никакого представления);

- еще не стало распространенной практикой сравнение финансовых услуг, предлагаемых в различных компаниях (лишь около половины опрошенных старается проводить такие сравнения, в г. Томске ситуация несколько лучше - 66% стараются проводить подобные сравнения), а также предварительное ознакомление с текстом заключаемого договора (менее 40% опрошенных читают договор и уточняют непонятные моменты);

- население преимущественно, заблуждается относительно того, что является финансовой пирамидой, демонстрируя при этом избыточную настороженность относительно предлагаемых финансовых продуктов и услуг;

- граждане недостаточно уверены в том, что спор с финансовой организацией по поводу финансовых услуг может быть разрешен быстро и справедливо (уверенных в быстром положительном исходе всего 15%).

Важной предпосылкой для развития культуры сбережения является рост доходов населения, позволяющий направлять личные средства не только на текущее потребление, но и на сбережение. В целом по Российской Федерации в течение уже более 10 лет наблюдается превышение совокупных доходов населения над его текущими расходами, при этом процент превышения колеблется от 25 до 30%.

По данным Росстата, объем денежных накоплений населения демонстрирует постепенный рост. Например, если в январе 2012 года общая сумма денежных накоплений населения составляла 14 796,6 млрд. рублей, то в мае 2013 года - уже 18 023,7 млрд. рублей.

Глобальный финансовый кризис оказал негативное влияние на возможности населения сберегать и способы сбережения (население активнее стало приобретать валюту), однако уже в 2008 году доля средств, направленных на сбережение во вкладах и приобретение ценных бумаг, в общем объеме расходов превысила докризисный уровень, а в 2012 году стабилизировалась на докризисном уровне (немногим более 10% от общего объема денежных доходов).

Таким образом, предпосылки для активизации потребления населением финансовых услуг, а следовательно - потребности в повышении финансовой грамотности будут нарастать.

Повышение финансовой грамотности населения невозможно без развития финансовой инфраструктуры и расширения спектра финансовых услуг с учетом потребностей населения.

По данным ЦБ РФ на начало 2013 года в Томской области действовало 23 кредитные организации и их филиала, что ставило область на 7 место среди других субъектов РФ, входящих в Сибирский федеральный округ (лидером по числу кредитных организаций и их филиалов является Новосибирская область). При этом в области, как и в федеральном округе и в Российской Федерации в целом отмечается снижение числа действующих кредитных организаций и их филиалов.

Таблица 1. Количество кредитных организаций и их филиалов

	2010		2011		2012
	Число кредитных организаций	Число филиалов	Число кредитных организаций	Число филиалов	Число кредитных организаций	Число филиалов
Томская область	2	26	2	24	2	21
Новосибирская область	10	70	9	72	9	60
Сибирский федеральный округ	56	366	54	347	51	250
Российская Федерация	1 012	2 926	978	2 807	958	2204

Помимо этого, в настоящее время в области действует более 20 страховых компаний и их филиалов, 2 негосударственных пенсионных фонда. На территории области установлено 1400 банкоматов (1,342 на 1 тыс. человек населения).

Отмечается высокая концентрация финансовой инфраструктуры в крупных городах (Томск, Северск), вследствие чего основными ее пользователями являются именно городские жители, в то время как население в районах минимально вовлечено в потребление финансовых услуг.

Таким образом, основными причинами проблемы недостаточной финансовой грамотности населения являются:

- исторически сложившееся отсутствие культуры управления личными финансами, неумение пользоваться всем разнообразием предлагаемых на рынке финансовых инструментов;

- недостаточность возможностей для обучения финансовой грамотности различных категорий населения, в т.ч. поддерживаемых со стороны государства (экспресс-курсов, теле- и радиопередач, тематических изданий), при недостаточном доверии граждан информации, получаемой от организаций, оказывающей финансовые услуги;

- недостаточная мотивированность населения обучаться управлению личными финансами (надежда на "авось", опасение деятельности любых финансовых структур и т.п.);

- недостаточная сеть организаций, оказывающих финансовые услуги, в небольших городах и в сельской местности.

Особого внимания требует молодежь (старшеклассники учащиеся начальных и средних профессиональных учреждений), а также взрослое население области со средним и низким уровнем дохода, которые в настоящее время либо в ближайшей перспективе станут активными пользователями финансовых услуг.

В случае если проблема недостаточного уровня финансовой грамотности населения решаться не будет, в области будет наблюдаться отставание роста благосостояния населения и сравнительное замедление роста экономики, недостаточное развитие финансового сектора и нарастание финансовых потерь населением в связи с нерациональными решениями при управлении личными бюджетами