Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 21 февраля 2023 г. по делу N 8Г-927/2023[88-3491/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Иванов А.В, судей Неугодникова В.Н, Мурзаковой Н.П, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу истца Каримова ФИО7 на решение Елабужского городского суда Республики Татарстан от 15.04.2022 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 10.11.2022 по гражданскому делу N 2-552/2022 по иску Каримова ФИО8 к Акционерному обществу "Альфа-Банк", Обществу с ограниченной ответственностью "Альфа Страхование-Жизнь" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Неугодникова В.Н, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Каримов Ф.Р. обратился в суд с иском к АО "Альфа-Банк", ООО "Альфа Страхование-Жизнь", просил:

- признать расторгнутыми

кредитный договор N от 21.09.2021, договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы N от 21.09.2021 (Программа 1.6), договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья N от 21.09.2021 (Программа 1.03);

- взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование требований истец указал, что 21.09.2021, увидев в мобильном приложении АО "АЛЬФА-БАНК" предложение о кредите в "данные изъяты" рублей, решилпосмотреть на условия, нажал на предложение. В ходе просмотра вышло сообщение с просьбой ввести код, код пришел путем СМС, автозаполнился, нажал, думая, что просто посмотрит условия кредита. Однако дальше вышло сообщение, что истцу оформлен кредит на указанную сумму (кредитный договор N от 21.09.2021).

Истец утверждает, что кредит ему был не нужен, поэтому в чате сразу написал, чтобы кредит отменили, деньги не снимал, не переводил.

Кроме того, Банк также сверх указанной суммы кредита перечислил ООО "Альфа Страхование-Жизнь" страховую премию в общем размере 496 612 рублей 70 копеек за страхование жизни по двум страховым договорам:

1. N по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03) (страховая премия 16 602 рубля 92 копейки);

2. N по программе Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы (Программа 1.6) (страховая премия 480 009 рублей 78 копеек).

Истец, по его словам, об оформлении страховки не был осведомлен, на бумаге никаких документов не подписывал в целях взятия кредита и заключения договоров страхования, намерения заключать кредитный договор и договоры страхования истец не имел.

В ходе общения через чат поддержки в мобильном приложении Банка истцу написали, что, если не будет трогать средства на кредитном счете месяц, то кредит автоматически отменится, в связи с чем истец посчитал, что его заявлений в чате достаточно и ничего не предпринимал в течение месяца.

Через месяц в телефонном разговоре узнал, что его долг составляет около 4, 5 млн. рублей

09.11.2021 по заявлению истца с его счета списали в частичное погашение кредита было списано около "данные изъяты" рублей, но остался долг в связи с перечисление денежных средств за страховки.

Решением Елабужского городского суда Республики Татарстан от 15.04.2022, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 10.11.2022, Каримову Ф.Р. в удовлетворении исковых требований было отказано.

В кассационной жалобе истцом Каримовым Ф.Р. ставится вопрос об отмене судебных постановлений с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование жалобы указал, что суд, установив факт заключения им кредитного договора, проигнорировали его доводы об отказщ0е от договора в тот же день, когда произошло оформление кредита - 21.09.2021, по средствам установленного самим Банком способа обратной связи - через чат в приложении Альфа-Мобайл.

С учетом изложенного пролагает, что им надлежащим способом было направлено в адрес Банка юридически значимое сообщение о расторжении кредитного договора, в связи с чем считает, что сотрудники Банка обязаны были совершить действия по расторжению кредитного договора либо по приостановлению его действия. Полагает, что, дав возможность заключить договор через Мобильное-приложение, Банк не предоставил истцу возможность также и расторгнуть договор через мобильное приложение, чем поставил его как заемщика в неравное положение.

Кроме того, ссылается на то, что страховую премию Банк перечислил на следующий день после заключения кредитного договора - 22.09.2021, несмотря на отказ истца от договора 21.09.2021.

Ссылается на то, что договор страхования N является дополнительной услугой и был навязан ему при заключении кредитного договора в нарушение законодательства о защите прав потребителей.

Полагает, что приведенные им доводы не получили оценку в суде первой и апелляционной инстанции.

Лица, участвующие в деле, правом участия в судебном заседании кассационной инстанции не воспользовались, надлежащим образом уведомлены о принятии кассационной жалобы к производству и назначении судебного заседания, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в соответствии с частью 2.1. статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), ходатайств об отложении рассмотрения кассационной жалобы до начала судебного заседания не представили.

В силу части 5 статьи 379.5 ГПК РФ неявка участвующих в деле лиц в заседание суда кассационной инстанции не является препятствием в рассмотрении жалобы.

Учитывая надлежащее извещение всех участников процесса о дате, времени и месте рассмотрения кассационной жалобы, в целях обеспечения соблюдения разумных сроков судопроизводства жалоба рассмотрена при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, проверив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судья находит кассационную жалобу подлежащей удовлетворению по следующим основаниям

Согласно части 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения были допущены судами первой и апелляционной инстанций при рассмотрении данного дела.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 21.09.2021 между Каримовым Ф.Р. и АО "АЛЬФА-БАНК" был заключен кредитный договор N, предусматривающий выдачу Кредита наличными в размере "данные изъяты" рублей на срок 60 месяцев.

Заявление на получение кредита и кредитный договор подписаны простой электронной подписью заемщика. Личность Заемщика при заключении кредитного договора, установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК".

Так, судом установлено, что 21.09.2021 Каримов Ф.Р, используя мобильное приложение АО "АЛЬФА-БАНК", осуществил вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка, о чем на принадлежащий ему номер телефона пришло соответствующее СМС-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также кода подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Истец ввел данный код, чем подтвердил заключение договора. После этого Банком на номер телефона истца направлено СМС-сообщение о заключении договора, подтверждающее заключение договора.

Пунктом 4 Кредитного договора установлена стандартная процентная ставка по кредиту - 11, 99% годовых и процентная ставка на дату заключения кредитного договора в размере 6, 99% годовых, представляющая собой разницу между стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, в размере 5, 00% годовых.

Согласно пункту 9 Договора для заключения договора необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" и открыть в Банке Текущий счет. При наличии в банке ранее открытого текущего счета, поручить банку осуществить зачисление суммы Кредита на данный счет.

В соответствии с пунктом 11 договора, одной из целей кредита является добровольная оплата страховой премии по договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья (программа 1.03)" и по договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.6)" кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Также судом установлено, что 21.09.2021 одновременно с заключением кредитного договора Каримовым Ф.Р. подписаны два заявления на добровольное оформление услуги страхования по программе "Страхование жизни и здоровья (программа 1.03)" и по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.6)" в ООО "Альфа Страхование-Жизнь".

В заявлениях указано, что заключение договора является добровольным волеизъявлением, а также истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования или заключать его в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

В заявлениях также указано, что полисы-оферты N и N N, "Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций N", "Правила добровольного страхования жизни и здоровья" истец получил от страховщика и прочитал до оплаты страховой премии, подтверждает, что условия договора страхования понятны.

По полису "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (Программа 1.6) страховая сумма составила "данные изъяты" рублей. Указанная страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования. Страхователем и застрахованным лицом является истец. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Срок действия договора страхования - 60 месяцев с даты поступления денежных средств к страховщику. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы. Страховая премия - 480 009 рублей 78 копеек. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования жизни и здоровья ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", действующие на дату оформления полиса (далее - Правила страхования). В полисе-оферте также указано, что страхователь/застрахованный уведомлен, что данный Договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

По полису "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.03) страховая сумма составила 4 497 000 рублей. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору от 21.09.2021. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является истец. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Срок действия договора страхования - 60 месяцев с даты поступления денежных средств к страховщику. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события. Страховая премия - 16 602 рубля 92 копейки.

Указанные заявления на оформление договоров страхования и договоры страхования подписаны простой электронной подписью истца.

Как следует из выписки по счету и мемориальных ордеров, 21.09.2021 на счет истца, открытый в АО "АЛЬФА БАНК", зачислена сумма "данные изъяты" рублей.

22.09.2021 произведено списания со счета кредитного договора денежных средств в размере 16 602 рубля 92 копейки и 480 009 рублей 78 копеек в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Кроме того, со счета кредитного договора списывались суммы в счет погашения задолженности по кредиту "данные изъяты".

Согласно справке по кредиту на 01.03.2022 сумма задолженности истца составляет 551 379 рублей 45 копеек.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, руководствуясь статьями 309, 310, 421, 450, 451, 819, 934, 935, 940, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статьей 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" статьей 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), исходил из того, что поскольку кредитный договор был подписан истцом с использованием средств аутентификации и идентификации Клиента и паролей для совершения операций, то есть с использованием аналоги его собственноручной подписи, Банк не имел оснований отказать в заключении кредитного договора, кредитный договор является заключенным, в связи с чем оснований для расторжения кредитного договора по основаниям, указанным истцом, не имеется.

