Решение Железнодорожного городского суда Московской области от 16 мая 2012 г. по делу N 2-1086/12

Железнодорожный городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Петуховой О.Н., при секретаре Пичхадзе С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Спицина О.Н к ОАО АКБ "РОСБАНК" о признании недействительным кредитного договора в части ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, об обязании произвести перерасчет кредита, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Спицин О.Н. обратился в суд с названным иском к ОАО АКБ "РОСБАНК", указав, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму "данные изъяты". Дата полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по договору "данные изъяты" годовых. Общая сумма платежей по договор составила "данные изъяты", в указанную сумму входит: сумма кредита - "данные изъяты", платежи по уплате процентов - "данные изъяты", комиссия за ведение ссудного счета ( "данные изъяты" годовых): "данные изъяты", ежемесячно - "данные изъяты", иные комиссии и платежи - "данные изъяты". Все условия по данному договору истцом исполняются в полном объеме, ежемесячно в счет погашения кредита по договору истец оплачивает "данные изъяты". В "данные изъяты" года из средств массовой информации истец узнал, что ответчик не вправе взимать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при оформлении кредита. На данный момент по условию договора "ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета" истец выплатил "данные изъяты" ДД.ММ.ГГГГ истцом в ОАО АКБ "РОСБАНК" направлена претензия, с просьбой пересчитать ежемесячный платеж, а также всю сумму по кредиту с учетом всех ранее уплаченных платежей за ведение ссудного счета. На претензию, истец получил уведомление от ответчика, в котором сообщили, что истцу необходимо подъехать в банк для проведения операции отмены комиссии за ведение ссудного счета, для чего необходимо подписать дополнительные документы. При посещении банка каких-либо документов истцу не предоставили, перерасчет не произвели.

Просит суд с учетом уточнений признать в части недействительным кредитный договор N по условию "ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета", обязать произвести перерасчет кредита с учетом исключения из договора условия "ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета", взыскать убытки в размере "данные изъяты", проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты", неустойку в размере "данные изъяты", компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты", расходы на оформление доверенности представителя в размере "данные изъяты", расходы на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты", почтовые расходы в размере "данные изъяты".

Представитель истца в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, и применить срок исковой давности для данных правоотношений.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Спициным О.Н. и ОАО АКБ "РОСБАНК" был заключен кредитный договор N согласно которому банк предоставил кредит истцу в сумме "данные изъяты" под "данные изъяты" годовых на приобретение транспортного средства.

Согласно пункту "данные изъяты" договора в общую сумму платежей по договору входит ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета ( "данные изъяты" годовых)- "данные изъяты". Срок полного возврата кредита по указанному выше договору - ДД.ММ.ГГГГ.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ).

Суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги Банка по ведению ссудного счета является ничтожным.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

В соответствии с ч.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч.2 ст.200 ГК РФ суд учитывает то обстоятельство, что по обязательствам, право требования по которым возникает не единовременно, а последовательно по дням или периодам срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому из них (с момента возникновения соответствующего требования).

Исковое заявление было подано в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Из искового заявления и материалов дела следует, что действие договора истекает ДД.ММ.ГГГГ (срок возврата кредита). Комиссия за ведение ссудного счет взимается ежемесячно.

Таким образом, суд делает вывод о том, что отношения между сторонами длящиеся, обязательства по договору не прекращены, срок действия кредитного договора не истек. Следовательно, исковое заявление подано истцом в пределах срока исковой давности, и, истец вправе заявлять требования о признании недействительным условий договора и возврате денежных средств за последние "данные изъяты" месяцев ( "данные изъяты" года) с момента предъявления иска. Срок исковой давности при этом не может считаться пропущенным.

В связи с этим суд критически относится к доводу представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1993 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального

закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

В связи с изложенным, а также с учетом позиции Верховного Суда РФ, отраженной в решении от ДД.ММ.ГГГГ N, суд делает вывод о том, что поскольку открытый по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г.N2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, следовательно, сумма, уплаченная во исполнение этого условия договора в размере "данные изъяты"., подлежит взысканию в пользу истца, исходя из следующего расчета: "данные изъяты".

В связи с тем, что исковые требования Спицина О.Н. о признании недействительным спорного кредитного договора в части условия "ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета" и взыскания в связи с этим убытков подлежат удовлетворению, то подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с истца процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, и неустойка в связи с нарушением сроков выполнения требований потребителя в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Однако суд считает целесообразным и разумным применить ст.333 ГК РФ и снизить проценты за пользование чужими денежными средствами до "данные изъяты" неустойку до "данные изъяты"

Судом установлено, что истец понес следующие расходы "данные изъяты". на оформление доверенности, "данные изъяты".- на оплату почтовых расходов. Суд относит данные расходы в силу ст.88, 94 ГПК РФ к судебным издержкам, которые подлежат взысканию с ответчика.

В силу статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Что касается требований истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты"., то суд считает разумным, что исходя из количества заседаний, категории дела, снизить до "данные изъяты".

В соответствии со ст. 333.36 НК РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы - по искам о взыскании заработной платы (денежного содержания) и иным требованиям, вытекающим из трудовых правоотношений, а также по искам о взыскании пособий. Таким образом, с ОАО АКБ "РОСБАНК" в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям истца в размере "данные изъяты"

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя взыскать с ответчика штраф в размере "данные изъяты" от суммы, присужденной судом в пользу истца, т.е. "данные изъяты".

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Спицина О.Н к ОАО АКБ "РОСБАНК" о признании недействительным кредитного договора в части ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, об обязании произвести перерасчет кредита, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, судебных расходов -удовлетворить частично.

Признать пункт кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ по условию "ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета" недействительным.

Взыскать в пользу Синицина О.Н с ОАО АКБ "РОСБАНК" сумму, уплаченную по договору за ведение ссудного счета "данные изъяты"., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты"., неустойку в размере "данные изъяты"., расходы по оплате услуг представителя в размере "данные изъяты"., судебные расходы в размере "данные изъяты"., а всего "данные изъяты".

Взыскать с ОАО АКБ "РОСБАНК" в доход местного бюджета Московской области "данные изъяты".

Взыскать в ОАО АКБ "РОСБАНК" штраф в доход государства "данные изъяты".

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Железнодорожный городской суд Московской области с момента вынесения его в окончательной форме.

Судья О.Н. Петухова

Окончательный текст решения суда изготовлен 29 июня 2012 года.