Решение Арбитражного суда г.Москвы от 30 октября 2015 г. по делу N А40-113998/2015 (ключевые темы: страховая премия - правила страхования - договор страхования - лицензия - досрочное прекращение договора страхования)

Решение Арбитражного суда г.Москвы от 30 октября 2015 г. по делу N А40-113998/2015

г. Москва

03 ноября 2015 г.

Дело N А40-113998/15

Арбитражный суд в составе судьи Дранко Л.А., (шифр судьи 79-923),

Рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ дело по заявлению Банка России к ООО "СК "Ренессанс Жизнь"

при участии третьего лица: Кабанова А.Н.

о привлечении к административной ответственности по ч.3 ст. 14.1 КоАП РФ,

без вызова лиц, участвующих в деле,

УСТАНОВИЛ

Банк России обратился в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о привлечении ООО "СК "Ренессанс Жизнь" к административной ответственности за совершение правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.3 ст. 14.1 КоАП РФ.

Дело рассмотрено в порядке главы 29 АПК РФ по представленным в материалы дела доказательствам.

Изучив материалы дела, суд считает, что требование заявителя подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

ООО "СК "Ренессанс Жизнь" имеет лицензию ФССН России С N 397277, в том числе на страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Согласно пункту 18.4 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России осуществляет защиту прав и законных интересов, в том числе страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством.

Как следует из протокола от 03.06.2015 г. за номером N С59-7-2-5/17886 составленного и.о. начальника отдела по работе с обращениями потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России в Приволжском федеральном округе Зубаревым А.Л. в отсутствии лица, привлекаемого к административной ответственности, извещенного надлежащим образом, что ООО "СК "Ренессанс Жизнь" допустило нарушение страхового законодательства Российской Федерации установленные подп. 1 п. 5 ст. 30 Закона об ОСД, за что предусмотрена административная ответственность по ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ.

В соответствии со ст.95 8 Гражданского Кодекса РФ (далее - ГК РФ), договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

* гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

* прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В ходе изучения представленных материалов административного дела, судом установлено следующее.

16.08.2014 между Кабановым А.Н. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (полис) "Комбо+" N 2204938103 (далее - Договор).

Неотъемлемой частью Договора являются Правила страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденные Страховщиком 02.08.2013 (далее - Правила страхования), а также полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программе "Актив+", "Комбо+") от несчастных случаев и болезней (далее -Полисные условия).

В соответствии с п. 11.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя (п. 11.2.2 Полисных условий). При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

Согласно сведениям, представленным Страховщиком в ответ на запрос Управления (вх.N 12616 от 16.03.2015), 16.09.2014 на основании заявления Кабанова А.Н., Договор страхования был расторгнут.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения Договора страхования Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов Страховщика. В случае досрочного расторжения (прекращения) Договора при досрочном погашении кредита Страхователю выплачивается часть страховой премии

Страховщиком, рассчитанная по формуле: Сумма возврата Страхователю=СП (100%-23%) Д/Д0,

где СП - страховая премия, уплаченная Страхователем; 23% - расходы на ведение дел Страховщик; Д - количество дней, от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; ДО - срок оплаченного периода страхования в днях.

Таким образом, при расторжении Договора, Полисными условиями не предусмотрена возможность возврата всей уплаченной страховой премии, а только ее части.

При этом, ни Правилами страхования, ни Полисными условиями не предусмотрен срок, в течение которого часть страховой премии подлежит возврату Страхователю.

В соответствии с п.2 ст.314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Правилами страхования срок возврата страховой премии по требованию Страхователя не установлен, следовательно, страховая премия должна была быть возвращена страхователю не позднее 23.09.2014 (учитывая, что Страховщик получил заявление о расторжении Договора 16.09.2014).

Страховщик осуществил возврат части страховой премии по Договору страхования лишь 24.12.2014 (банковский ордер N 13867 от 24.12.2014). Таким образом, Страховщик нарушил срок осуществления возврата части страховой премии на 92 дня.

Указанные действия ООО "СК "Ренессанс Жизнь" свидетельствуют о нарушении Страховщиком требований страхового законодательства Российской Федерации (абз. 2 п. 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон об ОСД) и наличии в действиях страховщика признаков административного правонарушения, предусмотренного ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ (осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией).

В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона об ОСД право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

В соответствии со ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Согласно п. 5 ст. 30 Закона об ОСД субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства.

Следовательно, деятельность по осуществлению страхования могут осуществлять только те субъекты, которые соответствуют лицензионным требованиям, имеют соответствующую лицензию и соблюдают лицензионные требования.

В соответствии с п. 11 ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 04.05.2011 N 99-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" (далее - Закон о лицензировании) положения данного закона не распространяются на отношения, связанные с лицензированием страховой деятельности. В соответствии с ч. 3 ст. 1 Закона о лицензировании лицензирование страховой деятельности осуществляется в порядке, установленном федеральными законами, регулирующими отношения в соответствующей сфере деятельности.

Действующим законодательством не предусмотрено издание отдельного нормативного акта, содержащего лицензионные требования (условия) при осуществлении страховой деятельности. Условия для осуществления страховой деятельности установлены Законом об ОСД, пункт 5 ст. 30 которого обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства. Данное требование является общим независимо от вида страхования.

Из совокупности указанных норм следует, что соблюдение лицензионных требований, прежде всего, означает соблюдение при осуществлении деятельности, предусмотренной лицензией на страхование, норм указанных выше законов в целом.

В соответствии с п. 10 ч. 2 ст. 32 Закона об ОСД для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора правила страхования по видам страхования, предусмотренным Законом об ОСД, с приложением образцов используемых документов. Соответственно, требования Правил страхования, утверждённые самим Страховщиком, обязательны для исполнения им.

Соблюдая требования страхового законодательства, субъекты страхового дела обязаны надлежащим образом исполнять обязанности, предусмотренные в утверждаемых ими правилах добровольного страхования.

Следовательно, в рассматриваемой ситуации речь идёт о необходимости исполнения страховщиком не конкретных договорных обязательств, а прямых императивных норм закона о необходимости соблюдения Правил страхования, представляемых в орган страхового надзора в целях получения лицензии.

В силу ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признаётся виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Требования ГК РФ и Закона об ОСД к порядку исполнения договоров страхования, в том числе в части соблюдения срока рассмотрения заявления страхователя об осуществлении страховой выплаты и принятия по нему решений обязательны для исполнения субъектом страхового дела.

Ответственность за осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией) предусмотрена частью 3 ст. 14.1 КоАП РФ.

Таким образом, действия ООО "СК "Ренессанс Жизнь" указывают на нарушение Страховщиком требований страхового законодательства Российской Федерации (лицензионные требования и условия, установленные подп. 1 п. 5 ст. 30 Закона об ОСД) и наличии в них состава административного правонарушения, ответственность за совершение которого предусмотрена ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ (осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией).

Нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, которые могут являться в силу п.10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 г. N 10 основанием для отказа в привлечении ООО "Росгосстрах" к административной ответственности, заявителем не допущено и судом не установлено.

Оснований для освобождения заявителя от ответственности в связи с малозначительностью правонарушения с учетом положений ст. 2.9 КоАП РФ и правовой позицией Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, выраженной в пунктах 18, 18.1 Постановления Пленума от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях", судом не установлено.

Учитывая характер допущенных ответчиком правонарушений, а также, принимая в отсутствие доказательств наличия отягчающих обстоятельств совершения вмененного правонарушения, суд считает возможным установить ответчику меру административной ответственности в виде административного штрафа в минимальном размере санкции, предусмотренной ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ - 30000 руб., считая, что данная мера ответственности сможет обеспечить достижение цели административного наказания.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 1.5, 2.1, 4.1, 4.5, 14.1, 25.1, 25.4, 26.1, 26.11, 28.2, 28.3, 28.4 КоАП РФ и ст.ст. 65, 71, 167-171, 176, 180, 181, 205-206 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Привлечь акционерное общество ООО "СК "Ренессанс Жизнь" к административной ответственности по ч.3 ст.14.1 КоАП РФ и наложить на него административный штраф в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей.

Сумма административного штрафа подлежит зачислению на счет N 40101810100000010001 в Отделении по Орловской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу, ИНН 7702235133, КПП 575203001, получатель - УФК по Орловской области (обязательно указывать код классификации доходов бюджетов Российской Федерации (КБК) -99911690010010000140 - "Прочие поступления от денежных взысканий (штрафов) и иных сумм в возмещение ущерба, зачисляемые в федеральный бюджет", зачисляемых в Федеральный бюджет), ОКТМО 54701000, БИК 045402001

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья

Л.А. Дранко