Постановление Правительства Свердловской области от 30 сентября 2002 г. N 1243-ПП "Об Основных направлениях развития банковского сектора Свердловской области на среднесрочную перспективу (2002-2005 гг.) и утверждении Плана первоочередных мероприятий по реализации Основных направлений развития банковского сектора Свердловской области на второе полугодие 2002 г. с участием исполнительных органов государственной власти Свердловской области"

Параграф 1. Основные цели развития
банковского сектора Свердловской области

Основной целью развития банковского сектора Свердловской области является сохранение и дальнейшее формирование устойчивой и достаточной банковской инфраструктуры на основе развития различных групп кредитных организаций для обеспечения эффективного и надежного банковского обслуживания всех секторов экономики, активизации инвестиционных процессов, соблюдения требований экономической безопасности региона.

В среднесрочном периоде (2002-2005 г.) основная цель конкретизируется в следующих частных целях:

- укрепление устойчивости банковского сектора области, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов, в том числе через увеличение капитализации банковской системы;

повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения и предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- укрепление доверия к банковскому сектору области со стороны инвесторов (в том числе иностранных) и вкладчиков, в первую очередь населения; усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- предотвращение использования кредитных организаций для целей недобросовестной коммерческой деятельности.

Параграф 2. Основные направления реализации
практических задач реформирования
банковского сектора Свердловской области

Реализация практических задач реформирования банковского сектора на региональном уровне согласно приведенным выше целям преобразований банковского сектора должна происходить по следующим основным направлениям:

Параграф 3. Базовые характеристики банковского сектора
Сеть кредитных организации

По сравнению с большинством территорий Российской Федерации в Свердловской области сложилась достаточно сильная и устойчивая по региональным масштабам сеть кредитных организаций (приложение 2, рис. 2.1, 2.2). В начале 2002 г. на территории области действовало 171 кредитное учреждение, в том числе 28 коммерческих банков, 81 филиал банков области, 18 филиалов банков других регионов страны, сеть Уральского Банка Сберегательного банка Российской Федерации, представленная 42 отделениями, а также 2 небанковские кредитные организации - Уральская расчетная палата и расчетная палата Уральской региональной валютной биржи. С учетом дополнительных офисов и операционных касс на территории области действует 813 " пунктов банковского обслуживания".

В области функционируют фондовая и валютная биржа, аудиторские и страховые фирмы и компании, аналитические и технологические организации, сотрудничающие с банками. Имеющаяся инфраструктура позволяет кредитным организациям осуществлять полный спектр банковских услуг. Банки области имеют широкую сеть корреспондентских отношений с кредитными организациями Москвы. Санкт-Петербурга, ведущих финансовых центров зарубежных стран. Клиентами Уральской региональной валютной биржи являются практически все крупнейшие банки не только Свердловской области, но и других территорий Урала и Сибири. В области действует Уральский банковский союз, объединяющий 26 кредитных организаций для совместного решения корпоративных проблем.

По объемам проводимых банковских операций Свердловская область занимает одно из ведущих мест в Российской Федерации и в Уральском регионе (включая области одноименного федерального округа - Курганскую, Свердловскую, Тюменскую, Челябинскую, а также Пермскую области, Башкортостан и Удмуртию) (приложение 2, рис. 2.3). Все 28 коммерческих банков области имеют лицензию на привлечение вкладов населения, 23 - на осуществление операций в иностранной валюте, 8 банков имеют генеральные лицензии на совершение всех банковских операций, включая операции с драгоценными металлами.

Среди регионов России по количеству банков и филиалов Свердловская область занимает 4 место, по количеству самостоятельных коммерческих банков - 5 место (в том числе среди территорий, входящих в Уральский регион - 2 место после Тюменской области). На сегодняшний день в Свердловской области сложился многоукладный банковский сектор с высоким уровнем конкуренции. Свердловская область является одним из крупнейших индустриальных регионов России с высоко развитой промышленностью и большими запасами полезных ископаемых? Значительный промышленный и сырьевой потенциал региона, высокий спрос на кредитные ресурсы, возможность их целенаправленного вложения являются определяющими факторами при размещении на территории нашего региона филиалов крупнейших московских банков, в том числе банков общероссийского значения.

Основные показатели, характеризующие банковский сектор Свердловской области в целом

Прошедшие 1999-2001 г. характеризовались устойчивыми темпами роста банковского сектора России и Уральского региона. Опережающими темпами росли активы банков, обслуживающих экспортеров нефтегазового и металлургического сектора промышленности, машиностроение, пищевую промышленность и торговлю.

Уровень развития банковского сектора Свердловской области характеризуется отношением совокупных активов банковского сектора к региональному валовому продукту. В 1999 г. эта величина составила 20,1 процента (по Российской Федерации - 28,7 процента), в 2000 г.- 33,8 процента (по Российской Федерации - 28,7 процента), в 2001 г.- 35,9 процента (по Российской Федерации - 31,1 процента) (данные за 2001 г. носят оценочный характер) (приложение 2, рис. 2.4).

