Раздел 1. Характеристика цели ВЦП и направления работ по ее достижению

Раздел 1. Характеристика цели ВЦП и направления работ по ее достижению

Финансовая грамотность - это знания и навыки управления финансовыми инструментами, способность принимать обоснованные решения по использованию финансовых средств для обеспечения личного благосостояния и финансовой безопасности.

Проблема недостаточной финансовой грамотности населения в последние годы стала актуальной как в России, так и в целом ряде развитых и развивающихся стран. Особенной остроты она достигла в условиях глобального финансового кризиса, с повышением долговой нагрузки домохозяйств, недостаточностью сбережений и неумением населения предпринять рациональные шаги по защите своих сбережений и улучшению финансового положения.

При этом для России характерно быстрое построение сложной финансовой системы, которая приводит к появлению на рынке разнообразных и не всегда простых для понимания финансовых продуктов и услуг. Это ставит перед населением задачи, к решению которых оно в большинстве своем недостаточно хорошо готово.

Кроме того, у значительной части населения в силу социалистического прошлого отсутствуют традиции использования финансовых инструментов. Новые навыки приобретаются, в основном, молодежью и людьми средних лет, тогда как старшее поколение наиболее трудно понимает и принимает перемены в финансовой сфере. Отсутствие у граждан финансовых знаний, навыков планирования личного бюджета, опыта анализа и обоснованного выбора финансовых услуг в условиях агрессивной рекламы таких услуг могут привести к нерациональности финансового поведения, неоправданным рискам в надежде получения быстрого дополнительного заработка. Или напротив, столкнувшись с мошенническими действиями в финансовой сфере, население начинает занимать крайне консервативную позицию и неоправданно ограничивает свое взаимодействие с любыми финансовыми институтами, особенно, негосударственными. Оба крайних варианта финансового поведения наносят вред как личным бюджетам граждан, так и экономике в целом, поскольку создают препятствия для улучшения материального положения населения, а также снижают возможности инвестиций в экономику.

Недостаточность уровня финансовых знаний населения подтверждается опросами*. Хотя за период с 2008 года оценка населением собственного уровня финансовой грамотности выросла (доля населения, считающего свои знания отличными, хорошими либо удовлетворительными, увеличилась с 46 до почти 70% опрошенных), однако оценка конкретных знаний показывает, что в действительности их уровень невысок:

1) недостаточно развито планирование личного бюджета: подобное планирование осуществляют менее 30% опрошенных (в г. Томске показатель выше - 44% опрошенных), при этом ежегодно эта доля сокращается - по видимому, в связи с постепенным ростом доходов населения и снижением необходимости жестко экономить, считая "каждый рубль");

2) крайне слабы знания относительно системы страхования вкладов (более 50% опрошенных не имеют о ней никакого представления);

3) еще не стало распространенной практикой сравнение финансовых услуг, предлагаемых в различных компаниях (лишь около половины опрошенных старается проводить такие сравнения, в г. Томске ситуация несколько лучше - 66% стараются проводить подобные сравнения), а также предварительное ознакомление с текстом заключаемого договора (менее 40% опрошенных читают договор и уточняют непонятные моменты);

4) население преимущественно, заблуждается относительно того, что является финансовой пирамидой, демонстрируя при этом избыточную настороженность относительно предлагаемых финансовых продуктов и услуг;

5) граждане недостаточно уверены в том, что спор с финансовой организацией по поводу финансовых услуг может быть разрешен быстро и справедливо (уверенных в быстром положительном исходе всего 15%).

Важной предпосылкой для развития культуры сбережения является рост доходов населения, позволяющий направлять личные средства не только на текущее потребление, но и на сбережение. В целом по Российской Федерации в течение уже более 10 лет наблюдается превышение совокупных доходов населения над его текущими расходами, при этом процент превышения колеблется от 25 до 30% .

В 2016 году объем денежных доходов населения сложился в размере 54 118,5 млрд. рублей и увеличился на 1,1% по сравнению с предыдущим годом. Население израсходовало средств на покупку товаров и оплату услуг 39 221,7 млрд. рублей, что на 3,2% больше, чем в 2015 году. Сбережения населения за этот период составили 8 904,8 млрд. рублей и снизились на 8,6% по сравнению с предыдущим годом.

По данным Росстата в декабре 2015 года денежные доходы населения Томской области в виде накоплений сбережений во вкладах и ценных бумагах, изменение задолженности по кредитам, приобретение недвижимости составляли 7 292,8 млн. рублей, в декабре 2016 года - 6 782,9 млн. рублей, что составило 18,5% общей суммы доходов за декабрь 2016 года. Потребительские расходы в расчете на душу населения в декабре 2016 года составили 17 957,5 руб. и уменьшились по сравнению с декабрем 2015 года на 2%, а по сравнению с ноябрем 2016 года увеличились на 16,6%.

По данным Центрального банка Российской Федерации общая сумма средств физических лиц, привлеченных кредитными организациями Томской области (депозиты физических лиц) на начало 2016 года - 110 млрд. руб., на 1 января 2017 года - 117 млрд. руб. Размер средств в иностранной валюте и драгоценных металлах на начало 2016 года составил 16% от общего числа накоплений (17,3 млрд. руб.), на 1 января 2017 года - 15% от общего объема накоплений (16,7 млрд. руб.).

Задолженность по предоставленным кредитам на 1 января 2017 года составляет 169,8 млрд. рублей, в том числе физических лиц - 82,7 млрд. рублей (по ипотечным кредитам - 36,6 млрд. рублей). На 1 января 2013 года задолженность по предоставленным кредитам составляла 135 млрд. рублей, в том числе физических лиц - 66,8 млрд. рублей (по ипотечным кредитам - 20,4 млрд. рублей). Просроченная задолженность по предоставленным кредитам на 1 января 2017 года составила 9,1 млрд. рублей, в том числе физических лиц - 6 млрд. рублей (по ипотечным кредитам - 289 млн. рублей). На 1 января 2013 года просроченная задолженность по предоставленным кредитам составляла 5,9 млрд. рублей, в том числе физических лиц - 2,3 млрд. рублей (по ипотечным кредитам 223 млн. рублей).

Таким образом, предпосылки для активизации потребления населением финансовых услуг, а, следовательно - потребности в повышении финансовой грамотности будут нарастать.

Повышение финансовой грамотности населения невозможно без развития финансовой инфраструктуры и расширения спектра финансовых услуг с учетом потребностей населения.

По данным Центрального банка Российской Федерации на начало 2016 года в Томской области действовало 17 кредитных организаций и их филиалов, что ставило Томскую область на 5 место среди других субъектов Российской Федерации, входящих в Сибирский федеральный округ (лидером по числу кредитных организаций и их филиалов является Новосибирская область). При этом в Томской области, как и в федеральном округе и в Российской Федерации в целом, отмечается снижение числа действующих кредитных организаций и их филиалов. Так, по состоянию на 1 декабря 2016 года в Томской области число кредитных организаций и их филиалов составило 13, сократившись на 4 единицы. В Сибирском федеральном округе снижение кредитных организаций и их филиалов произошло с 204 до 171 единиц.

* Опрос Национального агентства финансовых исследований по Российской Федерации; опрос компанией Relation Consulting населения г. Томска

Таблица 1.

Количество кредитных организаций и их филиалов

	01.01.2015		01.01.2016		01.01.2017
	Число кредитных организаций	Число филиалов	Число кредитных организаций	Число филиалов	Число кредитных организаций	Число филиалов
Томская область	2	17	2	15	1	12
Новосибирская область	6	58	6	53	6	45
СФО	44	192	41	163	37	134
РФ	834	1708	733	1398	635	1115

Помимо этого, в настоящее время в области действует более 28 операционных офисов кредитных организаций, 36 страховых компаний и их филиалов, 9 инвестиционных компаний. На территории области установлено 1481 банкоматов (1,3 на 1 тыс. человек населения).

Отмечается высокая концентрация финансовой инфраструктуры в крупных городах (Томск, Северск), вследствие чего основными ее пользователями являются именно городские жители, в то время как население в районах минимально вовлечено в потребление финансовых услуг.

Таким образом, основными причинами проблемы недостаточной финансовой грамотности населения являются:

1) исторически сложившееся отсутствие культуры управления личными финансами, неумение пользоваться всем разнообразием предлагаемых на рынке финансовых инструментов, многообразие финансовых продуктов и их агрессивная реклама;

2) недостаточность возможностей для обучения финансовой грамотности различных категорий населения, в том числе поддерживаемых со стороны государства (экспресс-курсов, теле- и радиопередач, тематических изданий), при недостаточном доверии граждан информации, получаемой от организаций, оказывающих финансовые услуги;

3) недостаточная мотивированность населения обучаться управлению личными финансами (надежда на "авось", опасение деятельности любых финансовых структур и т.п.);

4) недостаточная сеть организаций, оказывающих финансовые услуги, в небольших городах и в сельской местности.

