Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 05 июля 2012 г. по делу N 33-6783

Судебная коллегия по гражданским делам КемероX...ого областного суда в составе:

председательствующего Проценко Е.П.,

судей: Акининой Е.В., Шаклеиной Г.Н.,

при секретаре Лосковиченко И.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Проценко Е.П.

гражданское дело по апелляционной жалобеК.В. на решение Центрального районного суда г. Кемерово от 14 марта 2012 года

по делу по искуК.В. к страховому открытому акционерному обществу "X..." о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛА:

К.В. обратился в Центральный районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области с иском к СОАО "X...", в котором просил признать событие его заболевания и установления ему инвалидности*** группы страховым случаем и обязать ответчика выплатить ему страховое возмещение в соответствии с условиями договора комплексного страхования в размере(...) рубля, а также судебные расходы в размере(...) рублей за оказание юридических услуг и за нотариальное удостоверение доверенности на представителя.

Требования мотивировал тем, что"дата" года между ЗАО "Y..." и ним был заключен Кредитный договор N3*** на сумму(...) рублей сроком на "?" месяца, в обеспечение которого между ними же"дата" года был заключен договор об ипотеке N1***."Дата" года между ОАО "X..." и ним был заключен договор о комплексном ипотечном страховании N2*** (далее по тексту - Договор страхования), по которому застрахованы имущественные интересы на сумму(...) рублей на случай причинения вреда его жизни и здоровью. До настоящего времени он исправно без просрочек оплачивал взносы по кредитному договору и страховые взносы, в соответствии с указанными в договорах сроками."Дата" года у него случился"заболевание", в связи с чем с указанной даты и до"дата" года он находился на стационарном лечении в Кардиологическом отделении"Больница". В связи с указанным заболеванием ему была установлена*** группы инвалидности. Полагая названное событие, связанное с заболеванием и установлением инвалидности, страховым случаем по Договору страхования он обратился к ответчику за страховым возмещением, в выплате которого ответчиком в письме от"дата" года ему было отказано по мотивам того, что причиной инвалидности стало заболевание, и оснований для признания данного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения нет. Данный отказ в выплате страхового возмещения считает незаконным и необоснованным, так как, полагает, что исходя из аналогии условий Договора страхования к подп. 3 п. 3.2.2 Договора страхования страховым случаем по страхованию от болезней является установление Застрахованному лицу инвалидности*** группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного лица вследствие болезни, происшедшей с Застрахованным лицом в период действия Договора страхования. В связи с указанным и принимая во внимание, что до момента заключения Договора страхования заболеваний сердечно сосудистой системы у него не было, считает, что установление ему инвалидности*** группы является фактом, подтверждающим наступление страхового случая, а соответственно обязанность ответчика произвести страховое возмещение.

Определением суда Центрального районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 22 ноября 2011 года настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Центральный районный суд г.Кемерово.

Определением Центрального районного суда г.Кемерово от 20 февраля 2012 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО "Y...".

Истец в суд не явился.

В судебном заседании представитель истцаН.Ш. требования своего доверителя поддержал в полном объеме.

Представитель ответчикаА.П. иск не признал полностью.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО "Y..." в суд не явился.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 14 марта 2012 года исковые требованияК.В. оставлены без удовлетворения, сК.В. в доход бюджета г. Кемерово взыскана государственная пошлина в размере "?" рублей.

В апелляционной жалобеК.В. просит решение суда отменить, полагая его незаконным и необоснованным, мотивировав тем, что считает неверным вывод суда о том, что им не предоставлено доказательств причинно-следственной связи между заболеванием ""заболевание"", послужившим причиной установления*** группы инвалидности, с каким-либо несчастным случаем как того требуют условия заключенного Договора страхования, поскольку суд не исследовал все условия выплаты страхового возмещения, предусмотренные Договором страхования, а также условия страхования в целом.

Указывает, что исходя из названия и смысла п.п. 2.3.1, 3.2, 4.1 Договора страхования предметом страхования является страхование не только от несчастных случаев, на которые он и не ссылался и основывал свои доводы иными обстоятельствами, но и от болезней. Исходя же из смысла и содержания п. 3.2.4 Договора страхования, если такого заболевания как ""заболевание"" в нем не указано, то наступившая в результате него инвалидность должна быть признана страховым случаем. Более того, из буквального толкования Договора страхования следует, что поскольку сердечно-сосудистого заболевания, в результате которого наступила инвалидность, у него на момент заключения Договора страхования не имелось и он об этом не знал, то случившееся с ним событие является страховым.

Относительно апелляционной жалобы представителем СОАО "X..."А.П. принесены возражения, в которых просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Изучив материалы дела, заслушавК.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, просившего решение суда отменить, исковые требования удовлетворить, обсудив доводы апелляционной жалобы и принесенных относительно жалобы возражений, проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов апелляционной жалобы и возражений, в соответствии с ч.1 ст. 327.1. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 927 п. 1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 3 п. 2, 3 Закона "Об организации страхового дела в РФ" N 4015-1 от 27.11.1992 г. страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или профессиональным объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела и установлено судом 1 инстанции,"дата" г. между истцом и ОАО "X..." (в дальнейшем переименованным в СОАО "X...") заключен договор о комплексном ипотечном страховании N*** (л.д.4-13), истцу выданы полисы NN***-0001,***-0002, ***-003,***-004. Выгодоприбретателем 1-ой очереди по договору является ЗАОY?. Договор страхования заключен, в том числе и на предмет страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица.

Страхователем и застрахованным по Договору страхования являетсяК.В..

Согласно полиса N***-004, период страхования - с "дата" по "дата" г., страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности -(...) руб.

Согласно п. 4.1 Договора, договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует: по страхованию от несчастных случаев и болезней, а также по страхованию риска утраты (гибели) или повреждения Имущества (Квартиры) - до момента полного исполнения обязательств Страхователя по Кредитному договору.

Согласно п. 3.2.2 Договора, страховыми случаями являются: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным лицом в период действия Договора; смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай; установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного лица вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным лицом в период действия Договора; причинение вреда здоровью Застрахованного лица в следствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным лицом в период действия Договора, и приведшего к временной нетрудоспособности Застрахованного лица при условии продолжительности непрерывной нетрудоспособности не менее 30 и не более 120 дней по одному несчастному случаю, со дня его наступления.

Под несчастным случаем в рамках договора понимается необычное, непредвиденное событие, которое происходит в определенный момент времени и определенном месте и влечет причинение вреда здоровью Застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: взрыва; действия электрического тока; удара молнии; нападения злоумышленников или животных; падения предметов на Застрахованного; падения самого Застрахованного; попадания в дыхательные пути инородного тела; острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевого отравления; движения средств транспорта или их крушения; пользования движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; неправильных медицинских манипуляций; воздействия высоких (термические ожоги, кроме солнечных) или низких (отморожения) температур, химических веществ, а также заболевания Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефалмиелитом); полиомиелитом; патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти.

В силу ч.2 ст.9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ФЗ N 4015-1 от 27.11.1992 г.) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприбретателю или иным третьим лицам.

Из справки МСЭ-2011 N "?" следует, что причиной установленияК.В. инвалидности*** группы явилось общее заболевание (их совокупность), которое не связано с каким-либо несчастным случаем и, следовательно, не обладает признаками несчастного случая.

Следовательно, причиной установлению инвалидности истцу является не несчастный случай, а заболевание.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Поскольку нормативных ограничений по правилам ст. 422 ГК РФ в отношении возможности исключения из числа страховых случаев по договору того или иного события (в том числе, смерти страхователя (застрахованного) по какой либо из конкретных причин) Законом не установлено, условие п.3.2.2 Договора страхования не может быть признано недействительным и по своему правовому смыслу является законным.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Установление инвалидностиК.В. по условиям Договора страхования не является страховым случаем и у Общества не возникает обязанности для производства страховой выплаты. Кроме того, тот факт, что истцом не был застрахован риск наступления инвалидности в результате заболевания, подтверждается тем, что размер страховой премии при страховании жизни и здоровья заемщика был рассчитан исходя из тарифной ставки по варианту 4.1 и 4.2: смерть в результате несчастного случая; смерть по причине иной, чем несчастный случай; инвалидность в результате несчастного случая (Распоряжение заместителя генерального директора ОАО "X..." N436 от 25.06.2008г.).

При установленных судом обстоятельствах и приведенных в решении нормах материального права, судебная коллегия полагает решение суда законным и обоснованным.

Рассматривая доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как правильно указано судом и подтверждается письменными материалами дела, размер страховой премии при страховании жизни и здоровья заемщика был рассчитан из тарифной ставки по варианту 4.1 и 4.2, то есть смерть или инвалидность в результате несчастного случая, смерть по причине иной, чем несчастный случай (Распоряжение заместителя Генерального директора ОАО "X..." N436 от 25 июня 2008г и приложение N1 к распоряжению л.д.119).

Однако, даже при страховании по этому варианту, как следует из п.п. 4 п. 3.2.2. договора о комплексном ипотечном страховании (л.д.6) страховой случай может наступить и при заболевании, однако приведен закрытый список указанных заболеваний - заболевание застрахованного клещевым энцефалитом, полиомелитом и т.д., сердечно-сосудистые заболевания в данном перечне не приведены.

Этим же распоряжением предусмотрена возможность страхования по инвалидности от заболевания, однако данные риски страхуются по варианту 5.1, 5.2 и 5.3 по которым страхователем уплачиваются страховые взносы в большем размере, нежели те, которые вносились истцом.

Судебная коллегия, как и суд 1 инстанции полагает, что при заключении договора страхования сторонами установлено, что страховым случаем, является установление инвалидности только вследствие несчастного случая.

Доводы апелляционной жалобы по существу содержат иное толкование условий договора страхования, нежели то, которое дано судом первой инстанции

Таким образом, судебная коллегия полагает решение суда 1 инстанции законным и обоснованным, доводы же апелляционной жалобы содержат неправильное толкование условий договора страхования и не содержат оснований к отмене решения суда 1 инстанции в обжалуемой части.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327.1 ч.1, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Кемерово от 14 марта 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобуК.В. без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи