Письмо Ассоциации российских банков от 24 декабря 2008 г. N А-01/5-730 О позиции банковского сообщества о целесообразности принятия проекта Федерального закона N 140390-5 "О внесении дополнения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"

Письмо Ассоциации российских банков от 24 декабря 2008 г. N А-01/5-730

В Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации внесен проект Федерального закона N 140390-5 "О внесении дополнения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее - Законопроект), предусматривающий исключение возможности повышения кредитной организацией в одностороннем порядке процентных ставок по кредитным договорам, заключенным с заемщиком - физическим лицом, одностороннего сокращения банком срока кредитного договора, а также повышения либо взимания сумм комиссий за обслуживание кредита.

Как следует из пояснительной записки к Законопроекту, меры, предлагаемые в Законопроекте, направлены на защиту граждан, являющихся экономически слабой стороной в правоотношениях с кредитными организациями, особенно в условиях финансового кризиса, который способствует снижению платежеспособности населения.

Вместе с тем, Законопроект не учитывает особенности деятельности кредитных организаций в части привлечения и размещения денежных средств и по экономическому смыслу противоречит его концепции.

Кроме того, Законопроект содержит ряд недостатков и с правовой точки зрения. Так, порядок введения в действие предлагаемых в Законопроекте поправок приведет к созданию для участников кредитных правоотношений неравных условий реализации их прав и обязанностей, а норма Законопроекта о запрете на одностороннее сокращение банком срока действия кредитного договора не учитывает нормы действующего гражданского законодательства.

В этой связи специалистами Ассоциации российских банков подготовлено заключение по Законопроекту (прилагается).

Ассоциация российских банков выражает надежду, что при решении вопроса о целесообразности принятия Законопроекта будет учтена позиция банковского сообщества.

Приложение на 4 л.

Президент

Г.А.Тосунян

Заключение
Ассоциации российских банков по проекту федерального закона N 140390-5 "О внесении дополнения в статью 29 Федерального закона
"О банках и банковской деятельности"

Специалисты Ассоциации российских банков рассмотрели проект федерального закона N 140390-5 "О внесении дополнения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее - Законопроект) и сообщают, что концепция Законопроекта требует дополнительной тщательной проработки по следующим основаниям.

1. В соответствии со статьей 2 Законопроекта действие предлагаемых изменений распространяется на правоотношения, возникшие из ранее заключенных договоров, которые не были исполнены на дату вступления в силу настоящего закона.

Указанная редакция позволяет сделать вывод о том, что действие изменений, предусмотренных статьей 1 Законопроекта, распространяется на все правоотношения по всем действующим на дату вступления закона в силу договорам, в том числе и на правоотношения, которые возникли по этим договорам до вступления в силу закона. Из этого следует, что ранее реализованное банком и не противоречившее на тот момент действующему законодательству право на повышение процентной ставки после вступления в силу настоящего закона может быть признано незаконным.

В этой связи полагаем, что с учетом необходимости сохранения стабильности гражданского оборота законодатель мог иметь в виду распространение действия настоящего закона не на неисполненные договоры, а на обязательства, которые возникнут по ранее заключенным договорам после вступления закона в силу.

Вместе с тем, представляется, что концепция Законопроекта должна предусматривать его распространение только на правоотношения, возникающие из договоров, заключенных после вступления его силу, исходя из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Однако предлагаемые в Законопроекте поправки принудительно, императивно, существенно и одномоментно изменяют ранее установленные договором права и обязанности сторон, существенно ухудшая положение одной из сторон договора (кредитора), что противоречит вышеуказанным принципам гражданского законодательства и способно дестабилизировать функционирование банковской системы.

Кроме того, пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо, в частности в целях защиты прав и законных интересов других лиц.

Однако право банка на увеличение процентной ставки по ранее заключенным кредитным договорам не нарушает права и законные интересы заемщиков.

При этом запрет на осуществление банком такого права, установленного договором, напротив, приведет к созданию неравных условий реализации гражданских прав и обязанностей.

2. Содержащийся в Законопроекте запрет на одностороннее сокращение банком срока действия кредитного договора является нецелесообразным по следующим основаниям.

Частным случаем одностороннего сокращения срока кредитного договора является его расторжение по инициативе банка в случаях, предусмотренных законом. В настоящее время Гражданский кодекс РФ предусматривает несколько оснований для расторжения кредитного договора по односторонней инициативе банка.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).

Также в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (пункт 2 статьи 814 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, Гражданским кодексом РФ установлено право кредитора на досрочный возврат кредита, т.е. на сокращение сроков кредитного договора.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 450 ГК РФ предусмотрены основания для расторжения договора в одностороннем порядке.

Учитывая позицию судебной практики (например, постановление Президиума ВАС РФ от 09.11.04 N 9929/04) досрочное взыскание кредита является частным случаем расторжения договора.

В этой связи расторжение договора и досрочное взыскание кредита фактически приводят к сокращению срока кредитного договора.

В настоящее время банки, используя свое право, предоставленное Гражданским кодексом РФ, предусматривают возможность расторжения кредитного договора в случае невыполнения заемщиком условий договора или серьезного ухудшения финансового положения заемщика. Такое неисполнение может быть связано только с нарушением заемщиком сроков погашения ссудной задолженности, включая проценты.

Иные случаи включения в договор условия о праве банка по своему усмотрению сокращать срок действия кредитного договора крайне редки, поскольку являются экономически необоснованными - целью размещения банками денежных средств (предоставление) является получение стабильного дохода в течение определенного договором времени.

Таким образом, предложенное в Законопроекте правило о введении запрета банкам устанавливать в кредитных договорах условия, предусматривающие сокращение срока действия этих договоров, не может быть распространено на случаи расторжения кредитного договора, предусмотренные Гражданским кодексом РФ.

3. Считаем необходимым обратить внимание на то, что принятие предлагаемых в Законопроекте изменений является нецелесообразным и с экономической точки зрения по следующим основаниям.

В соответствии с действующей редакцией части 2 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В этой связи банки вправе в одностороннем порядке увеличивать процентные ставки по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре.

Согласно предлагаемым в Законопроекте изменениям в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" исключается договорное условие о праве банков в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком - физическим лицом, увеличивать размер процентов, а также увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям.

Как указано в пояснительной записке к Законопроекту, указанные изменения вносятся с учетом того, что "в свете предпринимаемых в настоящее время государством антикризисных мер и в условиях снижения платежеспособности населения представляется очевидным, что, поскольку гражданин выступает в правоотношениях с кредитной организацией в данном случае как экономически слабая и незащищенная сторона, правовое регулирование защиты имущественных прав граждан в этой части нуждается в скорейшей корректировке".

Защита интересов граждан является безусловной задачей государства. Вместе с тем, представляется, что принятие предлагаемых в Законопроекте изменений не послужит стабилизации финансового положения физических лиц, исходя из следующего.

Установление процентных ставок по кредитам, выдаваемым банками, находится в прямой зависимости от стоимости привлечения средств, которая формируется в том числе с учетом размера ставки рефинансирования Банка России. С начала появления признаков финансовой нестабильности Банк России уже дважды повысил ставку рефинансирования (с 12 ноября 2008 года - до 12%, а с 1 декабря 2008 года - до 13 %), оправдывая это объективными экономическими причинами существующей ситуации на финансовых рынках.

Заключение с заемщиком кредитного договора с условием повышения процентной ставки позволяет банку учитывать риски удорожания стоимости привлеченных средств в течение срока действия договора. Таким образом, повышение в последнее время банками ставок по ранее выданным кредитам обусловлено в подавляющем большинстве случаев необходимостью минимизации потерь и сохранения ликвидности в условиях финансового кризиса, в результате которого увеличилась и продолжает повышаться стоимость привлечения финансовых ресурсов, в том числе от Банка России.

Таким образом, введение предлагаемого запрета неизбежно приведет к ухудшению финансового состояния и устойчивости банков и, как следствие, непосредственно затронет интересы кредиторов этих банков, в том числе физических лиц - вкладчиков.

В случае принятия предлагаемых изменений в целях недопущения ухудшения своего финансового состояния банки вынуждены будут компенсировать свои убытки путем установления завышенных процентных ставок по новым кредитным договорам либо снижения доходности депозитных продуктов, что приведет к дальнейшему оттоку привлекаемых средств. Следовательно, в любом случае введение предлагаемого в Законопроекте запрета напрямую ухудшит положение физических лиц - клиентов банков, что очевидно не может быть целью принятия Законопроекта и противоречит его концепции.

Указанные финансовые риски банков и их кредиторов (вкладчиков) могли бы быть минимизированы за счет параллельного введения запрета для Банка России повышать ставку рефинансирования. Однако такая мера является очевидно маловероятной и нежелательной, поскольку изменение размера ставки рефинансирования объясняется Банком России объективными процессами в финансовой системе страны и служит выполнению задач, стоящих перед Банком России в соответствии с действующим законодательством.

Однако в этой ситуации необходимо сохранять паритет в части прав экономических субъектов, особенно когда экономическое положение одних субъектов (банков) находится в прямой и непосредственной зависимости от решений, принимаемых другим субъектом (Банком России).

Учитывая изложенное, полагаем, что введение запрета на повышение процентов по кредитам является в основе своей экономически необоснованным, а принятие Законопроекта нецелесообразным.

Начальник Правового департамента АРБ

Л.А. Митяшова