Постановление Управления Федеральной антимонопольной службы по Омской области от 13 мая 2015 г. N 06-10.2/32-2015/14.3 (ключевые темы: заем - процентная ставка - потребительский кредит - операционные офисы - Закон о рекламе)

Постановление Управления Федеральной антимонопольной службы по Омской области
от 13 мая 2015 г. N 06-10.2/32-2015/14.3

Заместитель руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Омской области <_> рассмотрев протокол об административном правонарушении от 29 апреля 2015 года и другие материалы дела, возбужденного в отношении и.о. начальника операционного офиса "На Нефтезаводской Коммерческого банка "Канский" общества с ограниченной ответственностью (далее - КБ "Канский" ООО) <_>

в присутствии и.о. начальника операционного офиса "На Нефтезаводской" КБ "Канский" ООО <_> установила:

В Омское УФАС России поступило заявление ООО "Триэс" (вх. N 673 от 23.01.2015) о распространении в газете "Ва-банкъ.Омск" N 50 от 15 декабря 2014 года рекламы КБ "Канский" ООО с признаками нарушения части 3 статьи 28 и части 7 статьи 5 Федерального закона "О рекламе": "Выгодные кредиты на индивидуальных условиях. Процентная ставка - от 17% годовых. Без страхования. Возможно без подтверждения дохода. Срок кредитования до 3-х лет с минимальной переплатой. Канский банк. КБ "Канский" ООО. Лицензия ЦБ РФ N 860 от 11.09.2013".

Согласно части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе" если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", для заемщика и влияющие на нее.

Согласно части 7 статьи 5 Федерального закона "О рекламе" не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) с приведением формулы, по которой необходимо осуществлять расчет, установлен статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При этом условия договора потребительского кредита (займа) установлены статьей 5 Закона "О потребительском кредите (займе)".

По мнению ФАС России, к условиям, определяющим полную стоимость кредита, могут быть отнесены: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения (письмо ФАС России от 31.07.2014 N АД/30890/14 "О рекламе финансовых услуг").

В указанной рекламе услуг КБ "Канский" ООО по предоставлению кредита содержится информация о размере процентной ставке и сроке кредитования, однако отсутствуют сведения об остальных условиях, определяющих полную стоимость кредита.

В информации, содержащейся на официальном сайте КБ "Канский" ООО (www.bank-kansky.ru), приводятся варианты потребительских кредитов, в том числе с процентной ставкой от 17% годовых (кредиты "Мобильный", "Достойный") и условия предоставления указанных кредитов (требования к заемщикам, параметры кредитования, обеспечение кредита, порядок и периодичность начисления процентов, гашение кредита и процентов). Как следует из информации на сайте, размер процентной ставки по кредиту "Мобильный" (от 17% до 30% годовых) зависит от качества обеспечения кредита; по кредиту "Достойный" процентная ставка устанавливается в размере от 17% до 24% по согласованию с Кредитным комитетом. Кроме того, в параметрах кредитования по кредиту "Достойный" указаны сумма и сроки кредита (суммы до 300 000, до 500 000, до 1 000 000 руб. на срок до 3 и до 5 лет) и обеспечение по ним.

Поскольку распространяемая реклама финансовых услуг направлена на формирование у потребителей желания ими воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламы. Отсутствие каких-либо сведений об условиях оказания финансовых услуг может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой услугой.

По мнению Омского УФАС России, если указание в рекламе кредитов процентной ставки является привлекательной информацией для потребителя о предлагаемой финансовой услуге, то отсутствие таких существенных условий предоставления кредитов как предоставление обеспечения по договору, сумма потребительского кредита может ввести в заблуждение потребителей рекламы и создать искаженное представление о стоимости кредита.

В судебной практике отмечается недопустимость распространения рекламы услуг, связанных с предоставлением кредита, в которой указывается только привлекательная для потребителя информация (например, Определение ВАС РФ от 25.09.2012 N ВАС-12215/12 по делу N А44-65/2012).

В Постановлении Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 N 58 "О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе" в пункте 25 указано: "В соответствии с частью 3 статьи 28 Закона о рекламе, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, эта реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее, поскольку указание неполных сведений об условиях предоставления кредита может привести к искажению сути рекламируемой банковской услуги и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение ею воспользоваться.

К условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставления обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.)".

Таким образом, чтобы размещаемая реклама, связанная с предоставлением кредита, соответствовала требованиям законодательства о рекламе, такая реклама либо не должна содержать никаких условий, определяющих стоимость кредита для заемщика, либо должна содержать все условия, влияющие на его стоимость, во избежание введения в заблуждение потребителей данной рекламы.

На основании вышеизложенного Омское УФАС России пришло к следующим выводам:

1. Отсутствие в распространенной рекламе КБ "Канский" ООО информации о предоставлении обеспечения по кредитному договору, сумме кредита как одних из условий, влияющих на стоимость займа, является нарушением части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".

2. Отсутствие в рекламе существенной информации о том, что процентная ставка устанавливается в зависимости от качества обеспечения кредита и по согласованию с Кредитным комитетом, а также указание только одного значения срока действия кредитного договора вводит в заблуждение потребителей рекламы и тем самым нарушает часть 7 статьи 5 Федерального закона "О рекламе".

Решением Комиссии Управления Федеральной антимонопольной службы по Омской области по рассмотрению дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, от 09 апреля 2015 года по делу N 06-10.1/23-2015 реклама КБ "Канский" ООО: "Выгодные кредиты на индивидуальных условиях. Процентная ставка - от 17% годовых. Без страхования. Возможно без подтверждения дохода. Срок кредитования до 3-х лет с минимальной переплатой. Канский банк. КБ "Канский" ООО. Лицензия ЦБ РФ N 860 от 11.09.2013", размещенная в газете "Ва-банкъ.Омск" N 50 от 15 декабря 2014 года, была признана ненадлежащей, нарушающей требования части 3 статьи 28 и части 7 статьи 5 Федерального закона "О рекламе".

По определению (пункт 4 статьи 3 Федерального закона "О рекламе") ненадлежащая реклама - реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации.

В силу части 6 статьи 38 Федерального закона "О рекламе" рекламодатель несет ответственность за нарушение требований, установленных частью 7 статьи 5 и частью 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".

По информации ООО "Новый Городовой" (издатель газеты "Ва-банкъ.Омск"), рекламодателем указанной рекламы является ООО КБ "Канский" в соответствии с Договором на оказание рекламных услуг N 15/00460 от 15.01.2014.

По информации председателя Правления КБ "Канский" ООО <_> лицом, виновным в размещении указанной ненадлежащей рекламы, является и.о. начальника операционного офиса "На Нефтезаводской" КБ "Канский" ООО <_>

В силу примечания к статье 2.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях совершившие административное правонарушение в связи с выполнением организационно-распорядительных или административно-хозяйственных функций руководители и другие работники иных организаций несут административную ответственность как должностные лица.

Таким образом, и.о. начальника операционного офиса "На Нефтезаводской" КБ "Канский" ООО <_> имея возможность для соблюдения требований части 3 статьи 28 и части 7 статьи 5 Федерального закона "О рекламе" и не приняв все зависящие от нее меры по их соблюдению, распространив ненадлежащую рекламу, совершила административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Согласно части 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе, за исключением случаев, предусмотренных частями 2-5 настоящей статьи, частью 4 статьи 14.3.1, статьями 14.37, 14.38, 19.31 настоящего Кодекса, -

влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц - от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Местом совершения административного правонарушения является место нахождения операционного офиса в г. Омске: г. Омск, пр. Культуры, 6.

Временем совершения административного правонарушения является дата выхода газеты "Ва-банкъ.Омск" N 50, а именно: 15 декабря 2014 года.

Протокол по делу об административном правонарушении N 06-10.2/32-2015/14.3 составлен 29.04.2015 уполномоченным должностным лицом Омского УФАС России в присутствии <_>

При назначении наказания должностным лицом, рассматривающим дело N 06-10.2/32-2015/14.3, учитываются общие правила назначения административного наказания, предусмотренные статьей 4.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Обстоятельств, свидетельствующих о малозначительности совершенного административного правонарушения, должностным лицом Омского УФАС России, уполномоченным на рассмотрение дела об административном правонарушении, не выявлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 14.3, 23.48, частью 1 статьи 29.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, постановила:

Признать и.о. начальника операционного офиса "На Нефтезаводской" КБ "Канский" ООО <_> виновной в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и назначить ей наказание в виде административного штрафа в размере 4000 (Четыре тысячи) рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 32.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях штраф должен быть уплачен <_> не позднее шестидесяти дней со дня вступления постановления о наложении административного штрафа в законную силу либо со дня истечения срока отсрочки или срока рассрочки.

Сумма административного штрафа вносится или перечисляется лицом, привлеченным к административной ответственности, в бюджет по следующим реквизитам:

Банк получателя: Отделение по Омской области Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации

ИНН 5503023028 КПП 550401001

Получатель: УФК по Омской области (Управление федеральной антимонопольной службы по Омской области)

БИК 045209001

Счет N 40101810100000010000

Код бюджетной классификации 16111626000016000140 "Денежные взыскания (штрафы) за нарушение законодательства о рекламе"

Код ОКТМО 52701000

Назначение платежа: Административный штраф в соответствии со статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Согласно части 5 статьи 32.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях при отсутствии документа, свидетельствующего об уплате административного штрафа, и информации об уплате административного штрафа в Государственной информационной системе о государственных и муниципальных платежах, по истечении шестидесяти дней со срока, указанного в части 1 настоящей статьи, судья, орган, должностное лицо, вынесшие постановление, направляют в течение десяти суток постановление о наложении административного штрафа с отметкой о его неуплате судебному приставу-исполнителю для исполнения в порядке, предусмотренном федеральным законодательством. Кроме того, должностное лицо федерального органа исполнительной власти, структурного подразделения или территориального органа, иного государственного органа, рассмотревших дело об административном правонарушении, либо уполномоченное лицо коллегиального органа, рассмотревшего дело об административном правонарушении, составляет протокол об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 статьи 20.25 настоящего Кодекса, в отношении лица, не уплатившего административный штраф.

Согласно части 1 статьи 20.25 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях неуплата административного штрафа в установленный срок влечет наложение административного штрафа в двукратном размере суммы неуплаченного административного штрафа, либо административный арест на срок до пятнадцати суток, либо обязательные работы на срок до пятидесяти часов.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 30.1 и частью 1 статьи 30.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях постановление по делу об административном правонарушении может быть обжаловано в вышестоящий орган, вышестоящему должностному лицу либо в суд в течение 10 суток со дня вручения или получения копии постановления.

По истечении этого срока необжалованное и неопротестованное постановление по делу об административном правонарушении вступает в законную силу и обращается к исполнению.