Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Новгородской области от 6 мая 2010 г. (ключевые темы: процентная ставка - банковские услуги - Закон о рекламе - привлечение денежных средств - банковский вклад)

Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Новгородской области
от 6 мая 2010 г.

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Новгородской области по рассмотрению дел о нарушениях законодательства Российской Федерации о рекламе (далее - Комиссия) в составе: <_ > рассмотрев дело N 12 от 08.04.2010 по признакам нарушения пункта 2 части 2 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Закон о рекламе), в присутствии представителей: лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе - Открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" (далее - ОАО "АК БАРС" БАНК) - <_> (доверенность <_> от 30.12.2009), заинтересованного лица - Общества с ограниченной ответственностью Рекламное агентство "Сфера" (далее - ООО РА "Сфера") - <_> (доверенность <_> от 06.05.2010),

УСТАНОВИЛА:

В ходе проверки специалистами Управления Федеральной антимонопольной службы по Новгородской области (далее - Новгородское УФАС России) рекламы в средствах массовой информации (СМИ) на предмет ее соответствия требованиям законодательства Российской Федерации установлено, что в рекламном издании - рекламно-информационном журнале "Сферы. Великий Новгород" (свидетельство о регистрации ПИ N ФС2-8774 от 7 сентября 2007 года) 2009 N 4 на 38 странице распространена информация под заголовком "Принимать верные решения - это наука. Формула успеха ОАО "АК БАРС" БАНК".

Вышеуказанная информация содержит сведения о предлагаемом ОАО "АК БАРС" БАНК банковском вкладе "Успешное решение", в частности, указывается следующее: "Вклад "Успешное решение" - срочный пополняемый депозит. Он действует с 1 сентября 2009 года до 30 января 2010 года включительно. Валюта, принимаемая по вкладу - рубль, доллар (USD) и евро (EUR) _ В случае, если на дату заключения договора по вкладу "Успешное решение" клиент имеет в ОАО "АК БАРС" БАНК любой действующий срочный вклад, кроме депозитов "АК БАРС 15 лет", "АК БАРС Юбилейный" или "Ваш бонус", процентная ставка по этому депозиту повышается. Так можно приумножить доход".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона о рекламе реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Федерального закона "О защите конкуренции" от 26.07.2006 N 135-ФЗ финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 к банковским операциям относится привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

В соответствии со статьей 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Таким образом, вышеуказанная информация под заголовком "Принимать верные решения - это наука. Формула успеха ОАО "АК БАРС" БАНК" представляет собой рекламу финансовой услуги - банковской услуги по привлечению денежных средств во вклады.

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

Из информации, представленной Новгородским филиалом ОАО "АК БАРС" БАНК (исх. N 120 от 03.03.2010) следует, что в указанной рекламе банковской услуги содержится информация о банковском вкладе "Успешное решение". Согласно представленным типовой форме Договора банковского срочного вклада категории "Успешное решение" и Условиям срочного банковского вклада "Успешное решение" рекламируемая банковская услуга содержит следующие условия (перечень не исчерпывающий), влияющие на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, и на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица:

- срок вклада (744 дня);

- минимальная сумма вклада (50000 рублей РФ, 2000 долларов США, 2000 евро);

- возможность пополнения вклада (предусмотрена, при этом возможность пополнения прекращается за 186 дней до окончания срока вклада);

- минимальный размер дополнительного взноса (5000 рублей РФ, 200 долларов США, 200 евро);

- возможность пролонгации договора вклада (не предусмотрена);

- в случае если на дату заключения договора по вкладу клиент имеет любой действующий срочный вклад, кроме депозитов "АК БАРС 15 лет", "АК БАРС Юбилейный", "Ваш бонус", "Успешное решение", процентная ставка повышается на 0,5 процентных пункта;

- процентная ставка по вкладу (в зависимости от валюты вклада, условий досрочного расторжения договора вклада, наличия у клиента любого действующего срочного вклада, кроме "АК БАРС 15 лет", "АК БАРС Юбилейный", "Ваш бонус", "Успешное решение": в рублях РФ от 14 до 16,5 % годовых, в долларах США и евро от 7,2 % до 9,7 % годовых);

- порядок начисления и выплаты процентов по вкладу (в конце срока вклада);

- возможность досрочного востребования суммы вклада (предусмотрена, при этом проценты выплачиваются за фактический срок размещения вклада согласно шкале процентных ставок).

В указанной рекламе содержится только часть условий оказания рекламируемой в ней банковской услуги, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, и на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица: возможность пополнения вклада; указание на то, что если на дату заключения договора по вкладу "Успешное решение" клиент имеет в ОАО "АК БАРС" БАНК любой действующий срочный вклад, кроме депозитов "АК БАРС 15 лет", "АК БАРС Юбилейный" или "Ваш бонус", процентная ставка по этому депозиту повышается. Иных условий оказания рекламируемой услуги, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица (срок вклада, процентная ставка по вкладу, порядок начисления и выплаты процентов по вкладу, минимальная сумма вклада и т.д.), указанная реклама не содержит.

