Решение Серпуховского городского суда Московской области от 03 сентября 2012 г. по делу N 2-1742/2012

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Купцовой Г.В., с участием:

представителя истца Агафоновой Е.Ю., ответчика Диановой М.А.,

при секретаре судебного заседания Красновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "АКБ

"Банк Москвы" к Диановой М. А. о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика Диановой М.А. задолженность по Договору в размере "данные изъяты", а также расходы по уплате госпошлины в сумме "данные изъяты".

Свои требования мотивирует тем, что "дата" между АКБ "Банк Москвы" и ответчиком Диановой М.А. был заключен договор присоединения на предоставление кредитной банковской карты "данные изъяты" с кредитным лимитом в размере "данные изъяты". Процентная ставка за пользование кредитом - "....."% годовых. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами в соответствии с разделом 5 Правил выпуска и использования кредитных карт в ОАО "Банк Москвы". Ежемесячный платеж включает в себя "....."% от суммы кредита и начисленную сумму процентов. Погашение задолженности осуществляется в порядке, предусмотренном в разделе 5 Правил. В случае превышения кредитного лимита, а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита, начисляются проценты по ставке, указанной в заявлении на предоставление кредитной карты ОАО "Банк Москвы". Согласно условиям Договора ответчик принял на себя обязательства, указанные в разделе 3 Правил. В соответствии с Договором ответчик получил сумму кредита, что подтверждается представленной копией выпиской по счету. Однако в установленные сроки ответчик, в нарушение условий Договора, не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с разделом 5 Правил. 13.01.2012 г. мировой судья судебного участка 242 Московской области вынес судебный приказ, в котором постановил взыскать с ответчика Диановой М.А. задолженность по кредитному договору и расходы Банка по оплате госпошлины, однако, Диановой М.А. были принесены возражения относительно исполнения судебного приказа "дата" мировой судья судебный приказ отменил. В настоящее время истец реализует свое право на повторное обращение в суд для решения вопроса о взыскании просроченной задолженности, в порядке искового производства. В соответствии с расчетом задолженность по состоянию на "дата" составляет "данные изъяты" и состоит из: суммы просроченной задолженности по основному долгу - "данные изъяты", суммы процентов, подлежащих уплате по просроченной задолженности - "данные изъяты", суммы комиссии за ведение счета - "данные изъяты".

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, пояснив, что ответчику был выдан кредит в размере "данные изъяты" под процентную ставку "....." % годовых. Ежемесячный платеж включает в себя "....."% от суммы кредита и начисленную сумму процентов. Ежемесячно ответчик

2

должна была погашать с 01 по 20 число обязательный ежемесячный платеж под "....." % годовых, а если она не внесла платеж - то задолженность рассчитывается под "....." % годовых. П. 2.2.3 Правил выпуска и использования кредитных карт в ОАО "Банк Москвы" предусматривает изменение в одностороннем порядке Тарифов, процентных ставок. С "дата" Банком процентная ставка изменялись с "....." % на "....." %, потом снизилась до "....." %; Держатель карты в соответствии с п. 3.1.8 Правил обязан в течение "....." календарных дней с даты формирования выписки, но не позднее "....." календарных дней с даты совершения операции обратиться в Банк, в случае несогласия с информацией по операциям, указанным в выписке по Счету, никаких письменных заявлений о том, что ответчик не согласна с увеличением процентных ставок в Банк не поступало. Также ответчику Диановой разъяснялось, что Банк вправе изменить процентную ставку в одностороннем порядке, с чем она согласилась. Согласно п. 5.4. в случае неисполнения Держателем обязательств, предусмотренных п. 5.2 Правил, на сумму просроченного Минимального платежа начисляются повышенные проценты, размер которых указан в Заявлении. Выставление процентов производится в следующем платежном периоде, то есть если сторона в ненадлежащем виде исполнила обязательство, то в дальнейшем будут начисляться повышенные проценты. Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца и года, указанного на лицевой стороне. Сумма в размере "данные изъяты", указанная в исковом заявлении как комиссия за ведение счета, является комиссией за обслуживание счета, обусловлена п. 3.1.1 Правил и взимается за выпуск самой карты. С "дата" ответчик перестала надлежаще исполнять свои обязательства: погашать задолженность в порядке и сроки, установленные Правилами.

Ответчик Дианова М.А. в судебном заседании пояснила, что в 2005 году заключила с ООО "Банк Москвы" Договор, посредством написания заявления на предоставление кредитной карты, что допускается законодательством, и представляет собой офертно-акцептную форму заключения договора. Ею были представлены Банку персональные данные, на основании которых банк принял положительное решение в отношение выдачи кредитной карты с процентной ставкой за пользование кредитом в размере "....." %. За нерегулярное и несвоевременное исполнение обязательств - погашение кредита, ей начислялись проценты в размере "....." % годовых. В договоре имеется пункт о том, что размер процентных ставок, указанных в написанном ею заявлении может быть изменен банком в одностороннем порядке, а информация размещается на официальном сайте Банка в сети Интернет, либо в отделениях Банка. Однако, ст. 29-30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 года N395-1-ФЗ запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредиту, без дополнительного соглашения с клиентами. О том, что процентная ставка по кредиту была изменена с "....." на "....." процентов годовых с "дата" - ей стало известно только в судебном заседании из выписки по счету, представленной представителем истца. Дальнейшие изменения процентных ставок ей также не были известны, поскольку банк не предоставлял выписки по движению денежных средств на счете. Банкоматами "Банка Москвы" не предусмотрено предоставление выписки по счету без указания процентной ставки, поэтому обо всех произошедших изменениях ей было неизвестно. Ст. 29-30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 года N395-1-ФЗ также предусмотрено, что кредитный договор должен включать в себя полную информацию по предоставляемому кредиту, включая процентную ставку и иные условия по договору, в том числе и тарифы за снятие денежных средств. Все изменения по условиям

3

кредитного договора должны быть зафиксированы в письменной форме, подписанные обеими сторонами. Кроме того, ее (ответчика) подпись находится на последнем листе Правил, под п. 12.2 и 12.3, что говорит об ознакомлении ею только с этими пунктами, с остальными пунктами Правил ознакомление не производилось. Исходя из представленной Банком выписки: списание денежных средств происходило в следующем порядке: задолженность по кредиту, просроченные проценты, комиссия за обслуживание, проценты за пользование кредитом, и только после этого сумма основного долга. Однако, в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части -основную сумму долга. В Информационном письме ВАС от 20.10.2010 N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 ГК РФ" абз.2 п. 1 под издержками кредитора по получению исполнения понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме, требование об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ или иные связанные с нарушением обязательства погашаются ранее требований, указанных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожной сделкой, в соответствии со ст. 168 ГК РФ. Таким образом, "Банк Москвы" не имел право взимать пени, штрафы и проценты за пользование кредитом в период погашения основного долга, так как просроченные проценты не являются издержками. Со стороны Банка имело место быть неправильная трактовка ст. 319 ГК РФ, что повлекло неосновательное обогащение, размер которого необходимо пересчитывать. Также в расчет задолженности по кредитному договору в части снятия денежных средств включалась комиссия за снятие денежных средств через банкомат, однако данная комиссия, также является незаконной в виду того, что исключительное безналичное пользование безналичными денежными средствами не оговаривалось в договоре. Соответственно, снятие наличных денежных средств через банкомат "Банка Москвы" не является самостоятельной услугой и в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 года N395-1-ФЗ не подлежит оплате, а как видно из выписки Банка по счету - она регулярно производила снятие денежных средств и пользовалась данной услугой через банкомат. Суммы за снятие денежных средств включались в расчет за пользование кредитом. Кроме того, представитель истца подтвердила, что в зависимости от представленного клиентом пакета документов - процентные ставки по кредиту могут быть различными. После изменения процентных ставок по кредиту банк обязан был не только уведомить клиента, но и заключить договор на новых условиях, что в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности" является обязательным условием для надлежащего исполнения кредитного договора. Расчет задолженности, представленный представителем истца, противоречит заключенному ранее договору и требует пересчета. Не отрицала, что указанный Договор был подписан ею собственноручно, с условиями которого на момент его заключения была согласна.

Выслушав представителя истца, ответчика, проверив материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

4

Из материалов дела усматривается, что "дата" Диановой М.А. оформлено заявление по предоставление кредитной карты ОАО "Банк Москвы", сумма кредита составляет "данные изъяты", под "....."% годовых (л.д. 14).

Условия по предоставлению кредита истцом выполнены, деньги перечислены, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 5-12).

Ответчиком подписаны Правила выпуска и использования кредитных карт в ОАО "Банк Москвы" (л.д. 15-22), которые ответчиком нарушены.

Согласно п. 3.1.1 Правил выпуска и использования кредитных карт в ОАО "Банк Москвы" держатель обязуется оплатить комиссию за обслуживание Счета в течение первого года действия кредитной карты до момента ее получения.

Согласно п. 3.1.2. Правил выпуска и использования кредитных карт в ОАО "Банк Москвы" держатель карты обязуется погашать задолженность в порядки и сроки, установленные указанными Правилами.

Согласно п. 5.4. Правил выпуска и использования кредитных карт в ОАО "Банк Москвы" в случае неисполнения Держателем обязательств, предусмотренных п. 5.2 Правил, на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты, размер которых указан в заявлении.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ст.ст.807-818 ГК РФ.

Сумма задолженности подтверждается представленным расчетом, который составлен в соответствии с условиями договора, арифметически верен и признан правильным, списание денежных средств производилось в соответствии с п.5 и 6 Правил (л.д. 64-75). В соответствии с расчетом истца текущий долг по кредиту составляет "данные изъяты". Из них: сумма просроченной задолженности по основному долгу - "данные изъяты", сумма процентов, подлежащих уплате по просроченной задолженности - "данные изъяты", сумма комиссии - "данные изъяты". Не доверять расчетам истца у суда оснований не имеется. Указанная сумма подлежит взыскания с ответчика в полном объеме, в том числе и сумма комиссии, начисленная за выпуск карты.

Суд считает несостоятельными возражения ответчика Диановой М.А. и представленный ею расчет, поскольку он противоречит условиям заключенного с банком договора, которым в установленном законом порядке Диановой не оспорен, является действующим. С его условиями Дианова была ознакомлена, что подтверждено ее подписью в правилах выпуска и использования кредитных карт. Ее ссылка на то, что она не была ознакомлена со всеми условиями, поскольку ее подпись стоит только на последнем листе, несостоятельна, поскольку необходимость наличия подписи на каждом листе правил ничем не предусмотрена, в заявлении на предоставление карты имеется запись, что Дианова ознакомлена, согласна и присоединяется к Правилам выпуска и использования кредитных карт и тарифам по обслуживанию карт и счета. Также в заявлении указана информация о процентных ставках по кредиту, указана возможность изменения банком процентных ставок. С такими условиями договора Дианова согласилась, использовала кредитную карту, допуская просрочки платежа.

5

Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании с ответчика, оплаченной им государственной пошлины в размере "данные изъяты" подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО "Акционерный коммерческий банк "Банк Москвы" удовлетворить.

Взыскать с Диановой М. А., "дата" рождения, уроженки "адрес" в пользу ОАО "Акционерный коммерческий банк "Банк Москвы" задолженность по договору на предоставление кредитной банковской кварты от "дата" в размере "данные изъяты" и расходы по уплате государственной пошлины в сумме "данные изъяты",

а всего

"данные изъяты".

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Серпуховский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Купцова Г.В.