Глава 10. Субсидия ГАУ "ФПП" на формирование системы гарантирования кредитов и займов в сфере малого и среднего предпринимательства (создание гарантийного фонда) (п.п. 85-106)

Глава 10. Субсидия ГАУ "ФПП" на формирование системы гарантирования
кредитов и займов в сфере малого и среднего предпринимательства
(создание гарантийного фонда)

85. Государственная поддержка, указанная в подпункте 9 пункта 1 настоящего порядка, предусматривает формирование гарантийного фонда для предоставления СМСП поручительств, являющихся частичным (дополнительным) обеспечением по кредитным договорам, договорам займа, лизинга. Функции гарантийного фонда осуществляет ГАУ КО "ФПП".

86. Размер одного поручительства ГАУ КО "ФПП" не может превышать 70 процентов от суммы обязательств заемщика по кредиту. Ответственность ГАУ КО "ФПП" по предоставленному поручительству ограничивается уплатой основной суммы долга.

87. В рамках выданного поручительства ГАУ КО "ФПП" не отвечает перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в части уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки (штрафа, пени), возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиком своих обязательств перед банком по указанному выше договору. При этом максимальный размер поручительства в отношении заемщика (по действующим договорам) устанавливается наблюдательным советом ГАУ КО "ФПП".

88. За предоставление поручительства ГАУ КО "ФПП" устанавливается плата из расчета не более одной четвертой ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России, от суммы каждого поручительства.

Доход, получаемый от предоставления поручительств, направляется на покрытие расходов, связанных с текущей деятельностью ГАУ КО "ФПП".

89. Поручительство ГАУ КО "ФПП" предоставляется СМСП:

1) зарегистрированным в соответствии с законодательством Российской Федерации на территории Российской Федерации;

2) осуществляющим хозяйственную деятельность на дату обращения за получением поручительства ГАУ КО "ФПП" сроком не менее трех месяцев;

3) по кредитным договорам, договорам займа, заключенным на срок не менее одного года, в сумме, превышающей один миллион рублей;

4) не имеющим на последнюю отчетную дату перед датой обращения за получением поручительства ГАУ КО "ФПП" просроченной задолженности по начисленным налогам, сборам и иным обязательным платежам перед бюджетами всех уровней;

5) не имеющим в течение трех месяцев, предшествующих дате обращения за получением поручительства ГАУ КО "ФПП", нарушений условий ранее заключенных кредитных договоров, договоров займа;

6) в отношении которых в течение двух лет (либо меньшего срока, в зависимости от срока хозяйственной деятельности, но не менее трех месяцев), предшествующих дате обращения за получением поручительства ГАУ КО "ФПП", не применялись процедуры несостоятельности (банкротства), в том числе наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, конкурсное производство, либо санкции в виде аннулирования или приостановления действия лицензии (в случае, если деятельность заемщика - СМСП подлежит лицензированию);

7) предоставившим обеспечение кредита в размере не менее 30 процентов от суммы обязательств СМСП в части возврата кредита с учетом банковских процентов за пользование кредитом;

8) уплатившим ГАУ КО "ФПП" в установленном договором поручительства порядке вознаграждение за получение поручительства ГАУ КО "ФПП" в соответствии с пунктом 88 настоящего порядка.

90. Право получения поручительства ГАУ КО "ФПП" имеют все СМСП, отвечающие требованиям, изложенным в пункте 89 настоящего порядка.

91. Отбор банков, предоставляющих кредиты СМСП, по которым будут выданы поручительства ГАУ КО "ФПП" (далее - банки-партнеры), и банков, в которых будут размещаться свободные денежные средства гарантийного фонда, создание которого предусмотрено в подпункте 9 пункта 1 настоящего порядка, осуществляется ГАУ КО "ФПП" на конкурсной основе в соответствии с требованиями, установленными гражданским законодательством Российской Федерации, в соответствии с регламентом, разработанным ГАУ КО "ФПП" по согласованию с наблюдательным советом ГАУ КО "ФПП", а также в соответствии с настоящим порядком.

92. Участие банка-партнера в программе может быть прекращено досрочно (в соответствии с принятым наблюдательным советом ГАУ КО "ФПП" решением) в случае, если указанный банк-партнер на протяжении двух кварталов подряд будет иметь самый высокий (по сравнению с другими банками-партнерами) уровень предъявленных им к ГАУ КО "ФПП" требований по выданным ГАУ КО "ФПП" поручительствам, которые были удовлетворены. Данные уровни предъявленных требований рассчитываются для каждого банка-партнера к общей сумме кредитов, обеспеченных поручительством ГАУ КО "ФПП" и выданных данным банком-партнером.

В случае, если банк-партнер на протяжении трех месяцев подряд будет иметь уровень предъявленных им к ГАУ КО "ФПП" требований по выданным ГАУ КО "ФПП" поручительствам, которые были удовлетворены, в размере, превышающем уровень просроченной задолженности по кредитам нефинансовому сектору по данным Банка России в соответствующих месяцах, руководитель ГАУ КО "ФПП" обязан в течение двух рабочих дней с момента осуществления выплаты, приведшей к указанному превышению, направить соответствующее уведомление в Минэкономразвития России и в Министерство для принятия решений об участии банка-партнера в программе.

93. Общие условия отбора потенциальных банков-партнеров:

1) наличие лицензии Банка России на осуществление банковской деятельности;

2) наличие положительного аудиторского заключения по итогам работы за предыдущий год, а также аудированной отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности, за последний отчетный год по банку или банковской группе при вхождении потенциального банка-партнера в банковскую группу;

3) отсутствие санкций Банка России в форме запрета на совершение отдельных банковских операций и открытие филиалов, а также в виде приостановления действия лицензии на осуществление отдельных банковских операций, отсутствие неисполненных предписаний Банка России (к данному требованию не относится отзыв или приостановление лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг);

4) наличие опыта работы по кредитованию СМСП, в том числе:

- наличие сформированного портфеля кредитов, предоставленных СМСП на дату подачи заявки, наличие специализированных технологий (программ) работы с СМСП;

- наличие утвержденной банком (в форме письменного документа) стратегии (программы) кредитования СМСП или отдельного раздела по вопросу кредитования СМСП в общей стратегии банка;

- наличие утвержденной методики оценки финансового состояния заемщика, в том числе методики экспресс-анализа кредитных заявок СМСП;

5) предоставление информации:

- об отношении размера просроченных обязательств по выданным кредитам СМСП к общему объему выданных кредитов СМСП за год;

- о фактически сложившихся пределах процентной ставки по выдаваемым СМСП кредитам, в том числе по кредитам, обеспеченным поручительством ГАУ КО "ФПП";

- об объеме выданных кредитов СМСП за предшествующие три года, в том числе на территории Калининградской области;

- об установленном сроке рассмотрения кредитных заявок;

- о наличии подразделений банка-партнера, осуществляющих деятельность по кредитованию СМСП на территории Калининградской области;

- о наличии методик и порядка работы с заемщиками, не обеспечившими своевременное и полное исполнение кредитного договора, обеспеченного поручительством ГАУ КО "ФПП" (для банков, имеющих филиальную сеть, необходимо подтвердить наличие процедуры уведомления "головного офиса" о неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком обязательств по кредитному договору, обеспеченном поручительством ГАУ КО "ФПП"); допускается применение общих методик работы с указанными заемщиками при условии возможности ее применения для работы с ГАУ КО "ФПП";

6) согласие банка-партнера на заключение договора о субсидиарной ответственности ГАУ КО "ФПП" по кредитным договорам, обеспеченным поручительствами ГАУ КО "ФПП";

7) согласие банка на выполнение следующих основных требований по работе с заемщиком:

- заемщик самостоятельно обращается в банк с заявкой на предоставление кредита;

- банк самостоятельно в соответствии с процедурой, установленной внутренними нормативными документами банка, рассматривает заявку заемщика, анализирует представленные им документы, финансовое состояние заемщика и принимает решение о возможности кредитования (с определением необходимого обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору) или об отказе в предоставлении кредита в случае наличия утвержденного гарантийным фондом положения о порядке принятия решений о предоставлении поручительств, содержащего формализованные критерии такого отказа;

- в случае, если обеспечения предоставляемого заемщиком и (или) третьими лицами за него, недостаточно для принятия решения о выдаче кредита, банк информирует заемщика о возможности привлечения для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору поручительства ГАУ КО "ФПП";

- при согласии заемщика получить поручительство ГАУ КО "ФПП" (заключить договор поручительства) банк в срок не позднее двух рабочих дней с момента изъявления такого согласия направляет в ГАУ КО "ФПП" подписанную заемщиком и согласованную с банком заявку на получение поручительства ГАУ КО "ФПП", составленную по типовой форме;

- в срок не более пяти рабочих дней с даты неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств по кредитному договору по возврату суммы основного долга (суммы кредита) банк в письменном виде уведомляет ГАУ КО "ФПП" об этом с указанием вида и суммы неисполненных заемщиком обязательств и расчета задолженности заемщика перед банком;

- в сроки, установленные банком, но не более десяти рабочих дней с даты неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств по кредитному договору по возврату суммы основного долга (суммы кредита, займа) и (или) уплаты процентов на нее банк предъявляет письменное требование (претензию) к заемщику, в котором указываются: сумма требований, номера счетов банка, на которые подлежат зачислению денежные средства, а также срок исполнения требования банка с приложением копий документов, подтверждающих задолженность заемщика. Копия указанного выше требования (претензии) в тот же срок направляется банком в ГАУ КО "ФПП";

- в течение не менее девяноста календарных дней с даты неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк обязан принять все разумные и доступные в сложившейся ситуации меры (в том числе путем безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, обращения взыскания на предмет залога, предъявления требования по банковской гарантии, поручительствам третьих (за исключением ГАУ КО "ФПП") лиц) в целях получения от заемщика невозвращенной суммы основного долга (суммы кредита), уплаты процентов по ней и исполнения иных обязательств, предусмотренных кредитным договором.

94. По мероприятиям, предусмотренным в подпункте 9 пункта 1 настоящего порядка, ГАУ КО "ФПП" заключает с банками-партнерами соглашения о сотрудничестве. Соглашения о сотрудничестве с банками-партнерами (далее - соглашения о сотрудничестве) заключаются на один финансовый год с возможностью ежегодной пролонгации.

95. Формирование средств гарантийного фонда осуществляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и Калининградской области за счет средств федерального бюджета, областного бюджета, а также внебюджетных источников. Перечисление средств областного бюджета ГАУ КО "ФПП" по мероприятиям, предусмотренным в подпункте 9 пункта 1 настоящего порядка, осуществляется в соответствии с действующим законодательством.

96. Общий лимит поручительств гарантийного фонда и лимиты на банки-партнеры, отобранные по результатам конкурса, устанавливаются наблюдательным советом ГАУ КО "ФПП" исходя из величины активов гарантийного фонда и других финансовых показателей деятельности гарантийного фонда. Изменение лимитов гарантийного фонда, в том числе установленных на конкретный банк-партнер, также осуществляется на основании решения наблюдательного совета ГАУ КО "ФПП".

97. Лимит поручительств для конкретного банка-партнера устанавливается наблюдательным советом ГАУ КО "ФПП" в соответствии с регламентом предоставления поручительств, разработанным ГАУ КО "ФПП", с учетом объема кредитного портфеля исходя из количества банков-партнеров, заявки банка-партнера, объема неиспользованных (невыбранных) поручительств ГАУ КО "ФПП", размера предъявленных банком-партнером к ГАУ КО "ФПП" требований по ранее выданным поручительствам. При этом максимальный размер поручительств, действующих в отношении одного заемщика (по действующим договорам), составляет сорок два миллиона рублей.

Лимит поручительств, установленный на конкретный банк-партнер, в любом случае не может превышать 34 процентов от общего лимита поручительств ГАУ КО "ФПП".

98. Соглашение о сотрудничестве с банком-партнером может быть прекращено досрочно ГАУ КО "ФПП" (в соответствии с принятым наблюдательным советом ГАУ КО "ФПП" решением) в случае, если указанный банк-партнер на протяжении двух кварталов подряд будет иметь самый высокий (по сравнению с другими банками-партнерами) уровень предъявленных им к ГАУ КО "ФПП" требований по выданным поручительствам, которые были удовлетворены ГАУ КО "ФПП". Данные уровни предъявленных требований рассчитываются для каждого банка-партнера к общей сумме кредитов, обеспеченных поручительством ГАУ КО "ФПП" и выданных данным банком-партнером.

99. Лимит поручительств, установленный на конкретный банк-партнер, может уменьшаться в случае:

1) выдачи банком-партнером кредитов, обеспеченных поручительством ГАУ КО "ФПП", в размере 50 процентов и менее лимита поручительств, установленного на конкретный банк-партнер на конец квартала (за исключением первой квартальной даты с начала сотрудничества банка с ГАУ КО "ФПП");

2) по заявлению банка-партнера;

3) уменьшения общего лимита поручительств, установленного наблюдательным советом ГАУ КО "ФПП" на банки-партнеры;

4) превышения объема требований банка-партнера к ГАУ КО "ФПП" по просроченным и неисполненным обязательствам по кредитным договорам, равного 8 процентам от объема кредитов, выданных банком-партнером под поручительства ГАУ КО "ФПП".

100. Лимит поручительств, установленный на конкретный банк-партнер, может быть увеличен:

1) при увеличении общего лимита поручительств, установленного наблюдательным советом ГАУ КО "ФПП" на банки-партнеры;

2) в пределах установленного общего лимита поручительств, при условии выбора банком-партнером своего лимита поручительств ГАУ КО "ФПП" в размере не менее 80 процентов, в случае, когда другому банку-партнеру уменьшается установленный для него лимит.

101. ГАУ КО "ФПП" обязано размещать средства бюджетов всех уровней, предназначенных для предоставления поручительств, на принципах диверсификации, возвратности, ликвидности и доходности с учетом требований настоящих положений:

1) ГАУ КО "ФПП" обязано размещать денежные средства, предназначенные для предоставления поручительств по обязательствам СМСП, а также для исполнения обязательств по таким поручительствам, поступившие из бюджетов различных уровней во вклады (депозиты) кредитных организаций на основании конкурсного отбора в соответствии с пунктами 96-98 настоящего порядка;

2) наблюдательный совет ГАУ КО "ФПП" обязан установить размер средств, размещаемых на расчетном счете ГАУ КО "ФПП" для целей обеспечения обязательств по договорам поручительств, но не более 10 процентов средств, предназначенных для предоставления поручительств по обязательствам СМСП, в случае, если у ГАУ КО "ФПП" отсутствует возможность изъятия части депозита, размещенного в банке, без потери доходности;

3) доход, получаемый от размещения средств гарантийного фонда, должен направляться на выполнение обязательств гарантийного фонда по договорам поручительств, его пополнение.

102. Требования к самостоятельному размещению средств ГАУ КО "ФПП" во вклады (депозиты) кредитных организаций:

1) отбор кредитных организаций для размещения средств гарантийного фонда во вклады (депозиты) должен осуществляться на конкурсной основе в соответствии с требованиями гражданского законодательства Российской Федерации. Основным критерием отбора кредитных организаций для размещения в них средств гарантийного фонда является предлагаемая ставка по депозиту. ГАУ КО "ФПП" может установить в качестве дополнительного требования к банкам, в которых размещаются средства гарантийного фонда на банковском вкладе (депозите), требования по кредитованию СМСП в размере объема средств, размещенных на депозите данного банка, по согласованной с ГАУ КО "ФПП" кредитной ставке;

2) требованиями к банку, участвующему в конкурсе на размещение средств гарантийного фонда во вкладах (депозитах), являются:

- наличие лицензии Банка России на осуществление банковской деятельности;

- наличие положительного аудиторского заключения по итогам работы за предыдущий год, а также аудированной отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности, за последний отчетный год по банку или банковской группе при вхождении банка в банковскую группу;

- отсутствие санкций Банка России в форме запрета на совершение отдельных банковских операций и открытие филиалов, а также в виде приостановления действия лицензии на осуществление отдельных банковских операций, отсутствие неисполненных предписаний Банка России; к данному требованию не относится отзыв/приостановление лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг;

- величина собственных средств (капитала) банка, определенная в соответствии с нормативной базой Банка России, не ниже 180 миллионов рублей;

- величина активов, взвешенных по уровню риска, не меньше 1,75 миллиарда рублей;

- показатель достаточности капитала (норматив Н1) не ниже 10,2 процента (при норме 10 процентов) или не ниже 11,2 процента (при норме 11 процентов);

- отсутствие непроведенных платежей клиентов по причине недостаточности средств на корреспондентских счетах банка;

- просроченная задолженность по кредитному портфелю банка не превышает 12 процентов;

- доля кредитов 3-5 категорий качества в общем кредитном портфеле банка не превышает 40 процентов;

- доля негосударственных ценных бумаг в активах банка, взвешенных по уровню риска, не превышает 30 процентов;

- отсутствуют факты просроченной задолженности по ранее размещенным в ней депозитам гарантийного фонда.

Соблюдение финансовых критериев отбора определяется за последние три отчетные даты.

103. Не допускается пролонгация депозита без соблюдения положений, предусмотренных настоящим порядком.

104. Лимит размещения средств гарантийного фонда во вкладах (депозитах) на конкретный банк устанавливается наблюдательным советом ГАУ КО "ФПП", но в любом случае не может превышать 34 процентов от общего лимита размера денежных средств гарантийного фонда.

105. Порядок выполнения ГАУ КО "ФПП" обязательств по выданным поручительствам, предусмотренным пунктом 85 настоящего порядка:

1) по истечении сроков и выполнении процедур, указанных в подпункте 7 пункта 93 настоящего порядка, в случае, если в порядке, установленном кредитным договором, сумма основного долга не была возвращена банку, банк предъявляет требование (претензию) к ГАУ КО "ФПП", в котором (которой) указываются:

- реквизиты договора поручительства;

- реквизиты кредитного договора;

- наименование заемщика;

- сумма требований;

- расчет ответственности ГАУ КО "ФПП" по договору поручительства исходя из фактического объема ответственности ГАУ КО "ФПП" от суммы неисполненных заемщиком обязательств по кредитному договору (не возвращенной в установленных кредитным договором порядке и сроки суммы кредита);

- номера счетов банка, на которые подлежат зачислению денежные средства, с указанием платежных реквизитов и назначения платежа(ей) по каждой истребуемой сумме;

- срок удовлетворения требования банка, требование (претензия) должно (должна) быть подписано (подписана) уполномоченным лицом и скреплено (скреплена) печатью банка; к упомянутому выше требованию прикладываются:

- копия документа, подтверждающего правомочия лица на подписание требования (претензии);

- расчет задолженности заемщика и расчет ответственности ГАУ КО "ФПП";

- копии документов, подтверждающих задолженность заемщика перед банком;

- копия требования (претензии) банка, направленная заемщику;

- справка о проделанной работе (дневник мероприятий) с копиями документов, подтверждающих принятые меры и проведенную работу банком в отношении заемщика (путем безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, взыскания залога, предъявления требования по банковской гарантии, поручительствам третьих (за исключением ГАУ КО "ФПП") лиц и иных мероприятий), в целях получения от заемщика невозвращенной суммы основного долга (суммы кредита), уплаты процентов по ней и исполнения иных обязательств, предусмотренных кредитным договором, все документы, представляемые с требованием (претензией) банка к ГАУ КО "ФПП", должны быть подписаны уполномоченным лицом и скреплены печатью;

2) ГАУ КО "ФПП" при отсутствии возражений обязано в срок, указанный в требовании банка, либо в срок не позднее десяти рабочих дней с момента получения требования банка перечислить денежные средства на указанные банком счета, при наличии возражений ГАУ КО "ФПП" в течение пяти рабочих дней направляет в банк письмо с указанием всех имеющихся возражений; обязательства ГАУ КО "ФПП" считаются исполненными надлежащим образом с момента предъявления ГАУ КО "ФПП" в банк поручения на перечисление средств со счета при наличии на нем достаточного денежного остатка на день платежа банку, в пользу которого осуществляется выплата;

3) при частичном погашении кредита заемщиком - СМСП, которому было предоставлено поручительство ГАУ КО "ФПП", размер поручительства ГАУ КО "ФПП" уменьшается соразмерно уменьшению суммы кредита.

106. Порядок перехода прав к ГАУ КО "ФПП" после выполнения обязательств по выданному поручительству:

- к ГАУ КО "ФПП", исполнившему обязательства по договору поручительства (обязательства за заемщика по кредитному договору), переходят права требования в том же объеме, в котором ГАУ КО "ФПП" фактически удовлетворило требования банка; после исполнения обязательств по договору поручительства ГАУ КО "ФПП" в срок не позднее пяти рабочих дней с даты перечисления денежных средств предъявляет банку требование о представлении документов или заверенных копий и информации, удостоверяющих права требования банка к заемщику и передаче прав, обеспечивающих эти требования; подлинники документов банком передаются ГАУ КО "ФПП", а в случае невозможности сделать это - в виде нотариально заверенных копий;

- банк в срок не позднее пяти рабочих дней с момента получения требования от ГАУ КО "ФПП" передает ГАУ КО "ФПП" все документы или их нотариально заверенные копии и информацию, удостоверяющие права требования банка к заемщику, а также права, обеспечивающие эти требования;

- ГАУ КО "ФПП" обязано реализовать свое право требования, возникшее из факта выплаты по договору поручительства, предъявив соответствующее требование в порядке регресса к заемщику, его поручителям или обратив взыскание на предмет залога в той части, в которой ГАУ КО "ФПП" удовлетворило требование банка.

В случае осуществления ГАУ КО "ФПП" выплат по требованиям банков после предоставления постановления судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства (вследствие ликвидации, банкротства, смерти заемщика либо невозможности установить адрес заемщика или местонахождение имущества заемщика) по решению наблюдательного совета ГАУ КО "ФПП" требование в порядке регресса к заемщику может не предъявляться.