Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 06 августа 2012 г. по делу N 33-6616/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего : Гаус Т.И.,

судей: Ашихминой Е.Ю., Елисеевой А.Л.,

при секретаре: Самсоновой Н.Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Елисеевой А.Л.

гражданское дело по иску ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к ФИО10 о взыскании долга по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

по апелляционной жалобе представителя ФИО11

на решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 03.05.2012 года, которым постановлено:

" Взыскать с ФИО12 в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" задолженность в сумме - 3 518 331 рубль 24 копейки, государственную пошлину в сумме 25 791 рубль 66 копеек, а всего 3 544 122 рубля 90 копеек.

Начиная с 20 октября 2011 года и по день исполнения решения суда определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 13,5% годовых на остаток основного долга в сумме 2 574 579 рублей 40 копеек.

Обратить взыскание на квартиру N N расположенную по адресу: "адрес"

Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов.

Назначить начальную продажную стоимость квартиры "адрес" - 3 560 000 рублей 00 копеек.

В остальной части иска ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - отказать",

Заслушав докладчика, Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее АИЖК) первоначально обратилось в суд с иском к ФИО13Заемщику) о взыскании задолженности по состоянию на 18.05.2011 года по ипотечному займу на общую сумму 4 161 128,72 руб., а так же начиная с 19.05.2011 года и по день реализации квартиры об определении подлежащими выплате процентов за пользование займом в размере 13,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата займа в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа; об обращении взыскания на заложенную квартиру N N расположенную по адресу: г. "адрес" об определении способа реализации имущества в виде продажи квартиры с публичных торгов и установлении начальной продажной стоимость квартиры исходя из оценки квартиры, указанной в закладной, т.е. в размере 2 971 000,00 руб.; о взыскании возврата гос.пошлины - 29 005,64 руб. Свои требования истец мотивировал тем, что 21.05.2007 года ОАО "Дом вашей мечты" предоставил ФИО14 ипотечный заем в размере 2650 000 руб. на срок 180 месяцев под 13,5% годовых для приобретения в собственность однокомнатной квартиры N N расположенной по адресу: "адрес" Сумма займа была зачислена 24.05.2007 года на счет Заемщика. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем, и выданной первоначальному залогодержателю ОАО "Дом вашей мечты" (ипотечная корпорация) 25.05.2007 года. Поскольку законным владельцем закладной в настоящее время является АИЖК, права которого, в силу п. 3. ст. 48 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", основываются на договоре купли-продажи закладной и соответствующей отметке на закладной о новом ее владельце; ответчик с сентября 2008 года ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользованием займом производит в нарушение условий закладной и договора займа, в связи с чем, они были вынуждены обратиться в суд с данным иском.

В ходе судебного рассмотрения дела АИЖКа уточнило свои исковые требования и окончательно просило суд: взыскать с ФИО15 задолженность по состоянию на 19.10.2011 года в размере 4 604 914 руб. 97 коп. (из которых: 2 574 579,40 руб. - основной долг, 843 751,84 руб. - проценты за пользование займом, 1 186 583,73 руб. - пени), а так же начиная с 20.10.2011 года и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки; обратить взыскание на заложенную квартиру; определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 971 000 руб.; взыскать возврат гос.пошлины в размере 29005,64 руб. ( л.д.77).

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ФИО16 (по доверенности от 12.09.2011 года) просил отменить решение суда, в части начисления с 20.10.2011 года процентов за пользование займом, ссылаясь на нарушение норм материального права, а также уменьшить размер взысканной неустойки до 11 865 руб. 83 коп.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, в пределах заявленных требований, заслушав пояснения представителя ФИО17действующего по доверенности от 12.09.2011 года), поддержавшего доводы жалобы, в пределах заявленных требований; представителя АИЖКа - ФИО18 (по доверенности от 27.07.2012 года), просившую уменьшить размере взысканной неустойки до 50 000 руб., судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая заявленные требования, суд 1-ой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения (ст.ст. 307,309,310,319,333,334, 348, 350, 809, 810,819 ГК РФ, ст. ст.13,48 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости"), пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований ОАО "Агентства по ипотечному жилищному кредитованию" о взыскании с ФИО19 задолженности по кредиту на сумму 3 518 331 руб. 24 коп. ( из которых:2 574 579 руб. 40 коп. - основного долга; 843 751 руб. 84 коп. - процентов за пользование займом; 100 000 руб. - пени), с обращением взыскания на заложенное имущество - квартиру N N в доме N "адрес", поскольку Заемщик, начиная с сентября 2008 года, допускает нарушение условий по закладной и по договору займа от 21.05.2007 года.

Выводы об этом в решении суда подробно мотивированы, соответствуют обстоятельствам дела, из которых видно, что 21.05.2007 года между ОАО "Дом вашей мечты"(Займодавец) и ФИО20Заемщик) был заключен договор займа N N, по условиям которого, ОАО "Дом вашей мечты" предоставил ФИО21 заем в размере 2 650 000 руб. на 180 месяцев, под 13,5 годовых на приобретение в собственность однокомнатной квартиры N N ( общей площадью 55,7 кв.м, в том числе жилой 27,4 кв.м), расположенной по адресу: г. "адрес" Кредитные средства были зачислены на счет ответчика 24.05.2007 года ( платежное поручение N 341 от 24.05.2007 года). Заемщик принял на себя обязательства по ежемесячному погашению аннуитетных платежей по 34 525 руб. 79 коп. по предоставленному графику ( п.3).Исходя из п.4.4 договора, Заимодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и пеней, в том числе: при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. При нарушении сроков возврата займа и процентов, заемщик уплачивает заимодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п.5).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору займа является ипотека приобретенной квартиры, залоговая стоимость которой по состоянию на 21.05.2007 года была определена сторонами на сумму 2 971 000 руб. (п.п.1.3; п.5 закладной).

Государственная регистрация договора купли - продажи квартиры от 22.05.2007 года произведена 25.05.2007 года УФРС по Красноярскому краю за регистрационным номером 24-24-01/050/2007-484.

Согласно п.2 ст. 13 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 года N 102-ФЗ ( с изменениями и дополнениями), закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В силу п. 3 ст. 48 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом.

Таким образом, из предоставленной закладной на вышеназванную квартиру, а также п. 4.4.6 договора займа от 21.05.2007 года ( предусматривающего передачу прав по закладной третьим лицам), договора купли-продажи N N 30.05.2007 года следует, что ОАО "АИЖК" является законным владельцем закладной и залогодержателем спорного объекта недвижимости.

Разрешая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной цены в размере 3 560 000 руб. ( 80% от среднерыночной стоимости квартиры) для погашения в дальнейшем за счет его стоимости задолженности по договору займа в размере 3518 331 руб. 24 коп. по состоянию на 19.10.2011 года и судебных расходов, определении подлежащих выплате договорных процентов за пользование займом на сумму не уплаченного основного долга за период с 20.10.2011 года по день реализации предмета ипотеки, суд 1-й инстанции, правильно применил нормы материального права и пришел к обоснованному выводу о том, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, а размер долга из договора займа соразмерен стоимости заложенного имущества, поскольку ответчик нарушал сроки, установленные для возврата очередной части займа и для уплаты ежемесячных процентов на сумму кредита более трех раз в течение двенадцати месяцев, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, на день рассмотрения дела судом 1-й инстанции превышает более чем три месяца, а сумма неисполненного обязательства превышает 5 % от размера оценки предмета залога, определенного судом на основании обоснованно признанного судом достоверным заключения отчета ООО "Аудит-Центра" от 07.11.2011 года о средней рыночной стоимости квартиры в размере 4 450 000 руб.

Указанные выводы суда объективно подтверждаются совокупностью исследованных судом 1-й инстанции доказательств, которые проверены, им дана надлежащая правовая оценка, а также доводам и возражениям сторон.

Выводы суда подробно мотивированы, не противоречат материалам дела и требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы о необоснованном взыскании процентов за пользование займом с 20.10.2011 года по день исполнения указанного решения, Судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку они основаны на неправильном толковании норм права.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока? установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из смысла приведенных норм в их взаимосвязи, предъявление кредитором требований о погашении за счет стоимости заложенного имущества задолженности по договору займа? в том числе подлежащего выплате досрочно остатка суммы займа, влечет за собой изменение условий договора займа о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ предоставляет займодавцу возможность требовать уплаты заемщиком процентов за пользование заемными средствами в установленном договоре размере за весь период фактического пользования кредитом.

Таким образом, решение суда в части взыскания с ФИО22 процентов за пользование займом в размере 13,5 % годовых на остаток основного долга ( 2 574 579 руб. 40 коп.) с 20.10.2011 года по день фактического исполнения указанного решения согласуется с условиями заключенного договора от 21.05.2007 года, требованиями вышеназванного законодательства и не нарушает права и законные интересы Заемщика.

Довод апелляционной жалобы о необоснованном уменьшении неустойки несостоятелен.

Исходя из фактических обстоятельств дела, Судебная коллегия считает, что у суда имелись все основания для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки с 1 186 583 руб. 73 коп. до 100 000 руб., определенная судом к уплате неустойка в полной мере отвечает принципу соразмерности и последствиям нарушения Заемщика.

Однако, исходя из пояснений сторон, а также доводов представителя ОАО "АИЖК" - ФИО23 (по доверенности от 27.07.2012 года) просившей суд апелляционной инстанции о дополнительном снижении размера неустойки (пени) до 50 000 руб., судебная коллегия полагает возможным снизить в оспариваемом решении суда размере неустойки ( пени) со 100 000 руб. до 50 000 руб.

Суд апелляционной инстанции, не находит установленных ч.2 ст.327.1 ГПК РФ оснований для проверки законности и обоснованности решения суда первой инстанции в полном объеме вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционной жалобе.

При таком положении судебная коллегия считает, что судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана надлежащая правовая оценка, правильно применены нормы материального и процессуального права, в связи с чем постановленное решение является законным и обоснованным.

Судом апелляционной инстанции не установлено процессуальных нарушений при рассмотрении дела судом первой инстанции, которые бы являлись основанием к отмене решения.

Доказательств, опровергающих выводы суда, кассационная жалоба не содержит.

В силу изложенного, доводы апелляционной жалобы основанием к отмене законного и обоснованного решения суда являться не могут.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 03.05.2012 года в части взыскания с ФИО24 в пользу ОАО "АИЖК" пени (неустойки) по договору займа изменить, изложив п.1 резолютивной части решения в следующей редакции:

Взыскать с ФИО25 в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" задолженность в сумме - 3 468 331 рубль 24 копейки, государственную пошлину в сумме 25 791 рубль 66 копеек, а всего: 3 494 122 рубля 90 копейки.

В остальной части указанное решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ФИО26 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судья :