Темпы роста совокупных активов всех действующих на территории области групп кредитных организаций в 1999 г. равнялись 172 процентам, в 2000 г.- 148 процентам и в 2001 г.- 147 процентам, что значительно превышало темпы инфляции (приложение 3, рис. 3.1).

На начало 2002 г. совокупные активы (валюта баланса) банковского сектора Свердловской области в целом составили 88,2 млрд.рублей (приложение 3, рис. 3.1), привлеченные средства - 44,3 млрд. рублей (по обоим показателям - 2-е место в регионе после Тюменской области). В структуре привлеченных ресурсов доля средств предприятий и организаций, включая депозиты, равнялась 27 процентам, вкладов населения - 44,6 процента, выпущенных ценных бумаг - 16,1 процента.

Активы, приносящие доход, только за 2001 г. увеличились на 73,5 процента, что выше роста ресурсной базы, и по состоянию на 1 января 2002 г. достигли 40,5 млрд. рублей. В структуре доходоприносящих активов 68 процентов занимал кредитный портфель. В нефинансовый сектор экономики направлено 91,5 процента совокупного кредитного портфеля (область занимала 1 место в Уральском регионе по объемам кредитных вложений в реальный сектор экономики).

Параграф 4. Текущие тенденции функционирования,
факторы, препятствующие развитию банковской деятельности

Отмечая улучшение ситуации в банковском секторе, в частности, благоприятную динамику основных показателей деятельности банков, при разработке основных направлений развития банковского сектора области на среднесрочную перспективу необходимо учитывать следующее:

Высокий уровень риска вложений средств в реальную экономику препятствует наращиванию кредитной активности банков.

На протяжении последних лет улучшилось качество кредитного портфеля, стабилизировались показатели просроченной ссудной задолженности.

Вследствие ухудшения макроэкономической ситуации (в частности, снижения индекса хозяйственной активности, снижения цен на мировом рынке) в 2001 г. наблюдались нарушения договорных обязательств крупнейшими заемщиками. Кредитный портфель банковского сектора характеризовался повышением доли наиболее крупных заемщиков, и как следствие, увеличением риска их финансовой состоятельности. Если по состоянию на начало 2001 г. 10 крупнейших заемщиков формировали 24 процента совокупного кредитного портфеля, то к концу 2001 г. их доля возросла до 27 процентов. Данные показатели характеризуют высокую степень концентрации кредитных рисков в банках Свердловской области, нехватку собственного капитала банковского сектора;

- риск ликвидности, дефицит среднесрочных и долгосрочных ресурсов, значительным образом сдерживающий развитие операций банков:

Характерной особенностью деятельности коммерческих банков по-прежнему являются опережающие темпы роста работающих активов по сравнению с активами, не приносящими доход. Если в 2000 г. доходоприносящие активы увеличились на 57 процентов, то неработающие активы возросли только на 30 процентов, в 2001 г., соответственно - на 34 процента и 12 процентов. Данные тенденции оказывают понижающее влияние на ликвидность банковской системы.

К положительным моментам при анализе ликвидности банков относится улучшение сбалансированности ресурсов и вложений по срокам востребования. Рост сбалансированности произошел за счет "укорачивания" вложений, а не "удлинения" ресурсной базы (приложение 3, рис. 3.6, 3.7). Коэффициент трансформации, показывающий долю краткосрочных ресурсов (до года), направленную на долгосрочные вложения (свыше года), впервые по состоянию на 01 января 2002 г. стал отрицательным - даже привлекаемые на длительный срок пассивы вкладываются кредитными организациями в более короткие активы.

Изменяется структура ресурсов банковской системы, наметилась тенденция увеличения доли платных ресурсов в основном за счет опережающих темпов роста привлеченных средств в депозиты физических лиц по сравнению со средствами на счетах клиентов. В первую очередь это связано с переделом рынка клиентов. В частности, вклады физических лиц в банках области за 2001 г. возросли на 75 процентов, средства корпоративной клиентуры (включая остатки на расчетных, текущих счетах и депозиты юридических лиц) сократились на 10 процентов. Данные тенденции в перспективе могут привести к снижению рентабельности банковских операций. В то же время, рост доли средств населения в пассивах повышает риски в случае кризисных явлений в денежно-кредитной сфере и увеличивает потребность кредитных организаций в поддержании текущей ликвидности;

- низкая капитализация:

Норматив достаточности капитала ограничивает расширение масштабов деятельности банков, исчерпавших предел роста активов без адекватного наращивания капитала.

Показатели максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков характеризуют высокую степень концентрации кредитных рисков в банках Свердловской области вследствие нехватки собственного капитала банковского сектора. Норматив Н6 (максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков) ограничивает сумму представляемого кредита 1/4 собственных средств (капитала) банка. Согласно его формализованному расчету на 1 января 2002 г. только 1 банк области мог выдать кредит, превышающий 5 млн. долларов США, и еще 12 кредитных организаций - более 1 млн. долларов США. Указанные суммы несопоставимы с потребностями, предъявляемыми реальным, сектором экономики (доля собственных средств (по балансу) банковского сектора в валовом внутреннем (региональном) продукте приложение 2, рис.2.5.). По прогнозам для развития производительных сил области в ближайшие годы потребуются сотни миллиардов рублей или десятки миллиардов долларов.

Постоянно повышающийся уровень требований к размеру и уровню достаточности капитала кредитных организаций предполагает концентрацию усилий по данному направлению от всех участников настоящей программы. Такая ситуация особо актуальна на региональном уровне. Нерешенность данного вопроса может способствовать снижению объемов и качества банковских услуг на территории области.

Параграф 5. Вопросы сотрудничества в совместных программах

Разработка и принятие совместных программ будет способствовать улучшению условий для инвесторов, созданию новых рабочих мест, решению задач социальноэкономического развития региона. В среднесрочном периоде к числу актуальных относятся следующие программы и мероприятия:

- повышение инвестиционной привлекательности области;

- принятие закона "О поддержке инвестиционной деятельности на территории Свердловской области";

- совершенствование финансовой инфраструктуры;

- максимизация притока и сохранения финансовых ресурсов;

- развитие и поддержка малого и среднего бизнеса, конкурентоспособных производств;

- содействие в привлечении синдицированных кредитов.

Способом защиты от рисков является вовлечение в инвестиционный процесс страховых компаний. При формировании программы социально-экономического развития региона следует рассматривать страховые компании как участников инвестиционного процесса. Это позволит, во-первых, снизить риски создаваемой системы, во-вторых. страховые компании являются источником инвестиций, которые могут быть направлены в развитие региона.

Помимо указанной выше сферы сотрудничества органов исполнительной власти Свердловской области и банковского сообщества по формированию общеэкономических благоприятных условий для развития территории, основные направления взаимодействия Правительства Свердловской области и Главного управления Банка России по Свердловской области в части развития банковского сектора на среднесрочный период включают следующее:

- рассмотрение вопросов и принятие мер по укреплению, сохранению и развитию регионального банковского сектора (в том числе увеличению его капитализации);

- поэтапное снижение и вывод государственных средств из капиталов кредитных организаций;

- обеспечение условий для формирования полноценной конкурентной среды;

- разработку программ долговременного сотрудничества Правительства Свердловской области с крупными банками федерального уровня, имеющими на территории региона филиалы;

- реализацию мер, направленных на обеспечение базовыми банковскими услугами населения и предприятий на отдаленных территориях;

- развитие безналичных систем расчетов населения с использованием банковских платежных карт, предусматривающих осуществление гражданами комплекса базовых расчетов, включая решение организационно-правовых и экономических условий внедрения безналичных расчетов на территории области;

- развитие ипотечного жилищного кредитования на территории области на базе постановления Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации";

- проработку проблемных вопросов банковской деятельности, для разрешения которых требуется изменение законодательной базы, координация нормотворческой деятельности совместно с Областной Думой Законодательного собрания Свердловской области.

Параграф 6. Вопросы формирования конкурентной среды

Банковский сектор Свердловской области по сравнению с другими регионами России значительно менее концентрирован. Он сегментирован на ряд крупных и средних банков, со свободным доступом к кредитным ресурсам других регионов, что позволяет предприятиям получать денежные средства на рыночных условиях.

Активная региональная стратегия коммерческих банков способствует снижению уровня монополизации. Чрезмерная экспансия крупного банка в своем или другом регионе, как правило, приводит к увеличению тарифов, процентных ставок, к снижению темпов экономического роста. Конкуренция создает позитивные основы для снижения издержек, формирования привлекательных условий банковского обслуживания.

Региональные банки и банки центра поставлены в заведомо разные условия, главным образом вследствие властно-договорной, административной, а не рыночной конкуренции, что в конечном итоге повышает опасность рисков для всей финансово-экономической системы. Разбалансированность региональных банковских систем предопределяется в значительной мере не региональными, а общероссийскими процессами, в частности, дисбалансом финансовых средств, неплатежами, направленностью движения капиталов и товарных потоков.

Конструктивный опыт банковских систем разных стран свидетельствует о ряде правил. возможных к применению в России:

- недопущение использования государственных ресурсов в конкурентной борьбе;

- предотвращение оттока ресурсов из регионов путем создания благоприятных коммерческих возможностей для приложения капиталов;

- многоукладность банковского сектора;

- здоровая конкурентная среда, исключение возможности получения отдельными банками преимуществ, определяемых их монопольным положением, и устранение условий для недобросовестной конкуренции;

- преодоление неравномерности размещения банковских организаций и обеспечение их оптимального распределения с учетом экономического потенциала территорий;

- гибкие регулирующие нормы.

Параграф 7. Особенности реализации институциональных
аспектов на территории Свердловской области

Совершенствование структуры банковского сектора должно способствовать достижению основных целей его развития, прежде всего удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному выполнению функций по трансформации сбережений в инвестиции и развитию внутриотраслевой конкуренции в банковском секторе.

Опыт развития банковского сектора Свердловской области свидетельствует о позитивных результатах многоукладной банковской системы, в которой доминирующие позиции заняты самостоятельными кредитными организациями. Практика показывает. что только объединенная совместная деятельность всех банковских структур может эффективно решать задачи, стоящие перед регионами и в целом перед страной.

Рассматривая перспективы дальнейшего развития банковского сектора области, под региональными банками, как основой его будущей структуры, понимаются достаточно крупные кредитные организации, принимающие своими услугами активное участие в развитии экономики региона, выполняющие в рамках банковского законодательства определенные функции экономического регулирования региона. Сферой деятельности региональных банков является не только территория конкретного административного образования, а экономическое пространство, на котором сосредоточены экономические взаимосвязи и интересы региона, в котором располагается данный банк.

Структура банковского сектора области в среднесрочном периоде, с рядом допущений, может быть представлена следующими кредитными учреждениями:

Параграф 8. Сохранение и развитие банковского сектора

На основании интегрированной оценки (включающей оценку достаточности количественных и качественных характеристик сектора в соотношении с численностью населения, степени открытости региона) Свердловская область в числе 8 из 78 исследованных территорий по уровню развития банковского сектора отнесена к регионамлидерам (В.Климанов, А.Лузанов "Особенности регионального развития банковской системы", "Экономист" N 3 2002 г.). Наличие большого количества эффективно действующих региональных банков способствует созданию конкурентной среды на соответствующем рынке, снижает уровень монополизации как в целом по стране, так и в регионе. Региональные банки и их учреждения придают банковскому сектору дополнительную устойчивость, уменьшают системные риски:. Для сохранения и роста банковского сектора необходимо учитывать территориальные особенности его деятельности.

Параграф 9. Специфика развития банковских услуг на
отдаленных территориях

В последние годы отмечено появление проблемы обеспечения банковскими услугами населения и имеющихся субъектов хозяйствования на отдаленных территориях, преимущественно на севере и северо-востоке области (приложение 3, табл. 3.8). Вследствие сокращения нерентабельных пунктов банковского обслуживания, в первую очередь в связи с реорганизацией сети Сберегательным банком Российской Федерации, жители значительного количества населенных пунктов в настоящее время не имеют возможности получения базовых банковских услуг. Реорганизация кредитных учреждений не должна приводить к снижению качества и объемов банковского обслуживания. Изменения банковской деятельности, касающиеся организации приема и выплат социально значимых платежей, получения субсидий, оплаты расходов граждан рекомендуется согласовывать с представителями исполнительных органов государственной власти Свердловской области, администраций муниципальных образований области.

В силу низкой деловой активности и сложившегося уровня доходов населения на отдаленных территориях, предоставление банковских услуг на рыночной основе не представляется возможным. Необходимы разработка и внедрение специальной областной программы обеспечения банковскими услугами населения и субъектов хозяйствования на отдаленных территориях.

Один из возможных подходов - появление в области банка со структурными подразделениями в основных социально и экономически значимых пунктах территории, специализирующегося на комплексном расчетном, кредитно-финансовом обслуживании населения и предприятий, особенно в сельских районах. Решением этой проблемы может быть пересмотр функций Сберегательного банка Российской Федерации, который в силу своего государственного статуса, опыта и филиальной сети мог бы выполнять социальную миссию обеспечения полноценными банковскими услугами небольших населенных пунктов. По примеру ряда зарубежных стран перспективы финансового обслуживания отдаленных территорий могут быть связаны с государственными программами спутниковых систем связи и Интернет-технологий.

Параграф 10. Региональные особенности концентрации и централизации
банковского капитала

В настоящее время основной проблемой в деятельности кредитных организаций области является низкий уровень их капитализации.

Рост собственных средств банков области в целом происходит за счет увеличения долей небольшого количества участников (акционеров), приобретающих крупные пакеты долей (акций) кредитных организаций. В банковской системе Свердловской области продолжается процесс смены собственников и усиливается концентрация капитала в руках групп-инсайдеров, в том числе из других регионов.

Доходность вложений участников в уставный капитал банков в 2001 г. составила 2-5 процентов годовых. В настоящее время доходы по указанным операциям облагаются налогом по ставке 15 процентов. Очевидно, что при инвестировании средств в уставный капитал кредитных организаций их обесценение вследствие инфляции не компенсируется, указанный способ размещения не выгоден по сравнению с альтернативными вложениями.

Помимо увеличения участия, другим направлением может выступать более медленный, но возможный к реализации процесс капитализации за счет внутренних резервов. Доходы, получаемые кредитными организациями, были не достаточными для увеличения капитала темпами, превышающими показатели инфляции. В связи со снижением с 1 января 2002 г. ставки налога на прибыль с 43 до 24 процентов у банков появляется возможность получения дополнительных ресурсов, которые могут быть направлены на наращивание размера собственных средств.

Перспективной является консолидация, которая может происходить как путем прямого слияния и присоединения капиталов кредитных организаций, так и путем создания банковских групп, холдингов, финансово-промышленных групп. Реорганизация устойчивых кредитных организаций, в том числе их присоединение к другим финансовым институтам, должна быть основана на принципе добровольности.

Одним из направлений в решении данной проблемы является привлечение международного финансового капитала, участие международных инвесторов в формировании капитала кредитных организаций области. В настоящее время отсутствует законодательная база. регламентирующая поведение участников, защиту национальных интересов. Без ее создания перспективы конструктивного сотрудничества не очевидны.

Проблема увеличения капитализации кредитных организаций особо актуализируется в связи с существующей возможностью повышения требований к минимальному размеру собственных средств (капитала) банка, приближающимся переходом на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности, исполнение которых также предполагает значительное увеличение банками минимального размера собственных средств. С 1 июля 2002 г. введен в действие Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, которым предусмотрено усиление ответственности кредитных организаций за нарушение нормативов или иных обязательных требований. С планируемым вступлением Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (что предполагает, в том числе. значительное ослабление режима допуска на российский банковский рынок банков-нерезидентов) проблема недокапитализации отечественных банков еще более обострится. Кредитным организациям области необходимо произвести оценку перспектив развития, уточнить собственные стратегические планы, включающие мероприятия по наращиванию собственных средств( капитала).

Для увеличения капитализации банковского сектора области необходимо дальнейшее совершенствование законодательной и нормативной базы, в том числе внесение предложений:

Параграф 11. Расширение взаимодействия банков
с реальным сектором экономики

Масштабы и состав операций банков с реальным сектором экономики определяются многими факторами, в том числе темпами и характером структурных преобразований в экономике, мерами по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов, транспарентностью информации о финансовом состоянии и о структуре собственности организаций.

Для развития взаимодействия кредитных организаций с реальным сектором экономики необходимо внесение предложений о следующих изменениях в законодательной базе:

- в целях повышения эффективности процедур возврата долгов по банковским кредитам и укрепления института залога как способа обеспечения обязательств необходимо внесение изменений в законодательство, направленных на защиту кредиторов, требования которых обеспечены залогом, имея в виду, прежде всего (в случае ликвидации должника), возможность удовлетворения вне очереди требований кредиторов, обеспеченных залогом, за счет средств, полученных от реализации имущества, переданного в залог, а также упрощение процедур обращения взыскания на имущество, переданное в залог;

- о скорейшем принятии федерального закона об архиве кредитных историй, что позволит накапливать и распространять информацию о кредитной истории банковских заемщиков;

- о внесении изменений в жилищное законодательство, направленных на развитие ипотечного кредитования, о создании законодательной основы для выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг и реализации иных мер, предусмотренных программой Правительства Российской Федерации по развитию ипотечного кредитования;

В качестве направлений работы, способствующих расширению активных операций, целесообразно решение ряда вопросов:

- по развитию системы рефинансирования кредитных организаций, в том числе проведение операций рефинансирования на региональных площадках путем предоставления кредитов с применением механизма, основанного на Положении Банка России от 03.10.2000 г. N 122-П, а также для целей оперативного регулирования ликвидности (внутридневные кредиты и кредиты "овернайт") согласно Положению Банка России от 06.03.1998 г. N 19-П;

- по формированию условий для обслуживания кредитными организациями малого бизнеса.

Интенсификация использования имеющихся финансовых средств, аккумуляция сбережений населения для инвестиционных вложений, создание условий, при которых инновационные направления производства имели бы возможность привлечения заемных средств - одна из ключевых задач банковского сектора.

На начало четвертого квартала 2001 г. ресурсная база самостоятельных банков Свердловской области на 98 процентов состояла из обязательств сроком до 1 года. Обязательства сроком до 1 месяца составляли в пассивах кредитных организаций 63 процента. Указанная структура ресурсов вынуждает банковский сектор идти на адекватные вложения, не позволяет банкам инвестировать на долгий срок.

Развитие ресурсной базы кредитных организаций, соответствующей по срокам и объемам потребностям реального сектора, может происходить по следующим направлениям:

увеличение уставного капитала кредитных организаций (см. параграф 10);

создание системы гарантирования (страхования) вкладов путем принятия соответствующего федерального закона в целях укрепления доверия населения к банковской системе, повышения доли вкладов и депозитов физических лиц в ресурсной базе кредитных организаций; принятие мер по минимизации негативного влияния на финансовое состояние банков непредвиденною изъятия населением срочных вкладов путем внесения необходимых изменений в законодательство;

- развитие безналичных расчетов населения;

- стимулирование размещения средств институциональных инвесторов - страховых и инвестиционных компаний, пенсионных фондов в региональный банковский сектор.

В уточнение и расширение параграфа 5, для улучшения инвестиционного климата в области, активизации инвестиционных процессов, увеличения объемов и качества осуществляемых банками кредитных операций на территории области следует:

- создать в области кредитное бюро, основной функцией которого будет сбор и обеспечение доступа к информации о кредитной истории предприятий территории;

- продолжать работу над унификацией договорной базы по синдицированному кредитованию. Подготовить соответствующие предложения о расширении базы нормативного регулирования синдицированного кредитования со стороны Банка России. Активно использовать опыт банков области в сфере синдицированного кредитования предприятий с привлечением средств банков из других регионов, что позволит банкам удовлетворить потребности в инвестициях предприятий без существенного увеличения концентрации рисков;

- развивать механизмы страхования рисков с соответствующим правовым обеспечением;

- в целях привлечения инвестиций в реальный сектор экономики банкам развивать андеррайтинг и финансовое консультирование;

- разработать программу развития ипотечного кредитования банками области, которое необходимо для повышения качества социальной среды, сохранения кадрового потенциала. привлечения трудовых ресурсов на ведущие промышленные предприятия;

- банкам развивать кредитные операции с розничными клиентами, а именно кредитование малого и среднего бизнеса, жилищного строительства (ипотека) и потребительский кредит.

Расширение привлечения иностранных инвестиций должно происходить на взаимовыгодных для сторон условиях, в том числе за счет продолжения работы по формированию надежного инвестиционного имиджа области, а также повышения информированности западных инвесторов о потребностях экономики и экономико-правовых условиях реализации инвестиционных проектов региона (создание инвестиционно-информационной среды).

В качестве финансовых посредников банкам следует продолжать внедрение проектов, связанных с различными формами коллективных инвестиций, в том числе по созданию паевых и акционерных инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, выпуску жилищных облигаций и предоставлению брокерских услуг для частных инвесторов. Реализация такого рода проектов позволит банкам расширить источники немаржинальных доходов, даст толчок развитию и совершенствованию инфраструктуры регионального финансового рынка. задействованию сбережений населения в экономику области.

По мере совершенствования правовой базы банки будут активнее участвовать на рынке одноуровневого и двухуровневого ипотечного кредитования, реализуя различные механизмы финансирования жилищного строительства: накопительные схемы, ипотечные фонды, долевое участие, партнерство с риэлторами и застройщиками. Имеющиеся высокие потребности жилищного строительства в финансировании при условии роста благосостояния населения представляют реальную возможность для развития нового перспективного и инвестиционнопривлекательного сектора рынка активных операций региональных банков.

Учитывая инвестиционный потенциал Свердловской области, следует ожидать рост спроса со стороны предприятий-заемщиков на услуги профессиональных инвестиционных консультантов. Банки, выступающие в роли как кредиторов, так и организаторов финансирования, будут стремиться представлять услуги по разработке и анализу бизнес-планов, налоговому планированию, оценке бизнеса, консультированию по вопросам поглощений и слияний компаний, реструктуризации компаний, совершенствованию корпоративного управления и финансового менеджмента.

Параграф 12. Развитие обслуживания населения

Одной из стратегических задач развития банковского сектора области является привлечение сбережений населения. Увеличение сбережений населения в банках зависит от целого ряда факторов: доходов, процентных ставок, склонности к сбережению, инфляции.

Создание условий для восстановления доверия вкладчиков к банковскому сектору предполагает, прежде всего, повышение финансовой устойчивости банков и гарантирование вкладов населения. Приоритетной задачей, стоящей перед кредитными организациями, является повышение удельного веса долгосрочных депозитов населения. "Удлинению" банковских пассивов должно способствовать внедрение новых видов вкладов и процентная политика банков, стимулирующая вкладчиков к размещению средств на более длительные сроки. Кроме того, необходимо внести изменения в статью 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие возможность включения в договор вклада положения о праве вкладчика на досрочное изъятие депозита при условии предварительного уведомления банка.

Способствовать вовлечению сбережений населения в действующую экономическую систему будет увеличение доли безналичных расчетов частных лиц, которое, кроме того, ведет к увеличению "прозрачности" расчетов, упрощает работу фискальной системы, чему должна служить отмена налога с продаж при безналичных расчетах физических лиц с использованием банковских платежных карт.

До настоящего времени слабо используются возможности рынка кредитования физических лиц. Основным фактором, сдерживающим развитие потребительского кредитования, является отсутствие адекватного законодательного обеспечения прав банка-кредитора. Реализация банком залога при потребительском кредитовании еще более затруднительна по сравнению с кредитованием предприятий и организаций. Следует пересмотреть законодательство в части обеспечения прав кредитных организаций при кредитовании частных лиц.

Одним из перспективных направлений участия банков в финансировании жилищного строительства должна стать выдача ипотечных кредитов. Для развития системы ипотечного кредитования необходимо решить ряд принципиальных вопросов, в первую очередь сформировать законодательную базу, определяющую особенности прав и ответственности кредитора и заемщика на рынке ипотечных кредитов.

