Решение Подольского городского суда Московской области от 21 марта 2012 г. по делу N 2-1336/12

Подольский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Сидоренко В.Г.

при секретаре Лашуниной А.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к ОАО "ОТП Банк" о незаконности требований банка по типовому договору, признании недействительными условий договора, нарушениях в сфере прав потребителей и компенсации морального ущерба,

УСТАНОВИЛ

ФИО6 обратилась в суд с иском и дополнениям к иску к ОАО "ОТП Банк" о признании кредитной сделки недействительной; Признать незаконным обязательство заёмщика оплачивать расходы кредитора и признать правильным расчёт по формуле простых процентов без учёта срока займа; Признать незаконным обязательство заёмщика оплачивать риски кредитора и вернуть страховые выплаты в виде нанесённого материального ущерба и 50% штраф за неисполнение норм закона в добровольном порядке; Взыскать с ОАО "ОТП БАНК" в счёт компенсации морального ущерба и за нарушения норм закона в сфере прав потребителей сумму начисленных банком процентов и комиссий; Признать недействительным открытый на ее имя расчётный счёт.

Свои требования истец мотивирует тем, что д.м.г истец обратилась в отделение ОАО "ОТП БАНК" с намерением ознакомиться с условиями предоставления кредитов ОАО "ОТП БАНК", с целью ознакомиться с условиями предоставления кредитов, где ею был подписан типовой кредитный договор N N под залог приобретаемого жилья и банк обязал ее открыть расчётный счёт N и оплачивать риски кредитора. Истец несогласен с условиями типового кредитного договора N N от д.м.г, так и с действиями банка.

Истец - ФИО6 в судебное заседание явилась, исковые требования просила удовлетворить.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебное заседание явилась, исковые требования просила удовлетворить.

Ответчик - представитель ОАО "ОТП БАНК" ФИО5 в судебное заседание явилась, отзывом в иске просила отказать (л.д.54-60).

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу ст.241 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Учитывая принцип свободы договора, подписание истцом кредитного договора расценивается как согласие с его условиями.

В судебном заседании установлено, что д.м.г между ОАО "ОТП Банк" и ФИО6 был заключен кредитный договор N N, согласно которому Банк предоставил Истцу кредит в размере "данные изъяты" Швейцарских франков, под 9,2% годовых, сроком на 360 месяцев, на приобретение квартиры, находящейся по адресу: "адрес" (п. 1.2 Кредитного договора) (л.д.17-25).

Согласно пункту 2.3.1 Кредитного договора, Заемщик обязуется возвращать Банку сумму полученного кредита и выплачивать проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные настоящим кредитным договором, выплачивать неустойку за несвоевременно выполненные обязательства в соответствии с п. 4.3 настоящего договора, а также возмещать убытки Банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств по настоящему договору полной сумме сверх неустойки.

Кредитные денежные средства предоставлены ФИО6 д.м.г, путем перечисления денежных средств на валютный счет Заемщика - ФИО6 N в размере "данные изъяты" (Сто девяносто четыре тысячи двести сорок два) Швейцарских франков (п. 2.1.1 Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету (имеется в материалах гражданского дела).

Согласно п. 3.1 Кредитного договора датой выдачи кредита считается дата зачисления средств на валютный счет Заемщика N, открытый в Банке.

Согласно составленной Закладной, а также п. 1.4.1 Кредитного договора, предметом залога является: квартира, расположенная по адресу: "адрес", состоящая из 4 жилых комнат, общей площадью "данные изъяты" кв.м., в том числе жилой площадью "данные изъяты" кв.м., расположенная на 5 этаже 5-этажного жилого панельного дома.

Права Банка как залогодержателя Квартиры удостоверяются закладной.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

-физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 5 названного Закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, которая возникает в силу закона.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гражданского законодательства и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка (кредитной организации) на основании перечисленных нормативных актов Центрального банка РФ, носящей публично-правовой характер.

В соответствии с п. 15 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)" Банк Российской Федерации устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из изложенного выше следует, что ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, кредитные денежные средства предоставлены ФИО6 в соответствии с условиями кредитного договора, путем перечисления суммы кредита на счет N, открытый для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, что полностью соответствует действующему законодательству.

Банк предоставил ФИО6 кредит в размере "данные изъяты" Швейцарских франков, под 9,2% годовых, сроком на 360 месяцев, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: "адрес", корпус 3, "адрес"

Кредитные денежные средства предоставлены ФИО6 д.м.г, путем перечисления денежных средств на валютный счет Заемщика - ФИО6 N в размере "данные изъяты" Швейцарских франков (п. 2.1.1 Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету (л.д.35-42).

Кредитный договор предусматривает возврат кредита ежемесячными аннуитетными платежами (п. 3.4 Кредитного договора) в размере 1 591,78 Швейцарских франков, в соответствии с графиком платежей.

Приведенное условие кредитного договора предусматривает возврат кредита аннуитетными платежами, в строго определенном размере, включающем в себя часть суммы основного долга и начисленные проценты, согласно графику платежей, согласованному между сторонами и подписанному истцом.

В соответствии с п. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил, предусмотренных ст. 140 и 317 ГК.

В соответствии с положениями указанных статей использование иностранной валюты на территории РФ допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Действующим законодательством не исключается нахождение в собственности граждан иностранной валюты и собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом (ст. ст. 141, 209,243 ГК РФ), при условии соблюдения предъявляемых к сделке требований, производство расчетов между сторонами по сделке возможно непосредственно в иностранной валюте, в связи с чем, на договор займа, обязательство по которому выражено в иностранной валюте, распространяются те же правила, что и на договор займа, заключенный в рублях.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3 ст. 9 ФЗ от 10.12.2003 N173-Фз " О валютном регулировании и валютном контроле", без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

Так, обязательство по кредитному договору N "данные изъяты" от д.м.г, заключенному между Банком и ФИО6, выражено в валюте кредита, которой являются Швейцарские франки на сумму "данные изъяты" Швейцарских франков, при этом указанная денежная сумма была зачислена на счет истца в ОАО "ОТП Банк". Тем самым, как указывалось выше, обязательство по выдаче кредита в сумме "данные изъяты" Швейцарских франков было исполнено Банком полностью.

Таким образом, доводы истца о недействительности условия выдачи суммы кредита в швейцарских франках по п. 1.1 кредитного договора, без указания рублевого эквивалента по курсу Центрального Банка РФ, о праве кредитора начислять 9,2 % годовых п. 1.3 кредитного договора, о расчете кредита по формуле аннуитетного платежа по п. 3.4 кредитного договора, опровергаются приведенными положениями действующего законодательства РФ.

Истец просил признать недействительными условия кредитного договора п. 1.4.2, 2.2.4,2.3.9-2.3.10 кредитного договора N N от д.м.г

В силу пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования, указанное положение содержится также в ст. 38 Закона РФ "О залоге".

Согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

С учетом положений п. 1 ст. 343 ГК РФ и п. 1 ст. 930 ГК РФ, применительно к возникшим правоотношениям, следует сделать вывод о том, что обязанность заемщика страховать заложенное имущество прямо предусмотрена законодательством и выгодоприобретателем по договору страхования имущества является Банк, имеющий интерес в сохранении заложенного имущества до полного погашения кредита.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности и ли смерти.

Таким образом, основной целью заключения договора страхования является компенсация выгодоприобретателю убытков в случае невозможности заемщика исполнить свое кредитное обязательство по причине наступления несчастного случая и болезни, повреждения или гибели имущества, утраты права собственности на предмер ипотеки (квартиру).

Вместе с тем, условие кредитного договора о страховании направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Таким образом, пункты 1.4.2, 2.2.4.,2.3.9-2.3.10 кредитного договора N N от д.м.г не противоречат 927 ст. 930 ГК РФ, во взаимосвязи с положениями ст. 343 ГК РФ и ст. 38 Закона "О залоге", оспариваемые условия не ущемляют прав истца, основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

Истец просил признать недействительным условие 3.6 кредитного договора.

Пункт 3.6. кредитного договора предусматривает в случае перечисления Заемщиком Банку денежных средств в размере, недостаточном для погашения всей задолженности Заемщика перед Банком устанавливается следующая очередность погашения требований Банка по договору:

1) погашение начисленных неустоек и иных штрафных санкций за несвоевременное исполнение обязательств по страховым платежам;

2) погашение расходов Банка, связанных с неисполнением Заемщиком обязательств по страховым платежам;

3) погашение на численных неустоек и иных штрафных санкций за просроченную задолженность по процентам;

4) погашение начисленных неустоек и иных штрафных санкций за просроченную задолженность по сумме кредита, не погашенный в срок;

5) погашение процентов за пользование частью кредита, не погашенный в срок;

6) погашение просроченных процентов, начисленных на часть кредита, не погашенную в срок;

7) погашение просроченных процентов;

8) погашение части кредита, не погашенной в срок;

9) погашение процентов, начисленных на непогашенную часть кредита;

10) погашение повышенных процентов, начисленных на непогашенную часть кредита;

11) погашение непогашенной части кредита;

12) погашение всех оставшихся задолженностей.

Банк вправе в одностороннем порядке изменить установленную очередность погашения своих требований. Банк также вправе погашать задолженность каждой очереди не в полном размере, а частично, погашая задолженность следующей очереди до полного погашения задолженности предыдущей очереди.

После досрочного погашения части кредита проценты начисляются на непогашенную сумму кредита.

Проценты за пользование частью кредита, не погашенной в установленный договором срок в связи с недостаточностью денежных средств у Заемщика, должны быть погашены не позднее даты осуществления планового ежемесячного платежа, следующего за возникновением задолженности Заемщика по возврату указанной части кредита.

Довод истца суд находит несостоятельным.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - сумму основного долга.

Так, ст. 319 ГК РФ предусматривает возможность установления договором очередности погашения в целом требований по денежному обязательству, а не только перечисленных в данной статье, что следует из ее названия и содержания, так как при установлении в договоре соответствующей очередности, данная норма не призвана определить все возможные разновидности требований по денежному обязательству.

Вместе с тем, требования кредитора об уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, довод истца суд находит несостоятельным.

Вместе с тем, при заключении кредитного договора с Банком истец действовала добровольно, по собственной инициативе и волеизъявлению, была ознакомлены с содержанием и условиями договора, волю на заключение договора на других условиях не выразила. Исполнение обязательств истцом по кредитному договору N N от д.м.г осуществлялось в соответствии с условиями кредитного договора, согласованными сторонами, в полном соответствии с действующим законодательством РФ.

Таким образом, п. 3.6 кредитного договора N N от д.м.г согласован между сторонами при заключении кредитного договора, полностью соответствует действующему законодательству, следовательно исковые требования не подлежат удовлетворению.

Истец просит суд взыскать с ОАО "ОТП Банк" компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" швейцарских франков в рублевом эквиваленте на день исполнения решения суда.

Согласно ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей" моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 20 декабря 1994 г. N10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда", согласно которым, моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

Таким образом, в действиях Банка по не усматривается нарушений, поскольку д.м.г между ОАО "ОТП Банк" и ФИО6 был заключен кредитный договор N N, согласно которому Банк предоставил Истцу кредит в размере "данные изъяты" Швейцарских франков, под 9,2% годовых, сроком на 360 месяцев, на приобретение квартиры, находящейся по адресу: "адрес" (п. 1.2 Кредитного договора).

Кредитные денежные средства предоставлены ФИО6 д.м.г, путем перечисления денежных средств на валютный счет Заемщика - ФИО6 N в размере "данные изъяты" Швейцарских франков (п. 2.1.1 Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 3.1 Кредитного договора датой выдачи кредита считается дата зачисления средств на валютный счет Заемщика N, открытый в Банке.

Таким образом, Банк своевременно и в полном объеме исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, заключенного с истцом.

Таким образом, доводы истца, суд находит несостоятельными.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Иск ФИО6 к ОАО "ОТП Банк" о незаконности требований банка по типовому договору, признании недействительными условий договора, нарушениях в сфере прав потребителей и компенсации морального ущерба оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение одного месяца.

Председательствующий судья В.Г.Сидоренко