Апелляционное определение Краснодарского краевого суда от 07 августа 2012 г. по делу N 33-15441/2012

судебная коллегия апелляционной инстанции по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Одинцова В.В.

судей Багрий Л.Б, Шуниной Л.П.

по докладу судьи Шуниной Л.П.

при секретаре Натхо Б.А.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АКБ "Росбанк" (ОАО) - Романчиковой Т.В. на решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 14 июня 2012 года.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Чалая О.В. обратилась в суд с иском к Филиалу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) в г. Краснодаре, ОАО СК "Альянс" о расторжении договора и прекращении обязательств.

Требования мотивированы тем, что " дата обезличена " между ее погибшим мужем Чалым В.М. и Коммерческим акционерным банком "Банк Сосьете Женераль Восток" (ЗАО) заключён договор об ипотеке (залоге недвижимости), по которому Залогодатель передаёт в залог Залогодержателю принадлежащий Залогодателю по праву собственности следующий объект недвижимости - земельный участок мерою " данные изъяты " кв.м, категория земель - земли населённых пунктов, назначение - ИЖС, расположенный по адресу: " адрес обезличен ", кадастровый номер , на котором построен жилой дом. В настоящее время ЗАО "БСЖВ" в результате реорганизации присоединено к ОАО АКБ "РОСБАНК". Согласно п. 5.2.8. договора о предоставлении кредита Заёмщик обязан незамедлительно, не позднее 3-х дней, уведомлять Кредитора обо всех страховых случаях. Страховой случай - смерть Чалого В.М. наступила " дата обезличена ", она обратилась в Банк (Кредитор) " дата обезличена ", с просьбой приостановить ежемесячные платежи в связи со смертью Заёмщика. Чалый В.М. был застрахован в страховой компании "РОСНО", в настоящее время после реорганизации - Открытое акционерное общество страховая компания "Альянс"- на случай смерти, на сумму " данные изъяты " рублей. В счет погашения долга по кредитному договору No- в связи с наступлением страхового случая, смерти Чалого В.М, поступила сумма в размере " данные изъяты " рубле на счёт Банка, согласно уведомления последнего о размере суммы задолженности.

Страховая компания "Альянс" должна была перечислить сумму страхового обеспечения в течение 15 дней, однако, данная организация произвела выплату через несколько месяцев, в связи с чем, нарушила срок исполнения своих обязательств. Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

Согласно по п. 8.1., п. 8.1.1. договора о предоставлении кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата Кредита при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более 3 (трёх) раз. Исходя из смысла п. 8.2 договора требование о досрочном возврате Кредита направляется Кредитором Заёмщику в письменной форме. В связи с этим, исходя из данных обстоятельств Банк, воспользовавшись своим правом, бездействовал, не требовал возмещения страховых выплат с момента наступления страхового случая и не считал это просрочкой (неуплатой кредита) с " дата обезличена " по настоящее время. Полагает, что никаких обязательств перед Банком и задолженности по платежам она не имеет, задолженности по оплате кредита на момент смерти Чалый В.М. перед Банком не имел, просит суд расторгнуть договор об ипотеке от " дата обезличена " заключённый между Чалым В.М. и ОАО АКБ "РОСБАНК", а так же взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя, оплату государственной пошлины.

Не признавая исковые требования, Филиал ОАО АКБ "РОСБАНК" в г. Краснодаре заявил встречные исковые требования к Чалой О.В, третьему лицу ОАО СК "Альянс" о взыскании суммы кредита по кредитному договору, начисленных процентов и обращении взыскания на предмет ипотеки.

Требования мотивируют тем, что в соответствии с кредитным договором от " дата обезличена ", заключённым между Чалым В.М. и ЗАО "БСЖВ", в настоящее время ОАО АКБ "РОСБАНК" в результате реорганизации ЗАО АКБ "РОСБАНК" в форме присоединения к нему ЗАО "БСЖВ", состоящим из Заявления на предоставление кредита и Общих условий ОАО АКБ "РОСБАНК", определённых Кредитным Договором, по которому Банк предоставил Чалому Владимиру Михайловичу (Заемщик) кредит в сумме " данные изъяты " рублей сроком на 5 лет под 11,75% годовых с графиком погашения кредита, заверенным подписью Заёмщика. В Заявлении был установлен График платежей в погашение суммы кредита, процентов за использование кредитом и комиссий в соответствии с установленными Банком тарифами.

Согласно условий и Заявления, Заемщик должен осуществить возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссий Банка в сроки, указанные в Графике платежей. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Условиями договора.

По состоянию на " дата обезличена " включительно, задолженность Заемщика по кредитному договору составила " данные изъяты " рублей, в том числе: сумма основного долга - " данные изъяты " рублей, сумма процентов за пользование кредитом - " данные изъяты " рублей, просроченная сумма основного долга - " данные изъяты " рублей, просроченная сумма процентов - " данные изъяты " рубль.

Просит взыскать с Чалой О.В. в пользу филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" в г. Краснодаре задолженность по кредитному договору от " дата обезличена " в сумме " данные изъяты " рублей, государственную пошлину в размере " данные изъяты ", обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок площадью " данные изъяты " кв.м, расположенный по адресу: " адрес обезличен "

В судебном заседании представитель Чалой О.В. поддержал заявленные исковые требований, в удовлетворении встречного иска просил отказать.

Представитель ОАО АКБ "РОСБАНК" просила в иске Чалой О.В. отказать, на удовлетворении встречного иска настаивала.

Представитель ОАО СК "Альянс" полагался на усмотрение суда.

Решением Прикубанского районного суда г. Краснодара от 14 июня 2012 года исковые требования Чалой О.В. удовлетворены, в удовлетворении встречного иска отказано.

В апелляционной жалобе представитель ОАО АКБ "РОСБАНК" просит решение суда отменить, считает его незаконным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель "Южная дирекция" ОАО СК "Альянс" Кушниров А.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без - удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель АКБ "РОСБАНК" поддержал позицию, изложенную в жалобе, просил решение суда отменить.

Остальные лица, участвующие в деле, извещенные о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, причину неявки суду не сообщили, в связи с чем, в соответствии со с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, обсудив доводы жалобы и поступившие относительно неё возражения, проверив законность и обоснованность решения, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

Из материалов дела усматривается, что согласно заявлению на кредит от " дата обезличена ", заключённому между Чалым В.М. и ЗАО "БСЖВ", в настоящее время ОАО АКБ "РОСБАНК" (в результате реорганизации ЗАО АКБ "РОСБАНК" в форме присоединения к нему ЗАО "БСЖВ"), состоящим из Заявления на предоставление кредита и Общих условий ОАО АКБ "РОСБАНК", определённых Кредитным Договором, Банк предоставил Чалому В.М. кредит в сумме " данные изъяты " рублей сроком на 5 лет под 11,75% годовых.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

Из изложенных положений гражданского законодательства следует, что заявление Чалого В.М. о предоставлении кредита от " дата обезличена ", следует считать договором кредитования.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 8.1, 8.1.1 данного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более 3 (трёх) раз.

Исходя из смысла п. 8.2 договора, требование о досрочном возврате Кредита направляется Кредитором Заёмщику в письменной форме, даже если каждая просрочка незначительна.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, Банк, воспользовавшись своим правом, бездействовал, не требовал возмещения страховых выплат с момента наступления страхового случая и не считал это просрочкой (неуплатой кредита) с " дата обезличена ", тогда как, Чалая О.В. исполнила условия п. 5.2.8. указанного договора, по которому Заёмщик обязан незамедлительно, не позднее 3-х дней, уведомлять Кредитора обо всех страховых случаях.

Из материалов дела видно, что смерть Чалого В.М. наступила " дата обезличена "Чалая О.В. обратилась в Банк ( Кредитор) " дата обезличена ", т.е. исполнила требование п.5.2.8. договора о предоставлении кредита, предусматривающего, что Заемщик обязан незамедлительно, не позднее 3-х дней, уведомить Кредитора обо всех страховых случаях.

Одновременно, из материалов дела усматривается, что Чалый В.М., в соответствии с условиями кредитного договора, на основании личного заявления, был застрахован в ОАО СК "Альянс".

Страхование лиц, заключивших договоры на предоставление потребительского кредита с ОАО АКБ "РОСБАНК" осуществляет ОАО СК "Альянс" (Страховщик), на основании договора страхования о добровольном групповом страховании жизни и от нечастых случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов.

По условиям вышеуказанного договора, Страховщик определяет условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков, заключивших со Страхователем договор о предоставлении потребительского кредита. Выгодоприобретателем по договору является ОАО АКБ "РОСБАНК".

Предметом договора является принятое обязательство Страховщика, за обусловленную договором плату (Страховую Премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю, в пределах обусловленной договором страховой суммы.

В соответствии с п. 2.1 Договора предусмотрено, что страховым случаем, является свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора.

Согласно п. 2.2 ст. 2 Договора страховыми случаями по договору являются: 2.2.1. Смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в период действия договора.

Статьей 4 Договора предусмотрено, что страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы потребительского кредита застрахованного лица на дату его получения.

В соответствии с Договором, смерть застрахованного лица не признается страховым случаем, если она произошла в результате: совершения или попутки совершения умышленного преступления застрахованным лицом, либо другим лицом, прямо или косвенно заинтересованным в получении страховой выплаты по договору.

В связи с тем, что смерть Чалого В.М. является страховым случаем, ОАО СК "Альянс" перечислило на счёт Банка страховое возмещение в размере " данные изъяты " рублей.

При этом, представленные по делу доказательства свидетельствуют о том, что на момент своей смерти Чалый В.М. был добросовестным плательщиком, задолженности не имел, долг умершего Чалого В.М. по погашению кредита составляет " данные изъяты " рублей, что подтверждается представленным расчетом.

Утверждение о том, что по состоянию на " дата обезличена " задолженность по договору составила " данные изъяты " рублей, которая и подлежит взысканию с Чалой О.В, не может быть принята во внимание, поскольку согласно ст. 418 ГПК РФ все обязательства прекращаются смертью должника.

В связи с тем, что смерть кредитора Чалого В.М. наступила " дата обезличена ", суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что с указанного периода ни какие начисления не должны были производиться банком.

Принимая во внимание изложенное, суд первой инстанции правомерно удовлетворил требования Чалой В.М, и не нашел оснований к удовлетворению встречного иска Банка о взыскании с Чалой О.В. задолженности по кредитному договору от " дата обезличена "

Рассматривая данное дело, суд правильно определил значимые по делу обстоятельства, с достаточной полнотой их исследовал и на основании представленных по делу доказательств, дал им надлежащую правовую оценку и постановил правильное по существу решение.

Нарушений норм процессуального законодательства, являющихся в силу части 4 статьи 330 ГПК РФ безусловным основанием для отмены принятых судебных актов, допущено не было.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 14 июня 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: