Решение Челябинской городской Думы от 24 июня 2003 г. N 27/9 "О принятии Городской целевой программы развития системы ипотечного жилищного кредитования в городе Челябинске" (утратило силу)

Решение Челябинской городской Думы от 24 июня 2003 г. N 27/9
"О принятии Городской целевой программы развития системы ипотечного
жилищного кредитования в городе Челябинске"

ГАРАНТ:

Решением Челябинской городской Думы третьего созыва от 28 марта 2006 г. N 11/5 настоящее решение признано утратившим силу

В соответствий с постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", постановлением Законодательного собрания Челябинской области от 28 февраля 2002 г. N 455 "Об областной целевой программе "Жилье" на 2002-2010 годы" Челябинская городская Дума второго созыва решает:

1. Принять Городскую целевую программу развития системы ипотечного жилищного кредитования в городе Челябинске (приложение).

2. Ответственность за исполнение настоящего решения возложить на заместителя Главы города Антонюк B.С.

3. Контроль за исполнением настоящего решения поручить постоянной комиссии городской Думы по бюджету, экономической политике и налогам (Слиньков О.Г.).

4. Настоящее решение вступает в силу со дня его официального опубликования.

Глава города Челябинска

В.М.Тарасов

Приложение

к решению городской Думы

от 24 июня 2003 г. N 27/9

Городская целевая программа
развития системы ипотечного жилищного кредитования в городе Челябинске

1. Общие положения

1. Настоящая Городская целевая программа развития системы ипотечного жилищного кредитования в городе Челябинске (далее - Программа) определяет основные направления ипотечного жилищного кредитования, устанавливает кредитно-финансовый механизм ипотечного жилищного кредитования, гарантии социальной защиты со стороны органов местного самоуправления гражданам-участникам городской системы ипотечного жилищного кредитования (далее - ИЖК), формирует общие правила для субъектов рынка ипотечных жилищных кредитов.

2. Основными целями развития системы ИЖК являются: улучшение жилищных условий жителей города Челябинска, увеличение объемов жилищного строительства в городе, развитие рынка ипотечных жилищных кредитов, доступных для граждан-заемщиков.

Для достижения намеченных целей в рамках настоящей Программы предусматривается:

1) создание благоприятных условий для развития системы ИЖК, а также формирование первичного и вторичного рынков ипотечных жилищных кредитов;

2) проведение постоянной работы по совершенствованию общих правил для субъектов рынка ипотечных жилищных кредитов и оперативное принятие соответствующих нормативных актов;

3) привлечение дополнительных финансовых ресурсов в сферу жилищного строительства и рынка ипотечных кредитов за счет бюджетных и внебюджетных средств, средств банков и граждан, страховых компаний, а также других организаций;

4) использование средств бюджета города для предоставления гражданам безвозмездных субсидий, предусмотренных настоящей Городской целевой программой;

5) использование средств Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, именуемое в дальнейшем "Агентство", и Банка для выкупа у Банка закладных, оформляемых в обеспечение кредитов;

6) создание механизмов социальной поддержки граждан.

3. Основные понятия, используемые в настоящей Программе:

Ипотечный жилищный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый гражданам для приобретения жилого помещения под залог.

Заемщик - гражданин, постоянно проживающий в городе Челябинске (зарегистрированный по месту жительства) и заключивший кредитный договор с Банком - участником ИЖК на приобретение жилого помещения.

Кредитор - Банк, имеющий соответствующую лицензию, располагающий денежными ресурсами для участия в системе ИЖК и готовый участвовать на условиях, предусмотренных настоящей Программой.

Андеррайтинг кредита - проведение оценки вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком. Процедура андеррайтинга осуществляется Банком и включает комплекс мероприятий, направленных на изучение платежеспособного спроса заемщика, его кредитной истории и др.

Договор ипотеки (залога) жилого помещения - договор о залоге приобретаемого жилого помещения по договору купли-продажи в обеспечение обязательств по кредитному договору. Сущность договора ипотеки (залога) жилого помещения заключается в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства (залогодателем) получить удовлетворение из стоимости заложенного последним жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодатель - гражданин, передающий приобретенное жилое помещение в залог, является должником по обязательству, обеспеченному ипотекой.

Залогодержатель - кредитор, т.е. ему принадлежит право требования. Первоначальным залогодержателем в рамках настоящей Городской целевой программы является Банк.

Закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой (залогом) имущества, указанного в договоре об ипотеке (залоге) жилого помещения, без предоставления других доказательств существования этого обязательства.

Первичный рынок ипотечных жилищных кредитов - рынок, на котором банк выдает гражданам-участникам системы ИЖК ипотечные жилищные кредиты и обслуживает их.

Вторичный рынок ипотечных жилищных кредитов - рынок, на котором продаются и покупаются уже выданные ипотечные жилищные кредиты. При создании вторичного рынка в числе важнейших стоит задача в обеспечении защиты прав не только должника и кредитора в кредитном договоре и договоре залога, но и вторичных инвесторов, т.е. лиц, приобретающих закладные на вторичном рынке.

Банк - учреждение, производящее финансово-кредитные операции, выпуск денег в обращение (эмиссию) и мобилизацию и аккумуляцию их, осуществляющие безналичные (путем записей на счетах) и наличные расчеты, операции с ценными бумагами (акциями, казначейскими обязательствами, векселями). Банки осуществляют кредитные операции, выдавая ссуды на условиях срочности и возвратности за определенную плату - процент, формирующий банковскую прибыль.

Агентство - организация, выполняющая определенные поручения учреждений или частных лиц.

4. Общие правила, предусмотренные настоящей Программой, могут уточняться или дополняться в зависимости от изменений и дополнений в законодательстве, имеющихся средств бюджета города, состояния городского рынка жилья, количества граждан, желающих получить ипотечный кредит и других факторов, связанных с рынком ипотечных жилищных кредитов. Настоящая Программа временная и действует до принятия закона Челябинской области об ипотеке.

5. Информация о финансировании, о требованиях к участникам системы ИЖК, об основных стандартах и требованиях к ипотечным жилищным кредитам, о порядке оформления и предоставления кредитов для покупки жилого помещения, о порядке предоставления безвозмездных субсидий своевременно доводится Администрацией города до горожан через средства массовой информации.

6. Настоящая Программа является постоянно действующей и реализуется по мере поступления финансирования из бюджета города и финансовых возможностей Агентства и Банка.

2. Основные стандарты и требования к ипотечным жилищным кредитам

7. Ипотечный жилищный кредит (далее - кредит) предоставляется гражданам на приобретение жилых помещений в городе Челябинске, которые закладываются в обеспечение обязательств по кредитному договору.

8. Размер собственных средств у гражданина (покупателя жилого помещения) должен составлять не менее 30% стоимости приобретаемого жилого помещения.

9. Кредиты в рамках настоящей Программы предоставляются гражданам на срок до 15 лет, при этом размер кредита не должен превышать 70% стоимости приобретаемого жилого помещения.

10. Величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 35% совокупного месячного дохода семьи.

11. Передаваемые Банку по договору об ипотеке (договору о залоге недвижимости) жилые помещения должны быть свободными от каких-либо обязательств, не должны быть заложены в обеспечение других обязательств или находиться под арестом.

12. При наличии у залогодателя в семье несовершеннолетних детей и или недееспособных граждан залогодатель предоставляет согласие органа опеки и попечительства на ипотеку жилого помещения в обеспечение возврата кредита, полученного на приобретение жилого помещения в городе Челябинске.

13. При заключении договора ипотеки в рамках настоящей Программы, заемщик-залогодатель и совершеннолетние члены его семьи, постоянно проживающие с ним, обязаны предоставить кредитору-залогодержателю нотариально заверенное обязательство освободить в течение месяца заложенное жилое помещение в случае обращения на него взыскания и реализации жилого помещения.

14. В договоре ипотеки должно содержаться обязательство залогодателя предоставить залогодержателю нотариально удостоверенное обязательство граждан, вселяемых уже после заключения договора ипотеки в качестве постоянно проживающих, об освобождении в течение месяца заложенного жилого помещения в случае обращения на него взыскания и реализации этого имущества.

15. Жилое помещение, на которое установлена ипотека, является собственностью заемщика-залогодателя и находится во время залога в его владении и пользовании.

16. Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика, а также в целях развития системы ипотечного жилищного кредитования в городе Челябинске.

3. Участники городской системы ипотечного жилищного кредитования

17. Участниками городской системы ИЖК в рамках настоящего Городской целевой программы могут быть граждане Российской Федерации, имеющие регистрацию по месту жительства в городе Челябинске, отвечающие основным критериям Банка и Агентства.

Требования Банка к гражданам, желающим получить жилищный ипотечный кредит в рамках настоящей Городской целевой программы, формулируются на основании предусмотренных нормативных документов этой кредитной организацией, а также в соответствии с основными стандартами и требованиями к ипотечным жилищным кредитам, установленными Агентством.

18. Участие в настоящей системе ИЖК и получение ипотечного жилищного кредита основывается на добровольном решении граждан (будущих заемщиков).

Не могут быть участниками настоящей Городской целевой программы граждане, которые не отвечают требованиям Банка.

19. Граждане, получившие ранее безвозмездную субсидию на строительство или приобретение жилого помещения за счет средств бюджета города или за счет государственных средств, могут быть участниками городского рынка ипотечных жилищных кредитов, однако им не предоставляется субсидия на погашение части кредита из бюджетных средств.

20. Кредитором в рамках настоящей Городской целевой программы является Банк, имеющий соответствующую лицензию и удовлетворяющий требованиям Агентства.

21. Продавцами жилья могут быть как юридические, так и физические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности.

22. Агентство в рамках настоящей Городской целевой программы рефинансирует Банк, выдающий гражданам кредит, устанавливает обязательные для Банка стандарты и требования, предъявляемые к процедурам ипотечного жилищного кредитования, оказывает содействие субъектам рынка ИЖК во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного жилищного кредитования. На Агентство могут быть возложены и иные функции для реализации настоящей Городской целевой программы.

23. Администрация города Челябинска создает благоприятные условия для развития системы ипотечного жилищного кредитования в городе, определяет категории граждан - участников рынка ипотечных жилищных кредитов, выдает справки потенциальным заемщикам-работникам муниципальных бюджетных учреждений, оказывает социальную поддержку за счет средств бюджета города, принимает нормативно-правовые акты в рамках развития системы ИЖК.

24. Для обслуживания субъектов городского рынка ипотечных жилищных кредитов в рамках настоящей Городской целевой программы привлекаются:

- Южноуральская регистрационная палата, которая обеспечивает государственную регистрацию сделок купли-продажи жилых помещений, договоров ипотеки и закладных;

- нотариусы города Челябинска, которые осуществляют нотариальные действия с ипотечными документами;

- паспортно-визовая служба города Челябинска, которая осуществляет регистрацию граждан в жилых помещениях, находящихся в залоге;

- органы опеки и попечительства, которые дают согласие (или не дают согласия) на ипотечный жилищный кредит с оформлением залога на приобретаемое жилое помещение, если в составе семьи заемщика имеются несовершеннолетние граждане и (или) недееспособные граждане;

- оценщики - юридические или физические лица (индивидуальные предприниматели), имеющие лицензию, заключившие договор с Агентством и осуществляющие оценку жилых помещений;

- риэлтеры - юридические лица, осуществляющие услуги по совершению сделок с жилыми помещениями и заключившими договор с Агентством;

- страховые компании - юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности, в частности, для страхования заложенного имущества, страхования жизни заемщиков и их трудоспособности, титульного страхования заложенного имущества, прошедшего аккредитацию в Агентстве.

4. Порядок оформления и регистрации ипотеки (залога)

25. Жилое помещение, приобретенное гражданами-заемщиками за счет кредита Банка в собственность, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации договора купли-продажи.

26. Договор ипотеки, заключаемый Банком и гражданином заемщиком, подлежит обязательному нотариальному удостоверению и государственной регистрации. На государственную регистрацию договора ипотеки представляются документы согласно действующему законодательству.

27. Право залогодержателя на жилое помещение, заложенное по договору ипотеки, возникает с момента включения договора ипотеки Южноуральской регистрационной палатой в Единый государственный реестр, одновременно вносится регистрационная запись о договоре ипотеки и об обременении права залогодателя.

28. Расходы по уплате сборов за государственную регистрацию ипотеки возлагаются на залогодателя, если соглашением между ним и залогодержателем не установлено иное.

29. По заявлению залогодержателя ему может быть выдано Свидетельство о государственной регистрации права залога в порядке, установленном Правилами и Инструкцией о порядке заполнения и выдачи Свидетельства. Закладная составляется залогодателем и выдается Южноуральской регистрационной палатой залогодержателю после проведения государственной регистрации договора ипотеки.

30. Государственная регистрация смены залогодержателя осуществляется по совместному заявлению бывшего и нового залогодержателей.

31. Новый залогодержатель обязан уведомить в письменном виде залогодателя о произведенной смене залогодержателя путем предоставления залогодателю заверенной выписки из государственного реестра.

32. Регистрационная запись об ипотеке погашается на основании:

- совместного заявления залогодержателя залогодателя о прекращении залога;

- заявления законного владельца закладной;

- решения суда, арбитражного суда или третейского суда.

33. При погашении регистрационной записи об ипотеке в связи с прекращением ипотеки закладная аннулируется в порядке, установленном действующим законодательством.

