Кассационное определение СК по гражданским делам Смоленского областного суда от 24 января 2012 г. по делу N 33-182

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего: Пудова А.В.,

судей: Дмитриевой Г.И. и Коженовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе представителя истца Мамонтова Н.П. по доверенности Владимирова В.В. на решение Промышленного районного суда г.Смоленска от 12.10.2011 года,

заслушав доклад судьи Коженовой Т.В.,

УСТАНОВИЛА:

Мамонтов Н.П. обратился в суд с иском к ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" о взыскании страховой премии по договору личного страхования. В обоснование заявленных требований указал, что (дата) между ним и ответчиком был заключен договор личного страхования со сроком действия до (дата) , с уплатой им ежемесячной страховой премии в размере ... руб.33 коп. При заключении договора ему был выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования(приложение N1). 27.04.2011г. указанный договор им расторгнут досрочно. По условиям договора, в случае его досрочного расторжения по инициативе страхователя, последнему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва. Из текста приложения N1 к полису страхования следует, что при сроке действия договора более 5-ти лет, выкупная сумма от сформированного по договору резерва составляет 95%, что с учетом действия договора в течение 49 месяцев с момента заключения, составляет ... руб.51 коп.( ... 49 мес.). Однако, ответчик выплатил ему лишь ... руб.15 коп., чем нарушил его права. Просил взыскать с ответчика в его пользу разницу между подлежащей выплате и выплаченной страховой премией в размере ... руб.36 коп., начислив на указанную сумму проценты за пользование чужими денежными средствами согласно учетной ставки ЦБ РФ, существующей на день исполнения денежного обязательства, со дня вступления решения суда в законную силу по день фактического его исполнения, в возврат госпошлины- ... руб.29коп., а также расходы по оформлению доверенности представителя- ... руб.

Представитель ответчика ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что, действительно между истцом и страховой компанией (дата) был заключен договор личного страхования на срок до (дата) на условиях "Росгосстрах-Жизнь" Классика по программе Семья. 27.04.2011г. указанный договор страхования расторгнут по инициативе истца, в связи с чем п.7 ст.10 Закона РФ "Об организации страхового дела", ему должна быть возвращена сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования(выкупная сумма). Согласно Условиям страхования, которые являются приложением к договору страхования, по договору страхования жизни, заключенному на срок свыше 5 лет с уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение пятого года действия договора, выкупная сумма уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва. Согласие истца с данными условиями подтверждается его подписью в договоре страхования. В соответствии с п.п. 12 п.1 ст.32 того же Закона, правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти. Расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разработано и утверждено на основании Закона РФ "Об организации страхового дела". Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора, с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов. Заранее рассчитать суммы выкупной суммы по договору страхования невозможно, поскольку она зависит от конкретных условий её выплаты. Просил в иске отказать.

Решением Промышленного районного суда г.Смоленска от 12 октября 2011 года в удовлетворении требований Мамонтова Н.П. отказано.

В кассационной жалобе представитель истца Мамонтова Н.П. по доверенности Владимиров В.В. просит суд отменить решение, как постановленное с нарушением норм материального права.

Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, его представителя, представителя ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", которые надлежащим образом и заблаговременно извещены, сведений об уважительности причин неявки не представлено.

Проверив материалы дела, исходя из доводов жалобы и возражений на неё, судебная коллегия находит решение суда правильным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию), уплачиваемую другой стороной(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму(страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события(страхового случая).

В силу п.7 ст.10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992г.(в ред.от 27.07.2010г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования(выкупная сумма).

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (дата) между Мамонтовым Н.П. и ООО "СК" "Росгосстрах-Жизнь" заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Классика программа "Семья" со сроком действия по (дата) Ежемесячная сумма страхового взноса составляет ... руб.33 коп., при этом истцу при заключении договора выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности(приложение N1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования.

За период с (дата) по 15.04.2011г. страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме.

27.04.2011г. договор личного страхования от (дата) расторгнут, по инициативе страхователя, что не оспаривается сторонами.

В связи с расторжением договора страховщиком страхователю выплачена выкупная сумма в размере ... руб.15 коп.

Согласно п.7.15 Общих Правил, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, Страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора.

Размер выкупной суммы устанавливается в Договоре страхования.

Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к выданному Мамонтову Н.П.полису страхования, согласно которому при досрочном расторжении договора страхования, заключенному на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение четвертого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва.

Приказом N 231пж от 28.09.2010г. ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь", которое действовало на момент расторжения истцом договора, согласно п.3 которого, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. В силу п.п.1,2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет(оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов(разделы 1,2,3).

В приложении N1 к страховому полису указан сам расчет выкупной цены в виде таблицы, из текста приложения N1 следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей Программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования.

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Мамонтовым Н.П., согласно которому сумма сформированного на 27.04.2011г. резерва составляет ... руб.73 коп., которая письменно обоснованна в виде арифметического расчета и истцом не оспаривается.

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, 95% от сформированного страхового резерва( ....73коп.) составляет ... руб.15 коп.

С учётом изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь" и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона.

Доводы истца о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, в связи с чем они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, являются несостоятельными, так как истец имел возможность с ними ознакомиться, как и с условиями настоящей программы страхования, что также указано в разделе Права и обязанности сторон договора страхования выписки из Правил страхования, с содержанием которых он ознакомлен письменно.

Иным доводам кассационной жалобы дана оценка в судебном решении, оснований для их переоценки кассационная инстанция не усматривает.

Таким образом, разрешая спор, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, которым дал надлежащую правовую оценку и постановил правильное по существу решение, отказав Мамонтову Н.П. в удовлетворении заявленных требований. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нормы материального права судом применены верно.

Учитывая изложенное, решение суда является законным и обоснованным, отмене не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Промышленного районного суда г.Смоленска от 12 октября 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу представителя истца Мамонтова Н.П. по доверенности Владимирова В.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: