Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 26 сентября 2012 г. по делу N 33-8994/2012

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе

Председательствующего Желтышевой А.И.

Судей Бочкова Л.Б., Самчелеевой И.А.

При секретаре Егоровой Ю.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Дроздовой А.А., Дроздова Е.А. к ЗАО КБ ГЛОБЭКС, ЗАО Ипотечный агент АИЖК 2011-2 о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе ЗАО Ипотечный агент АИЖК 2011-2 на решение Автозаводского районного суда г.о. Тольятти от 31.07.2012 г., которым постановлено:

" Взыскать со Страхового открытого акционерного общества "Военно-страховая компания" в пользу Дроздовой А.А., Дроздова Е.А. страховое возмещение в размере 65397 рублей 71 копейки в равных долях, по 32698 рублей 85 копеек каждому.

Признать обязательства Дроздовой А.А., Дроздова Е.А., наследников заемщика Дроздова А.И. по кредитному договору NТ от 08 сентября 2008 года, по возврату кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит, исполненными в полном объеме.

Признать незаконными действия ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2011-2", выразившееся:

- в отказе признать полностью исполненными обязательства Дроздовой А.А., Дроздова Е.А., наследников Дроздова А.И. по кредитному договору N от 08 сентября 2008 года, по возврату кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит;

в отказе передать Дроздовой А.А., Дроздову Е.А., наследникам Дроздова А.И., закладную на квартиру, расположенную "адрес" с отметкой ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2011-2" об исполнении обязательства в полном объеме, с приложением финансовых документов, с совершением на закладной записи о полном исполнении обязательств;

в отказе совершить действия по погашению регистрационной записи от 03.10.2008 года N об ипотеке принадлежащей нам квартиры, расположенной "адрес", путем направления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства по кредитному договору N от 08 сентября 2008 года в полном объеме.

Обязать ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2011-2":

совершить действия по передаче Дроздовой А.А., Дроздову Е.А., наследникам Дроздова А.И., закладную на квартиру, расположенную "адрес" с отметкой ЗАС "Ипотечный агент АИЖК 2011-2" об исполнении обязательства в полном объеме, с приложением финансовых документов, с совершением на закладной записи о полном исполнении обязательств;

совершить действия по погашению регистрационной записи от 03.10.2008 года N об ипотеке принадлежащей нам квартиры, расположенной "адрес" путем направления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства по кредитному договору N от 08 сентября 2008 года в полном объеме.

Взыскать с ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2011-2" в пользу Дроздовой А.А. 1000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2011-2" в пользу Дроздова Е.А. 1000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Взыскать со СОАО "Военно-страховая компания" госпошлину в доход местного бюджета городского округа Тольятти в размере 2161 рубль 93 копейки.

Взыскать с ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2011-2" госпошлину в доход местного бюджета городского округа Тольятти в размере 400 рублей."

заслушав доклад судьи Самарского областного суда Желтышевой А.И.,

УСТАНОВИЛА:

Дроздова А.А., Дроздов Е.А. обратились в суд с иском к ЗАО Ипотечный агент АИЖК 2011-2, СОАО " Военно-страховая компания" о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истцы указали, что 08.09.2008 г. между ОАО " НТБ" и Дроздовым А.И. заключен договор кредита на сумму 1.500.000 руб. сроком на 120 месяцев под 13,31 % годовых для приобретения квартиры, расположенной "адрес"

Обеспечением исполнения обязательств Дроздова А.И. по кредитному договору являлась ипотека в силу закона, личное страхование Дроздова А.И. и имущественное страхование предмета ипотеки- вышеуказанного жилого помещения. Договор страхования заключен с ОАО " Военно-страховая компания".

29.03.2011 г. права по закладной перешли к ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2".

ДД.ММ.ГГГГ Дроздов А.И. умер. Наследниками по закону являются его дети: Дроздова А.А. и Дроздов Е.А.

На 22.07.2011 г. остаток ссудной задолженности Дроздова А.И. по договору кредита составил 1.263.292 руб, из которых остаток основного долга- 1.253.238 руб, остаток задолженности по выплате процентов- 10.054 руб.

27.02.2012 г. ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2" получило от ОАО " Военно-страховая компания" страховое возмещение в размере 1.328.689 руб 21 коп. в счет исполнения обязательств Дроздова А.И. по упомянутому договору кредита. Указанная сумма была определена ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2" на 17.11.2011 г.

Страховое возмещение в размере 143.204 руб 29 коп. ОАО " Военно-страховая компания" выплатило истцам.

Истцы полагают, что обязательства по кредитному договору прекращены выплатой страховой компанией страхового возмещения, однако до настоящего времени ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2" не возвратило им закладную и сняло обременения с квартиры.

Кроме того, полагают, что ОАО " Военно-страховая компания" выплатило им страховое возмещение не в полном объеме, поскольку сумма задолженности по кредитному договору должна определяться на момент смерти Дроздова А.И. и составляет 1.263.292 руб, страховая же компания выплатила ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2" 1.328.689 руб 21 коп, что на 65.397 руб 21 коп больше, соответственно они получили страховое возмещение на указанную сумму меньше, и ОАО " Военно-страховая компания" должна им данную разницу возместить.

Просят: взыскать с ОАО "Военно-страховая компания" в пользу Дроздовой Алены Александровны, Дроздова Егора Александровича страховое возмещение в размере 65397 рублей 71 копейки в равных долях, по 32698 рублей 85 копеек каждому;

признать обязательства Дроздовой Алены Александровны, Дроздова Егора Александровича, наследников заемщика Дроздова Александра Ивановича по кредитному договору N от 08 сентября 2008 года, по возврату кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит, исполненными в полном объеме;

признать незаконными действия ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2011-2", выразившееся:

- в отказе признать полностью исполненными обязательства Дроздовой А.А., Дроздова Е.А., наследников Дроздова А.И. по кредитному договору N от 08 сентября 2008 года, по возврату кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит;

- в отказе передать Дроздовой А.А., Дроздову Е.А., наследникам Дроздова А.И., закладную на квартиру, расположенную "адрес" с отметкой ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2011-2" об исполнении обязательства в полном объеме, с приложением финансовых документов, с совершением на закладной записи о полном исполнении обязательств;

- в отказе совершить действия по погашению регистрационной записи от 03.10.2008 года N об ипотеке принадлежащей нам квартиры, расположенной "адрес" путем направления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства по кредитному договору N от 08 сентября 2008 года в полном объеме;

обязать ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2011-2" устранить допущенные нарушения путем совершения действий по снятию обременения ( погашению ипотеки) на принадлежащую истцам квартиру, являющуюся предметом ипотеки.

Кроме того просят взыскать с ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2011-2" компенсацию морального вреда в размере 10.000 руб каждому.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с постановленным судебным актом, ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2011-2" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просят решение суда отменить, как постановленное на неправильном применении норм материального права, полагая, что смертью должника правоотношения, возникшие между ними, не прекращаются, наследники должника становятся стороной в договоре кредита и должны исполнять его на тех же условиях. Перечисленное страховой компанией страховое возмещение не в полном объеме погасило задолженность по договору кредита, в связи с чем данное обязательство нельзя признать прекращенным в силу его исполнения, и наследники должны исполнять обязательства по договору кредита далее.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

2. Неправильным применением норм материального права являются:

1) неприменение закона, подлежащего применению;

2) применение закона, не подлежащего применению;

3) неправильное истолкование закона.

Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле и их представителей, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст.330 ГПК РФ правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия полагает, что судом допущены такого рода существенные нарушения.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности:

имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральными законами (статья 418, часть вторая статьи 1112 ГК РФ). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации, далее - СК РФ), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (статья 701 ГК РФ), поручения (пункт 1 статьи 977 ГК РФ), комиссии (часть первая статьи 1002 ГК РФ), агентского договора (статья 1010 ГК РФ).

В соответствии с постановлением Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. N 9 " О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства ( п. 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Установлено, что 08.09.2008 г. между ОАО " НТБ" и Дроздовым А.И. заключен договор кредита на сумму 1.500.000 руб. сроком на 120 месяцев под 13,31 % годовых для приобретения квартиры, расположенной "адрес"

Обеспечением исполнения обязательств Дроздова А.И. по кредитному договору являлась ипотека в силу закона, личное страхование Дроздова А.И. и имущественное страхование предмета ипотеки- вышеуказанного жилого помещения. Договор страхования заключен с ОАО " Военно-страховая компания".

29.03.2011 г. права по закладной перешли к ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2".

ДД.ММ.ГГГГ Дроздов А.И. умер. Наследниками по закону являются его дети: Дроздова А.А. и Дроздов Е.А., принявшие наследство в установленном законом порядке.

Смерть Дроздова А.И. была признана страховым случаем, и 27.02.2012 г. ОАО " Военно-страховая компания" выплатило ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2" страховое возмещение в размере 1.328.689 руб 21 коп. в счет исполнения обязательств Дроздова А.И. по упомянутому договору кредита.

Признавая обязательства Дроздова А.И. по кредитному договору исполненными в полном объеме, суд исходил из того, что размер задолженности Дроздова А.И. перед ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2" должна определяться на день его смерти, и увеличению в дальнейшем за счет начисления процентов не подлежит.

Согласно справке ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2" задолженность Дроздова А.И. на день смерти( 22.07.2011 г.) составила 1.263.292 руб, из которых остаток основного долга- 1.253.238 руб, остаток задолженности по выплате процентов- 10.054 руб.

ОАО " Военно-страховая компания" выплатило ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2" страховое возмещение в размере 1.328.689 руб 21 коп., что полностью покрыло задолженность Дроздова А.И., соответственно его обязательство перед кредитором подлежит считать полностью исполненным.

Однако, данные выводы суда нельзя признать обоснованными.

В соответствии с п. 59 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. N 9 " О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 60 постановления Пленума ВС РФ поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Соответственно действие договора кредита не было прекращено смертью Дроздова А.И., а Дроздов Е.А. и Дроздова А.А., приняв наследство, обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку после смерти Дроздова А.И. выплат по договору кредита не производилось, срок действия договора определен до 08.09.2018 г.и смертью должника действе договора не закончилось, т.к. данный случай не подпадает под действе ст. 418 ГК РФ, кредитор правомерно продолжал начислять как проценты за пользование займом, так и штрафные санкции за не выполнение взятых на себя обязательств.

Согласно справке ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2" задолженность по упомянутому договору кредита на день смерти Дроздова А.И. составила 1.263.292 руб., на 17.11.2011 г. ( дата получения письменного уведомления страховщика о признании смерти должника страховым случаем и выплате страхового возмещения) данная задолженность была равна 1.328.689,21 руб.

Однако выплата указанной суммы была произведена страховщиком лишь 27.02.2012 г.

При этом сумма была выплачена без учета правил п. 4.1 Договора страхования, согласно которому страховая сумма по каждому объекту страхования на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору ( закладной), увеличенному на 10 %.

Кроме того, согласно приложению N 3 к договору страхования страховая сумма в момент смерти Дроздова А.И. составила 1.471.894 руб.

В соответствии с п. 3.3. 17 договора кредита в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения обязательство по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередь погашения требований кредитора: 1- издержки кредитора по получению исполнения обязательств должника; 2- требования по выплатам процентов; 3- требование по возврату суммы кредита; 4- требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; 5- требование по пеням за просроченные выплаты в счет возвращения кредита; 6- требования по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; 7- требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; 8- требование по выплате штрафов; 9- требование по досрочному возврату кредита.

Поскольку поступившее от ОАО " Военно-страховая компания" страховое возмещение в размере 1.328.689,21 руб. не погасило в полном объеме задолженность по договору кредита, то ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2" правомерно с учетом правил п. 3.3.17 договора кредита учло полученную сумму следующим образом: в счет погашения задолженности по выплате процентов 111.348 руб; в счет погашения основного долга- 1.179.718,60 руб; в счет погашения начисленных пени - 37.622,61 руб., в связи с чем остаток основного долга в размере 1.253.238 руб, существовавший на день смерти Дроздова А.И., не был погашен полностью, а соответственно и не произошло прекращения обязательства надлежащим его исполнением.

А поскольку исполнение обязательства обеспечивается ипотекой приобретенной на заемные средства квартиры, то действия ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2" по сохранению данного обременения и отказу передать истцам закладную являются правомерными.

Соответственно правовых оснований для удовлетворения исковых требований, направленных к ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2", не имеется.

Нельзя согласиться и с выводами суда о необходимости взыскания с ОАО "Военно-страховая компания" в пользу Дроздовой А.А., Дроздова Е.А. 65397 рублей 71 копейки в равных долях, по 32698 рублей 85 копеек каждому.

Данные выводы суд обосновал тем, что в пользу ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2" страховая компания выплатила излишнюю сумму, поскольку погашению подлежала задолженность в размере 1.263.292 руб, в то время, как направлено было 1.328.689,21 руб.

Однако, как указывалось выше, размер подлежащей погашению задолженности судом определен был неверно, направленное страховое возмещение явилось недостаточным для погашения задолженности по договору кредита в полном объеме, соответственно со стороны ЗАО " Ипотечный агент АИЖК 2011-2" не имело места быть неосновательного обогащения и взыскание данной суммы в пользу истцов необоснованно.

При таких обстоятельствах решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, а исковые требования Дроздовой А.А.и Дроздова Е.А. отклонению в полном объеме по вышеуказанным мотивам.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда г.о. Тольятти от 31.07.2012 г. отменить, постановить по делу новое решение, которым исковые требования Дроздова Е.А., Дроздовой А.А. к СОАО "Военно-страховая компания" о взыскании денежных средств, к ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2011-2" о признании обязательств по договору кредита N от 08 сентября 2008 года исполненными, признании действий незаконными, обязании устранить допущенные нарушения путем совершения действий по снятию обременения ( погашению ипотеки), компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи