Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 19 июля 2012 г. по делу N 33-13157/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Лободенко К.В.,

судей Леганова А.В., Ефименко Е.В.,

по докладу судьи Леганова А.В.,

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя КБ " " данные изъяты "1" (ООО) по доверенности " Ф.И.О. "5 на решение Октябрьского районного суда г. Краснодара от 28 марта 2012 года.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация (далее - МООП) "Защита прав потребителей" в интересах " Ф.И.О. "6 обратилась в суд с иском к КБ " " данные изъяты "1" (ООО) о признании условий кредитного договора *номер*, заключенного между " Ф.И.О. "6 и КБ " " данные изъяты "1" (ООО), в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за предоставление и обслуживание кредита недействительными (ничтожными), применении последствий недействительности ничтожной части сделки и взыскании с КБ " " данные изъяты "1" в пользу " Ф.И.О. "6 сумму уплаченной ею комиссии за подключение к программе страхования в размере " данные изъяты "2., комиссии за предоставление и обслуживание кредита в общей сумме " данные изъяты "6., проценты за пользование денежными средствами в сумме " данные изъяты "3., компенсацию морального вреда в сумме " данные изъяты "4., кроме того просили взыскать с КБ " " данные изъяты "1" (ООО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме " данные изъяты "5.

Решением Октябрьского районного суда от " дата обезличена " исковое заявление удовлетворено в полном объеме. Суд признал п. 3.6 и п. 8 "Общих условий", а также п. 2.7 и п. 2.8 "Предложения о заключения договоров" кредитного договора *номер* от " дата обезличена ", заключенного между КБ " " данные изъяты "1" (ООО) и " Ф.И.О. "6 в части, предусматривающей обязанность заемщика по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, единовременной комиссии за предоставление кредита, а также единовременной комиссии за подключение к программе страхования, недействительными (ничтожными). Применены последствия недействительности ничтожной части сделки, судом взыскано с КБ " " данные изъяты "1" (ООО) в пользу " Ф.И.О. "6: возврат комиссии за предоставление и обслуживание кредита в общей сумме " данные изъяты "6., комиссии за подключение к программе страхования в сумме " данные изъяты "2., проценты за пользование денежными средствами в общей сумме " данные изъяты "3., компенсацию морального вреда в сумме " данные изъяты "4., а всего " данные изъяты "7. Суд взыскал с КБ " " данные изъяты "1" (ООО) в пользу МООП "Защита прав потребителей" штраф в размере " данные изъяты "8., а также судебные расходы в размере " данные изъяты "9., а всего " данные изъяты "10. Взыскано с КБ " " данные изъяты "1" (ООО) в доход государства: штраф в размере " данные изъяты "8 госпошлина в размере " данные изъяты "11., а всего " данные изъяты "12.

В апелляционной жалобе представитель КБ " " данные изъяты "1" (ООО) по доверенности " Ф.И.О. "5 выражает несогласие с принятым решением суда и просит его отменить. В обоснование жалобы указывает, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, судом допущены нарушения норм материального и процессуального права.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по следующим основаниям.

Судом установлено, что " дата обезличена " КБ " " данные изъяты "1" (ООО) акцептовал заявление (оферту) " Ф.И.О. "6 (заемщика) и заключил с ней кредитный договор *номер*, по условиям которого " Ф.И.О. "6 получила кредит в сумме " данные изъяты "13. на срок 48 месяцев по " адрес обезличен " % годовых.

Согласно п. 2.7 "Предложения о заключении договоров", заемщик уплачивает единовременный платеж за предоставление кредита в размере " данные изъяты "14. В соответствии с п. 3.6 "Общих условий предоставления кредита", взимание комиссии за обслуживание кредита, указанную п.2.8. "Предложения о заключении договоров", осуществляется в размере 1,5 % в месяц от суммы кредита, что, согласно "Графика погашения платежей", составляет " данные изъяты "15.

Как установлено, указанные комиссии уплачивались заемщиком с " дата обезличена " по " дата обезличена ", о чем свидетельствуют данные выписки по лицевому счету.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Положениями ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что Банк России Указанием от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе, и комиссия за предоставление и обслуживание кредита, сведения о которой подлежат доведению до заемщика.

Вместе с тем, в Указании отражено, что оно не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в нем.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как видно из представленных материалов, по условиям п. 2.2 договора, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО " " данные изъяты "16" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже.

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение в программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 2.2 кредитного договора, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере " данные изъяты "2.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую дрогой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 8.1 "Общих условий предоставления кредита", при участии в программе страхования за сбор, обработку и техническую передачу информации о потребителе в связи в заключением в отношении потребителя договора страхования, банк взимает комиссию за подключение к программе страхования.

В п. 8.2 "Общих условий предоставления кредита" указано, что комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Согласно п. 2.2 договора, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.

Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия о личном страховании нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка заключения кредитного договора возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При рассмотрении гражданского дела судом первой инстанции установлено, что услуга по подключению к Программе страхования была навязана банком потребителю, так как заявления на заключение договора страхования " Ф.И.О. "6 не писала, с Программой страхования ознакомлена не была, страховой полис не получала и намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имела, поскольку обращалась в банк с целью получения кредита.

Таким образом, является верным вывод суда о том, что заключенный " дата обезличена " между " Ф.И.О. "6 и КБ " " данные изъяты "1" (ООО) договор о предоставлении кредита в части его условий об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, единовременной комиссии за предоставление кредита, а также единовременной комиссии за подключение к программе страхования, является недействительным в силу его ничтожности.

Кроме того, состоятельными являются и выводы суда об удовлетворении исковых требований в части взыскания уплаты комиссии за подключение к программе страхования, выплаченной суммы комиссии за предоставление и обслуживание кредита, процентов, штрафа и компенсации морального вреда.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Доводы жалобы направлены на иную оценку исследованных судом доказательств и не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения суда первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Краснодара от 28 марта 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: