Решение Волховского городского суда Ленинградской области от 11 июля 2012 г. по делу N 2-773/2012

Волховский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи Михеевой О.Г.,

при секретаре Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф. к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере *** рублей *** копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек,

УСТАНОВИЛ:

Ф. обратилось в Волховский городской суд с иском к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору N *** от *** года в размере *** рублей ***копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.

В обоснование своих требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора N *** от *** года на основании заявления ответчика, представляющего собой оферту, поданного в Ф., правопреемником которого является Ф., ответчику был предоставлен кредит в сумме *** рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика, сроком на *** месяца, с выплатой 22 процентов годовых за пользование кредитом, с взиманием за операционное обслуживание ссудного счета ежемесячно в течение всего срока действия договора комиссии в размере 0,5 % от суммы кредита; в соответствии с условиями кредитного договора ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен был ежемесячно, не позднее 15 числа каждого месяца, уплачивать истцу *** рублей; данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета; ответчик не исполняет обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита, начисленных процентов, неоднократно допускал нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита; последняя оплата произведена *** года; допущенные нарушения в соответствии с условиями кредитного договора являются основанием для досрочного истребования кредита, о чем ответчику *** года было направлено письменное требование, которое ответчиком не исполнено; кроме того за нарушение сроков исполнения денежных обязательств ответчик обязан уплатить истцу штраф в размере 10 процентов от суммы задолженности; также в связи с условиями кредитного договора ответчик должен уплатить истцу неустойку (пени) в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата, поэтому по состоянию на *** года общая задолженность ответчика перед истцом составила *** рубля *** копеек, в том числе: сумма основного долга -*** рубль *** копейки; начисленные проценты за пользование денежными средствами - *** рубля *** копеек; начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета -*** рублей *** копеек; штраф за просрочку платежей - *** рублей *** копеек; начисленные пени - *** рубля *** копеек.

Представитель истца Ф. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 10, 67).

Ответчик Т. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в соответствии с требованиями статей 113, 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) нашел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч.2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Установлено, что путем заявления на предоставление кредита от *** года между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита N *** от *** года на сумму *** рублей путем перечисления денежных средств на банковскую карту, сроком на *** месяца, с установлением процентной ставки за пользование кредитом 22 процента, комиссией за операционное обслуживание ссудного счета 0,5 % от суммы кредита, с ежемесячным платежом, не позднее 15 числа каждого месяца, в счет погашения кредита в сумме *** рублей (л.д.14, 47).

Ответчик подписью на заявлении на предоставление кредита подтвердил, что экземпляр заявления и Условия предоставления кредита ему переданы, ему также предоставлена исчерпывающая информация о предоставленных услугах, расходах по полученному кредиту и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения кредитного договора (п.3.8 заявления) - (л.д.14, 47).

В соответствии с пунктом 5.9 кредитного договора (заявления на предоставление кредита, являющегося кредитным договором) за просрочку аннуитетного платежа ответчик должен уплатить штраф в размере 10 процентов от суммы просроченного платежа за каждый факт просрочки (л.д.47).

Согласно п.5.10 кредитного договора за неисполнение требования банка о досрочном погашении всех денежных обязательств в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик должен уплатить пени в размере 0,2 процента за каждый день просрочки (л.д.14, 47).

В соответствии с п. 13.2 Условий предоставления кредита в случае нарушения Заемщиком сроков исполнения обязательств, установленных в порядке, предусмотренном п. 11.1 Договора, со дня, следующего после истечения соответствующего срока, Заемщик уплачивает начисленные Банком пени за просрочку возврата суммы Кредита и начисленных процентов за пользование им, а также комиссии за операционное обслуживание ссудного счета - в размере, указанном в п.5.10 договора - 0,5 процента, за каждый день просрочки возврата. С даты, следующей за датой, установленной в требовании банка о досрочном возврате, проценты, предусмотренные п. 5.3 договора - 22 процента годовых, начисляются на всю непогашенную к этой дате сумму кредита (л.д.16, 51).

В соответствии с копией мемориального ордера N *** от *** года и выпиской по счету денежные средства в сумме *** рублей перечислены на счет на имя Т. (л.д.19, 20, 53-58).

Из выписки по кредитному договору и выписки по счету Т. установлено, что ответчиком по кредитному договору уплачено *** рубля *** копеек, последний платеж произведен *** года (л.д.53-58, 59-60).

Однако в нарушение требований ст.ст. 307, 810 ГК РФ ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по ссудному счету Т. (л.д. 53-58).

*** года Т. было направлено требование в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору досрочно в срок до *** года уплатить сумму *** рубля *** копеек, включающую сумму кредита, начисленные проценты, комиссии, неустойку (штраф) (л.д.24).

Как установлено судом кредитные обязательства ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Из расчета, представленного истцом, следует, что ответчик ненадлежащим образом выполняет обязательства; на *** года образовалась задолженность в сумме *** рубля *** копеек, в том числе: проценты на сумму просроченного основного долга - *** рубля *** копейка; основной долг в размере *** рубля *** копеек, начисленные проценты в размере *** рублей *** копеек, комиссия в размере *** рублей *** копеек, штраф в размере *** рублей *** копеек, пени за неисполнение требования о досрочном погашении в размере *** рублей *** копеек (л.д.59-60).

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по состоянию на *** года по уплате задолженности по основному долгу, процентам, штрафу, комиссии за ведение счета проверен судом.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

К банковским операциям статьей 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета предоставляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и п.14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)" в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 393-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с этим действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, предусматривающие плату за ведение ссудного счета (комиссии), являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Таким образом, условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита есть не что иное, как вознаграждение за ведение ссудного счета, вследствие чего указанное условие является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, на потребителя не может быть возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, в связи с чем суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме *** рублей *** копеек противоречат требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и не подлежат удовлетворению.

Следовательно, сумма комиссии, начисленная ответчику за обслуживание ссудного счета в размере *** рублей *** копеек, не подлежит взысканию с ответчика.

Кроме того, суд принимает во внимание, что сумма штрафа, предусмотренная п.5.9 кредитного договора, должна начисляться без учета суммы комиссии, а именно, в сумме *** рублей *** копеек (*** рублей \сумма ежемесячного платежа\ - *** рублей \ежемесячная сумма комиссии\=*** рублей х10 процентов х на 34 месяца).

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично в размере *** рубль *** копеек, в том числе *** рубль *** копейки - сумма долга, *** рублей *** копейки - начисленные проценты, *** рубля *** копейка - проценты на просроченную задолженность, *** рублей *** копеек - сумма штрафа.

Суд принимает во внимание, что в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Суд, оценивая доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, находит иск подлежащим удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу Ф. с Т., *** года рождения, уроженца ***, зарегистрированного по адресу: ***, задолженность по кредитному договору N *** от *** года в сумме *** рубль *** копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рубля *** копейка, а всего взыскать *** рублей *** копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи жалобы через Волховский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: подпись О.Г.Михеева

Мотивированное решение составлено 16 июля 2012 года.

Судья: подпись О.Г.Михеева