Решение Химкинского городского суда Московской области от 05 июня 2012 г.

Решение Химкинского городского суда Московской области от 05 июня 2012 г.
(Извлечение)

Судья Химкинского городского суда Московской области Яцык А.В. с участием

представителя истца Рыбина А.С.,

ответчика Никишина В.Н.,

при секретаре Гончаровой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Никишину В.Н. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО "Альфа-Банк" предъявило иск к Никишину В.Н. о взыскании "данные изъяты" доллар США в счет возврата долга и уплаты неустоек по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований представитель истца в исковом заявлении и судебном заседании указал, что /дата/ между ОАО "Альфа-Банк" и Никишиным В.Н. в оффертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение соглашения банк перечислил Никишину В.Н. денежные средства в сумме "данные изъяты" США. По условиям соглашения Никишин В.Н. обязался возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты в размере 22,99% годовых, долг подлежал возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере не менее "данные изъяты" долларов США. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Заемщик воспользовался предоставленным кредитом, но принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает. На основании п.п. 2.7, 7.1-7.2 Общих условий, с которыми при заключении соглашения согласился заемщик, в случае нарушения сроков погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета, за день просрочки и до даты погашения образовавшейся задолженности начисляются неустойка и штраф в соответствии с действующими тарифами.

При заключении соглашения по инициативе ответчика счет кредитной карты был открыт в долларах США, его предложение о заключении кредитного соглашения было одобрено банком, расчеты между сторонами велись в указанной валюте.

В связи с неоднократным нарушением ответчиком условий договора воспользовался предусмотренным п. 8.3 Общих условий правом предъявления требования о досрочном возврате суммы займа и уплате процентов. Требование было направлено в адрес ответчика, при формировании требования была допущена опечатка: указано, что размер долга составляет "данные изъяты" коп. Счет ответчика был открыт в долларах США, значит, долг составлял "данные изъяты" цента. Размер долга и валюта обязательства подтверждается выпиской по счету.

Договор с ответчиком расторгнут, размер долга составил "данные изъяты", из которых:

- "данные изъяты" долларов США - просроченный основной долг,

- "данные изъяты" долларов США - начисленные проценты,

- "данные изъяты" - штрафы и неустойки.

Ответчик Никишин В.Н. иск не признал, в обоснование возражений заявил, что в /дата/. получил от банка требование о расторжении кредитного соглашения и оплатил в полном объеме указанную в нем задолженность - "данные изъяты" руб. Просрочка исполнения обязательства, таким образом, вызвана виновными действиями кредитора. Обязательство было прекращено исполнением, иск предъявлен по несуществующему обязательству.

Новые претензии были ему вручены банком /дата/, по истечении срока исковой давности

Истцом не соблюден обязательный, установленный ст. 452 ГК РФ досудебный порядок урегулирования спора.

Предъявленная к взысканию неустойка более, чем вдвое превышает размер процентов, явно завышена, так как в соответствии с п. 2.7 Общих условий выдачи кредитной карты нестойка за просрочку погашения суммы кредита начисляется в размере процентов за пользование кредитом, то есть не может превышать размер процентов.

Он не выражал согласие с общими условиями кредитования, так как их не подписывал.

Соглашение о кредитовании ничтожно, как не соответствующее требованиям закона, так как заключено не в форме кредитного договора с соблюдением обязательной письменной формы, а в форме договора присоединения, влиять на содержание которого ответчик был лишен возможности. Исполнение договора началось в августе 2005 г., последствия недействительности ничтожной сделки не подлежат применению ввиду истечения срока исковой давности.

Условия соглашения существенно ухудшают положение ответчика по сравнению с действующим законодательством, и в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не подлежат применению. Ухудшение выразилось:

- в установлении в п. 6.5 Общих условий банком очередности списания с нарушением требований ст. 319 ГК РФ,

- включении в общие условия выдачи кредитных карт противоречащего ст. 858 ГК РФ и ст. 27 Закона "О банках и банковской деятельности" положения (п. 6.7) о праве банка на безакцептное списание денежных средств,

- включении в общие условия выдачи кредитных карт (п. 5.7) противоречащего ст. ст. 310, 450 ГК РФ положения о праве банка на одностороннее изменение условий кредитования,

- изменении территориальной подсудности споров по договору (п. 9.1),

- возможности передачи по усмотрению банка персональных данных (п. 9.6).

Представитель банка в письменном отзыве полагал недоказанными ответчиком его возражения о неверном исчислении неустойки.

Судом установлено:

/дата/ и Никишин В.Н. обратился в ОАО "Альфа-Банк" с анкетой-заявлением о предоставлении кредитной карты. Между сторонами настоящего спора в оффертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, во исполнение которого банк перечислил на счет выданной Никишину В.Н. кредитной карты денежные средства в сумме 3130 долларов США. Согласившись с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытии и кредитовании счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", Никишин В.Н. обязался возвратить полученную в качестве кредита сумму и уплатить на нее проценты в размере 22,99% годовых. Воспользовавшись предоставленным кредитом, Никишин В.Н. принятые на себя обязательства не исполнил. В связи с нарушением им сроков погашения кредита при уплате основного долга и процентов начислена неустойка, договор расторгнут с /дата/ в соответствии с установленным порядком.

Размер долга составил "данные изъяты" долларов США, из которых:

- "данные изъяты" долларов США - размер основного долга,

- "данные изъяты" долларов США - начисленные проценты,

всего - "данные изъяты" долларов США.

Изложенные обстоятельства дела подтверждаются следующими доказательствами.

Согласно представленных истцом выписке по ссудному счету Никишин В.Н. пользовался предоставленным кредитом, совершая платежные операции, банк кредитовал совершаемые заемщиком операции.

Согласно расчета задолженности по состоянию на /дата/ за ответчиком числится долг в размере "данные изъяты" доллар США, из которых:

- "данные изъяты" долларов США - просроченный основной долг,

- "данные изъяты" долларов США - начисленные проценты,

- "данные изъяты" - штрафы и неустойки.

Общими условиями выдачи кредитной карты установлено, что счет кредитной карты открывается при принятии банком решения о кредитовании клиента на условиях, изложенных в соглашении о кредитовании. Кредитование осуществляется для проведения расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитной карты. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку погашения суммы кредита.

Каких-либо ограничений на Никишина В.Н. в пользовании счетом не накладывалось, доводы ответчика о нарушении требований ст. 858 ГК РФ и ст. 27 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" несостоятельны.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Ответчик не оспаривал размер начисленного основного долга, полагал неверно исчисленной неустойку.

Представителем истца суду представлены действующие в настоящее время Общие условия выдачи кредитной карты и пояснено, что неустойка рассчитана в соответствии с п. 7.1 Общих условий в данной редакции, действующей с 29 декабря 2008 г. Неустойка по ранее действовавшим Общим условиям начислялась в размере процентной ставки, в соответствии с ныне действующими Общими условиями размер неустойки составляет 1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки. Право банка на внесение изменений в Общие условия кредитования предусмотрено п. 5.7 Общих условий, в период действия которых заключен договор.

Положения п. 5.7 Общих условий, действовавших на момент заключения кредитного договора суд находит противоречащими требованиям ст. 310 ГК РФ, так как банком в одностороннем порядке произведено увеличение неустойки, ухудшающими положение заемщика по сравнению с действующим законодательством и не подлежащими применению на основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга, рассчитанный в соответствии с Общими условиями, действовавшими на момент заключения кредитного договора, по формуле:сумма просроченного основного долга * процентная ставка * количество дней просрочки / 365, составляет:

Сумма основного долга

Период начисления неустойки

Количество дней

Сумма неустойки

Сумма уплаченной неустойки

/дата/

Размер неустойки за несвоевременную уплату процентов, рассчитанный в соответствии с Общими условиями, действовавшими на момент заключения кредитного договора, по формуле:сумма просроченных процентов * процентная ставка * количество дней просрочки / 365, составляет:

Сумма процентов

Период начисления неустойки

Количество дней

Сумма неустойки

Сумма уплаченной неустойки

/дата/

Таким образом, подлежала начислению неустойка в размере "данные изъяты" долларов США, фактически уплачена - в сумме "данные изъяты" долларов США, излишне уплачена неустойка в размере "данные изъяты" долларов США. На данную сумму подлежат уменьшению проценты, как следующие за неустойкой по установленному договором порядку списания денежных средств.

Истцом начислены проценты в сумме "данные изъяты" долларов США, за вычетом излишне начисленной неустойки сумма процентов составит "данные изъяты"долларов США.

По изложенным основаниям с ответчика взыскиваются:

- "данные изъяты" долларов США - размер основного долга,

- "данные изъяты" долларов США - начисленные проценты,

всего - "данные изъяты" долларов США.

В направленном в адрес ответчика требования была допущена очевидная для ответчика ошибка: указание в качестве валюты расчетов рубля. Ссылки ответчика на буквальное прочтение требования в данной части суд находит несостоятельными, так как по его заявлению валютой договора являлся доллар США, расчеты между сторонами производились в долларах.

Договор заключен в форме присоединения, ответчик письменно согласился с предлагаемыми банком и также представленным в письменной форме Общими условиями выдачи кредитных карт, в связи с чем несоблюдения письменной формы кредитного договора суд не усматривает. Срок давности, таким образом, подлежит исчислению по общим правилам, а не в порядке, установленном для ничтожных сделок.

Оснований полагать истекшим срок исковой давности не имеется. Истец направил исковое заявление в суд /дата/, обязанность выплаты долга и процентов действовала весь период действия кредитного договора, то есть срок исковой давности подлежит исчислению с момента расторжения договора - с /дата/ На момент обращения истца в суд срок не истек, был прерван обращением в суд.

Обязательный досудебный порядок спора соблюден, в адрес ответчика направлялось требование о расторжении договора.

Согласие с общими условиями кредитования истец выразил в письменной форме при подписании анкеты-заявления.

Кредитный договор, оспариваемый ответчиком по мотивам ничтожности, составлен в письменной форме, путем присоединения ответчика к установленным банком условиям кредитования. Запрета на заключение кредитного договора в форме договора присоединения закон не содержит.

В отношении иных указанных ответчиком положений Общих условий суд не находит оснований для применения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", так как эти положения размер долга не определяют.

Установленный Общими условиям порядок списания денежных средств со ссудного счета в погашение долга статье 319 ГК РФ не противоречит. Безакцептное списание доступу Никишина В.Н. к счету и имеющимся на счете денежных средства не препятствует.

Договорная подсудность допускается ст. 32 ГПК РФ.

Нарушение конфиденциальности персональных данных не усматривается, так как Никишин В.Н., присоединившись к договору, дал согласие на их использование по основаниям указанным в п. 9.6 Общих условий выдачи кредитных карт.

Истцом при предъявлении иска уплачена государственная пошлина в размере "данные изъяты" руб., указанные расходы на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям. Цена иска при его предъявлении составляла "данные изъяты" руб. в рублевом эквиваленте, удовлетворяются требования в размере "данные изъяты" долларов США, то есть по использованному истцу курсу ( "данные изъяты" рублей за 1 доллар США) "данные изъяты" руб., возмещению подлежат судебные расходы в сумме "данные изъяты"

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Никишину Владимиру Николаевичу о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Никишина В.Н. в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" "данные изъяты" цента в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты в счет возврата долга и уплаты процентов по кредитному соглашению и "данные изъяты". в счет возмещения судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Химкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Яцык

Решение в окончательной форме изготовлено 13 июня 2012 г.

Судья А.В. Яцык

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас

Получить бесплатный доступ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.