Решение Балахнинского городского суда Нижегородской области от 21 мая 2012 г.

Решение Балахнинского городского суда Нижегородской области от 21 мая 2012 г.
(Извлечение)

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Полетуевой Н.Н.

при секретаре Лаврентьевой О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ушаковой Н. Е. к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец Ушакова Н.Е. обратилась в суд с иском к ответчику КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании ничтожным пункт 2.8 кредитного договора N от "дата", заключенного между ней и ответчиком; взыскании денежных средств, уплаченных ею за обслуживание кредита в сумме (сумма).; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с "дата" по "дата" в сумме (сумма).; процентов, начисленных на сумму основного долга в размере (сумма). по учетной ставке банковского процента равной 8,0 % годовых с "дата" по день фактической уплаты ответчиком основного долга; компенсации морального вреда в размере (сумма) и судебных расходов по делу в сумме (сумма).

В период нахождения дела в производстве суда истец Ушакова Н.Е. уточнила свои исковые требования, просит признать ничтожным пункт 2.8 кредитного договора N от "дата", заключенного между ней и ответчиком, взыскать денежные средства, уплаченные ею за обслуживание кредита в сумме (сумма).; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с "дата" по "дата" в сумме (сумма)., компенсацию морального вреда в размере (сумма) и расходы по оплате услуг представителя в сумме (сумма).

В судебном заседании представитель истца Ушаковой Н.Е.- Смирнов С.А., действующий на основании доверенности, уточнил исковые требования в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, пояснив суду, что представленный истцом расчет процентов на сумму (сумма) содержит неточности и ошибки, просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме (сумма) за период с "дата" по "дата"

Суду пояснил, что "дата" между Ушаковой Н.Е. и ответчиком КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N о предоставлении Ушаковой Н.Е. кредита на сумму (сумма). с уплатой 1% в месяц за пользование кредитом на срок 48 месяцев.

В кредитный договор ответчик включил условие (п.2.8), согласно которому на Ушакову Н.Е. была возложена обязанность ежемесячно уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,7% в месяц, что составляет (сумма) ежемесячно. Подлежащая уплате комиссия отражена в графике платежей.

Сумма ежемесячных платежей по кредиту согласно графику погашения кредита составляет (сумма), сумма последнего платежа- (сумма), из них сумма ежемесячных комиссионных платежей за обслуживание кредита составляет (сумма).

По состоянию на "дата" Ушаковой Н.Е. уплачено за обслуживание кредита (сумма).

Полагает, что включение в кредитный договор условий об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита противоречит действующему законодательству и ущемляет права Ушаковой Н.Е. как потребителя.

Просит признать ничтожным пункт 2.8 кредитного договора N от "дата", заключенного между Ушаковой Н.Е. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные Ушаковой Н.Е. за обслуживание кредита в сумме (сумма) за период с "дата" по "дата"; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме (сумма). за период с "дата" по "дата", компенсацию морального вреда в размере (сумма).и расходы по оплате услуг представителя в сумме (сумма).

Ответчик КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), его представитель в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) было извещено надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются данные.

Заслушав объяснение истца, проверив материалы дела, и дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему:

Согласно п.1 ст.819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ РФ от 02.12.1990г N395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26.03.2007г N302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком.

Плата за обслуживание кредита - это фактически плата за обслуживание (ведение) ссудного счета, что нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую операцию, проведение которой подлежит оплате.

Установление комиссии за обслуживание кредита (ведение судного счета) нормами ГКРФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГКРФ.

В силу п.1ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г N 2300-1 "О защите прав потребителей" (с посл. изм. и доп.) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита применительно к п.1ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие плату за обслуживание кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168ГКРФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГКРФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Положениями ст. 180 ГКРФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Из материалов дела следует, что "дата" между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Ушаковой Н.Е. был заключен кредитный договор, включающий в себя Общие условия предоставления кредитов в российских рублях, Предложение о заключении договоров, график платежей, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму (сумма) под 1% в месяц за пользование кредитом на срок 48 месяцев.В соответствии со ст.2 Общих условий предоставления кредита в российских рублях банк на основании Предложения о заключении договоров открывает заемщику счет, по которому банк осуществляет операции по зачислению (списанию) кредита; зачислению (списанию) денежных средств, поступивших в счет погашения кредита.

Истцу Ушаковой Н.Е. был открыт счет N с целью совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита.

В соответствии с положениями ст. 845 ГКРФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Поскольку операции по открытому на имя Ушаковой Н.Е. счету строго ограничены, из представленной суду выписки по лицевому счету N, следует, что счет был открыт "дата" в день перечисления на него суммы кредита, применительно к приведенным выше положениям закона, суд приходит к выводу, что счет, открытый Ушаковой Н.Е. как заемщику, выполняет функции ссудного счета.

П.2.8 Основных условий кредита, п.п.1.5,3.6, 4.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях установлено, что заемщик обязуется ежемесячно в порядке и сроки, установленные в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, Предложении о заключении договоров, графике платежей уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,7% в месяц от общей суммы кредита, что составляет (сумма) ежемесячно.

За период с "дата" по состоянию на "дата" Ушакова Н.Е. уплатила комиссию за обслуживание кредита в размере (сумма).

Данные обстоятельства подтверждаются Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях, Предложением о заключении договоров, графиком платежей (л.д.7-9, 10-12, 13-14, 22), выпиской по лицевому счету (л.д.26-37), сообщением КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) от "дата"

При таких обстоятельствах, учитывая приведенные выше положения закона, суд приходит к выводу о ничтожности условия кредитного договора N от "дата", заключенного между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Ушаковой Н.Е., устанавливающего плату (комиссию) за обслуживание кредита в размере 0,7% процентов в месяц от общей суммы кредита, и взысканию с ответчика в пользу истца подлежит уплаченная истцом комиссия за обслуживание кредита в размере (сумма).

Согласно ст.1103 ГКРФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила, предусмотренные главой 60 ГКРФ, а именно на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГКРФ).

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБРФ число дней в году (месяце) принимается равным 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Так как банк незаконно пользовался денежными средствами истца, то с него в пользу истца подлежат взысканию проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме (сумма) за период с "дата" по "дата" Расчет процентов, представленный истцом, судом проверен, и является верным.

В соответствии со ст.15 ФЗ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя- истца по делу, в пользу истца также подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой определяется судом с учетом степени вины ответчика, характера и степени нравственных страданий истца, в частности, суд принимает во внимание, что ответчик до настоящего времени не выполнил законные требования истца, в том числе после обращения истца в суд, истец вынужден отстаивать свои права и законные интересы в судебном порядке, суд также учитывает требования разумности и справедливости, и определяет компенсацию морального вреда в размере (сумма)

На основании изложенного, с учетом заявленных требований, суд приходит к выводу, что подлежат удовлетворению требования Ушаковой Н.Е. о признании ничтожным п. 2.8 кредитного договора N от "дата", заключенного между ней и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО); с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере (сумма), уплаченные за обслуживание кредита за период с "дата" по состоянию на "дата"; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме (сумма) за период с "дата" по "дата"; компенсация морального вреда в размере (сумма), всего (сумма)

Кроме того, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы на оплату услуг представителя в сумме (сумма), которые подтверждены документально, а также взысканию с ответчика подлежит госпошлина в сумме (сумма) в доход бюджета.

В остальной части иск удовлетворению не подлежит по указанным выше основаниям.

Руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать ничтожным п.2.8 кредитного договора N, заключенного "дата" между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Ушаковой Н. Е., предусматривающий комиссию за обслуживание кредита в размере 0,7 % в месяц.

Взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу Ушаковой Н. Е. денежные средства в размере (сумма), уплаченные за обслуживание кредита за период с "дата" по состоянию на "дата"; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с "дата" по "дата" в сумме (сумма), компенсацию морального вреда в размере (сумма)., расходы на оплату услуг представителя в сумме (сумма)., всего (сумма).

В остальной части иска отказать.

Взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) государственную пошлину в сумме (сумма) в доход бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: