Решение Арбитражного суда г.Москвы от 26 февраля 2015 г. по делу N А40-219185/2014 (ключевые темы: правила страхования - страховая сумма - ремонт автомобиля - финансовые организации - объединения страховщиков)

Решение Арбитражного суда г.Москвы от 26 февраля 2015 г. по делу N А40-219185/2014

г. Москва

26 февраля 2015 г.

Дело N А40-219185/2014

Арбитражный суд в составе судьи Кузина М.М. (149-1762)

Рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ дело по заявлению Центрального Банка Российской Федерации в лице Волго-Вятского Главного управления

к Закрытому акционерному обществу "ГУТА-Страхование" (107078, г. Москва, Орликов переулок, д. 5, стр. 3, ОГРН 1027700357244, ИНН 7710006391, дата регистрации 27.10.1997 г.)

третье лицо: Тришина Т.Е.

о привлечении к административной ответственности по ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ

УСТАНОВИЛ

Центральный Банк Российской Федерации в лице Волго-Вятского Главного управления (далее - Заявитель, Банк России) обратился в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о привлечении ЗАО "ГУТА-Страхование" к административной ответственности по ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ.

Определением от 13.01.2015 г. заявление Банка России принято к производству суда для рассмотрения в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ.

От заявителя и ответчика документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований, ни в срок, установленный судом, ни на дату принятия решения не поступило.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства, в соответствии с ч. 1,2 ст. 227 и ст. 228 АПК РФ, без вызова сторон, по материалам, представленным заявителем и не оспоренных Ответчиком.

Согласно п.6 ст.205 АПК РФ при рассмотрении дела о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании устанавливает, имелось ли событие административного правонарушения и имелся ли факт его совершения лицом, в отношении которого составлен протокол об административном правонарушении, имелись ли основания для составления протокола об административном правонарушении и полномочия административного органа, составившего протокол, предусмотрена ли законом административная ответственность за совершение данного правонарушения и имеются ли основания для привлечения к административной ответственности лица, в отношении которого составлен протокол, а также определяет меры административной ответственности.

Согласно пункту 18.4 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон N 86-ФЗ) Банк России осуществляет защиту прав и законных интересов, в том числе страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством.

В соответствии со статьей 76.1 Закона N 86-ФЗ, целями регулирования, контроля и надзора за некредитными финансовыми организациями являются обеспечение устойчивого развития финансового рынка Российской Федерации, эффективное управление рисками, возникающими на финансовых рынках, в том числе оперативное выявление и противодействие кризисным ситуациям, защита прав и законных интересов страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством.

В соответствии со статьей 76.5 Закона N 86-ФЗ, Банк России проводит проверки деятельности некредитных финансовых организаций, направляет некредитным финансовым организациям обязательные для исполнения предписания, а также применяет к некредитным финансовым организациям предусмотренные федеральными законами иные меры.

ЗАО "ГУТА-Страхование" обладает лицензий ФССН России С N 1820 77 на осуществление страховой деятельности, в том числе страхование средств наземного транспорта, за исключением железнодорожного транспорта.

Как следует из материалов дела, в адрес Банка России 03.10.2014 г. поступило Обращение Трищиной Татьяны Евгеньевны о нарушении ЗАО "ГУТА-Страхование" требований страхового законодательства.

В ходе осуществления государственного надзора за деятельностью ЗАО "ГУТА-Страхование", проводимого Банком России на основании ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в связи с поступлением вышеуказанного обращения, было выявлено нарушение ЗАО "ГУТА-Страхование" требований страхового законодательства Российской Федерации.

Банком установлено, что между ЗАО "ГУТА-Страхование" и Тришиной Татьяной Евгеньевной (далее -страхователь) был заключен Договор, страхования транспортного средства N ГС Т1-ТС13/147053 от 20.01.2014 (далее - Договор страхования) транспортного средства "Kia Ceed", государственный регистрационный знак К258ЕВ/13, принадлежащего страхователю на праве собственности. Неотъемлемой частью указанного договора являются "Правила добровольного страхования транспортных средств", утвержденные Приказом Генерального директора ЗАО "ГУТА-Страхование" от 19.06.2013 N 254 (далее - Правила страхования), Срок действия договора с 00.00 час. 28.01.2014 до 23.59 час. 27.01.2015.