Таким образом, в распространенной на 38 странице рекламного издания - рекламно-информационного журнала "Сферы. Великий Новгород" 2009 N 4 - рекламе финансовой услуги имеются признаки нарушения пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе, выразившегося в умалчивании в рекламе банковской услуги, содержащей часть условий ее оказания, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, и на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица, информации об иных условиях оказания данной услуги, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица.

В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Закона о рекламе реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации, является ненадлежащей. Ненадлежащая реклама не допускается.

Ответственность за нарушение законодательства о рекламе в данной части в соответствии со статьей 38 Закона о рекламе несет рекламодатель (часть 6 статьи 38 Закона о рекламе).

Из информации и документов (вх. N 1301 от 12.03.2010 Новгородского УФАС России), представленных рекламораспространителем рассматриваемой рекламы и учредителем рекламно-информационного журнала "Сферы. Великий Новгород" - ООО РА "Сфера" - следует, что рекламодателем рассматриваемой рекламы является ОАО "АК БАРС" БАНК. Между ООО РА "Сфера" и ОАО "АК БАРС" БАНК были заключены Агентский договор N 90/83 от 24.02.2009 (далее - Договор) и Дополнительное соглашение N 4 от 22.10.2009 к Договору, а также утвержден медиаплан Новгородского филиала ОАО "АК БАРС" БАНК на декабрь 2009 года, в рамках которого осуществлялось распространение рассматриваемой рекламы. В соответствии с частью 2 статьи 7 Договора Принципал (ОАО "АК БАРС" БАНК) несет ответственность за нарушение законодательства Российской Федерации о рекламе в части содержания информации, предоставляемой для создания рекламы, если не доказано, что указанное нарушение произошло по вине Агента (ООО РА "Сфера"). Плательщиком по счетам N 134 от 23.09.2009, N 178 от 12.11.2009 за информационно-рекламное обслуживание в 4 квартале 2009 года, в том числе за размещение в рекламно-информационном журнале "Сферы. Великий Новгород" рассматриваемой рекламы, также выступал ОАО "АК БАРС" БАНК (платежные поручения N 588 от 21.10.2009, N 7 от 24.11.2009). Следовательно, в данном случае имеются все основания полагать, что рекламодателем рекламы, содержащей признаки ненадлежащей, является ОАО "АК БАРС" БАНК.

Из письменных объяснений, представленных ОАО "АК БАРС" БАНК (исх. N 251 от 30.04.2010), и пояснений представителя ОАО "АК БАРС" БАНК, данных им на рассмотрении дела, следует, что ОАО "АК БАРС" БАНК не согласен с тем, что в рассматриваемой рекламе содержится нарушение пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе и просит производство по делу прекратить.

Из смысла Закона о рекламе следует, что реклама не может и не должна содержать весь объем информации, который может быть предоставлен клиенту банка по конкретной услуге, а лишь формирует его интерес и побуждает потребителя обратиться за подробной информацией.

В рассматриваемой рекламе банковского вклада условия, влияющие на сумму доходов вкладчика, в том числе существенное условие договора банковского вклада о процентной ставке, не указывались.

Указанное в рассматриваемой рекламе условие о возможности пополнения вклада, то есть изменения суммы вклада, не является условием, влияющим на сумму доходов вкладчика.

Кроме того, данное обстоятельство зависит не от воли лица, осуществляющего банковские услуги, а от действий самого вкладчика.

Указанные в спорной рекламе условия о том, что вклад может быть открыт в рублях РФ, долларах США или евро, а также о том, что процентная ставка повышается, в случае наличия у клиентов в банке действующих срочных вкладов, также не являются существенными условиями, влияющими на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами Банка лица.

Судебная практика исходит из того, что отсутствие в рекламе части условий оказания банковской услуги не является нарушением законодательства о рекламе, если это отсутствие не приводит к искажению смысла рекламы и введению в заблуждение потребителей рекламы.

В рассматриваемом случае наличие в спорной рекламе указания на валюту вклада, вид вклада (пополняемый) и возможность повышения процентной ставки, в случае наличия у клиентов в банке действующих срочных вкладов, при отсутствии в рекламе остальных условий вклада никак не может привести к искажению смысла информации и введению в заблуждение потребителей рекламы.

Кроме того, условие о повышении процентной ставки, в случае наличия у клиентов в банке действующих срочных вкладов, адресовано только лицам, имеющим действующие вклады в банке, то есть не является информацией, адресованной неограниченному кругу лиц.

Исследовав материалы дела и оценив доводы представителей сторон, Комиссия пришла к следующим выводам.

Доводы ОАО "АК БАРС" БАНК о том, что в рассматриваемой рекламе отсутствует нарушение пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе, являются несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

Таким образом, в рекламе финансовых услуг должны быть указаны все условия оказания услуги, влияющие на возможные доходы или на возможные расходы воспользовавшегося услугой лица, если в рекламе содержится хотя бы одно такое условие.

В рассматриваемой рекламе сообщаются следующие условия оказания соответствующей банковской услуги по привлечению денежных средств во вклады: возможность пополнения вклада; указание на то, что если на дату заключения договора по вкладу "Успешное решение" клиент имеет в ОАО "АК БАРС" БАНК любой действующий срочный вклад, кроме депозитов "АК БАРС 15 лет", "АК БАРС Юбилейный" или "Ваш бонус", процентная ставка по этому депозиту повышается.

