Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 05 сентября 2012 г. по делу N 33-3617/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Коничевой А.А.,

судей Чернышовой Н.Э., Мищенко С.В.,

при секретаре Грищенко А.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Металлургический коммерческий банк" по доверенности Логиновой А.А. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 07 июня 2012 года, которым признаны пункт ... в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и пункт ... в части "уменьшения или отмены банком комиссии за ведение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом" кредитного договора N... от "ДАТА", заключенного между ОАО "Металлургический коммерческий банк" и Холмогорским Ю.А., недействительными.

С ОАО "Металлургический коммерческий банк" в пользу Холмогорского Ю.А. взысканы денежные средства по оплате комиссии ... рубль ... копейки, денежные средства, уплаченные вследствие повышения кредитной ставки, ... рублей ... копеек, расходы на услуги представителя ... рублей, сумма компенсации морального вреда ... рублей, всего - ... рублей ... копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

С ОАО "Металлургический коммерческий банк" в доход местного бюджета взыскана госпошлина ... рублей ... копейки.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Коничевой А.А., объяснения Холмогорского Ю.А. и его представителя Ордина А.Е., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

в соответствии с кредитным договором N... от "ДАТА" ОАО "Металлургический коммерческий банк" предоставил Холмогорскому Ю.А. кредит для приобретения транспортного средства в размере ... рублей под ... % годовых со сроком возврата "ДАТА".

Согласно условиям кредитного договора размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет ... рублей ... копейка.

Пунктом ... установлен размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ... рубля ... копейки (л.д. 6 - 12).

"ДАТА" ОАО "Металлургический коммерческий банк" сообщил Холмогорскому Ю.А. об отмене с "ДАТА" взимания комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору и изменении в одностороннем порядке ставки процентов за пользование кредитом, установлением ее в размере ... % годовых. С учетом измененной процентной ставки ежемесячный платеж с "ДАТА" определен в размере ... рублей ... копейка (л.д. 62).

Со ссылкой на нарушение законодательства и ущемление прав потребителя, Холмогорский Ю.А. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО "Металлургический коммерческий банк", в котором просил признать недействительным положение пункта ... кредитного договора об открытии и ведении ссудного счета и одностороннее изменение условий кредитного договора, предусмотренное пунктом ... "в случае уменьшения или отмены банком комиссии за ведение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом по настоящему договору". Просил взыскать с ОАО "Металлургический коммерческий банк" денежные средства за открытие и ведение ссудного счета - ... рубль ... копейки, денежные средства, уплаченные вследствие повышения процентной ставки по кредитному договору в период с "ДАТА" по "ДАТА", - ... рублей ... копеек, а также расходы на оплату услуг представителя - ... рублей.

В судебном заседании представитель истца Ордин А.Е. исковые требования уточнил, представив заявление, в котором просил взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей и денежные средства, уплаченные истцом вследствие повышения процентной ставки по кредитному договору в период со "ДАТА" по "ДАТА" в размере ... рублей. Требования в части признания недействительными пункта ... и пункта ... кредитного договора, о взыскании денежных средств за открытие и ведение ссудного счета в размере ... рубль ... копейки оставил без изменения.

Истец Холмогорский Ю.А. уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО "Металлургический коммерческий банк" Логинова А.А. с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в отзыве, просила в удовлетворении иска отказать. Суду пояснила, что банк надлежащим образом уведомил истца об изменении процентной ставки.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО "Металлургический коммерческий банк" Логинова А.А. ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву его незаконности и необоснованности. Считает, что установленная договором комиссия является сложившейся практикой делового оборота, ее взимание производилось с согласия заемщика, который выразил свою волю на подписание кредитного договора на определенных условиях. Факт направления заемщику по месту его регистрации уведомления об изменении процентной ставки подтверждает реестр почтовых отправлений, направление корреспонденции по месту фактического пребывания считает безосновательным. Доказательств причинения истцу нравственных и физических страданий не представлено. Просит отказать в удовлетворении требований.

В отзыве на апелляционную жалобу представитель истца Ордин А.Е. просит оставить решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагает, что решение вынесено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Согласно статье 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 5 Закона к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (часть 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Таким образом, включение банком в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за предоставление кредита ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным, а условие договора об оплате комиссии - ничтожным.

Разрешая заявленные истцом требования в части взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с "ДАТА" по "ДАТА" в размере ... рубль ... копейки, суд первой инстанции, учел отмену ОАО "Металлургический коммерческий банк" взимания названной комиссии с "ДАТА", отсутствие у истца возможности заключить кредитный договор на иных условиях и то обстоятельство, что нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена и пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика уплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета.

Исходя из приведенных положений закона, судебная коллегия признает довод апелляционной жалобы в этой части несостоятельным и основанным на неверном толковании действующего законодательства.

В силу статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из содержания кредитного договора, заключенного между ОАО "Металлургический коммерческий банк" и Холмогорским Ю.А., следует, что Банк в случае уменьшения или отмены Банком комиссии за ведение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом по договору, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за ... календарных дней до введения новой процентной ставки (пункт ....)

Вместе с тем, "ДАТА" ОАО "Металлургический коммерческий банк" направил Холмогорскому Ю.А. по адресу его регистрации, указанному в кредитном договоре, заказное письмо с простым уведомлением, что подтверждает выкопировка из Реестра почтовых отправлений формы 103 по списку N... (л.д. 59-61). Однако сведения о направлении Холмогорскому Ю.А. именно уведомления об изменении процентной ставки по кредиту, а также направление его по адресу его фактического проживания суду первой инстанции и судебной коллегии не представлены.

Следовательно, условие кредитного договора о праве ОАО "Металлургический коммерческий банк" в одностороннем порядке изменять процентную ставку не соответствует требованиям действующего законодательства, а потому данное условие является ничтожным, в связи с чем Холмогорский Ю.А. вправе требовать взыскания денежных средств в счет переплаты процентов за пользование кредитом.

В силу статьи 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд первой инстанции, руководствуясь данной нормой закона, учитывая, что действиями ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, пришел к правильному выводу о частичном удовлетворении исковых требований в размере ... рублей.

В целом доводы апелляционной жалобы направлены на иную оценку исследованных судом доказательств и толкование норм права, выражают несогласие с выводами суда, которое не может расцениваться судом апелляционной инстанции в качестве основания к отмене решения.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании и применении норм материального права, являются ошибочными и не влекут отмену решения суда по основаниям, изложенным выше.

При указанных обстоятельствах оснований к отмене принятого судом решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 07 июня 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО "Металлургический коммерческий банк" по доверенности Логиновой А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий А.А. Коничева

Судьи Н.Э. Чернышова

С.В. Мищенко