Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 06 марта 2018 г. по делу N 33-1556/2018

 

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Быстрова О.В.

судей Ситьковой О.Н, Тепловой Т.В.

при секретаре Павловой Н.В.

рассмотрев в апелляционном порядке в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца ПАО "Сбербанк России" Андрушко С.А. на решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 30 ноября 2017 года по гражданскому делу по иску ПАО "Сбербанк России" к Тимофееву Т.В. о взыскании задолженности по договору на предоставление кредита с неразрешенным овердрафтом,

заслушав доклад судьи Ситьковой О.Н,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по договору на предоставление кредита с неразрешенным овердрафтом в размере 105044 рубля, из них: ссудная задолженность в размере 89554 рубля 93 копейки, просроченные проценты за кредит в размере 15489 рублей и расходов по уплате госпошлины в размере 3300 рублей 88 копеек.

В обоснование иска указано, что Тимофееву Т.В. на основании заявления на получение международной карты Сбербанка России выдана карта Visa Classic "Молодежная" выдана карта N. Условия предоставления изложены в Условиях использования международных карт Сбербанка России Visa Classic "Молодежная" / MasterCard Standard "Молодежная" N.

Также должнику был открыт счет N для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором. При заключении договора ответчик ознакомился с Условиями использования карт ОАО "Сбербанк России", Тарифами Сбербанка России и Памяткой Держателя международных банковских карт.

26.10.2016 Тимофеевым Т.В. проведена расходная операция на сумму 89600 рублей, которая обработалась с задержкой на уровне ГПЦ. По счету данная операция отражена 27.10.2016 года. За этот период времени клиентом были еще совершены расходные операции, так как денежные средства по карте были клиенту доступны. Это привело к возникновению неразрешенного овердрафта. Договору присвоен N от 27.10.2016. В настоящее время овердрафт не погашен.

Решением Ленинского районного суда г. Ставрополя от 30 ноября 2017 года в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель истца ПАО "Сбербанк России" Андрушко С.А. просил решение суда отменить по основаниям неправильного применения норм материального и процессуального права, недоказанности и несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

В судебном заседании представитель истца Андрушко С.А. поддержал доводы апелляционной жалобы. Ответчик и его представитель просили решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив по ним законность и обоснованность решения суда первой инстанции с оценкой имеющихся в деле доказательств в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается, что на основании заявления от 20.04.2016 на получение международной дебетовой карты ПАО Сбербанк выдал Тимофееву Т.В. международную дебетовую карту, открыв при этом, счет для отражения операций, проводимых с использованием международной дебетовой карты в соответствии с условиями заключенного договора.

Согласно тексту заявления 05.10.2010 Тимофеев Т.В. обратился в ПАО Сбербанк с просьбой выдать ему международную дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты.

На дату подачи указанного заявления Тимофеев Т.В. ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности и Тарифами ПАО Сбербанк, о чем свидетельствует его подпись на заявлении на получение международной дебетовой карты.

Согласно отчету обо всех операциях по счету Тимофеева Т.В. 26.10.2016 на счет поступили денежные средства в размере 100000 рублей, которые в тот же день были сняты, а 27.10.2016 произошло возникновение неразрешенного овердрафта на сумму 89600 рублей.

Разрешая спор, суд правильно применил к возникшим правоотношениям положения ст.ст.420,421,845,848,850 ГК РФ и исходил из отсутствия в договоре банковского счета условия об установлении овердрафта и его лимита и недоказанности наличия у ответчика неисполненных обязательств по возврату кредита.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Основными характеристиками полученной ответчиком дебетовой карты является:

1) для выпуска карты клиенту всегда открывается счет;

2) операции проводятся от имени клиента и только за счет его собственных средств, то есть в пределах остатка денежных средств, находящихся на счете;

3) по данной карте клиенту доступны любые операции, в том числе оплата товаров и услуг, в том числе через Интернет, внесение и получение наличных денег, безналичные переводы;

4) карта не имеет ограничений по сумме, находящейся на счете.

Таким образом, Тимофееву Т.В. выдана карта для целей оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, а также совершения иных платежных операций по поручению держателя.

Согласно отчету об операциях 26.10.2016 на счет Тимофеева Т.В. были зачислены денежные средства в размере 100000 рублей, списанные в тот же день. 27.10.2016 произошло возникновение неразрешенного овердрафта на сумму 89600 рублей.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ст. 8 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, договор банковского счета, в соответствии с которым банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), является смешанным.

Существенными условиями договора, предусматривающего возможность кредитования счета, являются условия о размере (лимите) кредита, сроке и порядке его возврата.

Судом правильно установлено, что на основании заявления Тимофеева Т.В. от 20.04.2016 между банком и ответчиком заключен договор банковского счета, в соответствии с которым ответчику была выдана международная дебетовая банковская карта.

Неотъемлемыми частями данного договора являются Условия выпуска и обслуживания карт, Памятка Держателя, Памятка по безопасности и Тарифы ПАО Сбербанк, с которыми Тимофеев Т.В. был ознакомлен и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 4.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк банк, в соответствии с Тарифами банка может представить клиенту кредит в форме "овердрафт" по счету.

Согласно п. 4.5. Условий, в случае установления лимита овердрафта по счету расходные операции по карте проводятся сверх сумм, имеющихся на счете (л.д. 25).

Исходя из условий договора, расходные операции по карте могут проводиться сверх сумм, имеющихся на карте, только при условии установления лимита овердрафта, что в силу вышеуказанных норм закона, является существенным условием договора.

Однако, поскольку лимит овердрафта по карте ответчика установлен банком не был и Тимофеев Т.В. своего согласия на установление овердрафта не давал, Тарифами банка разрешенный овердрафт по счету банковской карты также не предусмотрен, суд обоснованно пришел к выводу о том, что совершенная банком операция по списанию собственных средств в сумме 89600 рублей при отсутствии согласия ответчика на овердрафт и его волеизъявления на получение от истца кредита не может свидетельствовать о наличии у ответчика задолженности по кредиту с оплатой за неразрешенный овердрафт в сумме 105044 руб.

Требований о возврате средств исходя из обстоятельств их ошибочного зачисления и неосновательного обогащения истец не заявлял.

При таких обстоятельств суд обоснованно отказал в удовлетворении иска.

Доводы жалобы относительно законности и обоснованности решения суда основаны на неверном толковании действующего законодательства, направлены на иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст.ст.12,56 и 67 ГПК РФ, и не содержат новых обстоятельств, которые не были бы предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения.

Нарушений норм процессуального права, влекущих за собой обязательную отмену судебного акта, судом первой инстанции не допущено, в связи с чем, судебная коллегия не усматривает оснований к отмене или изменению состоявшегося по делу решения и удовлетворения апелляционных жалоб истца и его представителей.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 30 ноября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

 

Председательствующий:

 

Судьи:

 

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.