57. Фирма получила в банке кредит под залог акций, принадлежащих третьему лицу - гражданину, но по истечении срока договора не смогла вернуть кредит. Может ли фирма отказать банку в возврате кредита, ссылаясь на обязанность гражданина погасить долг перед банком?
Должна ли фирма в случае изъятия у гражданина залоговых акций возместить ему понесенные расходы?
Залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательства должника (п. 1 ст. 329 ГК РФ). Сущность его состоит в том, что кредитор (залогодержатель) к моменту, когда должник не исполнит либо исполнит ненадлежащим образом свое обязательство, располагает реальной возможностью обратить свое взыскание (преимущественно перед другими кредиторами) на заложенное имущество, которое может принадлежать как непосредственно должнику, так и третьему лицу (п. 1 ст. 334, п. 1 ст. 335 ГК РФ). Порядок обращения взыскания на предмет залога установлен статьями 249, 350 ГК РФ.
При этом обращение взыскания на предмет залога, принадлежащий третьему лицу, означает, что:
1) обязательство должника перед банком по возврату кредита прекращено, поскольку требования банка удовлетворены, а надлежащее исполнение обязательства влечет его прекращение (п. 1 ст. 408 ГК РФ);
2) должник обязан возместить расходы залогодателя, связанные с обеспечением обязательства должника. Здесь важно иметь в виду, что подобные обязанности появляются у должника только если соответствующие условия закреплены в договоре залога, так как императивными нормами ГК РФ подобная обязанность должника не установлена (в отличие, скажем, от договора поручительства - см. ст. 365 ГК РФ).
Таким образом, фирма-заемщик не должна возвращать банку сумму полученного кредита, поскольку требования банка как кредитора были удовлетворены за счет имущества, переданного ему в качестве предмета залога, а сам залог по своей правовой природе является способом обеспечения обязательства, а не мерой ответственности, применяемой за его нарушение. Исключение составляют случаи, когда сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, оказалась недостаточной для покрытия требований залогодержателя и он имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь при этом преимуществом, основанным на залоге (п. 5 ст. 350 ГК РФ).
Необходимость же возмещения фирмой расходов гражданина-залогодателя, понесенных в связи с исполнением обязанностей залогодателя, ставится в зависимость от наличия в договоре залога специальной договоренности сторон на этот счет.
В данной связи хотелось бы заметить, что отношения между должником и залогодателем могут сложиться таким образом, что независимо от условий договора залога гражданин-залогодатель будет иметь возможность предъявить к фирме как требования, связанные с исполнением им обязанностей по договору залога, так и иные требования.
Имеются в виду ситуации, когда залогодатель, являющийся третьим лицом, до продажи предмета залога в порядке, предусмотренном статьями 349, 350 ГК РФ, прекратит обращение взыскания на предмет залога и остановит его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство за должника (п. 7 ст. 350 ГК РФ). Гражданин может это сделать, вернув
