Страховая сумма при добровольном страховании (А.А. Карачевский, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 37, сентябрь 1999 г.)

Страховая сумма при добровольном страховании


Правоотношения, имеющие место при добровольном имущественном и личном страховании, хотя и сходны по своей экономической и юридической природе, но имеют значительные различия.

Анализ правовых норм, содержащихся в ст. 929, 934, 947 ГК РФ, показывает, что одним из основных отличий имущественного страхования от личного являются установленные законодательством способы определения и сущности страховых сумм.


Имущественное страхование


К имущественному страхованию относится согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ страхование нижеуказанных имущественных интересов:

риска утраты или повреждения имущества;

риска гражданской ответственности;

предпринимательского риска;

иных имущественных интересов, указанных в договоре страхования.

Страховой суммой при имущественном страховании в соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, п. 1 ст. 947 ГК РФ является согласованная сторонами договора страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая.

Положения ст. 962 ГК РФ, согласно которым расходы в целях уменьшения убытков подлежат возмещению пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что общая сумма возмещения может превысить страховую сумму, не противоречат п. 1 ст. 929 ГК РФ, п. 1 ст. 947 ГК РФ, так как, по нашему мнению, указанные расходы не являются страховым возмещением в понимании п. 1 ст. 929 ГК РФ. Это легко понять, обратив внимание на следующее.

Во-первых, правовая норма, ограничивающая размер обязательства страховщика по договору страхования страховой суммой, содержащаяся в п. 1 ст. 929 ГК РФ, носит императивный характер.

Во-вторых, правовая норма, содержащаяся в ст. 962 ГК РФ и предусматривающая обязанность страховщика возместить расходы по уменьшению убытков от страхового случая, носит императивный характер, в то время как перечень убытков от наступления страхового случая, входящих в состав страхового возмещения, может согласовываться между страхователем и страховщиком.

В-третьих, страховое возмещение выплачивается по правилам, предусмотренным ст. 930-933 ГК РФ, страхователю, страхователю или выгодоприобретателю либо только выгодоприобретателю, а возмещение расходов по уменьшению убытков от страхового случая уплачивается лицу, обязанному в соответствии с п. 1 ст. 962 ГК РФ указанные расходы произвести, т.е. страхователю.

При страховании гражданской ответственности размер страховой суммы определяется соглашением сторон договора страхования, так как при заключении договора страхования размер убытков выгодоприобретателя спрогнозировать практически невозможно.

При страховании имущества и предпринимательского риска страховая сумма по общему правилу, установленному п. 2 ст. 947 ГК РФ, не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). При этом указанная правовая норма дает определение действительной стоимости (страховой стоимости) при страховании имущества, из которого следует, что действительная стоимость имущества (она же и страховая стоимость) - это действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Следует отметить, что в соответствии с п.2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой стоимостью имущества является действительная стоимость этого имущества на момент заключения договора страхования.

Понятие "действительная стоимость имущества" наиболее подробно раскрывается в ст.3 и 7 Закона Российской Федерации от 29.07.98 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

Согласно указанным правовым нормам под действительной стоимостью имущества следует понимать рыночную стоимость имущества, т.е. наиболее вероятную цену, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией о данном имуществе, а на цене сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Таким образом, страховой стоимостью имущества является рыночная стоимость данного имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Пункт 2 ст. 947 ГК РФ определяет действительную стоимость (страховую стоимость) при страховании предпринимательского риска как предположительный размер убытка от предпринимательской деятельности.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, установлена ниже страховой стоимости, то имеет место неполное имущественное страхование (недострахование). При недостраховании в соответствии с ч. 1 ст. 949 ГК РФ размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества или предпринимательского риска.

Более высокий размер страхового возмещения при неполном имущественном страховании обеспечивает расчет страхового возмещения по системе "первого риска". При этом страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) понесенные последним убытки в застрахованном имуществе или убытки от предпринимательской деятельности в пределах страховой суммы без применения пропорционального сокращения.

Часть 2 ст. 949 ГК РФ предусматривает возможность выплаты страхового возмещения в размере, не превышающем страховую стоимость, при неполном имущественном страховании. Однако при таком страховании размер страховой суммы ниже страховой стоимости, а в ч. 2 ст. 949 ГК РФ предусмотрена и возможность возмещения понесенных убытков в застрахованном имуществе или убытков от предпринимательской деятельности в размере, превышающем страховую сумму, что противоречит п. 1 ст. 929 ГК РФ, п. 1 ст. 947 ГК РФ и ст. 10 Закона N 4015-1.

Договором страхования может быть предусмотрен размер страховой суммы, превышающий страховую стоимость. Казалось бы, страхователю предоставлено право учесть возможность инфляции при страховании имущества или предпринимательского риска путем согласования страховой суммы, превышающей страховую стоимость. Однако ст.951 ГК РФ предусматривает последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Если страхователь в соответствии с п. 2 ст.947 ГК РФ по согласованию со страховщиком застрахует имущество или предпринимательский риск сверх их страховой стоимости, то согласно п. 1 ст. 951 ГК РФ договор страхования является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. При этом страховая премия, уплаченная за часть страховой суммы, превышающей страховую стоимость, возврату не подлежит.

Если же страхователь застрахует имущество или предпринимательский риск сверх их страховой стоимости без согласования со страховщиком, то в соответствии с п. 3 ст. 951 ГК РФ договор страхования может быть признан судом недействительным, если страховщик докажет, что завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны страхователя. В таком случае страховщик вправе потребовать возмещения убытков в полном объеме.

Указанные правила распространяются на превышение страховой суммы над страховой стоимостью при двойном страховании (п. 4 ст. 951 ГК РФ), имущественном страховании от разных страховых случаев (п. 2 ст. 952 ГК РФ), имущественном состраховании (ст. 953 ГК РФ).


Личное страхование


Размер страховой суммы при личном страховании устанавливается соглашением сторон договора страхования. Страховой суммой в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 1 ст. 947 ГК РФ при личном страховании является денежная сумма, которую страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Учитывая сказанное, можно констатировать, что законодательством прямо не предусмотрено защиты страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая от убытков, связанных с увеличением действительной стоимости имущества в период действия договора страхования.

Наиболее распространенной в настоящий момент попыткой защиты имущественных интересов резидентов от действия инфляции является так называемое псевдовалютное страхование, при котором:

страховая сумма устанавливается эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте;

договором страхования предусматривается, что все платежи осуществляются в рублях по курсу на день оплаты либо на день наступления страхового случая.

Указанные условия договоров страхования вызывают у страхователей (выгодоприобретателей) иллюзию защищенности от инфляции.

В соответствии с п. 1 ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях, т.е. страховая сумма при псевдовалютном страховании выражена в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте.

Согласно п.п. 3 п. 1 и п.п. 3 п. 2 ст. 942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования является размер страховой суммы. Иными словами, страховая сумма должна быть прямо указана в договоре страхования в рублях.

Если страховая сумма в договоре страхования выражена в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте, то фактически она равна сумме в рублях по официальному курсу данной иностранной валюты на день вступления договора страхования в силу, если иной курс и более ранняя дата не установлены договором страхования.

Достоверно определить официальный курс валюты на будущее стороны договора страхования не могут, поэтому установление более поздней даты для определения курса валюты, по нашему мнению, в соответствии с указанными положениями ст. 942 ГК РФ повлечет за собой незаключение договора страхования, так как размер страховой суммы в рублях не может быть согласован сторонами.

Условие договора страхования о том, что все платежи осуществляются в рублях по курсу на день оплаты либо на день наступления страхового случая, будет действовать с учетом норм п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 1 ст. 934 ГК РФ.

Таким образом, между страхованием в рублях и псевдовалютным страхованием нет никаких различий, а именно:

страховая сумма установлена в рублях;

страховое возмещение страховщик обязуется выплатить в пределах установленной страховой суммы при имущественном страховании;

при личном страховании страховщик обязуется выплатить установленную договором страховую сумму.

Следует отметить, что страховщики активно поддерживают указанные иллюзии страхователей (выгодоприобретателей), осуществляя при псевдовалютном страховании выплаты в размерах, превышающих страховые суммы.

Страховщик не обязан осуществить выплату сверх страховой суммы, установленной договором страхования, это может быть только актом его доброй воли. Страхователю (выгодоприобретателю) остается надеяться на добрую волю страховщика и на конкуренцию на рынке страхования, которая заставляет страховщиков нести дополнительные расходы в целях привлечения страхователей и верить, что в будущем у страховщика не возникнет желания взыскать сумму, выплаченную сверх страховой суммы, на основании ст. 1102 ГК РФ, т.е. как неосновательное обогащение.

Следует отметить, что данная проблема наиболее актуальна при страховании имущества, так как при страховании и гражданской ответственности, и предпринимательского риска, и при личном страховании законодательством не предусмотрено жесткого ограничения размера страховых сумм. Для страхования имущества эту проблему можно решить следующим способом.

В соответствии с п. 2 ст. 929 ГК РФ кроме имущественных интересов, указанных в данном пункте, по договору имущественного страхования могут быть застрахованы иные имущественные интересы. В частности, это может быть интерес, связанный с увеличением рыночной стоимости застрахованного имущества в период с момента вступления договора страхования в силу до момента наступления указанного в договоре события. Таким событием, например, может быть страховой случай. Указанный вопрос может быть решен только страховщиком в порядке, предусмотренном законодательством, путем внесения изменений в условия страхования соответствующего вида или путем лицензирования дополнительного вида страхования.


А.А. Карачевский, юрист



Газета "Финансовая газета. Региональный выпуск"


Учредитель: Редакция Международного финансового еженедельника "Финансовая газета"


Газета зарегистрирована в Роскомпечати 3 октября 1994 г.

Регистрационное свидетельство N 012947

Адрес редакции: г. Москва, ул. Ткацкая, д. 5, стр. 3

Телефон +7 (499) 166 03 71

http://fingazeta.ru/

Текст документа на сайте мог устареть

Заинтересовавший Вас документ доступен только в коммерческой версии системы ГАРАНТ.

Вы можете приобрести документ за 54 рубля или получите полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня


Получить доступ к системе ГАРАНТ

(Документ будет доступен в личном кабинете в течение 3 дней)

(Бесплатное обучение работе с системой от наших партнеров)


Чтобы приобрести систему ГАРАНТ, оставьте заявку и мы подберем для Вас индивидуальное решение