Решение Арбитражного суда г.Москвы от 28 июня 2016 г. по делу N А40-45613/2016 (ключевые темы: страхование жизни - страховой случай - свидетельство о смерти - медицинские организации - кредитный договор)

Решение Арбитражного суда г.Москвы от 28 июня 2016 г. по делу N А40-45613/2016

28 июня 2016 г.

Дело N А40-45613/2016-92-392

Арбитражный суд в составе судьи Уточкина И.Н.

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по заявлению

Банка России

к ООО СК "Сбербанк страхование жизни"

о привлечении к административной ответственности, предусмотренной ч. 3 ст. 14.1 согласно протоколу об административном правонарушении от 09.02.2016 N С59-7-2-5/1174

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

Банк России обратился в арбитражный суд с заявлением о привлечении ООО СК "Сбербанк страхование жизни" к административной ответственности, предусмотренной ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ на основании протокола об административном правонарушении от 09.02.2016 N С59-7-2-5/1174.

Заявление мотивировано тем, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" совершено административное правонарушение, выразившееся в осуществлении предпринимательской деятельности с нарушением требований, предусмотренных лицензией.

Определением суда от 17.03.2016 заявление было принято к производству и рассмотрению в порядке упрощенного производства, о чем стороны уведомлены надлежащим образом, что подтверждается поступившими от сторон документами.

Ответчиком представлен отзыв, согласно которому общество против удовлетворения заявления возражало, ссылаясь на отсутствие в его действиях состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд признал заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 6 ст. 205 АПК РФ при рассмотрении дела о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании устанавливает, имелось ли событие административного правонарушения и имелся ли факт его совершения лицом, в отношении которого составлен протокол об административном правонарушении, имелись ли основания для составления протокола об административном правонарушении и полномочия административного органа, составившего протокол, предусмотрена ли законом административная ответственность за совершение данного правонарушения и имеются ли основания для привлечения к административной ответственности лица, в отношении которого составлен протокол, а также определяет меры административной ответственности.

Как следует из материалов дела, в результате рассмотрения обращения Мубинова С.И., в связи с заключением отцом потерпевшего Мубиновым И.К. с Банком кредитных договоров N 78059 и N 88064 от 28.07.2015, на основании заявлений заёмщика на страхование от 28.07.20114, Мубинов И.К. был застрахован по договору страхования жизни и здоровья заёмщика ПАО Сбербанк (далее - Договор страхования), заключённому между Банком и Страховщиком (соглашение N ДСЖ-1 от 17.09.2012), в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков Банка (далее - Условия участия).

В соответствии с Условиями участия, Договором страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине и установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы по любой причине. Выгодоприобретателем по договору является Банк.

Как установлено п. 3.4.1 Условий участия, в случае смерти застрахованного лица клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: а) свидетельство о смерти застрахованного лица; б) медицинское свидетельство о смерти или решение суда о признании застрахованного лица умершим; в) оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты (подписанная главным врачом или иным уполномоченным лицом и заверенная печатью медицинского учреждения), содержащая сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения договора страхования.

Согласно п. 3.6 Условий участия о факте признания Страховщиком страхового события страховым случаем Страховщик уведомляет клиента (родственника/представителя) и страхователя. Одновременно с уведомлением Страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).

Согласно п. 8.5. Договора страхования Страховщик обязан принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения полного пакета документов, указанных в правилах страхования для представления по соответствующему виду страхового события.

При этом, согласно п. 3.8 Условий участия Страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 (пяти) рабочих дней после документов, указанных в Условиях участия.

Страховщик производит страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта.

05.05.2015 произошёл страховой случай, предусмотренный договором страхования, в связи с чем 18.05.2015 супруга заёмщика Мубинова Н.А. обратилась в Банк с заявлением об осуществлении страховой выплаты.

28.05.2015 по акту приёма-передачи пакета документов Банк передал Страховщику следующие документы, обязательные для предоставления в случае наступления страхового события по программе добровольного страхования физических лиц: 1) заявление на страхование; 2) заявление от наследника заёмщика Мубиновой Н.А. о наступлении страхового случая; 3) нотариально заверенную копию свидетельства о смерти; 4) нотариально заверенную копию свидетельства о браке; 5) справку-расчёт на дату наступления страхового события; 6) опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события; 7) заявление на официальный запрос; 8) нотариально заверенную копию справки из медицинского учреждения; 9) копию кредитного договора; 10) копию графика платежей; 11) справку о состоянии вклада; 12) нотариально заверенную справку о смерти.

Акт от 28.05.2015 и приложенные к нему документы были отправлены Банком почтовой связью только 19.06.2015, получены Страховщиком 26.06.2015 (согласно информации на официальном сайте ФГУП "Почта России" - сервис отслеживания почтовых отправлений - отправление 60311687017819). Документы зарегистрированы за вх. N 04-04-01/7637 от 30.06.2015.

Таким образом, по состоянию на 26.06.2015 в распоряжении Страховщика отсутствовал только один документ, предусмотренный подп. "в" п. 3.4.1 Условий участия, а именно: оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты (подписанная главным врачом или иным уполномоченным лицом и заверенная печатью медицинского учреждения), содержащая сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения договора страхования.

Вместе с тем, супруга заёмщика Мубинова Н.А. предоставила заявление на направление официального запроса, чем выразила своё согласие на обработку и передачу персональных данных Мубинова И.К. и просила ООО "Сбербанк страхование жизни" получить выписку из амбулаторной карты за последние 5 лет из ГБУЗ НО "Городская больница N 2 г. Дзержинска".

18.07.2015 Страховщик направил на имя главного врача ГБУЗ НО "Городская больница N 2 г. Дзержинска" запрос от 14.07.2015 исх. N 04-04-02/10838 о предоставлении необходимой выписки из амбулаторной карты. Повторный запрос был направлен Страховщиком 10.09.2015.

Копия документа была получена Страховщиком 16.09.2015 (письмо медицинского учреждения от 17.08.2015 N 1255).

Таким образом, по состоянию на 16.09.2015 Страховщик располагал всеми документами, предусмотренными Условиями участия для принятия решения по заявлению Мубиновой Н.А. С учётом положений п. 3.8 Условий участия, Страховщик был обязан принять решение по заявлению в срок не позднее 23.09.2015.

Вместе с тем, 09.10.2015 Страховщик направил в адрес Банка запросы о предоставлении медицинского документа с датой первичного установления диагноза, указанного в справке и свидетельстве о смерти Мубинова И.К. Ответ на данные запросы в адрес Страховщика не поступил, что не стало препятствием к признанию 02.11.2015 заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты по платёжным поручениям N 37831 и N 37834 от 02.11.2015 в сумме остатка ссудной задолженности Мубинова И.К. на дату смерти.

Таким образом, срок принятия решения по заявлению об осуществлении страховой выплаты нарушен Страховщиком на 40 дней., что является нарушением условий п. 3.8 Условий участия, а следовательно, на основании ст. 943 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Закона N 4015-1 - нарушением страхового законодательства.

По факту выявленного правонарушения начальником отдела по работе с обращениями потребителей финансовых услуг и инвесторов Управления Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России в Приволжском федеральном округе 09.02.2016 составлен протокол N С59-7-2-5/1174 об административном правонарушении, предусмотренном ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ.

Протокол об административном правонарушении составлен уполномоченным лицом в порядке ст. 28.2 КоАП РФ с соблюдением процессуальных прав лица, привлекаемого к административной ответственности, и является надлежащим доказательством наличия в действиях общества состава вменяемого административного правонарушения.

Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 04.05.2011 N 99-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" положения данного Закона не применяются к отношениям, связанным с осуществлением лицензирования страховой деятельности. Лицензирование страховой деятельности в силу части 3 этой же нормы осуществляется в порядке, установленном федеральными законами, регулирующими отношения в этой сфере деятельности.

Общие требования о лицензировании, предъявляемые к субъектам страхового дела, установлены Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела).

Дополнительные требования к осуществлению деятельности в сфере страхования определены также в специальных законах о страховании, в том числе в Законе об ОСАГО.

Названные законы содержат нормы, устанавливающие требования к лицензиату и его деятельности, в том числе к квалификации его работников, организационно-правовой форме, условиям осуществления деятельности (наличие и источник происхождения материальных ресурсов, утверждение тарифов и правил страхования, формирование страховых резервов).

Согласно п. 5 ст. 30 Закона об организации страхового дела субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства.

Данное условие является общим независимо от вида страхования.

Таким образом, соблюдение страховщиком страхового законодательства является условием осуществления деятельности, предусмотренной лицензией на страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера представляет собой специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела.

Подпунктом 14 пункта 2 статьи 32 Закона об организации страхового дела определено, что для получения лицензии соискатель лицензии на осуществление страхования, перестрахования представляет в орган страхового надзора документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (в случаях, если федеральные законы содержат дополнительные требования к страховщикам).

Следовательно, соблюдение страховщиком страхового законодательства является условием осуществления деятельности, предусмотренной лицензией на страхование.

При таких обстоятельствах установленное административным органом нарушение страховщиком срока рассмотрения заявления и срока выплаты страхового возмещения образует состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ.

Суд считает доказанными событие административного правонарушения, за совершение которого законом предусмотрена административная ответственность; факт его совершения лицом, в отношении которого составлен протокол об административном правонарушении: наличие оснований для составления протокола об административном правонарушении; наличие полномочий административного органа, составившего протокол.

Суд также считает установленной вину ответчика в совершении вменяемого административного правонарушения в соответствии со ст. 2.1 КоАП РФ, так как общество, располагая реальной возможностью для соблюдения правил и норм действующего законодательства, за нарушение которого предусмотрена административная ответственность, не выполнило своей обязанности по соблюдению этих норм.

Из существа допущенного правонарушения, цели законодательства о защите прав потребителей, его направленности на защиту и обеспечение прав граждан, проведения проверки по жалобе гражданина, с учетом нарушения его законных прав действиями общества, которое вменяется обществу в качестве правонарушения, следует, что данное правонарушение непосредственно посягает на права потребителей, следовательно, срок давности привлечения к административной ответственности за его совершение в силу части 1 статьи 4.5 КоАП РФ составляет один год со дня его совершения.

Данный вывод согласуется с правовой позицией Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении Президиума от 02.11.2010 N 6971/10.

На дату принятия настоящего постановления годичный срок давности привлечения к административной ответственности не истек.

При изложенных обстоятельствах заявление Банка России о привлечении ООО СК "Сбербанк страхование жизни" к административной ответственности по ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ подлежит удовлетворению.

На основании ст. ст. 1.5, 2.1, 4.1, 4.5, 14.1, 24.5, 28.2, 29.7, 29.10 КоАП РФ, руководствуясь ст. ст. 27, 29, 65, 71, 167-170, 202-206, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить заявление Банка России, привлечь Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (ИНН 7744002123, адрес: 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г, зарегистрировано 05.04.2002) к административной ответственности по ч. 3 ст.14.1 КоАП РФ на основании протокола об административном правонарушении от 09.02.2016 г. N С59-7-2-5/1174 в виде административного штрафа в размере 30.000 руб. (тридцать тысяч рублей).

Реквизиты для зачисления штрафа:

Получатель: УФК по Нижегородской области (Волго-Вятской ГУ Банка России), р/с N 40101810400000010002; ИНН 7702235133; КПП 526045005; БИК 042202001; КБК 99911690010016000140, ОКТМО 22701000, УИН 99902200090216011745, ЕИП 27744002123775001001.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок со дня его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья

Уточкин И.Н.