Особого внимания требует молодежь (старшеклассники общеобразовательных организаций, учащиеся профессиональных образовательных организаций, организаций, реализующих дополнительные образовательные программы, студенты образовательных организаций высшего образования и другие), а также взрослое население области со средним и низким уровнем дохода, которые в настоящее время либо в ближайшей перспективе станут активными пользователями финансовых услуг.

В случае если проблема недостаточного уровня финансовой грамотности населения решаться не будет, в области будет наблюдаться отставание роста благосостояния населения и сравнительное замедление роста экономики, недостаточное развитие финансового сектора и нарастание финансовых потерь населением в связи с нерациональными решениями при управлении личными бюджетами.

В соответствии с Соглашением о займе между Правительством Российской Федерации и Международным банком реконструкции и развития реализуется федеральный Проект "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации"(далее - Проект). Исполнителем Проекта является Министерство финансов Российской Федерации. Некоммерческий фонд реструктуризации предприятий и развития финансовых институтов осуществляет техническое содействие Минфину России в реализации Проекта. Проект призван сформировать условия для повышения финансовой грамотности российских граждан путем разработки и внедрения образовательных программ и широкого информирования общественности о подходах и правилах грамотного финансового поведения. Проект также способствует укреплению и расширению имеющихся в России программ и проектов в области повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей и содействует появлению новых инициатив в этой сфере.

Министерством финансов Российской Федерации, Некоммерческим Фондом реструктуризации предприятий и развития финансовых институтов и Администрацией Томской области подписан Договор о реализации Проекта, определяющий обязанности данных структур в рамках реализации Проекта на территории Томской области.

Уполномоченным органом исполнительной власти, ответственным за исполнение на территории Томской области мероприятий Проекта, разработку и утверждение порядка его реализации, является Департамент финансов Томской области. В целях обеспечения согласованных действий органов исполнительной власти Томской области, территориальных органов, федеральных органов исполнительной власти, образовательных организаций, финансово-кредитных, страховых организаций и иных организаций, средств массовой информации по реализации Проекта в Томской области создан Координационный совет.

Координационный совет определяет стратегические направления работы, осуществляет общий контроль за реализацией Проекта, технический контроль за реализацией конкретных мероприятий в рамках Проекта, а также оказывает содействие в реализации Проекта на территории Томской области. Координационный совет вносит предложения об уточнении и изменении в случае необходимости перечня программных мероприятий. Состав и Положение о Координационном совете утверждены распоряжением Губернатора Томской области от 26.02.2015 N 56-р "О создании Координационного совета по повышению финансовой грамотности населения Томской области".

В ходе реализации Проекта решаются две основные задачи:

1) повышение финансовой грамотности российских граждан (особенно учащихся школ и образовательных организаций высшего образования, а также активных и потенциальных пользователей финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов);

2) укрепление защиты прав потребителей финансовых услуг.

ВЦП разработана в рамках реализации Проекта и является его составной частью.

Мероприятия ВЦП направлены на следующие целевые группы: учащиеся общеобразовательных, профессиональных образовательных организаций, образовательных организаций высшего образования; пользователи финансовых услуг с низким и средним уровнем дохода; пенсионеры; представители малого и среднего предпринимательства.

Для целей оперативного управления реализацией ВЦП при Департаменте финансов Томской области создается рабочая группа. Состав рабочей группы утверждается распоряжением заместителя Губернатора Томской области - начальника Департамента финансов Томской области.

Региональный центр финансовой грамотности (далее - РЦФГ) функционирует на базе Некоммерческого партнерства по развитию финансовой культуры "Финансы Коммуникации Информация", которое координирует деятельность исполнителей в рамках Проекта, а также выполняет мероприятия по оказанию консультационных и образовательных услуг, проведению семинаров и конференций, организации обучающих мероприятий, проведению процедур профессионально-общественной аккредитации образовательных программ, мониторингу реализации программы финансовой грамотности, реализации иных мероприятий. РЦФГ содействует внедрению образовательных программ, созданных в рамках Проекта, участвует в подготовке региональных образовательных программ, осуществляет отбор педагогов, которых необходимо обучить работе с созданными образовательными программами; организует повышение квалификации и методическую поддержку педагогов, реализующих программы повышения финансовой грамотности, участвует в отборе консультантов, а также оценке качества отчетных материалов по реализации мероприятий, связанных с развитием потенциала в области финансового образования и реализацией программ в сфере финансового образования и повышения финансовой грамотности.

В ходе реализации Проекта РЦФГ по согласованию с Департаментом финансов Томской области может привлекать: Департамент общего образования Томской области, Департамент профессионального образования Томской области, Департамент науки и высшего образования Администрации Томской области, Департамент промышленности и развития предпринимательства Томской области, Департамент по культуре и туризму Томской области, Департамент по вопросам семьи и детей Томской области, Департамент муниципального развития Администрации Томской области, общеобразовательные, профессиональные образовательные организации, образовательные организации высшего образования, профессиональные объединения участников финансового рынка и иные организации.

В целях выполнения мероприятий Проекта и ВЦП РЦФГ будет привлекать областные, муниципальные и школьные библиотеки в части информирования населения, проведения консультаций, семинаров, конференций, "Дней финансовой грамотности"и т.п. Также планируется задействовать удаленное обучение с помощью, созданной на территории Томской области сети базовых образовательных площадок и сети представительств РЦФГ. Учитывая, что часть жителей Томской области живет в отдаленных труднодоступных местностях, для обеспечения равного доступа к информации по финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг в муниципальных образованиях организуются представительства РЦФГ.

Мероприятия, разработанные и реализуемые в рамках ВЦП, а также переданные с федерального уровня в Томскую область, разработанные в рамках реализации Проекта (такие как: организация деятельности РЦФГ и его представительств; проведение занятий в общеобразовательных, профессиональных образовательных организациях, образовательных организациях высшего образования по разработанным методикам; обучение субъектов малого и среднего предпринимательства вопросам финансовой грамотности; издание периодического СМИ Делового вестника "Ваши личные финансы", проведение в образовательных организациях викторин, олимпиад, творческих конкурсов, деловых игр, направленных на формирование ответственного распоряжения личными и семейными финансами; проведение разовых и (или) систематических мероприятий по разъяснению основ ответственного финансового поведения; освещение мероприятий по повышению финансовой грамотности через интернет-портал VLFin.ru, а также ведение региональной страницы на федеральном веб-портале вашифинансы.рф по освещению мероприятий по повышению финансовой грамотности населения; проведение консультаций, семинаров, конференций, "Дней финансовой грамотности"и других), будут продолжены на территории Томской области по завершению ВЦП. Формы работы, объемы финансирования будут уточнены по итогам реализации мероприятий Программы в 2017-2019 годах.

Поскольку ВЦП является частью Проекта, помимо текущего мониторинга ВЦП, осуществляемого в соответствии с разделом 4 ВЦП, мониторинг и оценка результатов реализации ВЦП также будет осуществляться в рамках Проекта.

Показатели результатов, связанные с финансовой осведомленностью, установками, представлением и базовыми навыками финансовой арифметики целевых групп населения, будут измеряться в рамках национальных исследований уровня финансовой грамотности.

Оценка воздействия ВЦП будет проводиться на основе мониторинга и независимой оценки эффективности реализации ВЦП. Исследования по оценке воздействия станут основой принятия решений по расширению наиболее эффективных инициатив, пересмотру структуры ВЦП, доработке конкретных инициатив.

Отчеты о результатах реализации ВЦП как части федерального Проекта, в том числе реализации мероприятий, финансовое обеспечение которых осуществляется за счет средств федерального бюджета, готовятся и представляются в соответствии с требованиями, установленными Министерством финансов Российской Федерации, а также иными органами управления федеральным Проектом.

В результате реализации мероприятий ВЦП планируется создать условия для повышения благосостояния и финансовой безопасности граждан на основе роста эффективности управления личными финансами.

Основные направления работы в рамках ВЦП:

1) повышение финансовой грамотности российских граждан, проживающих в Томской области (в первую очередь, молодежи и активных потенциальных пользователей финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов);

2) укрепление основ для усиления защиты прав потребителей финансовых услуг.

Приоритетными задачами ВЦП, обеспечивающими достижение поставленной цели, являются:

1) создание устойчивых институциональных механизмов реализации ВЦП с участием органов исполнительной власти Томской области, учебных заведений, негосударственных организаций;

2) создание кадрового потенциала в сфере реализации ВЦП;

3) разработка и распростра