Определение СК по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 23 мая 2012 г.

Определение СК по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 23 мая 2012 г.
(Извлечение)

Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе

председательствующего Литвинцевой И.В.

и судей Пичуева В.В., Ходюкова Д.С.,

при секретаре Базаржаповой А.Б.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 23 мая 2012 года гражданское дело по иску Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю в интересах неопределенного круга потребителей к "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытое акционерное общество) о признании противоправными, противоречащими законодательству Российской Федерации действий по включению в кредитные договоры условий, ущемляющих права потребителей, об обязании совершить определенные действия,

по апелляционной жалобе представителя ответчика

на решение Центрального районного суда города Читы от 18 января 2012 года, которым постановлено: Иск удовлетворить.

Признать противоправными, противоречащими действующему законодательству Российской Федерации действия "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытое акционерное общество) по включению в кредитные договоры, заключаемые банком с заемщиками - физическими лицами условий, предусматривающих взимание комиссий: за получение заемщиками наличных денежных средств через кассу банка (списание денежных средств с текущего банковского счета) и за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика в кассу банка.

Обязать "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытое акционерное общество) прекратить противоправные действия по включению в кредитные договоры, заключаемые с заемщиками - физическими лицами условий, предусматривающих взимание комиссий: за получение заемщиками наличных денежных средств через кассу банка (списание денежных средств с текущего банковского счета) и за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика в кассу банка.

Обязать "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытое акционерное общество) довести до сведения потребителей решение суда в 15-дневный срок со дня его вступления в законную силу через средства массовой информации.

Заслушав доклад судьи Забайкальского краевого суда Литвинцевой И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

При предоставлении кредита с заемщиков-потребителей банком взимаются комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств в виде кредита через кассу банка, комиссии за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет в кассу банка в счет погашения кредитной задолженности. Данные факты нашли свое подтверждение при рассмотрении истцом заявлений, поступивших от граждан - потребителей Артемьева И.Л., Калашниковой Г.М. указывающих на включение банком ответчика в кредитные договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

Постановлениями от 09.09.2010 и от 20.06.2011 года "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) признан виновным в совершении административных правонарушений по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ. Жалоба банка на постановление от.09.09.2010 года Арбитражным судом Забайкальского края оставлена без удовлетворения. Направленное в адрес ответчика предписание о прекращении нарушений прав потребителей от 20.04.2011 года ответчиком до настоящего времени не исполнено. Полагая, что действия ответчика по взиманию указанных комиссий являются противоправными, ущемляющими права потребителей, истец просил признать вышеназванные действия "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) противоправными, противоречащими действующему законодательству РФ, просил обязать ответчика прекратить указанные действия. В случае удовлетворения требований истец просил суд обязать ответчика довести до сведения потребителей через средства массовой информации решение суда (л.д. 3-4).

В судебном заседании представитель истца Барковская О.В. уточнила заявленные требования, просила признать противоправными, противоречащими законодательству РФ действия "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) по включению в кредитные договоры, заключаемые банком с заемщиками- физическими лицами условий, предусматривающих взимание комиссий: за получение заемщиками наличных денежных средств через кассу банка (списание денежных средств с текущего банковского счета) и за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика в кассу банка. Иные заявленные к ответчику требования оставила прежними (л.д. 25 т. 2).

Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 33-35 т.2).

В апелляционной жалобе представитель "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) Пушкарев А.Н. просит решение суда отменить, в удовлетворении заявленных требований истцу отказать. Ссылается на то, что закон "О банках и банковской деятельности" не запрещает включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за выдачу кредита, поэтому не состоятелен вывод суда о том, что установление комиссии ущемляет права потребителей. Кроме того, действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банком каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Следовательно, квалификация условий кредитного договора как ничтожных, является ошибочной. Указывает на то, что заемщики были ознакомлены с условиями кредитного договора о размерах комиссии, однако не возражали против их применения, не обращались в банк с требованием об изменении условий кредитования (л.д. 39-42 т. 2).

Рассмотрев материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя ответчика ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" Пушкарева А.Н., поддержавшего жалобу, представителя истца Барковской О.В., просившей об оставлении решения суда без изменения, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела и правильно установил суд, 11сентября 2009 года между Артемьевым И.Л., 27 декабря 2010 года между Калашниковой Г.М. и "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) были заключены кредитные договоры: от "Дата" N N; от "Дата" N N (л.д. 6,8).

Артемьев И.Л. "Дата" вх. N и Калашникова Г.М. "Дата" вх. N обратились в Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю с обращениями, в которых указывали, что банком при предоставлении кредита с заемщиков взимаются комиссия за получение заемщиком наличных денежных средств (кредита) через кассу банка и комиссии за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет в кассу банка в счет погашения кредитной задолженности.

При рассмотрении истцом заявлений поступивших от граждан, истцом было установлено, что данные условия кредитного договора ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств физическими лицами Положением от 31.08.1998 N 54-П не предусмотрено.

Таким образом, возложение на заемщика уплаты денежных средств направленных на исполнение обязательства по предоставленному кредиту, являются неправомерным, противоречащим закону и нарушает права потребителей - физических лиц, на которых возлагается бремя расходов за предоставление дополнительной услуги, оказываемой в рамках основной услуги по предоставлению кредита.

Кроме того, установление дополнительных платежей по кредитному договору нарушает установленные законом права потребителя.

Положения п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещают обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров.

Вместе с тем, положения Правил сформулированы банком таким образом, что получение кредита напрямую обусловлено установлением дополнительных платежей по кредитному договору.

Однако в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку заявленные требования основаны на законе, суд пришел к правильному выводу об удовлетворении требований Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю о признании противоправными, противоречащими законодательству Российской Федерации действий "Азиатско-Тихоокеанского банка" по включению в кредитные договоры условий, ущемляющих права потребителей.

Также судебная коллегия учитывает, что 9 сентября 2010 года и 20 июня 2011 года в отношении ответчика были вынесены постановления по делу об административном правонарушении о привлечении ответчика к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, в соответствии с которыми банк был признан виновным. Постановления вступили в законную силу, не отменены.

В апелляционной жалобе ответчика не содержится доводов, которые могли бы повлиять на правильность выводов суда и служить основанием для отмены решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда города Читы от 18 января 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) Пушкарева А.Н.- без удовлетворения.

Судьи