Письмо Банка России от 2 ноября 2022 г. N 53-8-1/1515 "О вопросах применения Указания Банка России от 17.05.2022 N 6139-У"

Департамент страхового рынка Банка России рассмотрел письмо Ассоциации банков России (Ассоциация "Россия") от 07.10.2022 N 02-05/970 о вопросах применения Указания Банка России от 17 мая 2022 года N 6139-У¹(далее - Указание) и сообщает следующее.

В соответствии с предоставленными в рабочем порядке разъяснениями порядка применения подпункта 6.4 пункта 6 Указания если обязательства созаемщиков являются долевыми, такая доля в основной сумме долга по договору потребительского кредита (займа) должна быть равна страховой сумме, установленной в отношении конкретного заемщика, а в случае если созаемщики являются солидарными должниками, общий размер страховой суммы делится между каждым из созаемщиков в равной доле.

В случае установления солидарного обязательства созаемщиков по договору потребительского кредита (займа) доля каждого из них в обязательстве является неопределенной, вследствие чего кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.² В целях определения размера страховой суммы, в пределах которой будет осуществлена страховая выплата в случае наступления страхового случая с одним из солидарных должников, дано разъяснение о том, что страховая сумма делится поровну между всеми солидарными должниками.

В целях достижения иного результата распределения страховой суммы между созаемщиками может быть использовано установление долевого обязательства созаемщиков по договору потребительского кредита (займа). Обращаем внимание, что семейное законодательство не содержит положений, ограничивающих супругов в принятии на себя общих обязательств в долях.

Возможность установления в отношении одного из созаемщиков страховой суммы в размере 100% от основной суммы долга увеличит совокупный размер страховой премии для всех созаемщиков, при этом не приведет к большему обеспечению интересов кредитора, поскольку страховая выплата в случае наступления страхового случая с одним из созаемщиков не прекращает обязательство последнего по договору потребительского кредита (займа).

И.о. директора
Департамента страхового рынка

И.В. Смирнов

------------------------------

¹Указание Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации".

²Пункт 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вы можете открыть актуальную версию документа прямо сейчас.

Открыть документ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Банком России были определены условия добровольного страхования заемщика при предоставлении потребкредита. Одно из них - страховая сумма устанавливается в размере, равном основной сумме долга. При расчете размера страховой суммы может учитываться также размер процентов за пользование потребкредитом.

Относительно применения данного условия было разъяснено, что если обязательства созаемщиков являются долевыми, то такая доля в основной сумме долга должна быть равна страховой сумме, установленной в отношении конкретного заемщика. Если созаемщики являются солидарными должниками, то общий размер страховой суммы делится между каждым из созаемщиков в равной доле.

При установлении солидарного обязательства созаемщиков доля каждого из них в обязательстве является неопределенной, вследствие чего кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. В целях определения размера страховой суммы, в пределах которой будет осуществлена страховая выплата в случае наступления страхового случая с одним из солидарных должников, разъяснено, что страховая сумма делится поровну между всеми солидарными должниками. В целях достижения иного результата распределения страховой суммы может быть использовано установление долевого обязательства созаемщиков.