Письмо Банка России от 28 февраля 2023 г. N 53-8-3/228 "О вопросах применения Указания Банка России от 17.05.2022 N 6139-У"

Департамент страхового рынка Банка России рассмотрел письмо Ассоциации банков России (Ассоциации "Россия") от 18.01.2023 N 02-05/25 о вопросах применения Указания Банка России от 17 мая 2022 года N 6139-У ¹ (далее - Указание) и направляет разъяснения по применению отдельных положений Указания.

Приложение: 1 ф.

И.о. директора Департамента страхового рынка

И.В. Смирнов

------------------------------

¹ Указание Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации".

------------------------------

Приложение

Ответы на вопросы по применению отдельных положений Указания Банка России
от 17.05.2022 N 6139-У ¹

1. Каким образом соотносится сфера применения пунктов 1 и 2 Указания?

Пункт 1 Указания устанавливает перечень информации, предоставляемой физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - договор потребительского кредита (займа) ("индивидуальная схема страхования").

Пункт 2 устанавливает перечень информации, предоставляемой физическому лицу при осуществлении действий, в результате которых физическое лицо становится застрахованным лицом по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) ("коллективная схема страхования").

2-3. Какой кредитор по смыслу подпункта 1.4 пункта 1 Указания является действующим в интересах страховщика?

Кредитором, действующим в интересах страховщика по смыслу подпункта 1.4 пункта 1 Указания, является такая кредитная или микрофинансовая организация, которая является посредником при заключении договора страхования. При этом характер внутренних отношений между страховщиком и кредитором (например, наличие или отсутствие агентского договора) не влияет на определение лица, которое может быть признано действующим в интересах страховщика.

В случае если кредитором не осуществляется подбор страхователя, условий страхования, оформление, заключение и сопровождение договора страхования, внесение в него изменений, оформление документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействие со страховщиком либо иных действий в интересах страховщика, информация о направлении юридически значимых сообщений страховщику предоставляется страховщиком заемщику самостоятельно в соответствии с подпунктом 1.2 пункта 1 Указания ².

Иными словами, регулирование подпункта 1.4 пункта 1 Указания распространяется на все ситуации, когда страховая услуга предоставляется страховщиком не самостоятельно, а через кредитора.

Независимо от наличия или отсутствия внутренних (договорных) отношений между страховщиком и кредитором заемщику должен быть предоставлен весь объем информации, предусмотренных пунктами 1-2 Указания.

В случае передачи прав по договору потребительского кредита (займа) новому кредитору последний становится надлежащим адресатом юридически значимых сообщений, адресованных страховщику.

4. Ограничивает ли положение подпункта 1.9 пункта 1 Указания о предоставлении информации о неисполнении обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней возможность установления иного срока?

Положение подпункта 1.9 пункта 1 Указания не ограничивает возможность установления иного срока неисполнения обязанности по страхования, по истечении которого могут быть изменены условия договора потребительского кредита (займа). Даже в случае установления меньшего срока (например, 15 календарных дней), по истечении 30 календарных дней наступят те же самые последствия неисполнения обязанности по страхованию, которые уже наступили по истечении 15 календарных дней.

Предоставляемая Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" возможность установления в договоре последствий неисполнения обязанности по страхования не исключает установленную Указанием обязанность информирования о таких последствиях в ключевом информационном документе (далее - КИД).

5. Необходимо ли предоставление КИД при страховании по договору коллективного страхования?

Пункты 1-3 Указания устанавливают, что информация в форме КИД предоставляется при осуществлении страхования при предоставлении потребительского кредита (займа), при этом пункт 2 Указания устанавливает особенности предоставляемой информации в отношении коллективной схемы страхования, а Приложение 2 к Указанию устанавливает форму предоставления такой информации ³.

6. Может ли перечень страховых случаев, предусмотренный подпунктом 6.1 пункта 6 Указания, быть расширен кредитором?

Поскольку существо отношений страхования заключается в несении страховщиком страхового риска, при установлении условий страхования только страховщик вправе определить, какие страховые риски и в каком объеме он на себя возлагает.

7. Может ли лицам, в отношении которых не установлена инвалидность, имеющим направление на медико-социальную экспертизу, предоставляться полный объем страхового покрытия, предусмотренный подпунктом 6.1 пункта 6 Указания?

До момента установления лицу инвалидности I, II группы, в том числе при наличии направления на медико-социальную экспертизу, такому лицу должен предоставляться полный объем страхового покрытия, предусмотренный подпунктом 6.1 пункта 6 Указания.

8. Каким образом по смыслу подпункта 6.4 пункта 6 Указания определяется размер страховой суммы, если договор потребительского кредита (займа) заключен с несколькими заемщиками?

Ранее Ассоциации банков России была направлена позиция ⁴ о том, что по смыслу подпункта 6.4 пункта 6 Указания в случае, если на стороне заемщика выступают несколько лиц, общий размер страховой суммы по всем заемщикам не должен превышать основного долга по договору потребительского кредита (займа), а также процентов за пользование указанным потребительским кредитом (займом). Противоположный подход может привести к увеличению размера страховой премии.

Соответственно, в случае смерти одного из заемщиков непогашенная сумма потребительского кредита (займа) должна быть уплачена остальными заемщиками. Если последние не готовы принимать риски, связанные с наступлением страхового случая в отношении первого заемщика, договор потребительского кредита (займа) может быть заключен с одним заемщиком, жизнь и здоровье которого будут застрахованы на сумму, соответствующую размеру задолженности.

9. Подпункт 6.9 пункта 6 Указания распространяется исключительно на страховые риски, указанные в подпункте 6.1 пункта 6 Указания?

Все положения пункта 6 Указания, в том числе положения подпункта 6.9 пункта 6 Указания, распространяются на все страховые риски, включенные в объем страхового покрытия по страхованию, предоставляемому в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), а не только на страховые риски, указанные в подпункте 6.1 пункта 6 Указания.

11. Каким образом положения Указания действуют во времени?

В соответствии с частью 3 статьи 7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" нормативные акты Банка России не имеют обратной силы. Положения Указания распространяются на договоры страхования, заключенные после вступления Указания в силу. В случае реализации коллективной схемы страхования включение новых заемщиков в число застрахованных лиц по договору страхования после вступления Указания в силу осуществляется на условиях, предусмотренных Указанием. В случае заключения соглашения о пролонгации договоров страхования, заключенных до вступления в силу Указания, на такие договоры страхования положения Указания не распространяются ⁵.

10, 12. Могут ли быть изменены сроки вступления в силу Указания?

Сроки вступления в силу Указания не могут быть изменены.

------------------------------

¹ Указание Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (далее - Указание).

² Ответ на вопрос 47 разъяснений, опубликованных на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (http://www.cbr.ru/insurance/explained/6139-u/).

³ Ответ на вопрос 26 разъяснений, опубликованных на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (http://www.cbr.ru/insurance/explained/6139-u/).

⁴ Письмо Банка России от 8 декабря 2022 г. N 018-53-8/11901.

⁵ Ответ на вопрос 49 разъяснений, опубликованных на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (http://www.cbr.ru/insurance/explained/6139-u/).