Решение Подпорожского городского суда Ленинградской области от 27 апреля 2012 г. по делу N 2-176

Подпорожский городской суд Ленинградской области в составе председательствующего судьи Н.И. Устюжиной,

При секретаре Н.Н. Осиповой,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества (ОАО) Национальный банк "ТРАСТ" к Феопентову Андрею Константиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Национальный банк "ТРАСТ" обратилось в суд с иском к Феопентову А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору N от 7 февраля 2011 года в размере "данные изъяты", в том числе просроченного основного долга по состоянию на 09.12.2011 года в размере "данные изъяты"., процентов за пользование кредитом в период с 07.02.2011 г. по 07.12.2011 г. в сумме "данные изъяты"., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 07.02.2011 г. по 09.12.2011 г. в сумме "данные изъяты"., платы за пропуск платежей в период с 07.02.2011 г. по 07.12.2011 г. в сумме "данные изъяты"., процентов на просроченный долг в период с 07.02.2011 г. по 09.12.2011 г. в сумме "данные изъяты"., а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты"., а всего взыскать с ответчика "данные изъяты".

В обоснование требований истец указал, что по указанному кредитному договору от 7 февраля 2011 г. Банк предоставил Феопентову А.К. кредит в сумме "данные изъяты" под 17 % годовых сроком на 24 месяца, а Феопентов А.К. обязался возвратить вышеуказанный кредит и уплатить надлежащие проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. Истец обязательства перед ответчиком выполнил, перечислив сумму кредита в размере "данные изъяты" на банковский счет ответчика N. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей равными по сумме платежами в размере "данные изъяты". Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов, ответчик не исполняет свои обязательства. В соответствии с п. 4.2 Условий, ст. 811 ГК РФ, Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Стороны просят рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.86,89).

Проверив материалы дела суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору, согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, применяются правила, предусмотренные положениями о Займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что истцом с ответчиком путем акцепта адресованной ему публичной оферты 07.02.2011года был заключен кредитный договор N, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере "данные изъяты" сроком на 24 месяца под 17 % годовых. Ответчик взял на себя обязательства погашать кредит согласно Графику платежей. Платеж состоит из части основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующими Тарифами (п.3 Условий предоставления и обслуживания кредита).

Банком все существенные условия договора были исполнены. Истцом ответчику был открыт банковский счет N, выдана в пользование банковская карта. Ответчик снял с банковского счета денежные средства, однако принятые перед банком обязательства не исполнил. В результате у ответчика образовалась задолженность в сумме "данные изъяты", а именно: задолженность по основному долгу на 09.12.2011 г. - "данные изъяты"., проценты за пользование кредитом в период с 07.02.2011 г. по 07.12.2012 г. - "данные изъяты"., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 07.02.2011 г. по 09.12.2011 г. - "данные изъяты"., платы за пропуск платежей в период с 07.02.2011 г. по 07.12.2011 г. - "данные изъяты"., проценты за просроченный долг в период с 07.02.2011 г. по 09.12.2011 г. - "данные изъяты".

В связи с неисполнением обязательств надлежащим образом ответчику Банком было направлено 30 декабря 2011 года требование о погашении задолженности по состоянию на 09.12.2011 г. в размере "данные изъяты" в течение семи дней с момента получения требования (л.д. 68, 78-79). Однако требование истца ответчиком оставлено без удовлетворения, в связи с чем истец обратился в суд.

Согласно п. 4.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов, в случае пропуска очередного платежа (Платежей) Кредитор вправе потребовать от Клиента погасить задолженность, отправив с данной целью Требование.

В соответствии с п. 9.17 Условий, при возникновении задолженности по кредиту кредитор имеет право потребовать возврата сумм задолженности по кредиту и уплаты штрафных санкций в судебном порядке.

Расчет суммы просроченной задолженности и процентов по просроченной задолженности подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 23-28).

Пунктом 4 Тарифов предусмотрен штраф за пропуск очередного платежа, допущенного: впервые -500 руб., 2-й раз подряд - 700 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб. (л.д. 14).

Как следует из дела, ответчику начислены штрафные санкции за неоплату платежа по кредиту в установленные Графиком платежей сроки в размере "данные изъяты": из них четыре раза по "данные изъяты". за пропуск платежа 10мая, 7 июня, 7 июля, 8 августа 2011 года, 7 сентября 2011 г. - "данные изъяты" и 7октября 2011 г. - "данные изъяты".

Таким образом, исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу в размере "данные изъяты"., процентов за пользование кредитом в размере "данные изъяты"., платы за пропуск платежей в размере "данные изъяты" подлежат удовлетворению.

Исковые требования в части взыскания процентов на просроченный долг в период с 07.02.2011 г. по 09.12.2011 г. в размере "данные изъяты". удовлетворению не подлежат, т.к. истцом не представлен соответствующий расчет, а также в связи с отсутствием в Тарифах указанного процента.

В соответствии с Тарифами (п.3) предусматривается взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1.43% в месяц от суммы зачисленного на счет кредита и взимается в составе очередного платежа (л.д.14).

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесены открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года " О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем оспариваемое условие договора в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она непорождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета.

Как следует из п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежного поручения N от 10.02.2012 г. истцом уплачена государственная пошлина в размере "данные изъяты".

Исковые требования истца удовлетворены частично в размере "данные изъяты".

Таким образом, размер госпошлины в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст.333.19 НК РФ составит "данные изъяты".

Руководствуясь ст. ст. ст. 194,198 ГПК Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" удовлетворить частично.

Взыскать с Феопентова Андрея Константиновича в пользу ОАО"Национальный банк "ТРАСТ" задолженность по Кредитному договору N от 07 февраля 2011 года в размере "данные изъяты", из них основной долг - "данные изъяты", проценты по основному долгу - "данные изъяты", плата за пропуск платежей - "данные изъяты", а также ввозмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты", а всего - "данные изъяты".

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО"Национальный банк "ТРАСТ" отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ленинградского областного суда в течение месяца через Подпорожский городской путем подачи апелляционной жалобы.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 02.05.2012 г.