Решение Химкинского городского суда Московской области от 16 мая 2012 г.

Решение Химкинского городского суда Московской области от 16 мая 2012 г.
(Извлечение)

Мировой судья судебного участка N 259 Химкинского судебного района Московской области Яцык А.В.

при секретаре Трусовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Банк Москвы" к Божьеву В. Д. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ "Банк Москвы" предъявлен иск к Божьеву В.Д. о взыскании в "данные изъяты" руб. в счет возврата долга по кредитному договору.

Истец надлежащим образом извещен, представитель не явился, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В исковом заявлении указано, что /дата/ между истцом и Божьевым В.Д. был заключен кредитный договор, по которому истец предоставил ответчику кредит на сумму "данные изъяты" руб. на условиях возвратности и платности, ответчик обязался за пользование кредитом выплачивать проценты в размере "данные изъяты" процента годовых и погашать долг ежемесячными (аннуитетными) платежами. Была установлена ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере "данные изъяты" от суммы кредита, договором предусмотрено начисление процентной ставки на просроченную часть основного долга в размере "данные изъяты" годовых и неустойки за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа в погашение задолженности по кредитному договору в месяц за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, до месяца, в котором ответчик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности. Договором истцу предоставлено право требовать досрочного возврата кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком. Ответчик нарушил обязательства, уклоняется от надлежащего исполнения, в связи с чем возникла просроченная задолженность. По состоянию на /дата/ размер задолженности составил "данные изъяты" руб., из них:

- "данные изъяты" руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу,

- "данные изъяты" руб. - проценты, подлежащие уплате по просроченной задолженности,

- "данные изъяты" руб. - комиссия за ведение счета,

- "данные изъяты" руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты по кредиту.

Ответчик Божьев В.Д. надлежащим образом извещен, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки не представил, возражений по иску не заявлял. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Судом установлено:

/дата/ между ОАО АКБ "Банк Москвы" и Божьевым В.Д. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил Божьеву В.Д. кредит на сумму "данные изъяты" руб., ответчик обязался возвратить долг и выплачивать за пользование кредитом проценты в размере "данные изъяты" процента годовых. Обязанности по возврату долга, выплате процентов и уплате штрафов Божьевым В.Д. исполнены не в полном объеме, на /дата/ размер задолженности составляет "данные изъяты" руб.

Изложенные обстоятельства дела подтверждаются следующими доказательствами.

/дата/ Божьев В.Д. обратился в ОАО АКБ "Банк Москвы" с заявлением на предоставление потребительского кредита в рамках программы " "данные изъяты"", подписал заявление на перечисление денежных средств, удостоверил личной подписью уведомления о предоставлении потребительского кредита согласие с условиями кредитного договора. Из уведомления следует, что /дата/ Божьеву В.Д. предоставлен кредит на "данные изъяты" руб. со сроком возврата до /дата/ Договором установлены:

- процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на срочную часть основного долга - "данные изъяты",

- процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на просроченную часть основного долга - "данные изъяты",

- комиссия за ведение ссудного счета - "данные изъяты" в месяц от суммы предоставленного кредита,

- комиссия за досрочное погашение кредита - "данные изъяты" от суммы досрочно погашаемого основного долга, но не менее "данные изъяты" руб.,

- неустойка за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа - "данные изъяты". в месяц в период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, до месяца, в котором заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности.

Ответчик личной подписью удостоверил свое ознакомление с Правилами предоставления потребительского кредита в рамках программы " "данные изъяты" и согласие с ними, таким образом, сторонами /дата/ были определены существенные условия кредитного договора, что дает основания для признания договора заключенным.

Согласно выписки по ссудному счету номер/, открытому на имя Божьева В.Д., /дата/ на счет были зачислены "данные изъяты" руб., на счете по состоянию на /дата/ нулевой исходящий остаток.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на /дата/ за Божьевым В.Д. числится задолженность в размере "данные изъяты" руб., из них:

- "данные изъяты" руб. - просроченная задолженность по основному долгу,

- "данные изъяты" руб. - сумма процентов, подлежащих уплате по просроченной задолженности,

- "данные изъяты" руб. - комиссия за ведение счета,

- "данные изъяты" руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты по кредиту.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами ГК РФ, регулирующими отношения по договору займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

С учетом положений договора, фактически выплаченных в его исполнение сумм суд, находя выполненный истцом расчет задолженности верным, удовлетворяет иск частично.

Не подлежит удовлетворению требование в части взыскании комиссии за ведение ссудного счета в силу следующих причин.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако истец, помимо указанных действий, обязал ответчика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета.

По смыслу ст. 990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 ГК РФ "Заем и кредит", по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 г. N4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ЦБР разъясняет, что "... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007 г. N302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами" и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться банк в одном лице, что согласно ст. 413 ГК РФ влечет прекращение обязательства совпадением должника и кредитора в одном лице.

Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность банка, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. В силу п. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По изложенным основаниям с ответчика взыскиваются:

- "данные изъяты" руб. - просроченная задолженность по основному долгу,

- "данные изъяты" руб. - сумма процентов, подлежащих уплате по просроченной задолженности,

- "данные изъяты" руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты по кредиту,

всего - "данные изъяты" руб.

Несоответствия неустойки последствия нарушения обязательства суд не осматривает, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

Истцом при предъявлении иска уплачена государственная пошлина в размере "данные изъяты" руб., указанные расходы на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям. Цена иска при его предъявлении составляла "данные изъяты" руб., удовлетворяются требования в размере "данные изъяты" руб., возмещению подлежат судебные расходы в сумме "данные изъяты"

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Банк Москвы" к Божьеву В. Д. о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Божьева В. Д. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Банк Москвы" "данные изъяты" в счет долга по кредитному договору и "данные изъяты" в счет возмещения судебных расходов, всего - "данные изъяты"

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Химкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Яцык

Решение в окончательной форме изготовлено 21 мая 2012 г.

Судья А.В. Яцык