Указанные условия банковской услуги по привлечению денежных средств во вклады влияют на возможные доходы потенциального вкладчика.

Так, условие о возможности пополнения вклада предоставляет вкладчику право по своему желанию увеличить сумму вклада, что повлияет на доходы вкладчика. При этом довод ОАО "АК БАРС" БАНК о том, что пополнение вклада зависит исключительно от воли и действий самого вкладчика, является несостоятельным, поскольку из представленных ОАО "АК БАРС" БАНК Условий срочного банковского вклада "Успешное решение" следует, что возможность пополнения прекращается за 186 дней до окончания срока вклада. Таким образом, условие о возможности пополнения вклада в определенной степени ограничивается банком.

Из представленных ОАО "АК БАРС" БАНК Условий срочного банковского вклада "Успешное решение" следует, что если на дату заключения договора по вкладу клиент имеет любой действующий срочный вклад, кроме депозитов "АК БАРС 15 лет", "АК БАРС Юбилейный", "Ваш бонус", "Успешное решение", процентная ставка повышается на 0,5 процентных пункта. Таким образом, содержащее в рассматриваемой рекламе условие о повышении процентной ставки по вкладу "Успешное решение", в случае наличия у клиента другого действующего срочного вклада, влияет на доходы вкладчика. Кроме того, в самой рекламе прямо указывается, что "так можно приумножить доход".

Иных условий оказания соответствующей банковской услуги по привлечению денежных средств во вклады, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица (срок вклада, процентная ставка по вкладу, порядок начисления и выплаты процентов по вкладу, минимальная сумма вклада и т.д.), указанная реклама не содержит, что нарушает требования пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе.

Как указано в постановлении Президиума ВАС РФ от 31.03.2009 N 15275/08 по делу N А73-4482/2008-90АП в рекламе банковских услуг существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламы. Отсутствие каких-либо сведений об условиях вклада может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой банковской услугой.

Доводы ОАО "АК БАРС" БАНК о том, что условие о повышении процентной ставки, в случае наличия у клиентов в банке действующих срочных вкладов, адресовано только лицам, имеющим действующие вклады в банке, то есть не является информацией, адресованной неограниченному кругу лиц, являются несостоятельными по следующим основаниям.

Содержащееся в данной рекламе условие о повышении процентной ставки по вкладу "Успешное решение", в случае наличия у клиента другого действующего срочного вклада, направлено на привлечение внимания неограниченного числа потенциальных вкладчиков к услугам ОАО "АК БАРС" БАНК по привлечению денежных средств во вклады, а также на формирование и поддержание интереса к этим услугам, с той целью, чтобы лица, ознакомившиеся с данной рекламой, воспользовались рекламируемыми услугами, в том числе, до заключения договора по вкладу "Успешное решение", открыли в ОАО "АК БАРС" БАНК другой срочный вклад.

Реклама банковской услуги ОАО "АК БАРС" БАНК по привлечению денежных средств во вклады, распространенная на 38 странице рекламного издания - рекламно-информационного журнала "Сферы. Великий Новгород" 2009 N 4, содержит в себе нарушение пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе, выразившееся в умалчивании в рекламе финансовой услуги, содержащей часть условий ее оказания, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, и на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица, информации об иных условиях оказания данной услуги, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица.

В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Закона о рекламе реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации, является ненадлежащей. Ненадлежащая реклама не допускается.

Ответственность за нарушение законодательства о рекламе в данной части в соответствии со статьей 38 Закона о рекламе несет рекламодатель (часть 6 статьи 38 Закона о рекламе).

Собранные по делу доказательства и установленные обстоятельства свидетельствуют о том, что нарушение пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе при распространении вышеуказанной рекламы содержится в действиях лица, определившего ее содержание, то есть рекламодателя данной ненадлежащей рекламы - ОАО "АК БАРС".

При этом доказательства прекращения распространения ОАО "АК БАРС" рассматриваемой ненадлежащей рекламы и прекращения нарушения законодательства о рекламе отсутствуют.

Руководствуясь пунктом 2 части 1 статьи 33, частью 2 статьи 36 Закона о рекламе и в соответствии с пунктами 37-42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 17.08.2006 N 508, Административным регламентом Федеральной антимонопольной службы по исполнению государственной функции по рассмотрению дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, утвержденным Приказом ФАС России от 28.12.2007 N 453, Комиссия

РЕШИЛА:

1. Признать ненадлежащей рекламу банковской услуги Открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" по привлечению денежных средств во вклады, распространенную на 38 странице рекламного издания - рекламно-информационного журнала "Сферы. Великий Новгород" 2009 N 4, поскольку в ней нарушены требования пункта 2 части 2 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе".

2. Выдать рекламодателю - Открытому акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" обязательное для исполнения предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерация о рекламе.

3. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Новгородского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Решение изготовлено в полном объеме 7 мая 2010 года. Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.