Приложение N 1. Концепция развития страховой защиты кредитных ресурсов, выдаваемых из бюджета Самарской области

Приложение N 1
к постановлению
Главы Администрации Самарской области
от 31 октября 1995 г. N 357

Концепция
развития страховой защиты кредитных ресурсов,
выдаваемых из бюджета Самарской области

1. Введение

В условиях рыночной экономики, укрепления бюджетного федерализма в целях повышения эффективности использования финансовых ресурсов контролируемости и возвратности средств, направляемых Администрацией области на кредитование различных субъектов народно-хозяйственной деятельности Самарской области.

Одним из эффективных способов достижений этой цели является страхование.

2. Условия эффективного страхования

Значительные средства бюджета Администрации Самарской области идут на финансирование посредством кредитования хозяйственной деятельности. В условиях развивающегося рынка и нестабильной экономической ситуации кредитование становится досрочно рискованным мероприятием, возникает необходимость в дополнительных гарантиях возвратности кредитных ресурсов. В этой связи страхование кредитов, когда страховая компания берет на себя ответственность за своевременный возврат средств заемщиком, является наиболее эффективным способом защиты кредитных ресурсов. При этом целесообразно начать страхование с небольших кредитов на инвестиционные проекты, постепенно увеличивая объемы и, по мере накопления резервов, переходить к страхованию всех кредитных ресурсов.

Таким образом, надежность схемы "Кредитор-Заемщик" намного возрастает, если в нее вставить дополнительное звено - Страховую компанию (Страховщика), т.е. "Кредитор-Страховщик-Заемщик". В этом случае достигается основное условие цивилизованного кредитования - в любых ситуациях (возврат, невозврат кредита заемщиком) время возврата кредита строго выдерживается, что позволяет четко планировать поступление денежных средств в областной бюджет и дальнейшее кредитование.

Таким образом эффективность функционирования системы "Кредитор-Страховщик-Заемщик" зависит от многих условий, таких как:

1. Наличие у Страховщика средств (уставный капитал, страховые резервы) адекватных величине выдаваемых кредитов, что позволяет проводить страхование последних.

2. Универсализм Страховщика.

3. Наличие у Страховщика высокопрофессиональных кадров.

4. Опыт и надежность работы Страховщика.

5. Качественная экспертиза инвестиционного проекта и бизнес-плана.

6. Наличие залога, прошедшего государственную регистрацию и застрахованного в страховой компании.

7. Разветвленная филиальная сеть в границах Самарской области.

При страховании кредита подписывается тройственный договор между кредитором, страховщиком и дебитором, который регулирует отношения между ними в период действия кредитного договора. Следует отметить, что любые изменения кредитного договора влекут за собой и изменения договора страхования. Так, если происходит пролонгация кредита, то заключается новый договор страхования, учитывающий всю финансовую ответственность дебитора, включая неоплаченные проценты по предыдущему кредиту. Такой механизм позволит усилить контроль за возвратностью бюджетных средств, а также повысить эффективность их использования.

Государственная регистрация залогов является безусловным требованием Закона Российской Федерации "О залоге" N 2872-1 от 29 мая 1992 г., статья 11; необходимость страхования залогов за счет средств залогодателя или залогодержателя определяется статьей 9 вышеуказанного Закона. Выполнение требований этого Закона снизит риск незаконного перезалога, замены залога или многократного залога имущества (имущественных прав), а также уплаты его потребительских свойств в течение срока действия договора залога.

3. Способы формирования необходимых страховых резервов

Страховая защита, обеспечиваемая страховой компанией, будет эффективна лишь в том случае, если компания имеет страховые резервы, адекватные размерам страхуемых кредитных ресурсов. Так как эти размеры очень велики, то для полномасштабного страхования необходимо организовать дополнительные источники увеличения страхового резерва.

Необходимые страховые резервы предлагается объединить за счет введения иных, менее рисковых видов страхования. Таких как: страхование от огня (пожарные риски), страхование нотариусов и налоговых инспекторов, страхование строительно-монтажных работ, финансируемых за счет средств областного бюджета.

Предлагаемые виды страхования в масштабах области позволят образовать достаточные страховые резервы и покрыть страховой защитой имущество и население.

Процесс введения данных видов страхования во Всероссийском масштабе связан с организацией соответствующих централизованных фондов, изменением налогового законодательства и т.п., вследствие чего может быть весьма продолжительным.

Для уменьшения риска возникновения страховых случаев страховые компании, осуществляющие эти виды страхования могут отчислять до 10% от поступающих по этим видам платежей с целью проведения предупредительных мероприятий. Для этого должен быть создан внебюджетный фонд, учредителем которого является и Администрация Самарской области. Соучредителями этого фонда могут стать организации, участвующие в поступлении средств в этот фонд и заинтересованные в целевом использовании этих средств - управление Государственной противопожарной службы управления внутренних дел Администрации области, фонд имущества Самарской области, областная государственная автоинспекция, страховые компании и др.

Деньги, поступающие в этот фонд расходуются на мероприятия, уменьшающие степень риска возникновения страховых случаев.