Решение Химкинского городского суда Московской области от 18 мая 2012 г.

Решение Химкинского городского суда Московской области от 18 мая 2012 г.
(Извлечение)

Химкинский городской суд Московской области в составе председательствующего Яцык А.В. с участием

истца Кафтанова Д.Г.,

при секретаре Гончаровой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кафтанова Д.Г. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Фнанс Банк" о расторжении кредитных договоров, обязании к зачислению средств в соответствии с распоряжениями заемщика, обязании произвести зачисление средств за неоказанные услуги по предоставлению информации в счет погашения основного долга,

УСТАНОВИЛ:

Кафтановым Д.Г. предъявлен иск к ООО "Хоум Кредит энд Фнанс Банк" о расторжении кредитных договоров, обязании к зачислению средств в соответствии с распоряжениями заемщика, обязании произвести зачисление средств за неоказанные услуги по предоставлению информации в счет погашения основного долга. Иные указанные в исковом заявлении требования: о предоставлении расчета задолженности и о представлении доказательств дачи истцом согласия на участие в программе добровольного страхования исковыми требованиями не являются, представляют собой ходатайства об истребовании доказательств.

Истец Кафтанов Д.Г. в судебном заседании указал, что /дата/ и /дата/ заключил с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" кредитные договоры на "данные изъяты". и "данные изъяты" руб. соответственно. Процентная ставка по договору от /дата/ составляет 34,90% годовых, по кредитному договору от /дата/ - 69,90% годовых. Оба кредита предоставлены на срок 24 месяца.

Банк обязался перечислять поступающие от заемщика денежные средства в погашение кредитов, оказывать платную, за комиссию в размере "данные изъяты" руб. ежемесячно, услугу по ежемесячному направлению ответчику информации по кредиту. В нарушение принятых обязательств услуга по предоставлению информации о кредите не оказывалась.

Заемщик не имел возможности указывать назначение платежа, денежные средства вносились на общий счет заемщика, после чего списывались банком в погашение задолженностей по своему усмотрению и с нарушением правил, установленных ст. 319 ГК РФ, что привело к увеличению долга и нарушению прав заемщика.

Заемщиком не было дано согласие на участие в программе коллективного страхования, не проставлены подписи в соответствующих полях заявки на получение кредита, однако при выдаче кредита банком в сумму основного долга были включены суммы страховых премий. Данная услуга является притворной, навязанной истцу банком.

В конце /дата/ истцу поступило уведомление о начале процедуры принудительного взысканию по кредитному договору от /дата/ Сумма, предложенная к досрочному погашению - "данные изъяты". - завышена, так как в нее включены проценты за весь период действия договора, а не за фактическое время пользования кредитными средствами. По расчету истца размер долга должен составлять "данные изъяты" руб. Требование истца о предоставлении расчета долга банком исполнено не было.

В "данные изъяты" в адрес истца от банка поступила претензия о погашении долга в размере "данные изъяты". по кредитному договору от /дата/ По расчету истца размер долга по этому договору составляет "данные изъяты".

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" надлежащим образом извещено, представитель в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В представленном письменном отзыве представитель ответчика иск не признал, в обоснование заявленных возражений утверждал, что банком выполнены все обязательства по кредитным договорам, заключенным с Кафтановым Д.Г. Условия предоставления, использования и возврата кредита и информация об услугах банка содержится в договорах. Оформление договоров начинается лишь после получения от клиента подтверждения, что все условия договора ему понятны и он с ними согласен. Заключенные с истцом кредитные договоры состоят из заявки на открытие банковских счетов/Анкеты заемщика, условий договора, графика погашения, тарифов банка. Подписями в полях заявок Кафтанов Д.Г. подтвердил, что им до заключения договора получена полная и достоверная информация о предоставляемых в рамках договоров услугах, включая условия предоставления кредитов, сумму и условия возврата, а также информация о дополнительных расходах, заявил о своем согласии с условиями договора и обязался их выполнять, получил условия договора, тарифы и график погашения.

Банк не является стороной договоров страхования, что исключает навязанность договоров, а лишь информирует потенциальных заемщиков об услуге страхования и предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. Истец имел возможность заключить договор страхования с любой страховой компанией по своему выбору либо отказаться от страхования, им были подписаны заявления на страхование. В договорах определенно указано, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

Требование истца о расторжении договоров необоснованно, так как банком в полном объеме выполнены взятые на себя обязательства, направлено на односторонний отказ от исполнения обязательств, так как условия договоров не выполняются истцом.

Порядок списания поступавших от истца денежных средств соответствует п. 1.6 условий договоров, задолженность образовалась не вследствие действий банка, а вследствие несвоевременного ее погашения истцом.

Услуга по извещению о состоянии кредита оказывалась банком в полном соответствии с оговоренным порядком ее оказания, в данном случае путем направления информации почтой. При этом в договоре указано, что банк не несет ответственности за несвоевременное получение клиентом извещений, неполучение не освобождает заемщика от исполнения обязательств по договору.

Заслушав явившихся участников процесса, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о необходимости отклонения иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

/дата/ и /дата/ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Кафтановым Д.Г. были заключены кредитные договоры на "данные изъяты". и "данные изъяты". соответственно. Процентная ставка по договору от /дата/ составляет 34,90% годовых, по кредитному договору от /дата/ - 69,90% годовых. Оба кредита предоставлены на срок 24 месяца.

Истец личными подписями в заявках на получение кредита удостоверил факт ознакомления и согласия с условиями кредитных договоров.

Получение кредитов в предусмотренных договорами размерах и несоблюдение условий договоров о сроках осуществления платежей в погашение кредитов истцом подтверждено.

Пунктом 1.6 раздела II Условий договоров при наличии у заемщика нескольких действующих кредитных договоров с банком предусмотрен учет поступающих от заемщика денежных средств на едином счете и использование суммы платежа для погашения обязательство, срок исполнения которого наступает раньше.

В соответствии с п. 1.4 Условий заемщик обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Очередность погашения обязательств по кредитным договорам установлена п. 1.5 Условий и не противоречит правилам погашения денежных обязательств и списания средств со счета, установленным ст. 319 и 855 ГК РФ.

Ст. 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Пунктом 1.4, являющихся неотъемлемой частью договора Условий, банку предоставлено право списания денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа в бесспорном порядке в последний день соответствующего процентного периода. Данному праву корреспондирует обязанность заемщика обеспечить наличие на счете средств, достаточных для списания.

Суд не находит оснований полагать, что предоставление истцу кредитов ставилось банком в зависимость от принятия навязанной услуги - заключения им договора личного страхования. Заявления на страхование были подписаны истцом, адресованы в ООО "Дженерали ППФ "Страхование жизни", в заявлениях имеется указание на доведение до клиента информации о добровольном характере страхования и о том, что его осуществление не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Условиями кредитных договоров предусмотрено оказание банком истцу услуг по предоставлению информации о состоянии кредита. Информация подлежит ежемесячному направлению по почтовому адресу истца. Комиссия за предоставление извещений - "данные изъяты" в месяц - включена в график погашения по кредиту.

В подтверждение факта оказания данной услуги ответчиком представлены извещения, отражающие состояние кредита за период с /дата/ г. по /дата/. по договору от /дата/ и с /дата/. по /дата/. по договору от /дата/ Доказательств фактической отправки извещений не представлено, установить факт, своевременность их направления и направление по надлежащему адресу по представленным доказательствам невозможно. Ввиду непредставления доказательств фактического оказания дополнительной услуги, предусмотренной кредитным договором, суд находит требования истца в данной части обоснованными и подлежащими удовлетворению путем уменьшения размера долга на сумму фактически списанных со счета истца средств на комиссию за предоставление извещений.

Истцом не представлено доказательств в подтверждение его довода о неверном расчете размера долга, учете процентов с нарушением положений договора и завышении размера задолженности. Судом истцу были разъяснены положения ст. 56 ГПК РФ о распределении обязанности доказывания, порядок разрешения вопросов, требующих специальных познаний путем назначения экспертизы, его право ходатайствовать о назначении бухгалтерской экспертизы для установления действительного размера долга, порядок распределения и возмещения расходов по проведению экспертизы. Истец заявлять ходатайство о назначении бухгалтерской экспертизы отказался, суд находит его доводы о завышении размера долга вследствие неверного расчета недоказанными.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Суд находит установленным факт нарушения условий договора истцом, что им не отрицалось, существенных нарушений со стороны ответчика не установлено. В связи с этим право предъявления требования о расторжении договора возникло лишь у банка, который против расторжения договора возражал.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Кафтанова Д.Г. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Фнанс Банк" о расторжении кредитных договоров, обязании к зачислению средств в соответствии с распоряжениями заемщика, обязании произвести зачисление средств за неоказанные услуги по предоставлению информации в счет погашения основного долга удовлетворить частично.

Обязать общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Фнанс Банк" зачислить средства за неоказанные услуги по предоставлению информации в счет погашения долга по кредитным договорам N от /дата/ и N от /дата/

В удовлетворении требований о расторжении кредитных договоров и обязании к зачислению средств в соответствии с распоряжениями заемщика отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Химкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Яцык

Решение в окончательной форме изготовлено 23 мая 2012 г.

Судья А.В. Яцык