5. Защита прав несовершеннолетних и недееспособных граждан, членов семьи заемщика

34. Передача заемщиком-участником Городской целевой программы приобретаемого жилого помещения в ипотеку (залог), осуществляется только с согласия органов опеки и попечительства, если в составе семьи заемщика имеются несовершеннолетние и/или недееспособные граждане, которые имеют право собственности на жилое помещение или право пользования этим жилым помещением.

35. Органы опеки и попечительства дают разрешение на ипотеку (залог) приобретаемого жилого помещения только при одновременном выполнении следующих условий:

- если не ухудшаются и сохраняются имущественные и жилищные права несовершеннолетних и недееспособных граждан;

- при наличии у залогодателя или членов его семьи нотариально удостоверенного обязательства о приобретении иного жилого помещения на средства, полученные от реализации заложенного жилого помещения в случае обращения взыскания на него, а также о предоставлении несовершеннолетним и/или недееспособным гражданам права собственности или права пользования во вновь приобретаемом жилом помещении.

36. В обязательстве должны быть указаны сроки покупки жилого помещения, но в любом случае не позднее 6 месяцев со дня получения средств от реализации заложенного жилого помещения. В обязательстве должно быть указано, что площадь приобретаемого жилого помещения должна быть не меньше площади, которая имелась у заемщика-залогодателя на момент получения ипотечного кредита. Могут быть представлены и иные нотариально удостоверенные обязательства, где отражены гарантии сохранения прав пользования или собственности несовершеннолетним и/или недееспособным гражданам в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

37. В этих случаях залогодатель представляет в органы опеки и попечительства соответствующие документы. Перечень документов, который необходим для принятия решения о передаче в ипотеку (залог) жилого помещения устанавливается соответствующими органами опеки и попечительства. Перечень должен быть доступен для граждан.

38. Обращение взыскания на заложенное жилое помещение, права пользования или права собственности, на которое имеют несовершеннолетние граждане, осуществляется только в судебном порядке с обязательным участием органов опеки и попечительства и Агентства.

39. Реализация права залогодержателя происходит в два этапа: обращение взыскания на заложенное имущество и реализация его с торгов.

40. В отдельных случаях, до возникновения основания для обращения взыскания на заложенное имущество, заемщик с согласия залогодержателя может реализовать заложенное недвижимое имущество с целью уплаты залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом и других сумм, причитающихся залогодержателю, предусмотренных договором об ипотеке. Для этого залогодатель и члены его семьи обязаны получить разрешение органов опеки и попечительства и представить его залогодержателю. В этом случае порядок получения разрешения устанавливается органами опеки и попечительства самостоятельно.

6. Социальная поддержка участников городской системы ИЖК

41. Социальная поддержка участников городской системы ИЖК выражается в предоставлении:

- безвозмездных субсидий на погашение части кредита за счет средств городского бюджета в размере 1/10 части ипотечного жилищного кредита гражданам-заемщикам, работающим в муниципальных бюджетных учреждениях, для приобретения жилья, соответствующего типовым потребительским качествам в данном регионе, по социальной норме площади жилья;

- жилого помещения приобретаемого Агентством при содействии Администрации города площадью, адекватной сумме, внесенной заемщиком, в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение, когда заемщик при. реализации заложенного жилого помещения не в состоянии самостоятельно приобрести иное жилое помещение.

42. Жилые помещения должны быть благоустроенными (иметь центральное отопление, холодное и горячее водоснабжение, стационарные газовые или электроплиты, электроснабжение) и отвечать санитарным и техническим требованиям.

43. Безвозмездные субсидии за счет средств городского бюджета могут предоставляться работникам муниципальных бюджетных учреждений - участникам городской системы ИЖК, если:

- семья состоит на учете в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий в городе Челябинске;

- семья имеет обеспеченность жилой площадью 9 и менее 9 кв.м. на одного члена семьи;

- семья имеет право на дополнительную, жилую площадь в рамках действующего законодательства.

7. Порядок предоставления безвозмездных субсидий и выкупа закладных

44. Предоставление гражданам безвозмездных субсидий, предусмотренных пунктом 43 настоящей Городской целевой программы, осуществляется Администрацией города после проведения Банком и Агентством экспертизы кредитных документов.

45. Безвозмездные субсидии перечисляются гражданам в разовом порядке на счет, открытый в Банке, на основании трехстороннего договора о специальном режиме счета, заключенного между Заемщиком, Банком и Администрацией города.

46. Порядок списания средств со счета определяется договором, предусмотренным пунктом 45.

Секретарь Челябинской городской Думы

В.И.Смирнов