Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Марий Эл от 21 августа 2012 г.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Марий Эл от 21 августа 2012 г.
(Извлечение)

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Путиловой О.Н.,

судей: Бахтиной Е.Б. и Шабадаровой Е.В.,

при секретаре Валиахметовой И.И.

рассмотрела в открытом судебномзаседаниигражданское дело по апелляционной жалобе Краевой З.И. на решение Советского районного суда Республики Марий Эл от 27 декабря 2011 года, которым Краевой З.И. отказано в иске к открытому акционерному обществу "Военно-страховая компания" о возложении обязанности исполнить условия Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России в размере, равном остатку задолженности заемщика по кредиту в сумме ... копейки, выгодоприобретателю в лице Отделения Марий Эл N 8614 ОАО "Сбербанк России" и к Акционерному коммерческому Сберегательному банку России (ОАО) в лице дополнительного офиса N 8614/022 Отделения Марий Эл N 8614 о взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Путиловой О.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Краева З.И. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу "Военно-страховая компания" о возложении обязанности исполнить условия Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России в части выплаты выгодоприобретателю в лице Отделения Марий Эл N 8614 "Сбербанк России" (ОАО) страхового возмещения в размере, равном остатку задолженности заемщика по кредиту в сумме ... копейки, и к Сбербанку России (ОАО) в лице дополнительного офиса N 8614/022 Отделения Марий Эл N 8614 о взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей.

В обоснование требований указала, что 13 ноября 2010 года между нею и Сбербанком России (ОАО) в лице дополнительного офиса N 8614/022 Отделения Марий Эл N 8614 заключен кредитный договор. При его заключении она написала заявление на страхование, в соответствии с которым подключилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховщик - ОАО "ВСК", выгодоприобретатель - Сбербанк России (ОАО). В период действия договора страхования с ней произошел страховой случай, 30 июня 2011 года ей установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. В июле 2011 года она обратилась с заявлением в банк, однако страховая компания не признала страховой случай, посчитав, что заболевание имелось у застрахованного лица на момент заключения договора, и отказала банку в выплате страхового возмещения. Вместе с тем истец не знала о заболевании на момент заключения договора, ей стало об этом известно после того, как 17 ноября 2010 года ее положили на стационарное лечение и сделали операцию, в связи с чем оснований для отказа в выплате возмещения не имелось. Кроме того, при заключении кредитного договора ответчиком Сбербанком России (ОАО) нарушены ее права потребителя, поскольку ей не была предоставлена возможность выбора страховщика, в связи с чем с банка в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Судом постановлено указанное решение.

В апелляционной жалобе Краева З.И. просит изменить решение суда в части отказа в удовлетворении требований к ОАО "ВСК" и взыскать с данного ответчика страховое возмещение в размере оставшейся задолженности заемщика. В обоснование жалобы ссылается на то, что исследование 12 ноября 2010 года проводил гастроэнтеролог, а не онколог, истцу не было известно о наличии заболевания на момент заключения договора, что подтверждается медицинской картой. Она является фельдшером, не могла понять результаты заключения гастроэнтеролога, врач их ей не разъяснял.

Истец Краева З.И. согласно свидетельству о смерти умерла 17 февраля 2012 года, в связи с чем производство по данному делу определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 28 февраля 2012 года приостановлено до установления правопреемников.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 21 августа 2012 года произведена замена истца на правопреемника Краева А.Л., поддержавшего доводы апелляционной жалобы.

Выслушав объяснения явившихся лиц, обсудив доводы жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене в обжалуемой части на основании статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, как постановленное при неправильном применении норм материального права.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Из материалов дела следует, что 31 августа 2009 года ОАО "ВСК" (страховщик) и Сбербанк России (ОАО) (страхователь) заключили соглашение N 254 об условиях и порядке страхования (л.д. 49-54), где изложены условия страхования клиентов банка (заемщиков по кредитным соглашениям).

13 ноября 2010 года истец заключила со Сбербанком России (ОАО) кредитный договор N 106903 (л.д. 6-8), согласно которому банк выдает Краевой З.И. кредит в сумме 80000 рублей, последняя обязуется вернуть денежные средства с уплатой процентов в сроки, предусмотренные договором.

Одновременно при заключении кредитного договора Краева З.И. на основании заявления на страхование (л.д. 9) согласилась выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита Сбербанка России ОАО на условиях, указанных в Условиях Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России (ОАО) (л.д. 11-13). Согласно пункту 1.1 вышеуказанного кредитного договора ... рублей из суммы кредита внесено на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включая комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Лицами, участвующими в деле, не отрицается, что жизнь и здоровье Краевой З.И. застрахованы банком в ОАО "ВСК". Согласно вышеназванному соглашению N 254 от 31 августа 2009 года присвоение инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни признается страховым случаем, влекущим осуществление страховой выплаты выгодоприобретателю - Сбербанку России (ОАО). Страховая выплата равна сумме задолженности клиента на соответствующую дату.

Согласно справке МСЭ-2011 N 1969497 от 30 июня 2011 года Краевой З.И. 30 июня 2011 года впервые установлена 2 группа инвалидности (л.д. 15).

Отказывая в осуществлении страховой выплаты, ОАО "ВСК" в письме-уведомлении (л.д. 14) указало, что согласно пункту 7.3 Правил N 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней СОАО "ВСК" страховым случаем не признается инвалидность или утрата профессиональной трудоспособности, наступившая вследствие онкологического заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность. Заболевание у Краевой З.И. выявлено 12 ноября 2010 года, следовательно, оно имелось на момент заключения договора.

Разрешая дело, суд первой инстанции пришел к выводу об установлении пунктом 2.3.3 Условий программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ограничений для участия в программе страхования, в том числе наличия у клиента онкологического заболевания. В заявлении Краева З.И. указала, что не имеет ограничений для участия в программе, хотя знала об имеющемся у нее таком заболевании, в связи с чем основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Вместе с тем указанный вывод является неправильным в связи со следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. При этом под существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности, установленных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчик ОАО "ВСК" не обращался в суд с требованием о признании договора страхования, заключенного между Сбербанком России (ОАО) и ОАО "ВСК" в отношении жизни и здоровья заемщика Краевой З.И., недействительным.

Поскольку ничтожным договор не является, в судебном порядке к моменту разрешения судом спорных правоотношений по данному делу недействительным признан не был, доводы ответчика о сообщении истцом заведомо ложных сведений о своем здоровье не могут быть приняты во внимание.

При разрешении данного дела юридически значимыми обстоятельствами являются наличие страхового случая, время его наступления. Поскольку присвоение истцу инвалидности второй группы относится к страховым случаям (событиям), предусмотренным пунктом 3.3.3 соглашения об условиях и порядке страхования N 254 от 31 августа 2009 года, оно наступило 30 июня 2011 года, то есть после заключения с истцом 13 ноября 2010 года кредитного договора, то у ОАО "ВСК" возникла обязанность провести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю).

Таким образом, отказ ОАО "ВСК" в выплате страхового возмещения в пользу Сбербанка России (ОАО) является незаконным, заявленные исковые требования о взыскании суммы страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного решение суда подлежит отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований к ОАО "ВСК" о возложении обязанности по выплате в пользу выгодоприобретателя в лице Отделения Марий Эл N 8614 "Сбербанк России" (ОАО) страхового возмещения в размере, равном остатку задолженности заемщика по кредиту в сумме ... копейки. В данной части следует вынести новое решение, которым удовлетворить данные исковые требования Краевой З.И.

В остальной части решение суда сторонами не оспаривается и обоснованность решения в указанной части в силу положений части 2 статьи 3271 ГПК РФ не является предметом проверки судебной коллегии.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда Республики Марий Эл от 27 декабря 2011 года отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований к ОАО "Военно-страховая компания".

Вынести в данной части новое решение, которым возложить на ОАО "Военно-страховая компания" обязанность по выплате в пользу выгодоприобретателя в лице Отделения Марий Эл N 8614 "Сбербанк России" (ОАО) страхового возмещения в размере, равном остатку задолженности заемщика по кредиту в сумме ... копейки.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий О.Н. Путилова

Судьи Е.Б. Бахтина

Е.В. Шабадарова