Пояснительная записка
к проекту федерального закона "О внесении изменений в статью 349 Гражданского кодекса Российской Федерации и статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
Эффективность банковского кредитования, его доступность для широкого круга потребителей и предпринимателей во многом связана с величиной процентной ставки за пользование кредитом, которая не в последнюю очередь зависит от степени обеспеченности банковского кредита, надежности обеспечения и легкости его реализации в случае нарушения заемщиком своих обязательств по возврату банку взятых взаймы сумм.
Учитывая установленный законодательством порядок оформления ипотеки, а также необходимость ее государственной регистрации, залог недвижимости традиционно считается одним из наиболее надежных способов обеспечения кредита. Вместе с тем, порядок обращения взыскания на заложенное имущество не всегда адекватен масштабам банковской деятельности, и не позволяет банку оперативно рефинансировать вложенные кредитные ресурсы.
Настоящий проект подготовлен в целях реализации пункта 50 Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, утвержденной Правительством РФ и Банком России 5 апреля 2005 г., которым предусмотрена необходимость расширения возможности использования внесудебных процедур обращения взыскания на недвижимое имущество, являющееся предметом залога, путем предоставления права залогодержателям заключать нотариально удостоверенные соглашения с залогодателями - юридическими лицами в любой момент действия обязательства, предусмотренного договором, а не только после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.
Кроме того, в п. 3 Мероприятий по реализации в 2005 - 2006 годах Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года предусматривает повышение эффективности института залога.
В настоящее время статьей 349 ГК РФ установлено два возможных способа обращения взыскания на заложенное имущество: судебный и внесудебный, который может быть применен в разных ситуациях в зависимости от предмета залога.
В соответствии с пунктом 1 статьи 349 ГК РФ удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Аналогичная норма содержится в статье 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке). Следовательно, банк, использующий в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ипотеку, не может заранее договориться с заемщиком о внесудебном порядке реализации ее предмета. В то же время практика показывает, что при нарушении срока возврата кредита большинство заемщиков уклоняются от оформления соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет ипотеки, всячески затягивают этот процесс и препятствуют банку в реализации прав залогодержателя. Хотя банк вправе в этом случае обратиться в суд с иском об обращении взыскания на предмет ипотеки, однако это также затягивает решение вопроса о погашении ссудной задолженности, увеличивает непроизводительные расходы и, как следствие, ведет к удорожанию кредитных ресурсов.
Для устранения указанной ситуации и облегчения процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки, необходимо внести в статью 349 ГК РФ изменение, согласно которому законом могут быть установлены иные правила заключения соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет ипотеки.
Указанное исключение предлагается установить в статье 55 Закона об ипотеке, предоставив банку право заключать с заемщиком рассматриваемое соглашение в любое время. На практике такое соглашение будет оформляться банком одновременно с оформлением договора об ипотеке. Очевидно, что заключение указанных договоров будет неформальным условием предоставления банковского кредита, что представляется абсолютно обоснованным.
Финансово-экономическое обоснование
к проекту федерального закона "О внесении изменений в статью 349 Гражданского кодекса Российской Федерации и статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
Принятие проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 349 Гражданского кодекса Российской Федерации" и проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не потребует выделения дополнительных средств из федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и муниципальных бюджетов.
Перечень
актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 349 Гражданского кодекса Российской Федерации" и статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
Принятие проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 349 Гражданского кодекса Российской Федерации" и проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не повлечёт необходимости приостановления, изменения или дополнения актов федерального законодательства.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.