Решение Арбитражного суда Самарской области от 25 января 2016 г. по делу N А55-23766/2015 (ключевые темы: правила страхования - страховая сумма - годные остатки - осуществление страховых выплат - страхователи)

Решение Арбитражного суда Самарской области от 25 января 2016 г. по делу N А55-23766/2015

25 января 2016 г.

Дело N А55-23766/2015

Арбитражный суд Самарской области

в составе судьи

Лихоманенко О.А.,

рассмотрев 20 января 2016 года в судебном заседании, в котором объявлена резолютивная часть решения, дело по заявлению

Центрального банка Российской Федерации в лице Волго-Вятского главного управления

о привлечении к административной ответственности по ч.3 ст.14.1 КоАП РФ

Общества с ограниченной ответственностью "Страховая Группа "Компаньон"

с участием в деле третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Федотовой Светланы Анатольевны, г.Нижний Новгород

при участии в заседании, протокол которого велся помощником судьи Водолагиной Л.С.:

от заявителя - не явился, извещен;

от заинтересованного лица - не явился, извещен;

от третьего лица - не явился, извещен;

установил:

Центральный банк РФ в лице Волго-Вятского главного управления (далее - Банк России, административный орган) обратился в Арбитражный суд Самаркой области с заявлением о привлечении к административной ответственности Общества с ограниченной ответственностью "Страховая Группа "Компаньон" (далее - ООО "Страховая Группа "Компаньон", общество, страховщик) по ч.3 ст.14.1 КоАП РФ.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением N 56055.

Представитель ООО "Страховая Группа "Компаньон" в судебное заседание не явился, письменный отзыв на заявление не представил. О дате и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в соответствии с п.2 ч.4 ст.123 АПК РФ.

Федотова С.А в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст.ст.156, 205 ПК РФ дело рассмотрено в отсутствии представителей сторон и третьего лица.

Рассмотрев материалы дела по представленным письменным доказательствам, Арбитражный суд Самарской области считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, в адрес Банка России 28.04.2015 поступило обращение гражданки Федотовой С.А о нарушении ООО "Страховая Группа "Компаньон" требований страхового законодательства.

В ходе осуществления государственного надзора за деятельностью ООО "Страховая Группа "Компаньон", проводимого Банком России на основании ст.30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в связи с поступлением вышеуказанного обращения, административным органом было выявлено нарушение ООО "Страховая Группа "Компаньон" требований страхового законодательства Российской Федерации.

На основании выявленного факта нарушения законодательства начальником отдела по работе с обращениями потребителей финансовых услуг и инвесторов Управления Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России в Приволжском федеральном округе А.Л. Зурабовым был составлен протокол N С59-7-2-5/21346 от 14.09.2015 об административном правонарушении, предусмотренном ч.3 ст. 14.1 КоАП РФ.

Правонарушение ООО "Страховая Группа "Компаньон" было совершено 01.04.2015 по месту нахождения общества по адресу: 443096, г.Самара, ул.Мичурина, д.58, оф.21 и выразилось в следующем.

В соответствии со ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа I пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, олобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков | правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

11.07.2014 между ООО "Страховая группа "Компаньон" и Федотовой С.А. (далее также - страхователь) был заключен договор страхования (полис АК N 1241043-Ф) в отношении транспортного средства "Skoda Rapid", государственный регистрационный знак - Н 389 МЕ 152 регион (далее - Договор страхования). Срок действия Договора страхования с 11.07.2014 по 10.07.2017.

Указанный выше договор страхования заключён на основании Правил комбинированного страхования транспортных средств, утверждённых приказом генерального директора Страховщика от 21.08.2008 (далее - Правила страхования).

В соответствии с п. 11.9 Правил страхования страховщик обязан:

а) в согласованные со страхователем при приеме заявления сроки провести осмотр поврежденного транспортного средства.

б) в срок не более 10-ти рабочих дней после получения всех необходимых документов, в порядке, предусмотренном настоящими Правилами, обязан рассмотреть заявление страхователя и либо принять решение об осуществлении страховой выплаты, либо предоставить обоснованный полный или частичный отказ в страховой выплате.

в) в течение 5-ти рабочих дней после принятия решения об осуществлении страховой выплаты произвести страховую выплату выгодоприобретателю или выдать направление на ремонт, в случае, если договор заключен с условием определения размера ущерба на основании заказ-нарядов из ремонтной организации/станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) за фактически выполненный ремонт застрахованного транспортного средства, на которую страхователь был направлен страховщиком.

11.01.2015 произошло дорожно-транспортное происшествие (далее - ДТП) с участием застрахованного автомобиля "Skoda Rapid", государственный регистрационный знак Н 389 МЕ 152 регион, принадлежащего Федотовой С.А. В результате данного ДТП застрахованному автомобилю были причинены механические повреждения.

26.01.2015 Федотова С. А. обратилась в ООО "Страховая группа "Компаньон" с заявлением об осуществлении страховой выплаты N 00072/НГ/15 в связи с причинением вреда застрахованному имуществу в результате ДТП от 11.01.2015. В данном заявлении страхователь просил произвести страховую выплату путем направления транспортного средства на ремонт на СТОА по выбору страховщика.

Согласно акту приема-передачи документов по заявлению о выплате страхового возмещения от 26.01.2015 вместе с заявлением страхователем были переданы все документы, которые необходимы страховщику для принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

С соблюдением срока, установленного п.11.9 Правил страхования, общество 11.02.2015 выдало страхователю направление на ремонт поврежденного транспортного средства на СТОА официального дилера автомобилей марки "Skoda" - ООО "АвтоКлаус Центр".

15.02.2015 в страховую компанию из ремонтной организации посредством электронной почты поступил предварительный заказ-наряд N Ас00070099, согласно которого стоимость восстановительного ремонта составила 530780 рублей, что превышает 75% действительной стоимости автомобиля на момент заключения договора страхования.

Согласно п.12.6 Правил страхования повреждение транспортного средства, при котором стоимость восстановительного ремонта при повреждении транспортного средства равна или превышает 75% действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора страхования, признается полной гибелью транспортного средства.

В связи с изложенным, страховщик направил в ремонтную организацию уведомление о том, что ремонт производиться не будет.

27.02.2015 независимой оценочной организацией ООО "НМЦ "Рейтинг" по поручению страховщика было подготовлено экспертное заключение, согласно которого затраты на восстановление транспортного средства составляют 424306 руб., что также превышает 75% действительной стоимости транспортного средства.

На основании п. 12.3 Правил страхования по риску "Ущерб", в случае полной гибели транспортного средства выплате подлежит страхования сумма за вычетом:

амортизационного износа транспортного средства/дополнительного оборудования за период действия договора страхования;

ранее произведенных выплат по риску "Ущерб", если в договоре установлена агрегатная страховая сумма;

- безусловной франшизы, если договором установлена франшиза;

- стоимости годных остатков транспортного средства, если договором не предусматривается передача годных остатков транспортного средства страховщику.

Для расчета стоимости годных остатков ООО "Страховая группа "Компаньон" была организована независимая экспертиза. Согласно экспертному заключению о стоимости годных к дальнейшей реализации остатков от 10.03.2015, подготовленного независимой оценочной организацией ООО "Техассистанс" и поступившего в страховую компанию, стоимость годных остатков составила 263500 рублей.

17.03.2015 Федотова С.А. обратилась к ООО "Страховая группа "Компаньон" с заявлением об отказе от годных остатков в пользу страховой организации.

Как следует из договора страхования АК N 1241043-Ф выгодоприобретателем по договору страхования является ООО "Русфинанс Банк".

Как следует из документов, представленных страховщиком 17.03.2015 в распоряжение страховщика поступило уведомительное письмо ООО "Русфинанс Банк" исх. N 9086 от 17.03.2015 о возможности перечисления денежных средств на счет Федотовой С.А. с приложением банковских реквизитов расчетного счета страхователя.

В соответствии с письменными пояснениями ООО "Страховая группа "Компаньон", 30.03.2015 в адрес страхователя было направлено уведомление о необходимости подписания документов по передаче годных остатков в страховую компанию. Вместе с тем. документы, свидетельствующие о подписании между страховщиком и страхователем соглашения о передаче годных остатков в страховую организацию, не представлены ООО Страховая группа "Компаньон" в ответ на запрос Управления. Отсутствие данного соглашения не создало страховщику препятствий для осуществления выплаты страхового возмещения. Кроме того, 17.03.2015 в распоряжении ООО "Страховая группа "Компаньон" имелось заявление Федотовой С. А. об отказе от годных остатков в пользу страховой организации.

Таким образом, 17.03.2015 ООО "Страховая группа "Компаньон" располагало всеми необходимыми документами для принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Следовательно, с учётом пп. б) п. 11.9 Правил страхования в срок до 31.03.2015 страховщик был обязан принять решение об осуществлении страховой выплаты. Как следует из документов представленных страховщиком, 27.05.2015 ООО "Страховой группой "Компаньон" был утвержден акт о страховом случае, что свидетельствует о нарушении страховщиком срока, установленного пп. б) п. 11.9 Правил страхования на 57 дней.

27.05.2015 страховщик произвел выплату страхового возмещения Федотовой С.А. в размере 510000 рублей, что подтверждается платежным поручением N 203 и свидетельствует о соблюдении страховщиком требований пп. в) п. 11.9 Правил страхования.

Нарушение страховщиком установленного срока для принятия решения об осуществлении страховой выплаты является нарушением условий Правил страхования, а следовательно, на основании ст.943 ГК РФ, п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об ОСД) - нарушением страхового законодательства.

В соответствии с п.1 ст.32 Закона об ОСД право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

В соответствии со ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Согласно п. 5 ст. 30 Закона об ОСД субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства.

Следовательно, деятельность по осуществлению страхования могут осуществлять только те субъекты, которые соответствуют лицензионным требованиям, имеют соответствующую лицензию и соблюдают лицензионные требования.

В соответствии с п.11 ч.2 ст.1 Федерального закона от 04.05.2011 N 99-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" (далее - Закон о лицензировании) положения данного закона не распространяются на отношения, связанные с лицензированием страховой деятельности. В соответствии с ч.3 ст.1 Закона о лицензировании лицензирование страховой деятельности осуществляется в порядке, установленном федеральными законами, регулирующими отношения в соответствующей сфере деятельности.

Действующим законодательством не предусмотрено издание отдельного нормативного акта, содержащего лицензионные требования (условия) при осуществлении страховой деятельности. Условия для осуществления страховой деятельности установлены Законом об ОСД, пункт 5 ст.30 которого обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства. Данное требование является общим независимо от вида страхования.

Из совокупности указанных норм следует, что соблюдение лицензионных требований, прежде всего, означает соблюдение при осуществлении деятельности, предусмотренной лицензией на страхование, норм указанных выше законов в целом.

В соответствии с п.10 ч.2 ст.32 Закона об ОСД для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора правила страхования по видам страхования, предусмотренным Законом об ОСД, с приложением образцов используемых документов. Соответственно, требования Правил страхования, утверждённые самим Страховщиком, обязательны для исполнения им.

Соблюдая требования страхового законодательства, субъекты страхового дела обязаны надлежащим образом исполнять обязанности, предусмотренные в утверждаемых ими правилах добровольного страхования.

Следовательно, в рассматриваемой ситуации речь идёт о необходимости исполнения страховщиком не конкретных договорных обязательств, а прямых императивных норм закона о необходимости соблюдения Правил страхования, представляемых в орган страхового надзора в целях получения лицензии.

В силу ч.2 ст.2.1 КоАП РФ юридическое лицо признаётся виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Требования ГК РФ и Закона об ОСД к порядку исполнения договоров страхования, в том числе в части соблюдения срока рассмотрения заявления страхователя об осуществлении страховой выплаты и принятия по нему решений обязательны для исполнения субъектом страхового дела. Страховщик имел возможность для соблюдения лицензионных требований при осуществлении лицензируемой предпринимательской деятельности, однако небрежно отнёсся к исполнению своих обязанностей.

Ответственность за осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией) предусмотрена частью 3 ст. 14.1 КоАП РФ.

Таким образом, указанные действия ООО "Страховая группа "Компаньон" свидетельствуют о нарушении страховщиком требований страхового законодательства Российской Федерации (лицензионные требования и условия, установленные абз.2 п.5 ст.30 Закона об организации страхового дела) и наличии в действиях ООО "Страховая группа "Компаньон" состава административного правонарушения, предусмотренного ч.3 ст. 14.1 КоАП РФ, т.е. осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией).

При назначении административного наказания в соответствии с требованиями ст.4.1 КоАП РФ судом учитывается характер совершенного административного правонарушения, ООО "Страховая Группа "Компаньон" ранее привлекалось к административной ответственности 12.01.2015, что в соответствии с положениями ч.1 п.2 ст.4.3 КоАП РФ является обстоятельством, отягчающим административную ответственность, обстоятельств, смягчающих административную ответственность не установлено, поэтому наказание определяется в пределах санкции ч.3 ст.14.1 КоАП РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167-170, 206 АПК РФ, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Заявленные требования удовлетворить.

Привлечь Общество с ограниченной ответственностью "Страховая Группа "Компаньон", ИНН: 6316104046, ОГРН: 1056316056060, расположенное по адресу: 443096, г.Самара, ул. Мичурина, д.58, офис 21, к административной ответственности, предусмотренной ч.3 ст.14.1 КоАП РФ и назначить ему административное наказание в виде взыскания административного штрафа в размере 35000 руб.

Информация о получателе штрафа, необходимая для перечисления суммы административного штрафа в соответствии с пунктом 1.1 части 1 статьи 29.10 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях:

получатель платежа: УФК по Нижегородской области (Волго-Вятское ГУ Банка России), ИНН: 7702235133, КПП: 526045005, ОКТМО: 22701000, БИК: 042202001, расчетный счет 40101810400000010002 в Волго-Вятском ГУ Банка России, КБК: 999 1 16 90 01001 6000 140, УИН: 99902200140915231461, ЕИП: 26316104046631601001, назначение платежа административный штраф (с указанием номера дела и даты судебного решения).

Разъяснить лицу, привлеченному к административной ответственности, что в соответствии со ст. 32.2 КоАП РФ административный штраф должен быть уплачен не позднее шестидесяти дней со дня вступления решения о наложении административного штрафа в законную силу либо со дня истечения срока отсрочки или срока рассрочки, предусмотренных статьей 31.5 настоящего Кодекса.

Решение может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд, г.Самара с направлением апелляционной жалобы через Арбитражный суд Самарской области в течение десяти дней со дня его принятия.

Судья

О.А. Лихоманенко