Постановление Правительства Республики Мордовия от 31 июля 2006 г. N 339 "О Подпрограмме развития системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Мордовия Республиканской целевой программы "Жилище" на 2006-2010 годы" (утратило силу)

Постановление Правительства Республики Мордовия
от 31 июля 2006 г. N 339
"О Подпрограмме развития системы ипотечного жилищного кредитования в
Республике Мордовия Республиканской целевой программы "Жилище"
на 2006-2010 годы"

ГАРАНТ:

Постановлением Правительства Республики Мордовия от 27 января 2014 г. N 10 настоящее постановление признано утратившим силу

В целях комплексного решения проблемы обеспечения населения Республики Мордовия доступным и благоустроенным жильем в рамках реализации национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" и Республиканской целевой программы "Жилище" на 2006-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Республики Мордовия от 9 марта 2006 г. N 79, а также в целях развития механизма долгосрочного ипотечного жилищного кредитования граждан Правительство Республики Мордовия постановляет:

1. Утвердить прилагаемую Подпрограмму развития системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Мордовия Республиканской целевой программы "Жилище" на 2006-2010 годы (далее - Подпрограмма).

2. Министерству финансов Республики Мордовия и Министерству экономики Республики Мордовия при внесении изменений в Закон Республики Мордовия от 26 декабря 2005 г. N 106-3 "О республиканском бюджете Республики Мордовия на 2006 год" и при формировании проекта республиканского бюджета Республики Мордовия на последующие годы предусматривать выделение средств на реализацию Подпрограммы и средств на предоставление гражданам адресных целевых субсидий на оплату первоначального взноса при ипотечном жилищном кредитовании в пределах расходов республиканского бюджета Республики Мордовия.

3. Признать утратившим силу постановление Правительства Республики Мордовия от 5 декабря 2001 г. N 576 "О Республиканской целевой программе развития системы ипотечного жилищного кредитования Республики Мордовия на 2002-2006 годы".

4. Контроль за выполнением настоящего постановления возложить на Заместителя Председателя Правительства Республики Мордовия В.Н.Родимова.

Председатель Правительства Республики Мордовия

В. Волков

Подпрограмма
развития системы ипотечного жилищного кредитования
в Республике Мордовия Республиканской целевой
программы "Жилище" на 2006-2010 годы
(утв. постановлением Правительства Республики Мордовия
от 31 июля 2006 г. N 339)

Паспорт
Подпрограммы развития системы ипотечного
жилищного кредитования в Республике Мордовия
Республиканской целевой программы "Жилище"
на 2006-2010 годы

     Наименование        -   Подпрограмма развития   системы   ипотечного

     Подпрограммы            жилищного кредитования в Республике Мордовия

                             Республиканской целевой  программы  "Жилище"

                             на 2006-2010 годы (далее - Подпрограмма)

     Основание           -   распоряжение Правительства        Республики

     для принятия решения    Мордовия от 12 декабря  2005  г.  N  1365-р,

     о разработке            постановление    Правительства    Республики

     Подпрограммы,           Мордовия от 31 июля 2006 г. N 339

     дата ее утверждения

     Государственный     -   Министерство   строительства  и  архитектуры

     заказчик                Республики Мордовия

     Основные            -   Министерство строительства   и   архитектуры

     разработчики            Республики Мордовия;

     Подпрограммы            ОАО "Мордовская ипотечная корпорация"

     Цель и задачи       -   разработка                    универсального

     Подпрограммы            организационно-финансового        механизма,

                             обеспечивающего  автономное функционирование

                             системы ипотечного жилищного кредитования  в

                             рыночных  условиях,  развитие инфраструктуры

                             ипотечного    жилищного    кредитования    в

                             Республике      Мордовия     и     механизма

                             рефинансирования

     Сроки реализации    -   2006-2010 годы

     Подпрограммы

     Объем и источники   -   общий   объем   финансирования   мероприятий

     финансирования          Подпрограммы составляет 19459  млн.  рублей,

     Подпрограммы            из них:

                             средства республиканского бюджета Республики

                             Мордовия - 1408 млн. рублей;

                             средства ОАО      "Мордовская      ипотечная

                             корпорация" - 7410 млн. рублей;

                             привлеченные средства - 10641 млн. рублей;

                             в том числе:

                             средства от   рефинансирования  закладных  -

                             5920 млн. рублей;

                             средства населения - 4517 млн. рублей;

                             средства кредитно-финансовых институтов -204

                             млн. рублей

     Ожидаемые           -   успешное выполнение мероприятий Подпрограммы

     конечные                позволит обеспечить:

     результаты              увеличение объемов  строительства ипотечного

     реализации              жилья до 170 тыс. кв. метров в 2010 году;

     Подпрограммы            увеличение объемов    ипотечного   жилищного

                             кредитования до  1800  млн.  рублей  в  2010

                             году;

                             поступление в  жилищную  сферу  12630   млн.

