Страховой полис для туриста (Т. Ерохина, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 21, май 2000 г.)

Страховой полис для туриста


Практически во всех странах мира услуги медицинской помощи, оказываемые их гражданам и иностранцам, временно находящимся на их территории, являются платными. Оплата медицинских услуг производится либо из национальных фондов обязательного медицинского страхования, либо страховыми компаниями, заключившими с гражданами договоры добровольного медицинского страхования, либо непосредственно самим гражданином, получившим медицинскую помощь, или лицом, представляющим его интересы. Обязательное медицинское страхование гарантирует любому лицу оказание и оплату медицинских услуг, определенных в законе об обязательном медицинском страховании, на территории страны, гражданином которой он является.

Полис обязательного медицинского страхования, который имеет каждый гражданин Российской Федерации, действует только на ее территории. За пределами России, если у туриста не окажется достаточной суммы денег, чтобы оплатить лечение в больнице, его паспорт будет "арестован" в регистратуре больницы и для разрешения этой проблемы потребуется участие российского консула.

С 1993 г. Германия, Франция, а вслед за ними Испания, Австрия, Швейцария и некоторые другие европейские страны для получения въездной визы ввели требование обязательного страхования медицинских расходов граждан, временно пребывающих на их территории. Такая мера была вызвана резким увеличением количества случаев, когда российские туристы были не в состоянии оплатить расходы на оказание экстренной медицинской помощи за границей, а туристские фирмы не могли разрешить возникшие в связи с этим проблемы. Список стран, требующих наличия страхового полиса для оформления въездной визы, существенно расширился в 1998-1999 г. В связи с этим Правительством Российской Федерации было принято постановление от 11.12.98 г. N 1488 "О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации".

Сегодня лишь четвертая часть из наиболее популярных у россиян стран требует при оформлении въездной визы предъявить полис страхования медицинских расходов на время пребывания за рубежом. Для поездки в такие страны, как Турция, Кипр, Объединенные Арабские Эмираты, Болгария, Тунис, Египет, Таиланд, а также в Крым и на Черноморское побережье Кавказа, Домбай и Карелию, Алтайский край и Камчатку не требуется никаких гарантий оплаты расходов туристов на получение экстренной медицинской помощи. Исключение составляет лишь Сочи: в 1998 г. администрация этого города-курорта приняла постановление об обязательном страховании медицинских расходов граждан, отдыхающих в санаторно-курортных организациях города и его окрестностей.

Федеральный закон от 24.11.96 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" не предусматривает обязательного предоставления туристской фирмой страховых полисов туристам, выезжающим в страны, которые не требуют гарантий оплаты медицинских расходов. Однако несчастный случай или внезапное заболевание могут произойти в любой стране, где турист окажется один на один со своими проблемами.

Самое простое решение проблемы - обязать каждого туриста одновременно с приобретением путевки купить страховой полис на время путешествия. Приобретая полис на случай возникновения непредвиденных ситуаций во время поездки, путешественник должен знать, что он заключает договор добровольного страхования с конкретной страховой компанией, по условиям которого страховая компания берет на себя обязательства по организации и оплате оказанных ему услуг экстренной помощи при возникновении событий, определенных договором страхования как страховые случаи.

Экстренная помощь предусматривает различные типы услуг, основными из которых являются услуги экстренной медицинской помощи. Страховыми случаями по этому типу услуг являются внезапное заболевание застрахованного лица или телесные повреждения, полученные им в результате несчастного случая, произошедшего во время действия данного полиса.

Примерный перечень услуг экстренной медицинской помощи, ответственность за предоставление и оплату которых несет страховая компания, при амбулаторном лечении включает: первичный осмотр больного врачом (в медицинском учреждении или на дому или в гостинице); постановку врачом диагноза и принятие решения о необходимости (или отсутствии необходимости) госпитализации пациента; назначение врачом необходимых для лечения исследований и процедур (анализы, рентген и пр.), а также необходимого лечения и режима; обеспечение пациента медикаментами, прописанными лечащим врачом; вторичный и последующие визиты и консультации лечащего врача по медицинским показаниям; предоставление пациенту всех имеющихся у врача документов, касающихся страхового случая и проведенного лечения. При госпитализации пациента страховщик оплачивает также стоимость стационарного лечения и ухода.

Важной составной частью полиса страхования экстренных медицинских расходов являются услуги экстренной стоматологической помощи. Страховые случаи, относящиеся к данной группе услуг, - это травмы, полученные в результате несчастного случая, а также возникновение острой зубной боли. Полисом гарантируется оказание застрахованному лицу стоматологических услуг (экстренная помощь), причем часто страховщик устанавливает ограничение по стоимости стоматологических услуг - не более суммы, определенной в полисе, как правило, 100 - 200 долл. США.

Кроме того, при внезапном заболевании или несчастном случае страховщик несет ответственность за предоставление и оплату услуг по медицинской транспортировке в больницу и по медицинской эвакуации застрахованного лица, а также за репатриацию тела в случае его смерти.

Услуги экстренной медицинской помощи являются обязательным набором страховых услуг, гарантии предоставления которых требуют консульские службы многих стран для получения въездной визы в эти страны. Однако могут произойти и другие неприятности с путешественниками, поэтому страховые компании, работающие в тесном взаимодействии с сервисными структурами, предлагают программы страхования, предоставляющие расширенный набор услуг экстренной помощи. В сфере медицинского страхования к ним могут быть отнесены такие услуги, как "медицинская поддержка", осуществляемая в форме медицинских консультаций по телефону, предоставления медицинской информации и т.п.; доставка медикаментов, необходимых для лечения застрахованного и др. За дополнительную плату в полис могут быть также включены следующие услуги:

визит третьего лица в чрезвычайной ситуации. Полисом покрываются затраты на приезд, как правило, близкого родственника, в случае внезапного заболевания или травмы застрахованного лица, повлекших за собой его критическое состояние либо госпитализацию на длительный период. Они включают оплату прямого и обратного билета для посещения одного лица, указанного пациентом, и его проживания в гостинице;

досрочное возвращение в страну постоянного проживания. Страховыми случаями, вызвавшими досрочное возвращение, считаются смерть, тяжелое заболевание или критическое состояние близкого родственника застрахованного лица;

эвакуация детей, если в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица несовершеннолетние дети, путешествующие с ним, остались без присмотра. Услуги сервисной службы включают предоставление билета для возвращения детей к месту их постоянного проживания, а также сопровождающего к ним;

содействие во время поездок. Страховым случаем является обращение за информацией застрахованным лицом, включая информацию о необходимой в данной стране вакцинации, требованиях для предоставления виз, юридическую информацию и др.;

юридическая помощь (включая внесение залога, предоставление адвоката и т.п.). Страховым случаем является преследование застрахованного лица в судебном порядке за нарушение местного гражданского законодательства в части неумышленного причинения ущерба третьей стороне, ненамеренного нарушения законов и местных административных норм в бытовых ситуациях, исключая ущерб и нарушения, связанные с использованием, владением и хранением транспортных средств;

помощь при потере документов. Страховым случаем является потеря или кража основных документов, таких, как паспорт, авиабилет и т.п. При его наступлении застрахованному лицу предоставляется необходимая информация о формальностях, которые ему необходимо выполнить в соответствующих местных органах власти, для того чтобы восстановить потерянные или украденные документы, оказывается помощь в выполнении этих формальностей, предоставляется дубликат утерянного авиабилета;

возмещение расходов, понесенных застрахованным лицом в случае утраты багажа (в пределах установленной в договоре страхования страховой суммы), произошедшей в результате кражи, разбойного нападения, преднамеренной порчи его вещей третьими лицами, потери багажа (за исключением случаев грубой небрежности застрахованного лица), дорожно-транспортного происшествия или несчастного случая с ним.

Иногда, когда турист уже приобрел билеты, путевки и т.п., происходит событие, которое нарушает все планы, и поездка отменяется. Чтобы клиент мог вернуть уплаченные деньги при невыезде по уважительным причинам, предлагается еще одна страховая услуга - возмещение расходов, понесенных застрахованным лицом, в случае невозможности совершить оплаченную зарубежную поездку. К причинам невыезда, при которых выплачивается возмещение, относятся следующие события, произошедшие после оплаты поездки: смерть застрахованного лица; получение травмы или внезапное заболевание, требующее госпитализации или, по мнению врача, препятствующее поездке; смерть близкого родственника застрахованного лица; судебное разбирательство, в котором застрахованное лицо должно принять участие по решению суда, а также неполучение въездной визы при своевременной подаче на оформление всех требуемых консульским отделом посольства страны временного пребывания документов.

По статистическим данным, обычно в группе из 20 туристов происходит два-три случая, когда требуются предоставление и соответственно оплата экстренной помощи. Если турист не имеет страхового полиса, то это становится проблемой представителя туристской фирмы либо самого пострадавшего. Чтобы избежать подобных проблем, турист должен быть застрахован в страховой компании, сотрудничающей с международными сервисными структурами, специализирующимися на оказании подобных услуг на территории всех стран мира. Кажущиеся на первый взгляд практически одинаковыми услуги, предлагаемые различными страховыми компаниями, на самом деле достаточно сильно отличаются друг от друга. Речь идет не о качестве медицинского обслуживания (в большинстве случаев турист может обратиться к любому врачу независимо от того, полис какой страховой компании он приобрел), а об оплате оказанных услуг. Существует два варианта их оплаты: либо турист оплачивает услуги врача самостоятельно и получает страховое возмещение в России (полностью или частично), либо зарубежный партнер страховой компании оплачивает услуги врача, а турист должен только проинформировать его о необходимости получения медицинской помощи (иногда страховщики используют также комбинированную схему). Первый вариант неудобен туристу. Однако такие страховые полисы дешевле, чем во втором варианте.

Некоторые страховые компании оплачивают счета за оказанные медицинские услуги полностью, а в правилах страхования других компаний присутствует понятие франшизы, предусматривающее, что часть расходов (30-100 долл. США) заболевший турист оплачивает самостоятельно. Полисы с франшизой еще дешевле.

Во избежание недоразумений, приобретая полис, клиенту (или турфирме) следует внимательно прочитать условия страхования, а также познакомиться со страховой компанией. От этого зависит, насколько оперативно и качественно застрахованному лицу будут оказаны услуги экстренной помощи во время зарубежной поездки.


Т. Ерохина,

руководитель Департамента страхования туристов

ОАО "Военно-страховая компания"



Газета "Финансовая газета. Региональный выпуск"


Учредитель: Редакция Международного финансового еженедельника "Финансовая газета"


Газета зарегистрирована в Роскомпечати 3 октября 1994 г.

Регистрационное свидетельство N 012947

Адрес редакции: г. Москва, ул. Ткацкая, д. 5, стр. 3

Телефон +7 (499) 166 03 71

http://fingazeta.ru/

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 54 рубля или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.

Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.