Приложение N 8. Подпрограмма "Развитие ипотечного жилищного кредитования"

Приложение N 8

к областной целевой (комплексной) программе

"Обеспечение населения области доступным жильем

и развитие жилищного строительства

на 2005-2010 годы"

Подпрограмма "Развитие ипотечного жилищного кредитования"

Паспорт подпрограммы

Наименование               "Развитие ипотечного  жилищного  кредитования"

подпрограммы               (далее - подпрограмма)

Основание для разработки   Постановление    Правительства     Саратовской

подпрограммы               области от 2 сентября 2005  года  N   314-П "О

                           развитии жилищного строительства в Саратовской

                           области"

Государственный заказчик   Министерство                   строительства и

подпрограммы               жилищно-коммунального хозяйства области

Основные    разработчики   Министерство                   строительства и

подпрограммы               жилищно-коммунального    хозяйства    области,

                           министерство   экономического       развития и

                           торговли   области,   министерство    финансов

                           области

Цель подпрограммы          Целью    подпрограммы    является     развитие

                           ипотечного жилищного кредитования

Задача подпрограммы        Задачей   подпрограммы   является   увеличение

                           объемов ипотечного  жилищного   кредитования в

                           целях повышение# доступности жилья

Сроки         реализации   2006-2010 годы

подпрограммы            

Исполнители     основных   Министерство                   строительства и

мероприятий подпрограммы   жилищно-коммунального    хозяйства    области,

                           министерство  сельского   хозяйства   области,

                           министерство   экономического       развития и

                           торговли   области,   министерство    финансов

                           области,   органы   местного    самоуправления

                           муниципальных  районов  и  городских   округов

                           области (по согласованию)

Объемы    и    источники   Общий   объем    финансирования    мероприятий

финансирования             подпрограммы составляет 14663,5  млн.  рублей,

подпрограммы               из них:

                           потребность в средствах областного  бюджета  -

                           280,0 млн. рублей;

                           внебюджетные источники - 14383,5 млн. рублей

Ожидаемые     результаты   Строительство (приобретение) 1008,6 тыс.  кв.м

реализации подпрограммы    общей  площади  жилья,  обеспечение жильем  21

                           тысячи семей

Организация   управления   Управление реализацией подпрограммы и контроль

реализацией подпрограммы   за    ее    выполнением       осуществляется в

и контроль за  ходом  ее   соответствии  с  постановлением  Правительства

выполнения                 Саратовской области от 3 июня 2003 года N 61-П

                           "О порядке разработки и  реализации  областных

                           целевых программ".

1. Содержание проблемы и обоснование необходимости ее решения программными методами

Проблемы жилищной политики носят не только экономический, но и социальный характер, непосредственно затрагивающий жизненные интересы всего населения и каждой семьи в отдельности. В настоящее время (данные 2004 года) лишь 9,8 процента семей имеют возможность приобрести или построить жилье с помощью собственных или заемных средств в соответствии с их жилищными потребностями и лишь 3,5 процента семей - приобрести или построить жилье в соответствии со средними социальными стандартами. Существующее сегодня предложение жилья и предложение ипотечных кредитов не соответствует потенциальному спросу населения.

Основные экономические причины ограниченного платежеспособного спроса населения:

низкий уровень доходов населения при высокой доле текущего потребления;

слабое развитие института долгосрочного ипотечного жилищного кредитования;

высокие процентные ставки, снижающие доступность жилищных кредитов и являющиеся финансовым и психологическим ограничением;

недостаточный уровень накоплений граждан для оплаты первого взноса для получения ипотечных жилищных кредитов.

Основные причины медленного развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования:

высокие кредитные риски ипотечного жилищного кредитования граждан и, как следствие, высокие процентные ставки;

ограниченность долгосрочных кредитных ресурсов у банков при преобладании кратко- и среднесрочных пассивов и отсутствие доступа на финансовый рынок долгосрочных ресурсов (пенсионная система, страховые фонды и т.д.);

высокие издержки при совершении сделок на рынке жилья и ипотечного жилищного кредитования населения, длительная и дорогостоящая процедура государственного учета и регистрации прав и сделок на рынке жилья и ипотеки, отсутствие открытости информации об объектах недвижимости, отсутствие кредитной истории заемщиков, что влечет за собой высокие риски и затраты на оценку кредитоспособности заемщика и предоставление кредитов;

низкий уровень легальных доходов граждан и существенная доля "теневых" доходов (высокий кредитный риск - ограничение для банковского кредитования);

психологические факторы низкого спроса населения на жилищные кредиты, связанные с недоверием к банковской системе и нежеланием накапливать деньги в банках и брать ипотечные кредиты; психологические факторы, ограничивающие потребление в кредит (негарантированность доходов, боязнь потерять работу, лишиться жилья и т.д.).

В сложившихся условиях формирование рынка доступного жилья требует комплексного решения проблем повышения платежеспособного спроса населения Саратовской области через развитие различных форм жилищного кредитования и адекватного увеличения объемов предложения жилья через увеличение жилищного строительства. Реальная возможность заработать на достойное жилье будет способствовать активизации их экономической деятельности. Развитие рынка жилья должно привести к повышению жилищной мобильности, что позволит за счет одной вновь построенной квартиры "по цепочке" улучшить жилищные условия 4-6 семьям по сравнению с сегодняшним уровнем (сегодня - не более чем двум).

Создание условий для развития ипотечного жилищного кредитования возможно в рамках реализации данной подпрограммы.

2. Основная цель и задачи подпрограммы

Основной целью подпрограммы является развитие ипотечного жилищного кредитования.

Задачами подпрограммы являются:

нормативно-правовое и методологическое обеспечение мероприятий по развитию ипотечного жилищного кредитования;

мобилизация внебюджетных и бюджетных ресурсов на финансирование мероприятий по развитию ипотечного жилищного кредитования для удовлетворения жилищных потребностей населения Саратовской области;

увеличение объемов строительства доступного жилья.

3. Система (перечень) программных мероприятий

В соответствии с поставленными целью и задачей система программных мероприятий по реализации подпрограммы включает в себя комплекс мероприятий по двум основным направлениям:

правовое и методологическое обеспечение мероприятий по развитию ипотечного жилищного кредитования;

механизм развития ипотечного жилищного кредитования.

Правовое и методологическое обеспечение мероприятий по развитию ипотечного жилищного кредитования.

Правовые вопросы развития ипотечного жилищного кредитования решаются в рамках гражданского и жилищного законодательства. Основным нормативно-правовым актом области в указанной сфере является Закон Саратовской области "Об ипотечном жилищном кредитовании".

Реализация подпрограммы предполагает совершенствование областной нормативно-правовой базы, определяющей механизмы государственной поддержки развития ипотечного жилищного кредитования.

Механизм развития ипотечного жилищного кредитования.

Повышению доступности ипотечных кредитов для населения и активизации банков как первичных кредиторов будет способствовать развитие унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, действующей на базе единых стандартов предоставления и обслуживания ипотечных кредитов и развитого рынка ипотечных ценных бумаг.

Государственная поддержка системы ипотечного жилищного кредитования должна осуществляться по следующим направлениям:

обеспечение доступности рефинансирования для большинства банков - первичных кредиторов;

внедрение и совершенствование унифицированных стандартов выдачи и обслуживания ипотечных жилищных кредитов как необходимого условия привлечения средств на рынке капитала;

создание условий для снижения трансакционных издержек в части исполнения полномочий региональным оператором ипотечного кредитования;

развитие инфраструктуры, обслуживающей участников системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов;

осуществление рефинансирования кредитов за счет выкупа закладных.

Для создания на всей территории области эффективно работающей системы ипотечного жилищного кредитования, как системы улучшения жилищных условий населения за счет собственных средств граждан, безвозмездной финансовой помощи на строительство (приобретение) жилых помещений и долгосрочных ипотечных займов (кредитов), планируется выделение средств из областного бюджета, направляемых на:

предоставление компенсации в форме субсидий для возмещения части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на приобретение (строительство) жилых помещений в соответствии с Законом Саратовской области "Об ипотечном жилищном кредитовании";

участие в создании регионального оператора ипотечного жилищного кредитования и увеличение его уставного капитала;

мониторинг и информационное обеспечение развития системы ипотечного жилищного кредитования;

иные направления, определенные законодательными актами федерального и регионального уровней.

4. Ресурсное обеспечение подпрограммы

Всего на реализацию подпрограммы намечается привлечь 14663,5 млн. рублей, в том числе средства областного бюджета - 280,0 млн. рублей, внебюджетные источники - 14383,5 млн. рублей.

Бюджетные средства направляются на:

предоставление компенсаций в форме субсидий для возмещения части расходов по оплате процентов ипотечного займа (кредита) на строительство (приобретение) жилых помещений в соответствии с Законом Саратовской области "Об ипотечном жилищном кредитовании";

участие в увеличении уставного капитала регионального оператора ипотечного жилищного кредитования.

5. Организация управления реализацией подпрограммы и контроль за ходом ее выполнения

Государственный заказчик подпрограммы осуществляет мониторинг исполнения мероприятий подпрограммы, координирует взаимодействие всех участников подпрограммы, в установленные сроки представляет отчет о реализации настоящей подпрограммы в министерство экономического развития и торговли области.

6. Оценка эффективности реализации подпрограммы

Реализация данной подпрограммы позволит к 2010 году предоставить населению ипотечных жилищных кредитов на сумму 10,2 млрд. рублей, в том числе по "социальной ипотеке" 0,5 млрд. рублей. До 2010 года будет обеспечено рефинансирование 49 процентов выданных ипотечных кредитов на сумму 6,8 млрд. рублей.

Результатом реализации подпрограммы должно стать строительство (приобретение) 1008,6 тыс. кв.м общей площади жилья и обеспечение жильем 21 тыс. семей.