Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 01 августа 2012 г. по делу N 33-2719/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Образцова О.В.,

судей Белозеровой Л.В., Беляковой В.Н.,

при секретаре Торковой Т.Б.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "Русфинанс Банк" ФИО2 на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 27 апреля 2012 года, которым исковые требования Вологодской областной общественной организации "Общество защиты прав потребителей" удовлетворены частично.

С ООО "Русфинанс Банк" в пользу Тишкиной О. Н. взысканы денежные средства в сумме ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек, компенсация морального вреда в сумме ... рублей, всего ... рублей ... копеек.

С ООО "Русфинанс Банк" в пользу Вологодской областной общественной организации "Общество защиты прав потребителей" взысканы расходы по оплате услуг за ксерокопирование документов, консультацию, составление претензии и составление искового заявления в сумме ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме ... рублей, всего ... рублей.

В остальной части иска - отказано.

С ООО "Русфинанс Банк" взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ... рублей, из них перечислено: в доход государства - ... рублей ... копеек, в пользу Вологодской областной общественной организации "Общество защиты прав потребителей" - ... рублей ... копеек.

С ООО "Русфинанс Банк" в бюджет городского округа взыскана госпошлина в сумме ... рубля ... копеек.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Белозеровой Л.В., объяснения представителя Вологодской областной общественной организации "Общество защиты прав потребителей" ФИО, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

07.09.2009 между ООО "Русфинанс Банк" и Тишкиной О.Н. заключен кредитный договор N..., по условиям которого последней предоставлен кредит в размере ... рублей на срок 36 месяцев с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей.

Ссылаясь на незаконность взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание Вологодская областная общественная организация "Общество защиты прав потребителей" (далее ВООО "Общество защиты прав потребителей") в интересах Тишкиной О.Н. обратилась в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителя, в котором просила признать недействительными условия кредитного договора N... от 07.09.2009, согласно которым на Тишкину О.Н. возлагается обязанность по оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Тишкиной О.Н. неосновательно удержанные (взысканные) денежные средства (комиссию за расчетное обслуживание) за период с 15.10.2009 по 16.11.2011 в размере ... рублей; неустойку за нарушение требований по претензии в размере ... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек; моральный вред в размере ... рублей. Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу ВООО "Общество защиты прав потребителей" расходы за ксерокопирование документов ... рублей, расходы на юридические услуги: за консультацию ... рублей, за подготовку претензии ... рублей, за подготовку искового заявления ... рублей, на представительство в суде ... рублей, а также наложить на ООО "Русфинанс Банк" штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей".

В ходе судебного разбирательства представитель ВООО "Общество защиты прав потребителей" по доверенности ФИО1 исковые требования увеличила, просила дополнительно взыскать сумму ежемесячных комиссий за период с 14.12.2011 по 15.03.2012 в размере ... рублей.

Истец Тишкина О.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ВООО "Общество защиты прав потребителей" по доверенности ФИО1 в судебном заседании увеличенные исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО "Русфинанс Банк" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался по месту нахождения внутреннего структурного подразделения в г.Череповце.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО "Русфинанс Банк" по доверенности ФИО2 ставит вопрос об отмене решения суда, указывая, что ООО "Русфинанс Банк" не был уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания по месту своего нахождения, в Уставе общества сведения о его филиалах и представительствах отсутствуют.

В суде апелляционной инстанции представитель ВООО "Общество защиты прав потребителей" ФИО с доводами жалобы не согласилась, поддержала заявленные исковые требования.

Тишкина О.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ООО "Русфинанс Банк" в судебное заседания не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представил отзыв, в котором указал на несогласие с заявленными исковыми требованиями, так как комиссия за ведение ссудного счета является частью платы за предоставление и пользование денежными средствами. С условиями договора Тишкина О.Н. была ознакомлена и полностью с ними согласилась. За период действия договора истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере ... рублей ... копеек. Требование о неустойке является незаконным. Доказательств, причинения истцу нравственных и физических страданий, суду не представлено.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного постановления, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В силу статьи 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.

В соответствии с пунктом 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в любом случае является основанием для отмены решения суда первой инстанции.

Из материалов дела следует, что судебное извещение было направлено ответчику ООО "Русфинанс Банк" по адресу: "адрес". Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц и устава местом нахождения ООО "Русфинанс Банк" является "адрес" филиалов и представительств банк не имеет. В документах, приложенных к исковому заявлению указано место нахождения банка: "адрес"

Таким образом, извещение ответчика о месте и времени судебного разбирательства не может быть признано надлежащим, поскольку извещение направлено не по месту нахождения ответчика.

С учетом изложенного судебная коллегия считает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене.

В соответствии с определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 13.07.2012 апелляционная жалоба представителя ООО "Русфинанс Банк" ФИО2 на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 27.04.2012 рассматривается судебной коллегией по правилам производства в суде первой инстанции.

Судебная коллегия, заслушав представителя истца ВООО "Общество защиты прав потребителей" ФИО, проверив материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 07.09.2009 между ООО "Русфинанс Банк" и Тишкиной О.Н. заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил Тишкиной О.Н. кредит в размере ... рублей на срок 36 месяцев.

Кредитным договором было предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей.

Согласно истории всех погашений по договору N... Тишкиной О.Н. за период с 07.09.2009 по 23.05.2012 уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере ... рублей ... копеек.

21.12.2011 ответчику была направлена претензия с просьбой, возвратить неосновательно удержанные денежные средства, возместить моральный вред и расходы на юридические услуги.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действующей на день заключения договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, следовательно, условия кредитного договора об оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является ничтожным.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 этой же статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Открытый по заключенному с Тишкиной О.Н. кредитному договору банковский счет, за ведение которого предусмотрена комиссия, используется исключительно для осуществления операций связанных с получением и погашением кредита, в связи с чем судебная коллегия считает, что включение банком в кредитный договор условия об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является ничтожным, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

С учетом изложенного, исковые требования Тишкиной О.Н. о взыскании выплаченной комиссии за период с 15.10.2009 по 23.05.2012 в размере ... рублей подлежат удовлетворению частично, в сумме фактически уплаченной комиссии за ведение ссудного счета.

Доводы ответчика о том, что на момент заключение кредитного договора истец располагал информацией об условиях договора, был свободен в заключении договора и выразил свою добрую волю заключить кредитный договор на установленных условиях, судебной коллегией отклоняются, по вышеизложенным основаниям.

Требования истца о взыскании неустойки в сумме ... рублей за просрочку удовлетворения требований потребителя по претензии, удовлетворению не подлежат, так как данное требование связано с применением последствий недействительности части сделки, а не с требованиями, заявленными в связи с недостатком предоставленной услуги в рамках Закона "О защите прав потребителей".

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Таким образом, с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Тишкиной О.Н. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судебная коллегия полагает исковые требования Тишкиной О.Н. в части взыскания компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению частично в размере ... рублей.

Согласно части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что предоставление кредита было обусловлено внесением ежемесячных платежей за ведение ссудного счета, за время рассмотрения дела в суде требование заемщика о возврате уплаченных им в качестве комиссии денежных средств ответчиком добровольно удовлетворено не было, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ООО "Русфинанс Банк" штраф в размере ... рубля ... копеек.

Согласно пункту 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Вологодской областной общественной организации "Общество защиты прав потребителей" подлежат взысканию расходы по оплате услуг за ксерокопирование документов, консультацию, составление претензии и составление искового заявления в сумме ... рублей.

На основании статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Вологодской областной общественной организации "Общество защиты прав потребителей" подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя, с учетом принципа разумности и справедливости, в сумме ... рублей.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО "Русфинанс Банк" подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме ... рубль ... копейка.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 27 апреля 2012 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Вологодской областной общественной организации "Общество защиты прав потребителей" удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора N... от 07.09.2009 устанавливающее обязанность заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ... рублей.

Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Тишкиной О. Н. денежные средства в сумме ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, всего ... рублей ... копеек.

Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Вологодской областной общественной организации "Общество защиты прав потребителей" расходы по оплате услуг за ксерокопирование документов, консультацию, составление претензии и составление искового заявления в сумме ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме ... рублей, всего ... рублей.

Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ... рубля ... копеек, из них перечислить: в пользу Тишкиной О. Н. - ... рублей ... копеек, в пользу Вологодской областной общественной организации "Общество защиты прав потребителей" - ... рублей ... копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" госпошлину в доход местного бюджета в сумме ... рубль ... копейка.

Председательствующий О.В. Образцов

Судьи Л.В. Белозерова

В.Н. Белякова