Апелляционное определение Балахнинского городского суда Нижегородской области от 02 марта 2012 г.

Апелляционное определение Балахнинского городского суда Нижегородской области от 02 марта 2012 г.
(Извлечение)

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Щепалкиной Н.В.

при секретаре Головановой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества " Сбербанк России" на решение мирового судьи судебного участка N3 Балахнинского района Нижегородской области от 15.12.2011 года по гражданскому делу по иску Заблудаева А. Ю. к открытому акционерному обществу " Сбербанк России" о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности ничтожной части сделки в виде возврата денежных средств, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Заблудаев А.Ю. обратился к мировому судье судебного участка N3 Балахнинского района Нижегородской области с иском к ОАО " Сбербанк России" о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности ничтожной части сделки в виде возврата денежных средств, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Решением мирового судьи судебного участка N3 Балахнинского района Нижегородской области исковые требования Заблудаева А.Ю. удовлетворены частично: признано недействительным условие, предусмотренное пунктом 1.1 кредитного договора N от "дата", заключенного между ОАО "Сбербанк России" и Заблудаевым А.Ю. в части возложения оплаты комиссии за подключение к программе страхования. С ОАО "Сбербанк России" взыскано в пользу Заблудаева А.Ю.: комиссия за подключение к программе страхования в сумме ..., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с "дата" по "дата" в сумме ... .... В удовлетворении остальной части иска отказано. С ОАО "Сбербанк России" в доход бюджета взыскана госпошлина в сумме ... .

ОАО " Сбербанк России" обратилось в суд с апелляционной жалобой на решение мирового судьи судебного участка N3 Балахнинского района Нижегородской области от 15.12.2011 года мотивируя тем, что мировым судьей неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, не доказаны установленные судом обстоятельства, имеющие значение дела и нарушены нормы материального права, поскольку при заключении кредитного договора стороны руководствовались ст.ст. 420,421,425 ГКРФ, и достигли соглашения по всем условиям кредитного договора. До заключения кредитного договора Заблудаев А.Ю. был проинформирован о возможности получения дополнительной услуги банка- подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, ознакомился с публичными Условиями программы добровольного страхования и выразил желание получить указанную услугу, что подтверждается подписанным Заблудаевым А.Ю. заявлением на страхование "дата", чем подтвердил свое желание на получение дополнительной услуги по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, и заключение договора страхования, признал себя застрахованным лицом по данному договору, а Сбербанк России -выгодоприобретателем. Заблудаев А.Ю. был уведомлен о том, что дополнительная услуга банка является возмездной и оплачивается по установленным банком тарифам. Размер стоимости услуги в сумме .... был известен истцу, указан в заявлении истца на страхование. В указанном заявлении Заблудаев А.Ю.. просил банк включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере ... в сумму выдаваемого кредита, а также дал банку поручение на списание со своего счета указанной суммы комиссионного платежа за подключение к программе страхования. Страховая премия в сумме .... была перечислена банком страховщику- ОАО "Военно-страховая компания". Банк подключил Заблудаева А.Ю. к программе добровольного страхования на основании заявления истца и списал комиссию с лицевого счета на основании данного им поручения. Обязанности заемщика по заключению договора страхования и уплате комиссии за подключение к программе страхования кредитным договором не предусмотрено. При вынесении решения мировым судьей искажен смысл текста п.1.1 кредитного договора. Никакой обязанности заемщика по заключению договора страхования и уплате комиссии за подключение к программе страхования п.1.1 кредитного договора не предусмотрено. Текст кредитного договора также не содержит каких-либо пунктов, обязывающих заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования до выдачи кредита или в день его выдачи, либо в какой-то другой срок, а также не имеет условий, устанавливающих какие-либо санкции за неуплату этого платежа. Признание судом недействительным части п.1.1 кредитного договора влечет применение последствий недействительности в отношении факта самого предоставления кредитных средств на цели подключения к Программе страхования, и должно повлечь возврат этих средств банку. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, поэтому признание недействительным п.1.1 кредитного договора в части взимания единовременного комиссионного тарифа за выдачу кредита построено на ошибочных выводах. Необоснованно взыскана с банка сумма процентов за пользование чужими денежными средствами.

Представитель ОАО " Сбербанк России" в судебное заседание не явился.

Заблудаев А.Ю. с жалобой не согласен, пояснив, что при получении кредита в ОАО " Сбербанк России" ему пояснили, что без страховки получить кредит невозможно, он не знал, что страхование является добровольным. С условиями по страхованию ознакомлен не был.

Заслушав Заблудаева А.Ю., изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 327 ГПКРФ рассмотрение дела судом апелляционной инстанции проводится по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

В соответствии с п.4 ст.421, п.1ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абз. 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона "О защите прав потребителей" установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.

Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст.819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГКРФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 935 ГКРФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом.2ст.940 ГКРФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2ст.434 ГКРФ) либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п.1 ст.954 ГКРФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По делу установлено, что "дата" между ОАО " Сбербанк России" и Заблудаевым А.Ю. был заключен кредитный договор N о предоставлении Заблудаеву А.Ю. " Потребительского кредита " в сумме ..., под 17,10% годовых за пользование кредитом, на срок 60месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В кредитный договор ответчик включил условие (п. 1.1 кредитного договора), согласно которому ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме ..., в т.ч. .... на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику.

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора Заблудаев А.Ю.. не возражал против подключения его к программе страхования, выразив свое согласие в заявлении на страхование от "дата"

Из апелляционной жалобы ОАО "Сбербанка России" следует, что Заблудаев А.Ю. был проинформирован банком о возможности получения дополнительной услуги- подключение к программе страхования до принятия решения о выдаче кредита, однако доказательств того, что Заблудаев А.Ю. был поставлен в известность, что его отказ от данной дополнительной услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита, ответчиком суду не представлено.

Как следует из заявления Заблудаева А.Ю. на страхование, он соглашается на то, что будет выступать застрахованным лицом на условиях, указанных в "Условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО, однако данный документ ответчиком суду представлен не был.

Не представлено ответчиком суду доказательств и того, что истец был ознакомлен с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", "Технологической схемой подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков -физических лиц".

В заявлении на страхование от "дата", в котором Заблудаев А.Ю. указал, что он согласен на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, не имеется разъяснений, что отказ от страхования не является основанием для отказа в предоставлении кредита.

Таким образом, суду не представлено доказательств того, что истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без условия страхования жизни и здоровья.

Взимание банком комиссии за подключение к программе страхования, не предусмотрено нормами гражданского законодательства, другими федеральными законами и нормативно-правовыми актами Российской Федерации.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования применительно к п.1ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168ГКРФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГКРФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, мировым судьей правомерно, с учетом заявленных требований, признано недействительным условие, предусмотренное пунктом 1.1 кредитного договора N от "дата", заключенного между ОАО "Сбербанк России" и Заблудаевым А.Ю. в части возложения оплаты комиссии за подключение к программе страхования, применены последствия недействительного условия, предусмотренного пунктом 1.1 кредитного договора N от "дата", и взыскана с ОАО "Сбербанк России" в пользу Заблудаева А.Ю. комиссия за подключение к программе страхования в сумме ..., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., всего ....

С доводом ответчика о том, что мировым судьей неверно истолкован п.1.1 кредитного договора суд не может согласиться, т.к. исходя из смысла п.1.1. кредитного договора следует обязанность заемщика по оплате комиссии за подключение к Программе страхования.

Доводы ответчика, изложенные в апелляционной жалобе, не могут быть приняты судом по изложенным в определении основаниям.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что решение мирового судьи судебного участка N3 Балахнинского района Нижегородской области от 15.12.2011 года по гражданскому делу по иску Заблудаева А. Ю. к открытому акционерному обществу " Сбербанк России" о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности ничтожной части сделки в виде возврата денежных средств, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. ст. 328,329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка N3 Балахнинского района Нижегородской области от 15.12..2011года по гражданскому делу по иску Заблудаева А. Ю. к открытому акционерному обществу " Сбербанк России" о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности ничтожной части сделки в виде возврата денежных средств, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, оставить без изменения, а апелляционную жалобу открытого акционерного общества " Сбербанк России" без удовлетворения.

Судья: подпись Щепалкина Н.В.

Судья: Щепалкина Н.В.