Доводы Каримова Ф.Р. об отсутствии волеизъявления на заключение договоров страхования были отклонены судами, поскольку в заявлении на получение кредита от 21.09.2021 истец добровольно выразил желание заключить договоры страхования, которые позволяют получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредиту, а также просил увеличить общую сумму кредита на общую стоимость дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредитных средств, с заявлением о расторжении договоров страхования обратился по истечении 14-тидневного срока с даты их заключения, обязательства по кредитному договору им до настоящего времени не исполнены, в связи с чем оснований для расторжения договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.03) не имеется, тогда как договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Отклоняя доводы истца о направлении сообщения о расторжении кредитного договора 21.09.2021 через чат в приложении Банка, суд исходил из того, что стороны при заключении договора не предусмотрели его расторжение посредством переписки через чат.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выше выводами.

Так, в соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5 указанного Закона), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5 указанного Закона).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 указанного Закона).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Согласно статье 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В данном случае как кредитный договор, так и оба договора страхования были заключены с применением простой электронной подписи.

При этом из представленных Банком отчетов о заключении договоров потребительского кредита, а также договоров страхования усматривается, что для подписания всех трех договоров 21.09.2021 в 13:54:27 был сгенерирован ключ " N", который был введен 21.09.2021 в 13:54:45 (т. 1 л.д. 57-63).

Таким образом, одновременно с заявлением о предоставлении кредита путем ввода одноразовго кода - " "данные изъяты"", полученного от финансовой организации АО "АЛЬФА-БАНК", потребителем выражением одной воли и одним действием, были подписаны заявление на предоставление кредита, заявление на страхование, индивидуальные условия кредитного договора, договоры страхования, а также распоряжение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по договорам страхования.

При этом, отклоняя доводы истца об отсутствии воли на заключение договоров страхования, судом первой инстанции не были приняты во внимание приведенные выше нормы права, а также не была дана оценка тому, были ли доведены до заемщика информация об одновременном заключении вместе кредитным договором и договоров страхования и имелась ли у него реальная техническая возможность отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг, в том числе посредством заключения договоров страхования.

Кроме того, пунктом 13 части 4 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет2) должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа).

В силу части 1 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Судом первой инстанции также не была дана оценка тому, был ли доведена до истца информация о сроке, в течение которого он вправе отказаться от получения потребительского кредита, а также не установлен срок предоставления кредита и соотношение данного срока с моментом обращения истца об отказе от кредита.

Кроме того, отклоняя доводы истца о направлении сообщения о расторжении кредитного договора 21.09.2021 через чат в приложении Банка по тому основанию, что стороны при заключении договора не предусмотрели его расторжение посредством переписки через чат, судом первой инстанции не была дана оценка Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК", предусматривающего возможность как направления претензий, так и совершения ряда распорядительных действий, в том числе по расторжению договоров, по средствам Чата в рамках услуги "Альфа-Мобайл" и "Альфа-Мобайл-Лайт", не установлено, относится ли заключенный истцом договор к числу договоров, расторжение которых возможно таким образом.

Также судом первой инстанции не была дана оценка доводам истца об отсутствии оснований для списания денежных средств со счета истца в счет оплаты страховой премии по договорам страхования 22.09.2021, при том, что 21.09.2021 истцом была выражена воля на отказ от кредитного договора.

Указывая на то, что с заявлением о расторжении договоров страхования обратился истец по истечении 14-тидневного срока с даты их заключения, судом первой инстанции не была дана оценка тому, являлось ли заявление истца об отказе от кредитного договора одновременно волеизъявлением от дополнительных услуг, полученных им при заключении кредитного договора, в том числе, от договоров страхования.

Согласно части 1 статьи 327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных главой 39 данного Кодекса.

Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию (пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции").

Названные выше требования закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации судом апелляционной инстанции при рассмотрении настоящего дела выполнены не были, допущенные судом первой инстанции нарушения не устранены, в то время как на данные обстоятельства заявителем указывалось в апелляционной жалобе.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 ГПК РФ), судья находит нужным отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 17.11.2022 с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть вышеизложенное и разрешить спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 10.11.2022 отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий А.В.Иванов

Судьи В.Н.Неугодников, Н.П.Мурзакова