                             рублей совокупных инвестиций

     Исполнители         -   Министерство строительства   и   архитектуры

     Подпрограммы            Республики   Мордовия,    ОАО    "Мордовская

                             ипотечная   корпорация",   ОАО   Акционерный

                             коммерческий банк "Актив  Банк",  Мордовское

                             отделение  N 8589 Акционерного коммерческого

                             Сберегательного банка России

1. Характеристика проблемы и обоснование
необходимости ее решения программными методами

Жилищное финансирование находится на пересечении трех сфер: развитие и укрепление внутренней финансовой системы, развитие рынка жилой недвижимости и обеспечение населения товаром критической социальной значимости - жильем. Негативная ситуация, сложившаяся в сфере жилищного строительства Республики Мордовия в послереформенный период, обусловила необходимость создания эффективной системы его финансирования, опирающейся на максимально эффективное использование бюджетных ресурсов, вовлечение в хозяйственный оборот внебюджетных средств посредством внедрения механизма ипотечного кредитования.

ГАРАНТ:

Законом Республики Мордовия от 30 октября 2008 г. N 100-З Закон Республики Мордовия от 8 декабря 2003 г. N 68-3 "О государственной поддержке жилищной ипотеки в Республике Мордовия" признан утратившим силу

В рамках реализации Республиканской целевой программы развития системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Мордовия на 2002-2006 годы, на основании Закона Республики Мордовия от 2 октября 2000 г. N 38-3 "Об ипотечном жилищном кредитовании в Республике Мордовия", Закона Республики Мордовия от 8 декабря 2003 г. N 68-3 "О государственной поддержке жилищной ипотеки в Республике Мордовия", а также иных нормативных актов в данной области в Республике Мордовия создана система ипотечного жилищного кредитования.

Ведущим оператором первичного рынка ипотечного кредитования, а также региональным оператором федеральной системы рефинансирования на территории Республики Мордовия является ОАО "Мордовская ипотечная корпорация".

В настоящее время в рамках системы ипотечного жилищного кредитования Республики Мордовия ОАО "Мордовская ипотечная корпорация" аккредитовано 11 организаций - профессиональных участников системы ипотечного кредитования, в т.ч. четыре коммерческих банка: ОАО АКБ "Актив банк", ОАО АКБ "Мордовпромстройбанк", ОАО АККСБ "КС БАНК", Банк "Возрождение" (Саранский филиал), пять страховых компаний: ОАО "РОСНО", ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота", ОСАО "Ингосстрах", ЗАО "Страховая группа "УралСиб", ОАО "Военно-страховая компания")#, две оценочных компании: Торгово-промышленная палата Республики Мордовия, ООО "Закон". Активными участниками республиканской системы ипотечного жилищного кредитования являются Правительство Республики Мордовия, Министерство финансов Республики Мордовия, Министерство строительства и архитектуры Республики Мордовия, Управление Федеральной регистрационной службы по Республике Мордовия, предприятия и организации республики.

По системе ипотечного кредитования в Республике Мордовия в период 2002-2005 годы свои жилищные условия улучшили 1617 семей, в том числе в районах республики - 551 семья. Построено и введено в эксплуатацию жилых домов общей площадью более 100 тыс. кв. метров, в т.ч. индивидуальных жилых домов - 21,4 тыс. кв. метров. Объемы строительства жилья ОАО "Мордовская ипотечная корпорация" в 2005 году по отношению к 2002 году возросли в 4 раза. Планируемый рост объемов ипотечного строительства в 2006 году по отношению к 2005 году составляет 200 процентов. Следует отметить, что более 90 процентов ипотечного жилья приходится на первичный рынок.

Всего за четыре года деятельности ОАО "Мордовская ипотечная корпорация" (2002 г. - 2005 г.) гражданам было предоставлено 1198 ипотечных кредитов и займов на общую сумму 293,1 млн. рублей, в 2005 г. по сравнению с 2004 г. объемы кредитования возросли в 1,6 раза и составили 154,2 млн. рублей. Кроме того, в рамках реализации собственной программы ипотечного жилищного кредитования Банком "Возрождение" (Саранский филиал) в 2005 году было предоставлено 9 ипотечных кредитов на общую сумму 3,2 млн. рублей для приобретения жилья на вторичном рынке.

ОАО "Мордовская ипотечная корпорация" принимает активное участие в реализации федеральных и республиканских программ по обеспечению жильем льготных категорий граждан. Из федеральных программ особое место занимает подпрограмма "Обеспечение жильем молодых семей". Общая сумма освоенных средств субсидий на первоначальный взнос в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" за 2003-2005 годы составила 149,6 млн. рублей, из которых 86,2 млн. рублей субсидии федерального бюджета, 63,4 млн. рублей средства республиканского бюджета Республики Мордовия.

В 2005 году 349 закладных на 106,3 млн. рублей рефинансировано ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Москва), за время деятельности ОАО "Мордовская ипотечная корпорация" было рефинансировано 779 закладных на общую сумму 203,8 млн. рублей (в т.ч. банкам - 195 закладных на 40,6 млн. рублей).

Несмотря на наметившиеся положительные тенденции, жилищная проблема остается одной из самых важных. В целом по республике на начало 2006 года в очереди на получение жилья состояло 21,5 тыс. семей (6,7% от общего числа семей в республике). Значительная часть жилищного фонда не удовлетворяет потребностям населения не только по своим размерам, но и качественным характеристикам.

По итогам 2005 года средняя стоимость квадратного метра общей площади жилья в Мордовии составила 14,5 тыс. рублей на первичном рынке и 18,1 тыс. рублей - на вторичном. Эта цифра одна из самых низких в Поволжье (в Нижегородской области - 24,1 и 17,6 тыс.рублей за квадратный метр соответственно, Республике Башкортостан - 22,5 и 26,6 тыс.рублей).

Основным показателем, характеризующим состояние рынка жилья с точки зрения возможности его приобретения гражданами, является коэффициент доступности жилья, характеризующий способность граждан приобретать жилье за счет собственных доходов за определенное число лет. В 2005 году коэффициент доступности жилья в Республике Мордовия находился на уровне 4,4. Это означает, что населению потребуется в среднем более 4 лет для того, чтобы накопить денежные средства, необходимые для приобретения жилья. Согласно Федеральной целевой программе "Жилище" жилье, цена которого не превышает четырех совокупных годовых доходов семьи, определяется как "доступное". Однако анализ доходов населения Республики Мордовия и структуры их использования позволяет сделать вывод, что человек со средними доходами ежемесячно может осуществлять накопления на приобретение жилья в размере не более 43,1% от совокупного дохода семьи. Таким образом, с учетом потребительских расходов коэффициент доступности жилья увеличивается до 10,3, т.е. средний срок накопления средств на квартиру возрастает в 2,3 раза. Следует отметить, что официальные данные по заработной плате занижают уровень дохода, поскольку многим семьям предоставляются государственные субсидии и, что более важно, семьи получают доход из незадекларированных источников. Сбережения средств, поступающих из незадекларированных источников, также искажают результаты анализа способности населения приобретать жилье за свой счет и с помощью заемных средств.

Таким образом, несмотря на успешное развитие системы ипотечного кредитования, жилищная проблема в республике остается острой, а ее решение - актуальным. При этом уровень заинтересованности и потребности населения Республики Мордовия в ипотечных жилищных кредитах достаточно высок. По состоянию на 1 января 2006 года в базе данных ОАО "Мордовская ипотечная корпорация" находится более 1200 заявлений.

В таблицах 1, 2, 3 представлена аналитическая информация по потенциальным заемщикам.

Таблица 1

Распределение
заявок на получение ипотечных жилищных кредитов
в зависимости от размера приобретаемого жилья

Приобретаемое жилье	Общее количество заявок	% от общего количества заявок
1-комн. квартиры	705	56,26
2-комн. квартиры	467	37,27
3-комн. квартиры	76	6,07
Дома индивидуальной застройки	5	0,40
Итого:	1253	100,00

Таблица 2

Распределение
потенциальных заемщиков в зависимости
от размера ипотечного кредита (займа)

Размер ипотечного кредита (займа)	Общее количество заявок	% от общего кол-ва заявок
до 300 тыс. рублей	696	55,55
300-600 тыс. рублей	536	42,78
600-1 000 тыс. рублей	18	1,44
свыше 1 000 тыс. рублей	3	0,24
Итого:	1253	100,00

Таблица 3

Сведения о заявках,
поданных гражданами на приобретение жилья
с помощью ипотечного кредита

Показатель	Величина
Количество заявок, всего (шт.)	1253
Сумма запрашиваемого кредита, всего (млн. рублей)	367,94
Средняя сумма запрашиваемого кредита (рублей)	293 650
Среднестатистический ежемесячный доход на одну заявку (рублей)	10 921
Средняя сумма вносимого первоначального взноса (рублей)	341 340
Средний запрашиваемый срок кредита (лет)	17,9
Количество квартир, сдаваемых в счет оплаты первоначального взноса (шт.)	24
Общая площадь сдаваемых квартир (кв. метров)	803,36

Опыт реализации Республиканской целевой программы развития ипотечного жилищного кредитования на 2002-2006 годы показал, что главными сдерживающими факторами ее развития являются:

низкая доступность ипотечных кредитов, обусловленная высокой стоимостью кредитных ресурсов и низким уровнем доходов населения, нестабильностью трудоустройства, "теневыми доходами";

отсутствие достаточных накоплений и доверия к кредитным организациям;

сложность процедуры кредитования;

недостаточная защита со стороны государства накопительных механизмов;

высокие риски, связанные с трудностями обращения взыскания на заложенное имущество, нестабильной экономической ситуацией, отсутствием фонда жилья для временного поселения граждан;

отсутствие дешевых и долгосрочных ресурсов в экономике;

непроработанность вопросов нормативного регулирования деятельности банков в ипотечной сфере;

неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг;

незавершенность работы по созданию нормативно-правовой базы по формированию рынка доступного жилья.

Указанные проблемы и факторы, сдерживающие развитие ипотечного жилищного кредитования в Республике Мордовия, на текущем этапе требуют программного метода решения и предопределяют цели и задачи настоящей Подпрограммы, а также систему программных мероприятий.

В сложившихся условиях формирование рынка доступного жилья требует комплексного решения проблем повышения платежеспособного спроса населения на жилье через развитие различных инструментов ипотечного жилищного кредитования и адекватного увеличения объемов предложения через увеличение жилищного строительства и повышение жилищной мобильности.

2. Цель и задачи Подпрограммы

Основная цель и задачи Подпрограммы определены исходя из целей и задач национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" - создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов и займов.

Для достижения намеченной цели в рамках настоящей Подпрограммы предусматривается решение следующих задач:

формирование инфраструктуры республиканского рынка ипотечного кредитования;

проведение постоянной работы по совершенствованию общих правил для участников Подпрограммы - субъектов рынка ипотечных жилищных кредитов и оперативное принятие соответствующих нормативных актов;

строительство и ввод в эксплуатацию ипотечного жилья в объеме не менее 655 тыс. кв. метров общей площади жилья;

обеспечение увеличения объемов кредитования и рефинансирования до 1,8 млрд. рублей;

формирование и развитие республиканской накопительно-ипотечной системы;

организация информационной и рекламной кампании для населения Республики Мордовия;

создание системы непрерывной подготовки и переподготовки кадров для организаций-участников системы ипотечного жилищного кредитования.

Основные мероприятия Подпрограммы направлены на реализацию национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" в Республике Мордовия.

3. Сроки реализации Подпрограммы

План мероприятий по реализации Подпрограммы направлен на решение первоочередных задач в течение 2006-2010 гг.:

значительное увеличение объемов выдаваемых ипотечных жилищных кредитов и займов;

совершенствование правового и финансово-кредитного механизмов;

строительство и ввод в эксплуатацию максимально возможного, при имеющихся строительных мощностях, количества доступного жилья на всей территории Республики Мордовия.

4. Система программных мероприятий

В соответствии с поставленными задачами система программных мероприятий структурирована по трем основным направлениям: нормативно-правовое, организационно-финансовое и инвестиционно-строительное.

Нормативно-правовое направление

Институт ипотеки в гражданском праве Российской Федерации находится в процессе развития, поэтому любой инвестиционный проект в этой области сопряжен с определенным количеством трудностей и проблем юридического характера. На данный момент функционирование системы ипотечного жилищного кредитования регулируется достаточно объемным, но все еще не полным и противоречивым объемом нормативно-правовых актов.

На федеральном уровне базовыми для регулирования отношений в сфере ипотечного жилищного кредитования являются Гражданский кодекс Российской Федерации, Жилищный кодекс Российской Федерации, Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах". Указанные документы достаточно подробно регулируют вопросы существа ипотеки как способа обеспечения исполнения обязательств, заключения договора об ипотеке, государственной регистрации ипотеки, порядок пользования заложенным имуществом, порядок обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге и т.п. Однако ряд проблем, возникающих в практике ипотечного жилищного кредитования, не урегулирован федеральным законодательством и Концепцией развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в России, действующей в рамках национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России". Основными из них являются:

проблема стандартизации при осуществлении ипотечного кредитования. Стандарты ипотечного бизнеса, разработанные ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", не соответствуют международным требованиям, что затруднит секьюритизацию ипотечных кредитов, рефинансированных по стандартам Агентства, и эффективное размещение ценных бумаг, ими обеспеченных;

проблема законодательного регулирования выпуска ипотечных ценных бумаг. Требуют уточнения положения о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг, порядок перехода прав по закладным, перечень разрешенных Пенсионному фонду Российской Федерации для инвестировании активов и т.д.;

совершенствование законодательства, регулирующего деятельность ипотечных жилищных кооперативов и строительно-сберегательных касс. Для развития системы жилищных накопительных кооперативов необходимо:

снизить высокий численный порог членов кооператива;

исключить требование об обязательном внесении сведений о гражданине, подавшем заявление о приеме в члены кооператива, в единый государственный реестр юридических лиц;

пересмотреть норму, устанавливающую минимальный период внесения части паевого взноса, после внесения которой возникает право на приобретение или строительство кооперативом жилого помещения для члена кооператива;

увеличить возможную долю строящегося жилья в имуществе кооператива;

нормативно-правовая проработка процедуры обращения взыскания на заложенное имущество;

развитие механизмов налогового стимулирования участников системы ипотечного жилищного кредитования.

Наличие пробелов в нормативно-правовом регулировании ипотечного рынка на федеральном уровне обуславливает необходимость принятия на региональном уровне нормативно-правовых актов организационно-распорядительного характера.

Таблица 4

Нормативно-правовые мероприятия

N п/п	Мероприятия	Ответственный исполнитель	Срок исполнения
1	2	3	4
1.	Внести поправки и уточнения в действующие нормативные акты, регламентирующие государственную поддержку жилищного строительства и развитие ипотечного кредитования: - предусмотреть возможность уменьшения процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту, уплачиваемой гражданином самостоятельно, в случае рождения детей; - дифференцировать способы и методы государственной помощи гражданам - участникам ипотечного жилищного кредитования в зависимости от категории и уровня среднедушевого дохода; - дать однозначное определение понятия "вторичное жилье"	ОАО "Мордовская ипотечная корпорация", Министерство финансов Республики Мордовия	в течение 2006 года
2.	Разработать нормативные документы, регламентирующие порядок формирования и использования фонда жилья для временного поселения граждан-участников ипотечного жилищного кредитования, не справившихся со своими обязательствами	ОАО "Мордовская ипотечная корпорация", Министерство финансов Республики Мордовия	I квартал 2007 года
3.	Разработать нормативные документы, регламентирующие внеочередное предоставление земельных участков для организаций, участвующих в реализации федеральных и республиканских целевых программ на территории Республики Мордовия	Министерство строительства и архитектуры Республики Мордовия, ОАО "Мордовская ипотечная корпорация"	I квартал 2007 года
4.	Законодательное обеспечение создания и функционирования республиканской ипотечно-накопительной схемы	ОАО "Мордовская ипотечная корпорация", Министерство финансов Республики Мордовия, Министерство экономики Республики Мордовия	I квартал 2007 года
5.	Нормативно-правовое обеспечение страхования ипотечных кредитов	ОАО "Мордовская ипотечная корпорация", Министерство финансов Республики Мордовия, Министерство экономики Республики Мордовия	в течение 2007 года

Организационно-финансовое направление

Структуру системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Мордовия образуют три основных блока:

блок регулирования и контроля, который включает в себя республиканские законодательные и исполнительные органы власти, органы местного самоуправления, участвующие в Подпрограмме;

блок администрирования и координации включает Министерство строительства и архитектуры Республики Мордовия, Министерство финансов Республики Мордовия;

блок участников рынка жилья и ипотечного кредитования включает три специализированных подблока, которые охватывают соответственно первичный и вторичный рынок ипотечного кредитования, строительство и продажу жилья, инфраструктуру рынка жилья и ипотечного кредитования.

Таблица 5

Основные участники
республиканской системы ипотечного
жилищного кредитования и их функции

Наименование организации-участника	Формы и направления участия
1	2
Блок регулирования и контроля
Правительство Республики Мордовия	- разрабатывает законодательные и нормативно-правовые акты в области ипотечного жилищного кредитования; - вносит предложения по республиканскому бюджету Республики Мордовия, предусматривающему выделение средств (гарантий) на развитие системы ипотечного жилищного кредитования; - при необходимости выпускает облигации ипотечного жилищного займа и предоставляет республиканские гарантии по обязательствам ипотечных заемщиков и регионального оператора; - осуществляет контроль за деятельностью профессиональных участников региональной системы ипотечного жилищного кредитования
Государственное Собрание Республики Мордовия	- утверждает республиканский бюджет Республики Мордовия, предусматривающий выделение средств (гарантий) на развитие республиканской системы ипотечного жилищного кредитования; - утверждает (по представлению Правительства Республики Мордовия) представителей в Наблюдательный совет (Совет директоров) ОАО "Мордовская ипотечная корпорация"
Органы местного самоуправления	- выделяют земельные участки под застройку под ипотечные проекты; - разрабатывают местные программы ипотечного кредитования
Блок администрирования и координации
Министерство строительства и архитектуры Республики Мордовия	- руководство, координация программ, техническая политика строительства, вопросы ценообразования, отраслевая информация
Министерство финансов Республики Мордовия	- разрабатывает стандарты предоставления адресных целевых субсидий в виде первоначального взноса, компенсации части аннуитетного платежа; - оказывает услуги по предоставлению адресных субсидий гражданам-участникам ипотечного жилищного кредитования
Блок участников рынка жилья и ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование
ОАО "Мордовская ипотечная корпорация"	- адаптирует стандарты федеральной системы ипотечного жилищного кредитования к региональным организационно-правовым и экономическим условиям; - проводит разъяснительную работу среди населения по системе ипотечного жилищного кредитования; - осуществляет подбор профессиональных участников подпрограммы ипотечного жилищного кредитования; - заключает договоры с заказчиками - застройщиками о долевом участии в строительстве в рамках ипотечных проектов или самостоятельно выполняет функции заказчика-застройщика; - ведет прием населения и оказывает услуги гражданам - заемщикам ипотечных жилищных кредитов; - размещает собственные средства в банках-кредиторах с целью предоставления банками ипотечных жилищных кредитов, выдает ипотечные займы; - принимает на себя кредитные риски через механизм поручительства; - выкуп закладных у первичных кредиторов и последующее их рефинансирование
Приобретатель жилья (Заемщик)	- заключение договорных отношений с ОАО "Мордовская ипотечная корпорация", приобретение жилья
Уполномоченные банки	- предоставляют ипотечные кредиты на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика; - оформление кредитных договоров; - обслуживание выданных ипотечных жилищных кредитов; - оформление закладных; - рефинансирование закладных
Операторы вторичного рынка ипотечных кредитов	- рефинансирование кредиторов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного жилищного кредитования; - оказание кредиторам и региональным операторам содействия во внедрении рациональной практики проведения ипотечных операций и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и привлекательных для кредиторов; - выпуск и размещение на финансовом рынке ипотечных ценных бумаг
Жилищное строительство
Заказчики-Застройщики	- технический надзор, инвестирование строительства; - разработка положения и организация тендеров строительных компаний по участию в ипотечных проектах
Строительные подрядные организации	- участвуют в долевом строительстве жилья в рамках ипотечных проектов
Инвесторы	- вложение денежных средств и материальных активов в строительство жилья и приобретение ипотечных ценных бумаг
Ипотечные жилищные кооперативы, строительно-сберегательные кассы	- организуют систему накопления гражданами - участниками первоначального взноса по ипотечному жилищному кредиту; - осуществляют кредитование граждан-участников
Инфраструктура рынка жилья и ипотечного кредитования
Риелторские компании	- осуществляют подбор продавцов жилья; - осуществляют продажу имеющегося у заемщика старого жилья, средства от которого направляются в кредитную организацию в качестве первоначального взноса заемщика
Оценочные компании	осуществляют оценку жилья, приобретаемого и/или продаваемого заемщиками
Страховые компании	- заключение комбинированных договоров страхования ипотеки и договоров накопительного страхования жизни; - инвестирование средств в систему ипотечного жилищного кредитования путем приобретения ипотечных ценных бумаг
Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним	- регистрация сделок приобретения жилья, оформление перехода права собственности к новому собственнику; - регистрация договоров об ипотеки# и права ипотеки; - хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка

Вступая в систему ипотечного жилищного кредитования, заемщик, в зависимости от своей платежеспособности, претензий на жилье и социальную поддержку государства, участвует в одной из схем ипотечного кредитования. Основные условия кредитования: минимальный размер первоначального взноса, максимальный размер кредита, процентные ставки, срок кредитования - определяются на основе стандартов рефинансирования оператора вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования.

Схема 1. "Предоставление льготного ипотечного жилищного кредита (займа) на приобретение, строительство жилья"

По этой схеме ипотечный жилищный кредит предоставляется гражданам, прошедшим процедуру определения нуждаемости общественными комиссиями при администрациях муниципальных образований в Республике Мордовии#. Категории граждан, имеющие право на получение льготного ипотечного кредита, а также формы государственной поддержки определяются в соответствии с действующим законодательством Республики Мордовия. Ипотечный жилищный кредит при данной схеме предоставляется через уполномоченные банки под процентную ставку, определяемую внешними условиями рефинансирования (прежде всего, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Москва)) с компенсацией части аннуитетного платежа за счет средств республиканского бюджета Республики Мордовия. Процентная ставка, уплачиваемая заемщиком самостоятельно, составляет 5 процентов годовых.

Для обеспечения расширенного воспроизводства республиканской системы ипотечного жилищного кредитования целесообразно кредитование категорий граждан, имеющих стабильный средний доход, нуждающихся в улучшении жилищных условий, осуществлять по рыночной процентной ставке, а также при незначительной государственной поддержке в виде субсидирования части первоначального взноса. Система субсидирования должна носить адресный характер и строиться с соблюдением основополагающих принципов: эффективность (с учетом конкретных целей), справедливость, прозрачность, влияние на портфель государственных инвестиций (в настоящем и будущем), воздействие на рынок жилья (объемы, цены, качество), что даст возможность разграничить и взаимоувязать бюджетные и рыночные сферы при ипотечном кредитовании.

ГАРАНТ:

Постановлением Правительства Республики Мордовия от 5 ноября 2008 г. N 504 постановления Правительства Республики Мордовия от 20 октября 2003 г. N 464, от 21 февраля 2002 г. N 87, от 21 апреля 2003 г. N 155, от 5 мая 2005 г. N 173 и от 21 декабря 2004 г. N 468 признаны утратившими силу

О предоставлении социальных выплат заемщикам ипотечных жилищных кредитов (займов) см. Постановление Правительства Республики Мордовия от 5 ноября 2008 г. N 504

ОАО "Мордовская ипотечная корпорация" обеспечивает гражданам-участникам системы ипотечного жилищного кредитования выдачу ипотечных кредитов на приобретение жилья, построенного с участием ОАО "Мордовская ипотечная корпорация", а также на вторичном рынке жилья. Правительство Республики Мордовия обеспечивает государственную поддержку граждан-участников системы ипотечного жилищного кредитования в соответствии с постановлениями Правительства Республики Мордовия от 20 октября 2003 г. N 87, от 21 апреля 2003 г. N 155, от 5 мая 2005 г. N 468.

Схема 2. "Предоставление коммерческого ипотечного жилищного кредита (займа) на строительство, приобретение жилья"

Граждане, желающие приобрести жилье по системе ипотечного жилищного кредитования, но не имеющие в соответствии с действующим законодательством, права на получение льготного ипотечного кредита, могут приобрести жилье в кредит под процентную ставку 11,5-14,5 процентов годовых по стандартам ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г. Москва) либо другого оператора вторичного рынка ипотечного кредитования, с которым заключено соглашение. В дальнейшем процентная ставка по таким кредитам будет определяться условиями рефинансирования. Граждане, получающие ипотечный кредит по данной схеме, не имеют права на государственную поддержку, предоставляемую участникам ипотечного кредитования в соответствии с действующим законодательством.

Схема 3. "Предоставление ипотечного жилищного кредита (займа) сотрудникам предприятий - участников Подпрограммы"

Данная схема реализуется на условиях, аналогичных условиям схемы 1, за исключением обязательного участия предприятия-работодателя во внесении первоначального взноса совместно с заемщиком. Нуждаемость работника в улучшении жилищных условий определяется предприятием-работодателем. Участие предприятия в первоначальном взносе позволяет работнику получить льготный ипотечный кредит, а предприятию реализовывать кадрово-социальную политику. Процентная ставка по кредиту, уплачиваемому заемщиком самостоятельно, составляет 5 процентов годовых, разница между рыночной ставкой и ставкой заемщика оплачивается за счет средств республиканского бюджета Республики Мордовия или предприятия - работодателя.

Основными условиями получения ипотечного кредита работниками предприятия являются:

1. Наличие ходатайства и заключение соглашения между предприятием и ОАО "Мордовская ипотечная корпорация" о выдаче конкретному работнику ипотечного жилищного кредита.

2. Для получения ипотечного жилищного кредита предприятие совместно с работником должно перечислить ОАО "Мордовская ипотечная корпорация" не менее 50 процентов средств от стоимости приобретаемого жилья, причем размер денежных средств предприятия не должен превышать 30 процентов стоимости приобретаемого жилья. Отношения работника и предприятия по внесению первоначального взноса оформляются договором. В договоре может быть предусмотрена обязанность гражданина на досрочное погашение суммы средств, предоставленных предприятием работнику для внесения первоначального взноса, в случае его увольнения до полного расчета по своим обязательствам.

3. Предприятие выступает поручителем перед кредитором по выданным его работникам ипотечным кредитам. Поручительство действует до полного исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Дальнейшее развития# системы ипотечного кредитования в Республике Мордовия в данном направлении должно осуществляться путем привлечения средств предприятий и организаций в форме инвестиций в закладные и ипотечные ценные бумаги. В случае выкупа закладных предприятие может обеспечить кредитование работников, не отвечающих условиям андеррайтинга и самостоятельно установить процентную ставку по кредитам. При этом предприятие и работник могут заключить соглашение о досрочном погашении обязательств по ипотечному жилищному кредиту или о повышении ставки по ипотечному жилищному кредиту в случае увольнения работника до полного исполнения обязательств по ипотечному жилищному кредиту.

Предприятие может избежать прямых взаимоотношений с заемщиком, а также снизить индивидуальные риски по закладным, вкладывая средства в эмиссионные ипотечные ценные бумаги. Доходность по таким ипотечным ценным бумагам сопоставима с процентной ставкой по кредитам, обеспечивающим данные ценные бумаги. Инвестиции в эмиссионные ипотечные ценные бумаги могут обеспечить кредитование только тех работников, которые удовлетворяют условиям андеррайтинга, в частности имеют документированный доход, достаточный для покрытия расходов в связи с ипотечным кредитованием.

Схема 4. "Предоставление ипотечных займов для индивидуального строительства и завершения строительства индивидуальных жилых домов"

Заемщик строит за счет собственных средств часть дома в объеме, пропорциональном размеру первоначального взноса, достаточного для получения ипотечного кредита на завершение следующего этапа строительства. Выдача ипотечного займа на завершение строительства индивидуальных жилых домов осуществляется путем поэтапного авансирования строительства в соответствии с графиком, согласованным с ОАО "Мордовская ипотечная корпорация", которая осуществляет контроль за целевым использованием денежных средств и соблюдением графика строительства.

Строительство или дострой дома с использованием ипотечного жилищного кредита может осуществляться либо самим гражданином, либо специализированными строительными организациями. Максимальный срок строительства дома - один год. Заемщик обязан завершить строительство в установленный сторонами срок и предоставить решение органов местного самоуправления о вводе жилого дома в эксплуатацию, а также решение о закреплении за заемщиком права собственности на дом в срок, установленный кредитным договором. Залоговые обязательства на жилой дом оформляются в виде закладной.

Обеспечением возврата кредита, предоставленного для строительства или достройки индивидуального сельского дома и надворных построек, являются: залог объекта, залог земельного участка, на котором расположен объект, либо права аренды на него, гарантия (поручительство) третьих лиц.

Погашение основного долга и выплата процентов начинаются с момента получения ипотечного жилищного кредита.

По мере устойчивого развития системы ипотечного жилищного кредитования могут разрабатываться и применяться иные схемы ипотечного кредитования. При этом складывающаяся система ипотечного жилищного кредитования должна быть выразителем тенденций, имеющих место в современной социально-экономической жизни республики. Учитывая ограниченность финансовых ресурсов большинства доходных групп населения, высокую дифференциацию сбережений, а также высокий уровень ипотечных рисков, особое внимание необходимо уделять разработке механизмов ипотечного кредитования, нейтрализующих инвестиционные риски и отражающих наиболее приемлемые для большинства экономически активного населения ипотечные стандарты.

Инвестиционно-строительное направление

Более эффективным способом поддержания покупательной способности населения в системе ипотечного кредитования являются мероприятия по снижению стоимости жилья. Для достижения данной цели необходимо, во-первых, внедрение механизма бюджетного финансирования инженерной инфраструктуры будущего жилого дома, во-вторых, сочетание ОАО "Мордовская ипотечная корпорация" функций инвестора и заказчика-застройщика строительства жилья в ипотечных проектах, что позволит путем проведения тендеров осуществить выбор строительных организаций с учетом экономических методов производства работ и продолжительности строительства.

ГАРАНТ:

Нумерация разделов приведена в соответствии с источником

4. Ресурсное обеспечение Подпрограммы

Ресурсное обеспечение Подпрограммы осуществляется за счет средств республиканского бюджета Республики Мордовия и внебюджетных источников. Общий объем финансирования мероприятий Подпрограммы - 19459 млн. рублей, из них:

средства республиканского бюджета Республики Мордовия - 1408 млн. рублей;

собственные средства ОАО "Мордовская ипотечная корпорация" - 7410 млн. рублей;

привлеченные средства - 10641 млн. рублей, в том числе:

средства от рефинансирования закладных - 5920 млн. рублей;

средства населения - 4517 млн. рублей;

средства кредитно-финансовых институтов - 204 млн. рублей.

Таблица 6

Источники финансирования мероприятий Подпрограммы

                                                               млн.рублей

Источник средств	Всего 20062010 гг.	В т.ч. по годам
		2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.
Средства республиканского бюджета Республики Мордовия всего, в том числе:	1408	178	300	310	310	310
субсидии на первоначальный взнос отдельным категориям участников ипотечного жилищного кредитования всего, в том числе:	1264	154	270	280	280	280
по подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей"	1045	150	205	230	230	230
субсидии на погашение части ипотечных жилищных кредитов	45	5	10	10	10	10
субсидирование части аннуитетного платежа	99	19	20	20	20	20
Собственные средства ОАО "Мордовская ипотечная корпорация"	7410	750	1110	1510	1820	2220
Средства граждан-участников ипотечного жилищного кредитования	4517	557	750	910	1050	1250
Средства кредитно-финансовых институтов	204	199	0,5	1,5	1,5	1,5
Средства от рефинансирования закладных	5920	520	950	1250	1450	1750
Итого:	19459	2204	3110,5	3981,5	4631,5	5531,5

Объемы финансирования носят прогнозный характер и подлежат ежегодному уточнению в установленном порядке при формировании бюджетов на очередной финансовый год и реализации первоочередных мероприятий Подпрограммы.

5. Оценка эффективности реализации Подпрограммы

Количественные социально-экономические результаты, ожидаемые от реализации Подпрограммы, представлены в таблице 7.

Таблица 7

Количественные показатели
эффективности реализации Подпрограммы

Показатель	Всего 20062010 гг.	В т.ч. по годам
		2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.
Ввод в действие общей площади жилья, тыс. кв. метров	655	80	120	135	150	170
Объем финансирования жилищного строительства, млн. рублей	12630	1500	1980	2550	3000	3600
Объем ипотечного кредитования, млн. рублей	6060	470	990	1300	1500	1800

За 5 лет реализации Подпрограммы инвестиционный потенциал республиканской системы ипотечного жилищного кредитования может составить 655 тыс.кв.метров. Основной задачей является обеспечение к 2010 году объемов ипотечного кредитования в сумме 1800 млн. рублей. При этом объемы жилищного строительства планируется увеличить в 4 раза (в 2005 г. введено в эксплуатацию 40 тыс. кв. метров, в 2010 г. прогнозируется 170 тыс.кв.метров), начиная с 2006 г. ежегодный прирост ввода жилья в эксплуатацию составит 10-20 процентов. Общий объем инвестирования на 2006-2010 годы определен в размере 12630 млн. рублей, основными источниками покрытия данных расходов определены средства от рефинансирования закладных, средства населения, кредиты банков.

Социально-экономический эффект от реализации Подпрограммы будет выражаться в:

улучшении жилищных условий населения Республики Мордовия;

наращивании жилищного фонда Республики Мордовия в результате роста ежегодного ввода жилья;

стимулировании собственной инициативы населения при решении жилищной проблемы;

развитии строительной отрасли и смежных отраслей промышленности;

увеличении сборов налогов в республиканский бюджет Республики Мордовия и местные бюджеты от строительной деятельности, налогов на недвижимость;

создании новых рабочих мест.

6. Организация управления реализацией
Подпрограммы и контроль за ходом ее выполнения

Управление и общий контроль за реализацией Подпрограммы осуществляет Правительство Республики Мордовия.

Оперативное управление и текущий контроль за выполнением мероприятий Подпрограммы, организацию взаимодействия участников инвестиционно-строительного процесса, согласование площадок под застройку осуществляет Министерство строительства и архитектуры Республики Мордовия.

Корректировка Подпрограммы, а также продление срока ее реализации осуществляется в установленном порядке по предложению государственного заказчика.

Контроль за ходом выполнения Подпрограммы включает периодическую отчетность о реализации программных мероприятий и рациональном использовании исполнителями выделяемых им финансовых средств, качестве реализуемых программных мероприятий, сроках выполнения договоров (соглашений).

Исполнители программных мероприятий в установленном порядке отчитываются перед государственным заказчиком о целевом использовании выделенных им финансовых средств.