Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 07 сентября 2012 г. по делу N 33-3585/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Коничевой А.А.,

судей Чернышовой Н.Э., Мищенко С.В.,

при секретаре Яркиной К.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Степанова П.С. по доверенности Ильиной О.Н. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 09 июля 2012 года, которым исковые требования Степанова П.С. удовлетворены частично.

Взысканы с закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в пользу Степанова П.С. ... рублей, в том числе ... рублей уплаченная комиссия, ... рублей компенсация морального вреда.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

Взыскан с закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в пользу Степанова Степанов П.С. штраф в размере ... рублей.

Взыскана с закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в бюджет государственная пошлина в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Чернышовой Н.Э., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

"ДАТА" между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее также ВТБ 24 (ЗАО)) и Степановым П.С. (Заемщик) заключен кредитный договор на ... рублей по "адрес" % годовых сроком до "ДАТА" с ежемесячной выплатой 15 числа каждого месяца аннуитетного платежа ... рубля ... копеек.

Условиями указанного договора предусмотрена уплата заемщиком в пользу банка комиссии за выдачу кредита в размере ...% от суммы кредита единовременно, что составило ... рублей.

"ДАТА" между ВТБ 24 (ЗАО) и Степановым П.С. заключен кредитный договор на сумму ... рублей под ... % годовых на срок до "ДАТА" с ежемесячной выплатой 20 числа каждого месяца аннуитетного платежа ... рублей ... копеек для частичного погашения кредитной задолженности по кредитному договору от "ДАТА".

Оба кредитных договора заключены на основании Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) - приложения N... к приказу от "ДАТА" N....

Согласно пункту ... указанных Правил, сумма, заявляемая заемщиком в качестве частичного досрочного возврата кредита по программе "Кредит наличными", не может быть меньше суммы, указанной в согласии на кредит. Досрочный полный или частичный возврат кредита и уплата начисленных процентов возможен только в изложенном порядке.

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах заемщика в объеме и в дату, указанных в заявлении заемщика о досрочном (полном или частичном погашении) кредита, либо не поступления в указанные сроки досрочно возвращаемой суммы на корреспондентский счет банка (в случае осуществления заемщиком досрочного погашения посредством перечисления денежных средств со счета, открытого в другой кредитной организации), заявление заемщика о досрочном (частичном досрочном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.

"ДАТА" Степанов П.С. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителей. Просил признать условия, содержащиеся в двух последних предложениях пункта .... Правил кредитования кредитных договоров от "ДАТА" и от "ДАТА" ничтожными, изменить условия кредитного договора от "ДАТА" о сумме кредита и размере аннуитетного платежа: уменьшить сумму кредита на ... рублей ... копейки, уменьшить размер аннуитетного платежа до ... рублей ... копеек, начиная с "ДАТА", выдать с учетом изменений предусмотренные договором уведомление об остаточной стоимости кредита и новый график погашения кредита; взыскать с ответчика убытки ... рублей и компенсацию морального вреда ... рублей.

Мотивированы исковые требования тем, что при получении кредита от "ДАТА" он уплатил Банку комиссию за выдачу кредита в размере ... рублей. "ДАТА" по предложению Банка между сторонами был заключен второй кредитный договор на ... рублей под ...% годовых, по условиям которого он должен вносить аннуитетный платеж в размере ... рублей ... копеек ежемесячно на счет N.... С указанного счета банк стал производить погашение по обоим кредитным договорам. Часть денежных средств, полученных по второму кредиту, он намеревался направить на погашение задолженности по первому кредиту. После осуществления этого досрочного частичного погашения долга размер его аннуитетного платежа по первому кредиту должен составить ... рублей ... копеек. Однако "ДАТА" Банк в одностороннем порядке без извещения аннулировал его заявление, руководствуясь пунктом ... Правил кредитования, который является недействительным в силу своей ничтожности, поскольку предусматривает односторонний отказ от предлагаемых к изменению заемщиком условий кредитного договора по досрочному погашению кредита. Свои обязанности по частичному досрочному погашению первого кредита он выполнил, обеспечил наличие на двух счетах в банке необходимую для этого сумму ... рубля ... копейки.

В судебном заседании истец Степанов П.С. и его представитель по доверенности Ильина О.Н. исковые требования поддержали по доводам, изложенным в обоснование иска.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности Крюкова Н.Н. возразила против удовлетворения иска, пояснила, что взимание комиссии за выдачу кредита в размере ...% от суммы кредита единовременно предусмотрено условиями кредитного договора от "ДАТА". Оснований для признания недействительными положений пункта .... Правил кредитования также не имеется. При заключении кредитного договора и выдаче кредита Заемщику был открыт банковский счет, с которого производится списание денежных средств в погашение долга и уплата процентов, и на который Заемщик должен помещать денежные средства в размере, достаточном для списания. Степанов П.С. в своем заявлении от "ДАТА"арантировал, что денежные средства в размере ... рублей ... копеек будут находиться на "ДАТА"на его банковских счетах, с которых банк имеет право осуществить безакцептное списание в соответствии с пунктом .... кредитного договора от "ДАТА". Однако, на "ДАТА" на счете N... (счет N...) доступный текущий остаток составлял только ... рублей. В связи с отсутствием необходимых денежных средств в размере ... рубля ... копейки заявление о досрочном частичном погашении долга исполнено не было. Денежные средства в размере ... рублей ... копеек, о которых ведет речь истец, на "ДАТА" находились на другом счете, на который истец получает заработную плату. У банка отсутствуют полномочия на списание с этого счета текущей задолженности по кредитному договору.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Степанова П.С. по доверенности Ильина О.Н. просит решение суда изменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме, поскольку выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

Разрешая спор, суд установил, что "ДАТА" ВТБ 24 (ЗАО) и Степанов П.С. заключили кредитный договор, содержащий условие о выплате заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ...% от суммы кредита единовременно, что составило ... рублей.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая спор, суд первой инстанции, принял во внимание, что в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По правилам статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Удовлетворяя иск Степанова П.С. в части взыскания комиссии за выдачу кредита, суд первой инстанции руководствовался частью 1 статьи Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При этом суд пришел к выводу, что взимание Банком ВТБ 24 (ЗАО) комиссии за предоставление кредита со Степанова П.С. нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

На основании этого суд пришел к правильному выводу, что положения кредитного договора в части взимания Банком комиссии за предоставление кредита являются недействительными, поскольку ухудшают положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, то есть условие договора об оплате указанной комиссии является ничтожным.

При наличии изложенного суд правомерно взыскал с Банка в пользу Степанова П.С. комиссию за предоставление кредита ... рублей.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в части признания условий пункта ... кредитных договоров ничтожными, суд первой инстанции исходил из того, что оснований для признания их таковыми, не имеется.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Данные условия договора не противоречат закону и не нарушают прав Степанова П.С.

Поскольку денежные средства в размере ... рубля ... копейки не находились на "ДАТА" на банковских счетах Степанова П.С., с которых Банк имеет право осуществить безакцептное списание в соответствии с пунктом ... кредитного договора от "ДАТА", так как на счете N... (счет N...) доступный текущий остаток составлял ... рублей, то Банк правомерно, в связи с отсутствием необходимых денежных средств, заявление о досрочном частичном погашении долга не исполнил. При этом недостающие ... рубля ... копейки находились на счете, на который истец получает заработную плату, тогда как у Банка отсутствовали полномочия на списание с этого счета текущей задолженности по кредитному договору. Обязательное наличие таких полномочий предусмотрено разделом ... Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) от "ДАТА" N....

Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в части признания условий, содержащихся в двух последних предложениях пункта .... Правил кредитования кредитных договоров от "ДАТА" и от "ДАТА" ничтожными, изменении условий кредитного договора от "ДАТА" о сумме кредита и размере аннуитетного платежа: уменьшении суммы кредита на ... рублей ... копейки, уменьшении размера аннуитетного платежа до ... рублей ... копеек начиная с "ДАТА", выдаче с учетом изменений уведомление об остаточной стоимости кредита и новый график погашения кредита.

Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку обстоятельства дела исследованы судом с достаточной полнотой и им дана правильная оценка. Выводов, сделанных судом первой инстанции, доводы апелляционной жалобы не опровергают.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для вмешательства в решение суда первой инстанции.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 09 июля 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Степанова П.С. по доверенности Ильиной О.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий А.А. Коничева

Судьи Н.Э. Чернышова

С.В. Мищенко