Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 24 августа 2012 г. по делу N 33-3410/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Коничевой А.А.,

судей Чернышовой Н.Э., Мищенко С.В.,

при секретаре Рогулиной Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кострыряченко Ю.Н. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 08 июня 2012 года, которым исковые требования открытого акционерного общества "Национальный Банк "ТРАСТ" удовлетворены.

Взысканы с Кострыряченко Ю.Н. в пользу открытого акционерного общества "Национальный Банк "ТРАСТ" задолженность по кредитному договору ... рублей ... копейки, в счет возврата государственной пошлины ... рублей ... копеек, всего ... рубля ... копеек.

Обращено взыскание на автомобиль ..., идентификационный номер ..., ... года выпуска.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Чернышовой Н.Э., объяснения представителя ОАО "Национальный Банк "Траст" по доверенности Мишиной О.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

"ДАТА" между Костыряченко Ю.Н. (далее также Заемщик) и открытым акционерным обществом "Национальный Банк "ТРАСТ" (далее ОАО "Национальный Банк "ТРАСТ", Банк) заключен договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит ... рублей под ... годовых на ... месяцев для приобретения транспортного средства ..., идентификационный номер ..., ... года выпуска.

В обеспечение кредитных обязательств Костыряченко Ю.Н. между Кредитором и Заемщиком заключен договор о залоге указанного транспортного средства.

17.05.2012 Банк обратился в суд с иском к Костыряченко Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору ... рублей ... копейки, включая основной долг ... рублей ... копеек, проценты ... рублей ... копеек, комиссию ... ... рублей ... копеек, плату за пропуск платежей ... рублей, проценты на просроченный долг за период с "ДАТА" по "ДАТА" - ... рубля ... копеек.

Мотивированы исковые требования ненадлежащим исполнением Костыряченко Ю.Н. обязательств по кредитному договору от "ДАТА".

Представитель истца ОАО "Национальный Банк "ТРАСТ" по доверенности Федорова Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в обосновании иска.

Ответчик Костыряченко Ю.Н. в суд не явилась, представила ходатайство о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие. В письменном отзыве на иск просила учесть ее материальное положение, согласилась оплачивать кредит со снижением суммы платежей. Возразила против взыскания процентов за просрочки и комиссий, так как они составляют большую сумму, чем сам кредит.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе Костыряченко Ю.Н. ставит вопрос об отмене решения суда, поскольку суд не рассмотрел ее доводы по оплате кредита в будущем с уменьшением размера платежей, кроме того нарушены нормы гражданского процессуального права, так как, по мнению апеллянта, дело должно быть рассмотрено Вологодским городским судом.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

Разрешая спор, суд первой инстанции принял во внимание, что в соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьи 810 и 811 ГК РФ предусматривают, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что обязательства по погашению задолженности по кредитному договору от "ДАТА" Костыряченко Ю.Н. надлежащим образом не выполнялись, требование Банка о досрочном погашении задолженности по кредиту Заемщиком оставлено без удовлетворения.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 395, 807 - 811 ГК РФ, пришел к правильному выводу о доказанности факта нарушения ответчиком обязательства по своевременному возврату заемных денежных средств, начисленных на них процентов.

Определяя сумму кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд первой инстанции не принял во внимание, что истцом в расчет задолженности включены суммы комиссий за расчетно-кассовое обслуживание в сумме ... рубля ... копеек.

На указанную сумму размер кредитной задолженности подлежал уменьшению в силу следующего.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 5 указанного Закона к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (часть 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденных Банком России 26.04.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, в связи с этим действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

При наличии изложенного включение в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия ничтожным.

Следует принять во внимание также отсутствие у истца возможности заключить кредитный договор на иных условиях и то обстоятельство, что нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета как самостоятельного платежа не предусмотрена.

При таких обстоятельствах взыскание суммы комиссии за ведение ссудного счета с ответчика Костыряченко Ю.Н. в сумме ... рубля ... копеек является неправомерным.

В связи с изложенным, в решение суда первой инстанции надлежит внести изменения, уменьшив сумму кредитной задолженности с ... рублей ... копеек до ... рублей ... копеек.

Соответственно подлежит уменьшению размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, с ... рублей ... копеек до ... рублей ... копеек.

Доводы ответчика о согласии на погашение задолженности платежами иного размера, чем это предусмотрено договором, заключенным между сторонами, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку вторая сторона сделки согласие на такое предложение не дала.

Разрешая исковые требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции руководствовался пунктом 1 статьи 334 ГК РФ, которым предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Установив факт неисполнения Костыряченко Ю.Н. обязательств по соглашению о кредитовании и залоге от "ДАТА", суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о наличии у ОАО "Национальный Банк "ТРАСТ" права на получение суммы кредитной задолженности путем обращения взыскания на заложенное имущество, в связи с этим обратил взыскание на автомобиль ..., идентификационный номер ..., ... года выпуска.

Доводы апеллянта о нарушении правил подсудности при рассмотрении гражданского спора несостоятельны, поскольку при заключении договора "ДАТА" стороны договорились о том, что все споры между сторонами по договору подлежат рассмотрению в Череповецком городском суде за исключением исков о защите прав потребителей. С таким условием договора Костыряченко Ю.Н. была ознакомлена, что заверила свой подписью в договоре, возражения по условиям договора не представила.

При наличии изложенного решение суда первой инстанции в указанной части является законным и обоснованным.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 08 июня 2012 года изменить.

Снизить размер кредитной задолженности, подлежащей взысканию с Кострыряченко Ю.Н. в пользу открытого акционерного общества "Национальный Банк "ТРАСТ" с ... рублей ... копеек до ... рублей ... копеек, снизить размер государственной пошлины подлежащей взысканию с Кострыряченко Ю.Н. в пользу открытого акционерного общества "Национальный Банк "ТРАСТ" с ... рублей ... копеек до ... рублей ... копеек.

В остальной части решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 08 июня 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кострыряченко Ю.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий: А.А. Коничева

Судьи: Н.Э. Чернышова

С.В. Мищенко