Решение Химкинского городского суда Московской области от 14 августа 2012 г.

Решение Химкинского городского суда Московской области от 14 августа 2012 г.
(Извлечение)

Химкинский городской суд Московской области в составе председательствующего Яцык А.В. с участием представителя ответчика Макарова И.Ф.,

при секретаре Гончаровой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "Банк Финсервис" к Латышеву А. Н. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО "Банк Финсервис" предъявлен иск к Латышеву А.Н. о взыскании в "данные изъяты" руб. в счет возврата долга по кредитному договору.

Истец надлежащим образом извещен, представитель не явился, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В исковом заявлении указано, что ответчик подал в ООО "Банк Финсервис", правопреемником которого является ОАО "Банк Финсервис", заявление о предоставлении кредита, выразил согласие с условиями кредитного договора. Данное заявление в совокупности с Условиями кредитного договора с ООО "Банк Финсервис" является кредитным договором от /дата/

В соответствии с условиями договора истец предоставил ответчику кредит на сумму "данные изъяты" руб. на условиях возвратности и платности, ответчик обязался за пользование кредитом выплачивать проценты в размере 24 процента годовых и погашать долг ежемесячными платежами в размере "данные изъяты" руб. Эта сумма включает в себя ежемесячную комиссию в размере 1,5 % от суммы кредита. Договором предусмотрено начисление штрафа в размере 10% от суммы задолженности за нарушение срока исполнения обязательства. По истечении срока, установленного банком для досрочного возврата кредита за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору ответчик уплачивает истцу неустойку в размре 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата.

По состоянию на /дата/ размер задолженности составил "данные изъяты" руб., из них:

- "данные изъяты" руб. - сумма основного долга,

- "данные изъяты" руб. - начисленные проценты,

- "данные изъяты" руб. - комиссия за обслуживание ссудного счета,

- "данные изъяты" руб. - штраф за просрочку платежей.

Судом приняты надлежащие меры к извещению ответчика Латышева А.Н. по месту постоянного жительства, которое установлено из договора и по данным копии паспорта ответчика, извещения возвращены почтой за истечением срока хранения, то есть в связи с невозможностью их вручения ввиду отсутствия ответчика по месту жительства. В связи с неизвестностью местонахождения ответчика его интересы при рассмотрении настоящего дела представлял по назначению суда в порядке ст. 50 ГПК РФ адвокат Макаров И.Ф., который принятие решения оставил на усмотрение суда.

Судом установлено, что /дата/ между ОАО "Банк Финсервис" и Латышевым А.Н. путем акцептования банком оферты был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил Латышеву А.Н. кредит на сумму "данные изъяты" руб., ответчик обязался возвратить долг и выплачивать за пользование кредитом проценты в размере 24 процентов годовых. Обязанности по возврату долга, выплате процентов и уплате штрафов Латышевым А.Н. исполнены не в полном объеме, на /дата/ размер задолженности составляет "данные изъяты" руб.

Изложенные обстоятельства дела подтверждаются заявлением ответчика от /дата/, Условиями кредитного договора, согласие с которыми ответчик удостоверил личной подписью при заключении договора, мемориальным ордером на выдачу кредитных средств в сумме "данные изъяты" руб. и выпиской по счету, отражающей получение ответчиком кредита, произведенные в его погашение платежи и начисленные проценты и неустойки.

Согласно выписки по ссудному счету, открытому на имя Латышева А.Н., последний платеж в погашение кредита был им произведен /дата/

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на /дата/ за ответчиком числится задолженность в размере "данные изъяты" руб., из них:

- "данные изъяты" руб. - сумма основного долга,

- "данные изъяты" руб. - начисленные проценты,

- "данные изъяты" руб. - комиссия за обслуживание ссудного счета,

- "данные изъяты" руб. - штраф за просрочку платежей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами ГК РФ, регулирующими отношения по договору займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

С учетом положений договора, фактически выплаченных в его исполнение сумм суд, находя выполненный истцом расчет задолженности верным, удовлетворяет иск частично.

Не подлежит удовлетворению требование в части взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в силу следующих причин.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако истец, помимо указанных действий, обязал ответчика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета.

По смыслу ст. 990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 ГК РФ "Заем и кредит", по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 г. N4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ЦБР разъясняет, что "... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007 г. N302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами" и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться банк в одном лице, что согласно ст. 413 ГК РФ влечет прекращение обязательства совпадением должника и кредитора в одном лице.

Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность банка, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. В силу п. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По изложенным основаниям с ответчика взыскиваются:

- "данные изъяты" руб. - сумма основного долга,

- "данные изъяты" руб. - начисленные проценты,

- "данные изъяты". - штраф за просрочку платежей.

всего - "данные изъяты" руб.

Несоответствия неустойки последствия нарушения обязательства суд не осматривает, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

Истцом при предъявлении иска уплачена государственная пошлина в размере "данные изъяты" руб., указанные расходы на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям. Цена иска при его предъявлении составляла "данные изъяты" руб., удовлетворяются требования в размере "данные изъяты" руб., возмещению подлежат судебные расходы в сумме "данные изъяты"

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск открытого акционерного общества "Банк Финсервис" к Латышеву А. Н. о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Латышева А. Н. в пользу открытого акционерного общества "Банк Финсервис" "данные изъяты" коп. в счет возврата долга по кредитному договору и "данные изъяты" коп. в счет возмещения судебных расходов, всего - "данные изъяты"

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Химкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Яцык