Постановление Президиума Хабаровского краевого суда от 23 апреля 2012 г.

Постановление Президиума Хабаровского краевого суда от 23 апреля 2012 г.
(Извлечение)

Президиум Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Веретенникова Н.Н.

членов президиума Мироновой Л.Ю., Сосновского А.В., Черкасского А.П.

при секретаре Галактионовой А.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мазурчука А. АлексА.а к открытому акционерному обществу "Дальневосточный коммерческий банк "Далькомбанк" о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных денежных средств по кассационной жалобе Мазурчука А. АлексА.а на апелляционное решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 11 августа 2011 года.

Заслушав доклад судьи Хохловой Е.Ю., изучив материалы дела

УСТАНОВИЛ:

Мазурчук А.А. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу "Дальневосточный коммерческий банк "Далькомбанк" (далее - ОАО "Далькомбанк") о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании незаконно удержанных денежных средств. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО "Далькомбанк" кредитный договор на сумму "данные изъяты" под 12,06% годовых на 191 месяц. За получение кредита он вынужден был оплатить комиссию за рассмотрение заявки по кредиту в размере "данные изъяты" и комиссию за расчетное и операционное обслуживание - "данные изъяты". Просил признать недействительными условия кредитного договора о взимании этих комиссий и взыскать в его пользу указанные суммы комиссий, а также возместить судебные расходы на составление юридических документов в размере "данные изъяты"

Решением мирового судьи судебного участка N 24 Центрального района г. Хабаровска от 04 марта 2011 года исковые требования Мазурчука А.А. удовлетворены частично: признаны недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенного между Мазурчуком А.А. и ОАО "Далькомбанк", в части взимания платы за рассмотрение заявки по кредиту, за расчетное и операционное обслуживание. С ОАО "Далькомбанк" в пользу Мазурчука А.А. взысканы плата за рассмотрение заявки по кредиту, за расчетное и операционное обслуживание в сумме "данные изъяты", в возмещение расходов по оплате юридических услуг в размере "данные изъяты" и по оплате доверенности в размере "данные изъяты". В удовлетворении остальной части требований отказано.

Апелляционным решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 11 августа 2011 года решение мирового судьи от 04 марта 2011 года отменено и принято новое, которым отказано в удовлетворении исковых требований Мазурчука А.А.

В кассационной жалобе Мазурчук А.А. просит оставить в силе решение суда первой инстанции, ссылаясь на неверное применение судом второй инстанции норм материального права.

Дело истребовано в Хабаровский краевой суд 28 февраля 2012 года, поступило 12 марта 2012 года.

В судебное заседание стороны, извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явились, о причинах неявки суду не сообщили, в связи с чем на основании статьи 385 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено президиумом Хабаровского краевого суда в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив жалобу и материалы дела, президиум Хабаровского краевого суда находит кассационную жалобу подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений, вступивших в законную силу, являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Такие нарушения были допущены судом второй инстанции при разрешении настоящего дела.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Далькомбанк" и Мазурчуком А.А. заключен кредитный договор на сумму "данные изъяты" под 12,06% годовых на срок 191 месяц. Кредит предоставлен Мазурчуку А.А. как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Условиями договора предусмотрена уплата заёмщиком комиссий за рассмотрение заявки по кредиту (оформление договора) в размере "данные изъяты" и за расчетное и операционное обслуживание (в соответствии с договором банковского счёта) в размере "данные изъяты"

Удовлетворяя требования истца, мировой судья исходил из установленного пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрета на ущемление прав потребителя.

Отменяя решение суда первой инстанции и отказывая в удовлетворении требований истца, суд второй инстанции, руководствуясь статьями 420, 421, 432 Гражданского кодекса РФ, указал на достижение сторонами договорённости по условиям оплаты заёмщиком указанных комиссий и отсутствие соглашения об изменении кредитного договора или его расторжения ввиду несогласия заёмщика с данными условиями, а также на отсутствие оснований для признания условий о комиссиях недействительными.

Приведённые выводы суда апелляционной инстанции основаны на неправильном толковании норм материального права, подлежащих применению к возникшим между сторонами правоотношениям, что повлекло их неправильное применение по данному спору.

В соответствии со статьёй 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданского кодекса РФ и Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемые в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и Положением "О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Центральным банком РФ 26 марта 2007 года N 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента - заёмщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счёт по учёту сумм, привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям части 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счёт.

Из указанных нормативных актов следует, что рассмотрение заявки о предоставлении кредита и ведение счёта по выданному кредиту являются действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

В кредитном договоре, из которого возник спор, комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для заёмщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса РФ, подлежащей оплате.

Взимание комиссий за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, является условием договора, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, потому в силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительно, в связи с этим в соответствии со статьёй 167 Гражданского кодекса РФ банк обязан возвратить заёмщику денежные средства, составляющие суммы перечисленных комиссий.

Допущенные судом апелляционной инстанции при разрешении настоящего дела нарушения норм материального права, применительно к требования статьи 387 Гражданского процессуального кодекса РФ, являются существенными, поскольку повлияли на исход дела и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов заявителя.

На основании изложенного президиум Хабаровского краевого суда полагает необходимым отменить апелляционное решение, оставить в силе решение мирового судьи.

Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, президиум Хабаровского краевого суда

ПОСТАНОВИЛ:

кассационную жалобу Мазурчука А. АлексА.а удовлетворить,

апелляционное решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 11 августа 2011 года по гражданскому делу по иску Мазурчука А. АлексА.а к открытому акционерному обществу "Дальневосточный коммерческий банк "Далькомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании незаконно удержанных денежных средств отменить.

Оставить в силе решение мирового судебного участка N 24 Центрального района г. Хабаровска от 04 марта 2011 года.

Постановление президиума Хабаровского краевого суда вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий Н.Н. Веретенников