Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 28 августа 2012 г. по делу N 33-16145/09

судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

пред-щего Назаренко О.Н.,

судей Семёшиной Д.В., Ждановой О.И.,

по докладу Семёшиной Д.В.,

при секретаре Соловьеве К.К.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Дедовой А.Е. на решение Первомайского районного суда г. Краснодара от 29.02.2012 года.

Заслушав доклад судьи Семёшиной Д.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Дедова А.Е. обратилась в суд с иском к ОАО НБ "Траст" о расторжении кредитного договора и взыскании уплаченной по договору комиссии. В обоснование требований ссылалась на то, что ответчиком при заключении с ней договора о предоставлении в кредит " данные изъяты " руб. необоснованно было включено условие об уплате 0,69% от суммы кредита ежемесячно в качестве комиссии за расчетное обслуживание. За период пользования кредитом она в счет комиссии выплатила " данные изъяты " руб. Условие о взимании комиссии противоречит действующему законодательству в сфере защиты прав потребителей и поэтому ничтожно.

ОАО НБ "Траст" требования не признало и обратилось с встречным иском о взыскании задолженности по кредиту в сумме " данные изъяты " руб.

Решением Первомайского районного суда г. Краснодара от 29.02.2012 года Дедовой А.Е. в иске отказано, встречный иск ОАО НБ "Траст" удовлетворен.

В апелляционной жалобе Дедова А.Е. решение суда в части отказа в удовлетворении её иска просит отменить, требования о взыскании комиссии за расчетное обслуживание удовлетворить и взыскать в её пользу " данные изъяты " руб. В обоснование жалобы Дедова А.Е. указала, что расчетное обслуживание является платой за обслуживание ссудного счета, то есть не является банковской услугой, в связи с чем взимание комиссии противоречит закону о защите прав потребителей.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав объяснения представителя Дедовой А.Е., просившей требования её доверителя удовлетворить, кредитный договор расторгнуть, сумму комиссии за расчетное обслуживание зачесть в счет погашения задолженности по кредиту, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, 05.07.2010 года ОАО НБ "Траст" предоставил Дедовой А.Е. кредит в сумме " данные изъяты " руб. на неотложные нужды на срок 36 месяцев под " данные изъяты " % годовых с условием погашения равными ежемесячными платежами по " данные изъяты " руб., включающими в себя 0,69% от суммы предоставленного кредита в счет комиссии за расчетное обслуживание заемщика. Погашение кредита осуществлялось посредством списания банком средств со счета банковской карты, эмитированной банком на имя заемщика.

Получив заемные средства, Дедова А.Е. обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла. 06.07.2011 года ОАО НБ "Траст" уведомило Дедову А.Е. о наличии просроченной задолженности по кредиту в сумме " данные изъяты " руб. Требование о погашении просроченной задолженности Дедова А.Е. не исполнила.

Учитывая изложенные обстоятельства, в соответствии со ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ судом обоснованно удовлетворены встречные требования ОАО НБ "Траст" о досрочном взыскании задолженности по кредиту.

Вместе с тем, требования Дедовой А.Е. о взыскании в её пользу комиссии за расчетное обслуживание по кредиту в сумме " данные изъяты " руб. судом отклонены необоснованно.

Как видно из материалов дела, Дедова А.Е. должна была осуществлять погашение кредита ежемесячными равными платежами в сумме " данные изъяты " руб., в состав указанного платежа входит также комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,69 % ежемесячно от суммы предоставленного кредита, что составляет в месяц " данные изъяты " руб.

Сведений о том, что включает в себя расчетное обслуживание Дедовой А.Е. ОАО НБ "Траст", не представлено.

В том случае, если указанная комиссия фактически является платой за ведение ссудного счета заемщика, требования Дедовой А.Е. подлежали удовлетворению в виду того, что в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории Российской Федерации, ведение ссудного счета заемщика относится к хозяйственному учету и не является самостоятельной банковской услугой для заемщика. Плата за открытие и ведение ссудного счета не может быть возложена на заемщика, ведение данного счета является обязанностью банка.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора ущемляет права истцов, как потребителей. Получая кредит, заемщик обязан погашать полученную в виде кредита сумму и выплачивать проценты, но не нести дополнительные расходы в виде оплаты за ведение банком хозяйственного учета, а именно, ссудного счета.

Согласно материалам дела погашение кредита осуществлялось со счета банковской карты открытой кредитором на имя Дедовой А.Е. и на которой она должна была обеспечить наличие суммы не менее " данные изъяты " руб. ежемесячно, указанная сумма списывалась банком в безакцептном порядке.

В случае, если расчетное обслуживание состоит в выпуске и обслуживании банковской карты Дедовой А.Е., указанную услугу следует отнести к услуге, приобретение которой обусловлено предоставлением кредита, что недопустимо в силу ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

До обращения в суд 29.09.2011 г. ответчику была направлена претензия о досрочном расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств.

Статьей 451 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть расторгнут, ели стороны не достигли соглашения о его расторжении.

Ухудшение материального положения Дедовой в связи со снижением размера заработной платы, заболевание супруга и потеря им доходов от предпринимательской деятельности в результате совершенного в отношении него мошенничества, нахождение на иждивении малолетнего ребенка являются существенными обстоятельствами для расторжения кредитного договора. Она обращалась к кредитору о реструктуризации долга, но ей было отказано.

Отказывая в удовлетворении требований о расторжении кредитного договора, суд эти обстоятельства не учел и необоснованно отказал в иске при том, что досрочно взыскал задолженность по кредиту.

Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия полагает решение суда в части отказа Дедовой А.Е. во взыскании комиссии за расчетное обслуживание и признании условия кредитного договора об уплате указанной комиссии недействительным, а также о расторжении кредитного договора подлежащим отмене с вынесением нового решения об удовлетворении требований Дедовой А.Е.

В соответствии с представленным ОАО НБ "Траст" расчетом, задолженность Дедовой А.Е. составляет " данные изъяты " руб. (л.д. 84). Из указанного расчета следует, что помимо уплаченной Дедовой А.Е. комиссии за расчетное обслуживание в сумме " данные изъяты " руб., в состав задолженности включена сумма непогашенной комиссии в размере " данные изъяты " руб., всего сумма комиссии за расчетное обслуживание составляет " данные изъяты " руб. Указанная сумма подлежит исключению из суммы задолженности. С зачетом удовлетворенных требований взысканию с Дедовой А.Е. подлежит " данные изъяты " руб. ( " данные изъяты " руб.).

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.329, ст.330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Первомайского районного суда г. Краснодара от 29.02.2012 года в части отказа в удовлетворении требований Дедовой А.Е. отменить.

Условие кредитного договора от 05.07.2010 года заключенного между ОАО КБ "Траст" и Дедовой А.Е.об уплате заемщиком комиссии за расчетное обслуживание признать недействительным.

Кредитный договор от 05.07.2010 года, заключенный между ОАО КБ "Траст" и Дедовой А.Е. расторгнуть.

Зачесть сумму уплаченной Дедовой А.Е. комиссии за расчетное обслуживание в размере " данные изъяты " руб., считать ко взысканию с Дедовой А.Е. в пользу ОАО НБ "Траст" сумму задолженности по кредиту в размере " данные изъяты " руб.

Председательствующий

Судьи

. .