В соответствии с условиями Договора страхования, страховая выплата по риску "Повреждение транспортного средства", осуществляется путем ремонта транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА) официального дилера по направлению Страховщика

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

На основании п. 11.10 Правил страхования, после предоставления Страховщику страхователем (выгодоприобретателем) всех предусмотренных настоящими Правилами документов, необходимых для подтверждения факта наступления события, имеющего признаки страхового случая, размера причиненного ущерба (вреда), причинно-следственной связи между наступившим событием и возникшим ущербом (вредом), и осуществления всех предусмотренных настоящими Правилами необходимых действий (проведения осмотра транспортного средства, получения заключений экспертов, получения ответов на направленные запросы и т. п.) Страховщик в течение 45 рабочих дней принимает решение (утверждает страховой акт или, если условиями договора или соглашением сторон предусмотрена выплата в натуральной форме, путем ремонта транспортного средства на СТОА по направлению Страховщика, Страховщик подготавливает направление на ремонт и передает в специализированную ремонтную организацию, с которой у страховщика заключен договор гражданско-правового характера для производства ремонтно-восстановительных работ, посредством электронной почты или выдает это направление Страхователю (о признании или непризнании наступившего события страховым случаем, а также о выплате или об отказе в выплате страхового возмещения). Срок принятия решения Страховщиком может быть увеличен в соответствии с п. 11.17 Правил страхования. При этом Страховщик обязан письменно уведомить Страхователя об увеличении срока выплаты страхового возмещения.

В соответствии с п. 11.11 Правил страхования, если договором не предусмотрено иное, страховщик производит страховую выплату в течение 20 рабочих дней со дня утверждения страхового акта.

06.06.2014 Тришина Т. Е обратилась в ЗАО "ГУТА-Страхование" с заявлением о повреждении 26.05.2014 застрахованного транспортного средства и представила комплект необходимых документов в соответствии с Правилами страхования.

В этот же день по направлению страховщика экспертом ООО "МЭТР" был произведен осмотр застрахованного автомобиля. В соответствии с актом осмотра N 290468 от 06.06.2014 на транспортном средстве были зафиксированы повреждения переднего левого крыла, заднего правого крыла, переднего бампера и переднего правого крыла.

По результатам данного акта осмотра ЗАО "ГУТА-Страхование" организовало независимую техническую экспертизу для выяснения обстоятельств причиненного вреда и стоимости восстановительного ремонта транспортного средства. Данные действия страховщика правомерны, поскольку Правила страхования позволяют страховщику самостоятельно выяснять причины и обстоятельства заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

Согласно заключению N 0602004-14 от 30.07.2014, подготовленному ИП Хаустов М. С. "повреждения переднего бампера автомобиля не могли быть образованы при обстоятельствах, заявленных в материалах данного события".

Руководствуясь данным заключением и п. 3.4.13 Правил страхования, исключающим из застрахованных рисков наступившие события, факт и обстоятельства которых не подтверждаются, в том числе компетентными органами, ЗАО "ГУТА-Страхование" направило в адрес Тришиной Т.Е. уведомление о частичном отказе в выплате страхового возмещения за повреждение переднего бампера в срок, установленный Правилами страхования.

В случае несогласия с частичным отказом страховщика в осуществлении выплаты страхового возмещения по событию от 26.05.2014, Тришина Т. Е. имеет право обратиться в суд с исковым заявлением о возмещении ущерба, причиненного дорожно-транспортным происшествием. Для установления обстоятельств и характера причиненного вреда в рамках судебного разбирательства потребуется проведение трасологической экспертизы, результаты которой могут подтвердить или опровергнуть заключение, подготовленное ИП Хаустов М. С.

В компетенцию Центрального банка Российской Федерации проведение подобных мероприятий не входит.

Как следует из объяснений страховщика, в связи с отказом официального дилера автомобилей марки "К1А" в приеме транспортного средства в ремонт, экспертом ЗАО "ГУТА-Страхование" была подготовлена калькуляция о стоимости восстановительного ремонта на сумму 22 636 руб.

04.08.2014 направил в адрес Тришиной Т. Е. уведомление о необходимости предоставления реквизитов для перечисления суммы страхового возмещения на расчетный счет.

Данные действия страховщика не были согласованы с Тришиной Т. Е., информация о поступлении банковских реквизитов в адрес страховщика отсутствует.

Как следует из материалов представленных Страховщиком (вх. N 31440 от 15.10.2014) Тришина Т. Е. предоставила все необходимые документы 06.06.2014, таким образом последним днем для признания произошедшего события страховым случаем и выдачи направления на ремонт являлось 12.08.2014.

13.10.2014 в адрес Тришиной Т. Е. посредством почтовой связи было выслано направление на ремонт автомобиля в ООО "АвтоРусь-Сервис" с сопроводительным письмом. В материалах, имеющихся в распоряжении В материалах, имеющихся в распоряжении Управления, на момент рассмотрения обращения отсутствовали доказательства отправки вышеуказанного письма в адрес страхователя. В связи с чем, в адрес ЗАО "ГУТА-Страхование" направлено предписание об устранении нарушений страхового законодательства. В ответ на предписание (вх. N 38194 от 26.11.2014) страховщик представил документы, подтверждающие почтовую отправку уведомления в адрес Тришиной Т. Е. и документы, свидетельствующие об утверждении ЗАО "ГУТА-Страхование" страхового акта по событию от 26.05.2014 и осуществление предоплаты за восстановительный ремонт транспортного средства на счет СТО А "Авто Русь-Сервис".

По факту выявленных нарушений в отношении ЗАО "ГУТА-Страхование" составлен протокол N С59-7-2-9/32312 от 16.12.2014 г. об административном правонарушении, ответственность за которое предусмотрена ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ.

Данный протокол составлен в отсутствии законного представителя Общества, извещенного телеграммой.

Таким образом, протокол об административном правонарушении составлен с соблюдением требований ст. 28.2 КоАП РФ. Нарушений процедуры составления в отношении общества протокола об административном правонарушении, которые могут являться основанием для отказа в привлечении к административной ответственности в соответствии с п.10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10, судом не установлено.

Согласно ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией), влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от тридцати тысяч до сорока тысяч рублей.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю).

На основании п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В порядке п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и указанным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона N 4015-1 право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

В соответствии со ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Согласно п. 5 ст. 30 Закона N 4015-1 субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства.

Следовательно, деятельность по осуществлению страхования могут осуществлять только те субъекты, которые соответствуют лицензионным требованиям, имеют соответствующую лицензию и соблюдают лицензионные требования.

В соответствии с п. 11 ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 04.05.2011 N 99-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" (далее - Закон о лицензировании) положения данного закона не распространяются на отношения, связанные с лицензированием страховой деятельности. В соответствии с ч. 3 ст. 1 Закона о лицензировании лицензирование страховой деятельности осуществляется в порядке, установленном федеральными законами, регулирующими отношения в соответствующей сфере деятельности.

Действующим законодательством не предусмотрено издание отдельного нормативного акта, содержащего лицензионные требования (условия) при осуществлении страховой деятельности. Условия для осуществления страховой деятельности установлены Законом N 4015-1, п. 5 ст. 30 которого обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства. Данное требование является общим независимо от вида страхования.

Из совокупности указанных норм следует, что соблюдение лицензионных требований, прежде всего, означает соблюдение при осуществлении деятельности, предусмотренной лицензией на страхование, норм указанных выше нормативных правовых актов в целом.

В соответствии с п. 10 ч. 2 ст. 32 Закона об ОСД для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора правила страхования по видам страхования, предусмотренным Законом об ОСД, с приложением образцов используемых документов. Соответственно, требования Правил страхования, утверждённые самим Страховщиком, обязательны для исполнения им.

Соблюдая требования страхового законодательства, субъекты страхового дела обязаны надлежащим образом исполнять обязанности, предусмотренные в утверждаемых ими правилах добровольного страхования.

Следовательно, в рассматриваемой ситуации речь идёт о необходимости исполнения страховщиком не конкретных договорных обязательств, а прямых императивных норм закона о необходимости соблюдения Правил страхования, представляемых в орган страхового надзора в целях получения лицензии.

Нарушение абз. 2 п.5 ст.30 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" образует в действиях ЗАО "ГУТА-Страхование" событие административного правонарушения, ответственность за совершение которого установлена ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ.

В силу ст. 1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

В соответствии с ч. 1 ст. 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Согласно части 2 указанной статьи юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

В настоящем случае имеющиеся в материалах дела доказательства свидетельствуют о том, что у ЗАО "ГУТА-Страхование" имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, но им не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательств, свидетельствующих о невозможности исполнить установленную законодательством обязанность по соблюдению требований страхового законодательства к срокам осуществления страховой выплаты ЗАО "ГУТА-Страхование" не представлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии в действиях ЗАО "ГУТА-Страхование" состава вменяемого административного правонарушения.

Факт нарушения Ответчиком лицензионных условий установлен при проведении проверки по обращению гражданина, в связи с чем, выявленное правонарушение касается, нарушения законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей, а в силу ч. 1 ст. 4.5 КоАП РФ по данному виду правонарушений предусмотрен годичный срок привлечения к административной ответственности.

Как разъяснено в п. 21 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях", в Особенной части КоАП РФ административные правонарушения, касающиеся прав потребителей, не выделены в отдельную главу, в связи с чем, суды при квалификации объективной стороны состава правонарушения должны исходить из его существа, субъектного состава возникших отношений и характера применяемого законодательства.

Судам необходимо также принимать во внимание цель законодательства о защите прав потребителей и его направленность на защиту и обеспечение прав граждан на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах). В этом смысле суды должны устанавливать, является ли защита прав потребителей приоритетной целью закона, регулирующего отношения, за посягательство на которые установлена административная ответственность.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

При этом под потребителем названный Закон понимает гражданина, имеющего намерение заказать или приобрести либо заказывающего, приобретающего или использующего товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, выполняющая работы или оказывающая услуги потребителям по возмездному договору.

Суд приходит к выводу, что на дату принятия решения по данному делу срок привлечения к административной ответственности, установленный ч.1 ст. 4.5 КоАП РФ не истек.

В связи с чем, имеются все необходимые условия для привлечения заявителя к административной ответственности на основании ч.3 ст. 14.1 КоАП РФ.

Оснований для применения ст. 2.9 КоАП РФ судом также не установлено.

Согласно ч. 3 ст. 4.1 КоАП РФ при назначении административного наказания юридическому лицу учитываются характер совершенного им административного правонарушения, имущественное и финансовое положение юридического лица, обстоятельства, смягчающие административную ответственность, и обстоятельства, отягчающие административную ответственность.

Банк России просил суд назначить Ответчику наказание в размере 35 000 рублей с учетом отягчающих обстоятельств, а именно повторное совершение административного правонарушения.

Учитывая изложенное, с учетом того, что согласно материалам административного дела административного правонарушение совершено ответчиком не впервые, суд считает возможным привлечь ЗАО "ГУТА-Страхование" к административной ответственности с назначением ему размера штрафа, установленного ч.3 ст.14.1 КоАП РФ - тридцать пять тысяч рублей.

Согласно ч. 1 ст. 32.2 КоАП РФ административный штраф должен быть уплачен лицом, привлеченным к административной ответственности, не позднее шестидесяти дней со дня вступления постановления о наложении административного штрафа в законную силу либо со дня истечения срока отсрочки или срока рассрочки, предусмотренных статьей 31.5 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст.204 АПК РФ заявление о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 1.5, 2.1, 4.1, 4.5, 14.1, 25.1, 25.4, 26.1, 26.11, 28.2, 28.3, 28.4 КоАП РФ и ст.ст. 65, 71, 167-171, 176, 180, 181, 205-206 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Привлечь Закрытое акционерное общество "ГУТА-Страхование" (107078, г. Москва, Орликов переулок, д. 5, стр. 3, ОГРН 1027700357244, ИНН 7710006391, дата регистрации 27.10.1997 г.) к административной ответственности по ч.3 ст.14.1 КоАП РФ.

Назначить Закрытому акционерному обществу "ГУТА-Страхование" административное наказание в виде административного штрафа в размере 35 000 руб. (тридцать пять тысяч рублей).

Штраф подлежит уплате по следующим реквизитам: получатель: УФК по Нижегородской области (Волго-Вятское ГУ Банка России), р/с - 40101810400000010002 в Волго-Вятском ГУ Банка России БИК - 042202001, ИНН - 7702235133, КПП -526045005, ОКТМО: 22701000, КБК: 999 1 16 90 01001 6000 140.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение вступает в законную силу по истечении десяти дней со дня ею принятия и может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий десяти дней со дня его принятия.

Судья

М.М. Кузин