Параграф 13. Развитие платежной системы

Платежная система России представляет собой совместное функционирование платежной системы Банка России и частных платежных систем, создаваемых кредитными организациями. Надежные и эффективные платежные системы являются ключевым фактором поддержания и содействия финансовой стабильности, имеют решающее значение для эффективного функционирования финансовой системы и экономики страны. Системно значимые платежные системы представляют собой крупнейший канал, посредством которого различные потрясения могут распространяться на всю национальную финансовую систему и рынки. Целью совершенствования платежных систем является обеспечение финансовых рынков качественными расчетными услугами, что будет способствовать дальнейшему оживлению их функционирования, увеличению безналичного платежного оборота.

Совершенствование платежной системы Банка России предполагает создание двух составляющих: системы для валовых расчетов в режиме реального времени и системы массовых платежей, функционирующих в условиях наличия корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций (филиалов), счетов других клиентов Банка России в территориальных учреждениях Банка России.

Система валовых расчетов в режиме реального времени создается в качестве централизованной системы, обеспечивающей обработку крупных, срочных, приоритетных платежей финансового сектора и других секторов экономики в режиме реального времени.

Система массовых платежей включает в себя централизованную и региональные компоненты и обеспечивает перевод средств по массовым мелким, а также крупным несрочным платежам. В централизованной компоненте системы массовых платежей планируется осуществлять расчеты на нетто-основе с вычислением позиций участников по встречным платежам на многосторонней основе.

Региональная компонента системы массовых платежей реализована на базе существующего типового программного комплекса АБС-УРАЛ версии 3.0 с режимом непрерывного исполнения платежей в центре обработки информации. Постоянно проводится работа но совершенствованию программного обеспечения, в том числе для выдачи внутридневных кредитов и кредитов "овернайт".

Развитие платежной системы включает мероприятия по:

- расширению безналичных расчетов;

- внедрению современных технологий и методов передачи платежной информации;

- обеспечению эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов;

- совершенствованию тарифной политики в области предоставления услуг;

- разработке и внедрению унифицированных электронных документов, используемых при проведении расчетов;

- совершенствованию регулирования действующих частных платежных систем. которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, клиринговые (неттинговые) расчеты;

- развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, включая платежные карты. базирующиеся на современных информационных технологиях.

Решение практических задач по достижению намеченных целей реформирования банковского сектора в системе расчетов должно реализовываться на предоставлении всем участникам рынка (вне зависимости от месторасположения) более полных возможностей участия в операциях и сделках, проводимых на организованных и неорганизованных рынках, на базе современных информационных, платежных и расчетных технологий, а также на создании условий для применения современных электронных технологий.

Принципиальное значение имеет принятие ряда поправок, направленных на дальнейшее укрепление правовых основ банковской деятельности, в частности развитие законодательства, позволяющего осуществлять банковские операции с применением новых технологий (законодательство об электронной подписи и о переводе денежных средств).

Необходимость дальнейшего совершенствования организации системы расчетов требует унификации нормативных актов, которые регулируют функционирование как платежных систем Банка России, так и частных платежных систем:

- положения о расчетах небанковских кредитных организаций;

- нормативных актов, регулирующих расчеты с использованием электронных документов, исключающих особенности проведения внутрирегиональных и межрегиональных платежей, содержащих общие нормы, единые требования к форматам электронных платежных документов.

Параграф 14. Развитие региональной платежном
системы безналичных расчетов
с использованием банковских платежных карт

В современной банковской практике объемы расчетов с использованием банковских платежных карт постоянно увеличиваются. 2000 - 2001 г. можно охарактеризовать как период перехода от ценовой конкуренции на указанном рынке к конкуренции качественной. Клиенты, пользуясь банковскими платежными картами в течение последних 5 лет, привыкли к этому виду услуг, возможности улучшения сервиса, расширения территории обслуживания, предъявляют больше требований к удобству, скорости и безопасности расчетов.

В структуре привлеченных ресурсов кредитных организаций средства на счетах для расчетов с использованием платежных карт играют все более значительную роль. Банковские платежные карты - это также развивающийся инструмент осуществления расчетов и кредитования частных лиц, один из способов получения кредитными организациями непроцентных доходов.

Необходимо решение проблемы осуществления безналичных расчетов населения за коммунальные услуги, электроэнергию и другое. Кредитные организации совместно с органами власти, другими заинтересованными организациями способны развивать эту инфраструктуру, внедрять новые технологии управления банковским счетом, привлекая население, предприятия и организации жилищно-коммунального хозяйства, поставщиков услуг к осуществлению расчетов с применением данных технологий.

Следует больше внимания уделять развитию сети предприятий торговли и сервиса, в которых население может осуществлять безналичные расчеты с использованием банковских 20 карт за товары (услуги). При этом инфраструктуру обслуживания карт необходимо развивать как за счет более эффективного использования уже имеющейся сети, модернизации оборудования, так и за счет увеличения точек обслуживания карт.

Кредитным организациям области необходимо объединить усилия:

- по внедрению согласованных технических и технологических решений, которые позволят увеличить рентабельность "карточных" проектов;

- по обеспечению в одном банкомате (пункте выдачи наличных, торговосервисной точке) взаимного приема карт различных систем, устанавливая необходимые договорные отношения;

- по взаимному снижению межбанковских тарифов при совершении внутрирегиональных операций.

Необходимо совместно с исполнительными органами государственной власти Свердловской области, администрациями муниципальных образований Свердловской области и представительными органами местного самоуправления выработать единую программу развития безналичных расчетов населения с использованием банковских платежных карт путем создания и развития торговосервисной инфраструктуры, организационно-правовых и экономических условий внедрения безналичных расчетов на территории области, региона. Конечным результатом реализации программы должно стать создание условий для того. чтобы основные денежные потоки на уровне предприятие (бюджет) - гражданин (заработная плата, трансферты), а также гражданин - предприятие (бюджет) (приобретение товаров и услуг, накопление и сбережение) осуществлялись с помощью электронных (безналичных) систем расчетов.

Наличие развитой региональной системы безналичных розничных платежей населения позволит:

- увеличить долю безналичного оборота и снизить наличную денежную массу в обороте, уменьшить затраты на ее содержание;

- автоматизировать платежи в сфере торговли и услуг (в том числе коммунальных), уменьшить долю оборота денежных средств в "серой" экономике;

- повысить собираемость налогов, обеспечить своевременность поступлений средств в бюджет.

Параграф 15. Развитие и совершенствование электронных
банковских технологий

В кредитных организациях Свердловской области развивается сектор электронного банковского обслуживания. Это обусловлено, прежде всего, снижением доходности по традиционным банковским операциям, увеличением конкуренции, а также быстрым развитием глобальных телекоммуникационных сетей и компьютерных технологий. При этом сфера применения Интернет-технологий охватывает все области жизнедеятельности банка: внутрикорпоративное взаимодействие, взаимодействие с клиентами и с партнерами. Применяя Интернет-технологии, кредитные организации основываются на принципах высокой скорости операций, постоянной доступности, клиентского удовлетворения, соответствия законодательству.

Внедряемые современные высокотехнологичные услуги для клиентов (особенно с использованием Интернет-технологий) за счет увеличения мобильности капитала, развития каналов оперативного распространения финансовой информации, не меняя природы финансовых рисков при проведении классических банковских операций, оказывают существенное влияние на многие виды рисков (кредитный, ликвидности, операционный, правовой, потери репутации, стратегический). Необходимы меры по адекватной оценке и минимизации рисков как на этапе планирования, так и на этапах внедрения и функционирования систем новых электронных банковских технологий.

Цели, которые могут быть достигнуты при развитии электронного банковского обслуживания - это построение конкурентоспособного регионального банковского сектора, увеличение рентабельности банковских услуг, повышение уровня их предоставления, обеспечение эффективного обслуживания клиентов, увеличение доли безналичного оборота.

Параграф 16. Регулирование банковской деятельности
в сфере законодательства

В среднесрочной перспективе работа по корректировке законодательной базы деятельности кредитных организаций направлена на приближение основных правовых условий их функционирования к международным стандартам регулирования банковской деятельности.

Приоритетными направлениями совершенствования законодательства являются следующие:

- для повышения эффективности процедур возврата долгов по банковским кредитам и укрепления института залога как способа обеспечения обязательств необходимо решение вопроса о внесении изменений в законодательство, направленных на защиту прав кредиторов, требования которых обеспечены залогом (см. параграф 11 главы 5). В целях развития кредитных операций, института залога необходимо внесение предложений о скорейшем принятии федеральных законов "О федеральном архиве кредитных историй", "Об эмиссионных ипотечных ценных бумагах".

- для упрочения механизмов конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере, совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг следует проработать предложения о внесении изменений в Федеральный Закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (с изменениями, внесенными Федеральным Законом от 30 декабря 2001 г. N 196-ФЗ). В целях укрепления доверия населения к банковской системе необходимо создание системы гарантирования (страхования) вкладов, скорейшее принятие Федерального закона о гарантировании вкладов граждан.

Требуется завершение работы над новой редакцией Федерального Закона от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле". В числе наиболее важных вопросов следует выделить четкое определение сферы и предмета регулирования, задач и полномочий Правительства Российской Федерации, Банка России, в том числе по получению соответствующей информации, их обязанностей по работе с данной информацией, конкретных мер ответственности за нарушение требований законодательства.

В целях снижения рисков, связанных с применением современных технологических систем, обеспечения надежности и прозрачности функционирования данных систем необходима разработка предложений по развитию законодательства об электронной подписи, по проектам федеральных законов о переводе денежных средств, об электронном документе.

Параграф 17. Развитие банковского сектора
в сфере регулирования и надзора

Основные стратегические направления развития банковского сектора в сфере регулирования и надзора, разработанные Правительством Российской Федерации и Банком России, наиболее актуальны для развития банковского сектора Свердловской области в следующих аспектах: